淺談農村金融普惠的發展

俞安君

摘 要：象山農信聯社作為一家深耕本土的地方獨立法人機構，始終秉持支農支小業務定位不動搖，多年來，依托政府、部門、村委的良好合作平臺，通過渠道、產品、服務，大力發展普惠金融，以小微企業、農民、城鎮低收入人群、老年人、學生、新象山人等群體為普惠重點服務對象，有力地助推了象山農業增效、農民增收、農村美麗，普惠金融用信率、持卡率、優惠率等基礎金融服務水平已走在全市前列。

關鍵詞：普惠 做法 建議

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）12（c）-019-02

1 金融普惠發展現狀

2013年，該社借助政府良好合作平臺，全面推動農信普惠金融工程3年行動計劃的實施，以“創業普惠、便捷普惠、陽光普惠”為核心目標，通過金融體系創新，在致力傳統金融服務的基礎上，為不能覆蓋的低收入人群和小微企業、三農與社區提供基礎性的金融服務。目前已為全縣58萬戶城鄉居民和外來人員開立了存款結算賬戶，建立了18萬戶農戶資信檔案，建檔率100%，5.8萬戶家庭和1100余家企業提供了信貸支持，代理20余種政府類惠農資金和補貼發放工作，其中代理發放社保卡30.53萬張，占應做卡戶數的98.32%。各類業務客戶群達60余萬戶，其中個人象山本地客戶達47萬戶，占象山轄區人口數的87%；個人授信信貸客戶數為7.09萬戶，貸款覆蓋率達38.86%，比年初提升4.1個百分點，其中個人用信客戶達5.8萬戶，占比31.79%，在全省處于領先地位。2016年，通過政府轉發，推出象山農信普惠金融提升工程五年行動計劃（2016—2020年）。到2020年末，計劃投入1億元用于普惠基礎設施建設及減費讓利，實現全縣所有行政村100%金融服務全覆蓋，計劃發放低收入農戶貸款1億元，新增信用貸款10億元，涉農及小微企業貸款余額突破40億元。

2 金融普惠主要做法

（1）以誠信為核心，注重打造信用體系。2009年，按照“政府推動、央行引導、三級聯動、聯社主辦”模式總體要求，全力推進農村信用體系建設。一是政府推動。2009年初，縣委縣政府制定《關于深化金融服務促進三農發展的實施意見》，成立金融支農工作領導小組，明確了各成員單位的工作分工和職責。二是央行引導。人行根據“一個突破、兩個目標、三個抓手”的金融支農整體工作思路，加強對轄區涉農金融機構的政策引導和考核監督，抓好金融支農工作的落實，制定金融支農專項指導意見。三是聯社主辦。聯社為該項工程的實施主體，積極承擔建立全縣農民電子信用檔案、構建農村信用體系的責任。為規范采信、評信、授信等活動，該社研究制定了評定工作實施方案，開發了象山縣農戶信用檔案軟件管理系統，規范工作流程，統一工作標準，并肩負著對象山農村地區金融普惠、金融知識普及、渠道建設等任務。

（2）以創新為載體，注重豐富產品序列。該社始終堅持“比別人早走一步就是核心競爭力”的經營思路，通過不斷推出產品創新，極力豐富產品服務序列，持續推動金融支農“增量擴面”。早在2009年，就在縣委政府的大力支持下，率先推出了“六大創新”支農舉措，在傳統富農十八寶貸款的基礎上，推出了“海域使用權抵押、漁船抵押、大型農機具抵押”等，不斷覆蓋各類服務群體。截至9月底，各類創新品種貸款余額達32.27億元，支持戶數4.6萬戶，許多產品創新和服務走在了全國、省市前列。

（3）以高效為動能，注重提升服務質量。為進一步提高辦貸效率，本著做小做散的原則，面向社會公開承諾10萬元（含）以下自然人貸款、20萬元（含）以下個體工商戶貸款、30萬元（含）以下小微企業貸款，300萬元（含）以下純農業貸款、500萬元（含）以下生產合作社貸款、養老貸無指標控制，全面滿足“三農”和小微多元化的融資需求。其中個人信貸客戶30萬元以下客戶占比達96.7%，企業客戶中500萬元以下客戶占比94.73%。積極應用豐收小額貸款卡（創業卡）、手機銀行等產品功能，實現循環周轉、手機直接放款。2009年，全市首發豐收小額貸款卡，充分發揮小額貸款卡、福農卡、藍領通三張卡作用，對客戶進行分層服務，發卡量位居全市農信系統首位；個人手機銀行有效客戶數達到4.06萬戶，比年初新增1.3萬戶。2017年，在定塘鎮試點開展“政府+村”集團管理，整體打包授信模式，由最了解各村家底的鄉鎮（街道）政府對轄內條件符合、整體信用度高、風險可控、具有一定發展潛力的低收入集體經濟村進行精準推薦、精準幫扶，信用社對政府推薦的“典型村”給予貸款批量放貸、利率傾斜，通過金融輸血，增強村集體造血功能，逐步化解村級債務，進一步幫助盤活低收入村集體經濟實現良性發展。這種新型的金融幫扶模式一經推出，受到其他鄉鎮的積極關注，紛紛要求在各鄉鎮進行村集團授信推廣。

