第三方支付的發展對商業銀行的影響及對策分析

周玲俐

摘 要：近年來，隨著移動互聯網信息技術的普及與迅猛發展，以支付寶、財付通、銀聯商務、快錢等為代表的第三方支付業務平臺呈高速發展，它們憑借快捷、安全、簡單等優勢覆蓋了用戶生活的各種場景，受眾群眾從年輕人迅速擴展到各個年齡段，并逐步改變消費者的傳統消費習慣。然而，隨著第三方支付平臺在2011年得到國家的認同、合法化并納入金融監管后，市場規模和業務范圍的迅速擴張，不可避免地對商業銀行的發展產生沖擊。本文從我國第三方支付發展現狀的分析研究入手，剖析第三方支付對商業銀行的影響，并對商業銀行今后的發展提出對策建議。

關鍵詞：第三方支付 商業銀行 影響 對策

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）10（b）-013-02

1 我國第三方支付業務發展現狀

第三方支付是指獨立于電子商務商戶和銀行的機構為商戶和消費者提供支付服務，其主要功能是連接買賣雙方、商務平臺和銀行，發揮中介作用，最終實現網上交易的資金劃撥[1]。在我國，按行業可以將第三方支付企業分為三類：互聯網型支付企業、金融型支付企業和非金融型企業。在傳統的支付系統中，銀行一直占主導地位。然而，隨著電子商務的快速發展，第三方支付平臺借助互聯網、移動通信等電子信息技術廣泛參與各類支付服務，滿足不同客戶群體的需要，應用滲透率不斷提高，在現代支付體系中的作用日益凸出。1999年國內最早的第三方支付機構出現。2008年起，我國第三方支付行業異軍突起，發展突飛猛進。2010年央行發布《非金融機構支付服務管理辦法》。2011年，央行發放首批支付牌照，第三方支付自此獲得合法地位，支付寶、銀聯、財付通等大型支付機構成為第一批領取許可證的企業。截至2012年8月，央行共發放了197家第三方支付牌照。2013年以來，通過余額寶投資、春節搶紅包、滴滴打車等眾多消費場景深刻影響了消費者的互聯網支付行為，第三方支付行業滲透到更多生活場景，消費者越來越習慣于這種支付方式。雖然，第三方支付發展迅速，但存在的安全隱患不能忽視。2014年3月，央行下發79號文件暫停包括匯付天下、易寶支付等在內的多家第三方支付機構的線下收單業務，并要求廣州嘉聯、銀聯商務進行自查，實際上可以說是央行開始加強第三方支付企業監管的一種信號[2]。雖然還存在很多的問題，但依托互聯網信息技術優勢使得第三方支付的交易規模仍呈快速擴張態勢。據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）第40次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》的大數據顯示，截至2017年6月，我國網民規模達到7.51億，手機網民規模達7.24億。網民中使用手機上網的比例由去年2016年底的95.1%提升至96.3%。艾瑞咨詢最新數據顯示，2017年一季度，中國第三方移動支付交易規模達22.7萬億元，同比增長113.4%，環比增長22.9%。支付寶的市場份額達54.0%，同比增長2.2%，財付通（微信支付+QQ錢包）市場份額達40.0%同比增長1.7%。日益增長的用戶數量和需求促使第三方支付行業市場規模不斷壯大，勢必會對商業銀行的發展產生極大的影響。

2 第三方支付平臺的發展給商業銀行帶來的影響

2.1 對商業銀行客戶資源及資金來源造成分流

伴隨著第三方支付發展的日益成熟，產品功能和服務不斷創新豐富，攻破了銀行目前難以解決的支付需求難題，客戶群體急劇增長。現在，第三方支付平臺在網絡移動支付領域擁有商業銀行無法抗衡的優勢，既擁有網銀穩定、安全的特征，操作快捷、簡單，又能以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務，此外，還能通過搶紅包、視頻、聊天等活動加強客戶的粘性。良好的客戶體驗，使得大量客戶尤其是年輕的客戶群漸漸從商業銀行流失。同時，第三方支付平臺在保證資金收益率高于同期銀行活期存款利率的前提下，又不影響正常支取，也吸引了越來越多的用戶將存款轉移到第三方支付平臺的賬戶內，進一步壓縮了商業銀行的信用創造能力。與“余額寶”約4%的七日年化收益率相比，商業銀行僅僅0.35%的活期利率毫無競爭優勢。天弘基金最新公告顯示，余額寶2017年6月底規模已經達到1.43萬億元，直追2016年中國銀行個人活期存款平均余額1.63萬億元，超過招商銀行2016年底的個人活期和定期存款總額。第三方支付產業鏈的擴張，業務渠道的開拓，功能的創新，將會使未來更多存款從商業銀行流出 。

