淺析校園互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

張雯婷

摘 要：當金融遇到“互聯(lián)網(wǎng)+”就止不住創(chuàng)新的腳步，當創(chuàng)新進入校園便衍生出許多以學生為目標群體的網(wǎng)絡借貸平臺。這些校園互聯(lián)網(wǎng)金融平臺深受學生歡迎，但是在給大學生提供便捷服務的同時，也存在著一系列的問題，比如目前的校園互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務學生申貸門檻過低，貸款具有高利貸的性質，同時由于學生缺乏分辨能力和風險意識，無法分辨龍混雜的借貸平臺，從而為我們的社會帶來了一系列的不良影響。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；學生；網(wǎng)絡貸款

一、校園互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點

（一）校園互聯(lián)網(wǎng)金融接受度高

無論是中學生還是大學生都有著創(chuàng)新性、流動性、擴散性、成長性等獨特屬性，為校園互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了基礎。學生群體具有創(chuàng)新性思維，消費觀念趨于開放，對互聯(lián)網(wǎng)金融等新興事物具有濃厚的興趣，在消費、投資、理財、借款需求難以得到滿足的時候，更容易接受互聯(lián)網(wǎng)金融這種便捷的金融服務和產品。

（二）校園互聯(lián)網(wǎng)金融具有長尾效應

相較于一般金融客戶（上班族和個體戶）而言學生群體對資金的需求數(shù)量少，但是對資金的流動性要求高，是典型的長尾客戶。中學生囿于地理位置所限，受地域文化、教育影響，具有很高的趨同性，群體傳染性程度較高，有助于校園互聯(lián)網(wǎng)金融產品在某一特定地域和特定范圍內的擴散和流動；而大學生則來源多樣，文化相對多元化，但是他們這一年齡段的人一般都思維活躍，接受新事物能力較高。同時，他們還具備一定的知識和技能，看待問題更加超前，且在完成學業(yè)之后會隨著學生走上工作崗位而分布到更加擴散到更加廣闊的區(qū)域。

（三）校園互聯(lián)網(wǎng)金融具有遠期性

學生尤其是大學生群體比其他群體更加集中和具有高學歷的特點，他們對未來的工資收入與消費水平的預期，使校園互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破時間和空間的限制，更加具有長遠性和粘性。此外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“瞄準”學生群體還在于學校和家長基于對學生的保護和自身的美譽度對學生貸款的潛在擔保，在設計產品的時候往往會對學生客戶進行遠期信用評級和信用判斷，從未來十年二十年，甚至是一生去考慮，更加具有遠期性。

二、校園互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問題

（一）校園互聯(lián)網(wǎng)金融申貸門檻過低

校園互聯(lián)網(wǎng)金融在宣傳上往往會突出申貸手續(xù)簡便和門檻低，強調費用低廉的特點。筆者分別對趣分期、分期樂和拍拍樂等幾家大型的校園網(wǎng)貸進行調研，以“趣分期”為例，其根據(jù)貸款額度的不同劃分為V1（3000元）、V2（7000元）和V3（9000元）三個等級，不同的等級申請流程和審核的資料也不同，V1級通過網(wǎng)絡就能申請到相關費用，資料也比較少；V2級以上咋需要填寫具體的學校和寢室信息，由區(qū)域負責的校園代理上門對相關資料進行審核，審核的內容相應補交復雜。

而分期樂的認證方式主要是通過網(wǎng)絡平臺上傳信息資料，后臺工作人員會在1-2個工作日內審核資料的完整性和真實性并作出答復；如果沒有通過審核但是還想成為平臺用戶，可以在線申請人工審核，代理機構會派出工作人員到申請人所在的宿舍現(xiàn)場審核。信息確認無誤后即可享受分期樂提供的5000元的消費額度，假如有提現(xiàn)的需求分期樂平臺會按照消費額度的一半給予提現(xiàn)額度。

（二）具有高利貸性質

眾多的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺為了緊緊抓住學生這一優(yōu)質客戶群體，對他們的業(yè)務和優(yōu)惠往往會夸大，除了手續(xù)便捷還有費用低廉，他們的利息也不高都在國家規(guī)定的范圍之內，但是往往除了回收本金和利息外，還會以罰息、服務費、違約金、滯納金、手續(xù)費、交易費。催收費等繁雜名目，收取巨額費用，具有高利貸的性質。網(wǎng)貸公司的利潤就來源于此，大部分的網(wǎng)貸公司服務費占貸款總額的5%，有的平臺高一些。相對于逾期費來講這些還是較少的，一旦逾期，學生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。一些不良網(wǎng)貸平臺甚至故意不履行告知義務，讓學生逾期，再以“逾期費”“催收費”為名，催收本金利息，謀取暴利。一些涉世未深的學生往往因經受不住誘惑、貪慕虛榮因此欠下巨額債務，實際費用折合利率是銀行的20-30倍，肆意賺取學生的錢。

（三）借貸平臺魚龍混雜

在上述分析中我們可知，學生群體由于其獨特的特點深受金融機構歡迎，尤其在目前宏觀經濟下滑的大形勢下，一些金融公司借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的東風以其便捷、靈活的特點快速刮進象牙塔，這樣的大市場，引來各種借貸、分期付款平臺跑馬圈地不足為奇。除了這些資質較為良好的校園互聯(lián)網(wǎng)金融公司外，為數(shù)居多的學生網(wǎng)絡借貸平臺也在積極的參與其中，且數(shù)量較多、良莠不齊，并因為學生缺少對利率等金融知識的了解，不能準確判斷出借貸產品中隱藏的風險和陷阱。根據(jù)相關資料顯示，在我國只是單純?yōu)閷W生提供借貸服務的公司就有上百家。學生一不小心就會掉進商家事先設計好的陷阱中。之后這些商家就會以各種名目向學生收取費用，其實本質來說就是變相的向學生發(fā)放高利貸，最后只會導致債務越積越多。

三、結語

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，網(wǎng)絡產品越來越繁雜，在為我們提供便利服務的同時也同樣有很多隱患緊隨其后。當互聯(lián)網(wǎng)遇到金融，走進校園，衍生出許多以學生為目標群體的校園互聯(lián)網(wǎng)金融。校園互聯(lián)網(wǎng)金融具有接受度高、并能隨著用戶進行大范圍擴散，具備遠期性并且借貸群體越來越低齡化的特點。

但是由于學生缺乏分辨能力和風險意識，同時網(wǎng)絡借貸平臺被不法分子利用，校園互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前大多是消費性網(wǎng)絡貸款為主，所宣傳的創(chuàng)業(yè)基金、教育投資的功能并沒有發(fā)揮出來，同時存在這申貸門檻過低，資金成本高具有高利貸的性質，加之目前的企業(yè)魚龍混雜，破環(huán)了純凈的校園環(huán)境和氛圍。

建議目前有關組織機構加強監(jiān)管、設立基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)征信體系，同時也要加強學生的教育、樹立正確的消費觀念，緊貼“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的時代潮流，利用好校園互聯(lián)網(wǎng)金融這個新生事物來為學生創(chuàng)業(yè)提供項目啟動資金，幫助其創(chuàng)業(yè)成功，進一步促進我國社會經濟的健康發(fā)展。

參考文獻：

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