3 金融普惠建議

（1）夯實普惠金融基礎。持續推進普惠金融基礎設施建設，不斷提升金融服務網點、人員、機具的覆蓋率，將助農機具的布放及使用率覆蓋全縣所有自然村，打通金融服務最后一公里，提高金融服務的可得性。做實、做深農戶資信檔案，利用普惠通手機版功能，逐村逐戶維戶好資信，發揮資信檔案作用，實現精準營銷。實施多維度的網格管理，按社區、村或小區、市場或行業、單位等根據金融服務需求多維度劃分服務網格，構建網格管理的考核體系，對網格成員進行定格、定員、定崗、定責，實現營銷任務與人員、崗位掛鉤，與業績薪酬掛鉤，有效調動網格成員的工作積極性，實現網格管理與客戶需求無縫對接。全面推進信用工程建設，推行“整村授信、整村用信”，實行網格化服務、蜂窩式管理。

（2）擴展普惠金融廣度。持續拓寬普惠金融廣度，拓展客戶基數，實現個人及團體類客戶服務覆蓋面的穩定增長。加強與政府及縣內各涉農單位的聯系，利用他們的關系，從縱向拓展客戶群，利用好涉農各局業務資源，做好各局級機關的賬戶開戶及招投標，單位集團授信及相關業務關聯營銷。制定業務發展戰略，明確零售業務為主的業務發展目標和經營策略，借鑒互聯網的做法，走大眾化、普及化和電子化道路，從成本、品牌、產品、營銷、渠道、服務等方面進行差異化戰略設計，以更便捷低價的產品和服務，滿足廣大零售客戶在小額投資、小額融資和支付市場方面的巨大需求。

（3）挖掘普惠金融深度。加強與教育局及轄屬學校的聯系，利用智慧校園打造，提升聯社豐收卡在學生中的應用，占領年輕客戶群，提高社保卡場景應用，提升客戶體驗度。與各大商會合作，發揮豐收購、豐收家、E支付、智能付及一碼通工具平臺，打造商業金融應用圈。與旅游集團等公司合作，添加智慧停車場以適應象山旅游經濟的發展。做深做特網點區域特色，積極推進“社區+”試點，無縫對接海洋漁業產業等農業產業鏈金融服務、全域旅游產業鏈金融服務、工業產業化金融服務、城鎮化商業金融服務。

（4）提升普惠金融質量。積極提高普惠金融服務質量，每年至少推出主打普惠創新產品1個，努力提升金融服務便捷性和客戶服務滿意度。發揮現有信貸創新產品功能，加強與財政、民政、工商、水利、國稅等部門合作，利用相關單位資源，為我所用，提高產品應用度，并在合作中尋找新的商機。

（5）強化普惠金融效能。發揮集團授信等各種創新產品的作用，利用資信檔案，簡化辦貸流程，做好市場對接，提供有針對性的產品與服務，促進提高金融服務效率，提升產品和服務聯動性。特別要加強對村集團經濟的融資支持，將集團授信模式復制至全縣所有鎮鄉（街道），即對各村集體經濟融資授信實行以鎮鄉（街道）集團管理方式，整體打包授信管理，在支持村級實體經濟同時，適當給予利率上的傾斜。

（6）推動普惠金融智能。實施“互聯網+”，大力推進農村數字普惠金融體系建設，加大移動銀行、移動支付、移動社交、電子商務、微社區等的應用，著力打破服務空間與時間限制，不斷提高農村地區普惠金融的智能化和可得性。采用“1+N”整體營銷模式，積極推廣網上銀行、手機銀行、豐收E支付、手機二維碼等新型電子產品和工具的應用，切實推動小微金融多元化，順應農業生產規模化和集約化發展特點。加快網上放貸、還貸的推廣運用，擴大消費信貸的服務領域，提高批量獲客能力。

參考文獻

[1] 趙靜.新形勢下普惠金融發展對策研究[J].現代商貿工業， 2014（09）.

[2] 杜曉山.普惠金融，根在農村[J].農村工作通訊，2014（04）.