2.2 對商業銀行傳統業務銷售代理渠道的沖擊

在第三方支付平臺興起前，由于擁有大量的客戶資源，良好的信用保障機制，商業銀行在基金、保險等傳統金融產品的代理銷售上占絕對優勢地位，基金公司直銷和第三方市場占有份額較少。但是，互聯網信息技術的革新，使得第三方支付平臺完全可以憑借自身靈活、多樣化的在線理財業務辦理基金、理財等金融產品的代銷。依托第三方支付平臺龐大的客戶群體，給基金公司帶來了大量的投資者，擴大了銷售規模。天弘基金2017年第一季財報數據顯示，一季末天弘基金管理的總資產規模高達1.2萬億元，其中余額寶單只產品以1.15萬億的規模創出歷史新高。第三方支付業務的不斷延伸，對商業銀行的代銷業務形成一定的沖擊。

2.3 對商業銀行中間業務收入產生的影響

作為商業銀行盈利重要來源的中間業務主要有支付結算、擔保、承諾、代理等，其中支付結算是最核心的部分。雖然目前多數商業銀行在中間業務方面開始下調部分費用，甚至取消，如同行異地免收手續費，但大多數的用戶仍然會選擇使用第三方支付平臺。現在，第三方支付平臺已建立了類似于銀行的相對獨立的結算賬戶體系。從規模最大的支付寶來看，不僅能提供轉賬匯款、跨境支付、信用卡還款、生活繳費等豐富的支付結算服務，現階段支付寶更是積極布局網絡借貸、基金、保險等細分領域，對銀行的中間業務形成明顯的擠占作用。此外，第三方支付平臺已經開始將平臺優勢拓展至線下，通過鋪設POS網絡和代收付費系統開展線下收單、醫保支付等業務，對銀行形成了新的競爭[3]。2017年初，支付寶成立線下支付事業部，覆蓋更加廣泛的線下場景，此后上線收錢碼、推進“無現金”，接入更多醫療、共享單車等公共服務與生活場景。

2.4 對商業銀行貸款業務的潛在影響

商業銀行信貸的主要客戶是大型企業，而第三方支付平臺則主要是中小型企業。傳統的商業銀行貸款，不僅需要提供擔保、抵押、質押才能授信，而且存在手續繁雜、成本高、門檻高、時間冗長等問題。中小企業由于自身規模小、風險承擔能力差、缺少足額的擔保抵押物等原因，很難達到銀行的貸款指標。而第三方支付平臺基于大數據分析，通過網商融資和網絡渠道融資兩種方式，憑借審批程序簡單、貸款種類多樣，低成本、門檻低、還款便利等優勢，滿足了中小企業期限短、額度小的融資需求，加大了在中小企業信貸市場的份額。

2.5 增加商業銀行經營風險

第三方支付平臺的介入，使得客戶的整個支付行為游離于銀行體系之外，資金可以很容易地在多家商業銀行甚至多個交易平臺之間自由流動，打破了商業銀行對交易資金的監控，很難對交易背景的真實性作出判斷。此外，由于第三方支付平臺發展時間較短，標準不統一，風險管理能力和控制能力參差不齊，缺少市場監管，缺乏制度約束，及其容易被不法分子利用，進行洗錢等非法犯罪活動，一旦發生客戶信息被盜取，賬戶資金被盜用，很難追蹤。2015年開始第三方支付類似上海暢購的事件頻頻發生。而當消費者的資金財產受到侵害時，通常會認為保障資金安全是商業銀行的職責，在第一時間尋求銀行的幫助，如若處理不當，容易引起嚴重的聲譽風險。

3 商業銀行如何應對第三方支付業務的發展

3.1 加大創新力度和技術投入

商業銀行應積極學習借鑒第三方支付平臺發展的成功經驗，整合自身龐大的客戶和信息資源，深耕細分領域，實行差異化管理戰略，有針對性地開發出特定的金融產品，不斷強化、完善產品功能，滿足客戶多元化需求，強化客戶體驗，增強客戶依存度，提高商業銀行的綜合收益和競爭力。此外，商業銀行應積極開發布局移動支付產業鏈，不斷優化、創新、豐富各種移動應用場景，打造多功能的銀行移動支付服務體系。同時，進一步加快電子銀行渠道建設，推出更多面向客戶的新型電子銀行產品，還應充分利用現有的門戶網站優勢，打造自己的支付平臺，擴展各類金融產品的銷售渠道，為客戶提供全方位的打包服務[4]。

3.2 加強與第三方支付平臺的合作

隨著第三方支付行業的崛起，商業銀行應著眼于長遠利益，通過跨界合作，信息資源共享，優勢互補，擴寬業務領域。例如，在境外市場方面，商業銀行和第三方支付平臺強強聯合，整合雙邊優勢資源，降低交易成本，提高效率，積極開展境外線上收單、外卡收單等境外支付結算業務。此外，銀行通過第三方支付平臺的大數據進行深度分析，挖掘客戶的需求和消費能力，有針對性的制定一系列金融產品[5]。同時，可以利用第三方支付平臺誠信評價和交易記錄等資源，完善我國中小企業信用評級系統，在一定程度上緩解信息不對稱問題，提高信用評級精準度，降低信息收集成本，更容易識別良好的信貸質量客戶。而且，還可以通過第三方支付平臺追蹤資金去向、交易記錄等信息，能有效的避免信用風險。

3.3 加強風險防控

由于第三方支付賬戶的極速增長，賬戶信息安全越來越重要，銀行作為金融市場的重要參與者，應提高監管水平，完善內控制度，制定完備的風險應急方案，在日常經營中，必須特別重視對技術和人員的監督和管理，對客戶基礎資料、交易信息的安全進行切實有效的保障，嚴防信息泄露。另外，通過網絡宣傳、微信提醒等多種渠道加大對客戶法律法規、信息安全保護、防詐騙知識的宣傳教育力度，提高客戶的風險防范意識，避免客戶由于自己操作不當而引發的一些風險問題。此外，加深與第三方支付平臺的合作，整合信息資源，引進高新技術，創建嚴密、完善的風險防控體系。通過構建有效的風險信息溝通渠道和信息披露平臺，及時發現、識別交易信息中的異常數據，及時通知客戶在移動支付中可能或已經發生的風險事件，嚴防外部欺詐，充分保障客戶賬戶資金安全。同時，還應積極尋求和保險機構的合作，探索建立因無法預測的風險而使客戶賬戶資金遭受損失的保險制度。當客戶因外部不可控因素使資金受損時，能夠通過已經建立的有效賬戶保險賠償制度得到賠償，有效防止因投訴問題產生的聲譽風險。

4 結語

第三方支付平臺出現和發展雖然使商業銀行的發展面臨著巨大的壓力和挑戰，但同時也為銀行的改革、轉型、創新創造了條件。商業銀行應借鑒第三方支付發展的成功經驗，實行差異化服務，提高業務人性化程度的同時快速完成技術升級，積極開拓新業務領域，打造一站式服務，增強市場競爭力。此外，加強監管力度，完善制度流程，促進銀行業的快速健康發展。同時，擴大和第三方支付平臺的合作、創新，把握機遇，整合雙邊有效資源，互惠互利，妥善處理好合作中出現的問題，實現共贏。

參考文獻

[1] 譚卡吉.第三方支付發展現狀與問題研究[J].金融與經濟， 2013（4）.

[2] 封思賢，包麗紅.監管第三方支付機構的博弈分析[J].中國經濟問題，2016（4）.

[3] 貝為智.第三方支付平臺對商業銀行經營的影響與對策[J].區域金融研究，2011（1）.

[4] 嚴政.淺析第三方支付業務對商業銀行的影響[J].時代金融， 2012（6）.

[5] 朱芳墨.論第三方支付對銀行的影響[J].消費導刊，2017（4）.