關于P2P平臺民間借貸的規制

梁安琪+郭福娥

（1.030001 山西財經大學 山西 太原 2.046000 長治醫學院 山西 長治）

摘 要：P2P網絡借貸是近年來新興的一種民間借貸的方式，將傳統的在熟人社會之間的民間借貸以網絡的平臺予以呈現。由于網絡具有虛擬性，借貸雙方在網絡平臺上無法真實了解；此外，網絡的包容性讓P2P網絡平臺的民間借貸涉及到的利益主體眾多。近年來一個又一個P2P網絡平臺垮臺，眾多投資者利益受損提醒我們P2P民間借貸亟待法律監管予以規范。

關鍵詞：P2P；民間借貸；法律監管；規制

一、P2P網絡民間借貸概述

P2P網絡民間借貸是出借方和借款方均為個人，通過網絡平臺進行的民間借貸。P2P網絡民間借貸既不同于金融信貸，也不同于傳統的民間借貸方式。[1]具體來說，區分如下。

與金融信貸不同，P2P網絡借貸不涉及到任何金融機構作為貸款方，在借貸過程中沒有金融機構對借款人的資質、還款能力進行嚴格的審查。主要方式是投資方（個人）通過網絡平臺將自己的資金放置于平臺之上；借貸方（個人）向網絡平臺發出貸款申請；平臺將借款方和貸款方進行一對一，一對多或多對一的匹配發放借貸。

與傳統民間借貸的主要區別在于借貸雙方的信息知悉程度。傳統的民間借貸主要是在熟人社會中，基于個人信用，資金出借方基于對借款方的信任將自己的資金借由其使用。相互之間簽訂非正式的或者正式的借款協議。而P2P網絡平臺民間借貸中，借貸雙方可能完全不認識，雖然在借款協議中會提及出借方和貸款方的姓名和身份證信息，但是幾乎也沒有人會真正關注，更不會基于身份證信息對貸款方的資質進行審核。交易雙方更多的是基于對借貸網絡平臺的信任進行的交易。

二、P2P網絡民間借貸蘊含的風險

（一）網絡借貸平臺自身的風險

網絡借貸平臺作為此種民間借貸的重要橋梁，其自身的運營風險決定了借款方和貸款方的風險。在網絡平臺借貸中，網站本身無法擁有詳細的信用體系評價借貸雙方的信用等級，尤其是對于貸款方的資質和還貸能力更是難以評價。另外，網絡借貸中，貸款人自認為投入資金在網站中，實際上是借貸給其他個人。貸款人無法直接向借款人催要還款，只能通過向網絡平臺反映，依托于實體的網絡借貸公司或者其代理機構幫忙催要還款。

（二）貸款方的風險

誠如前文所言，網絡借貸不同于傳統民間借貸，貸款方對借款方的信息是陌生的，雙方之間的信息并不對稱。所有的借貸行為的發生，依托于網絡借貸平臺的中間撮合。所以實際上來說，貸款方的行為僅僅局限于閱讀相應的《風險提示書》，一旦決定將資金投資于該網絡平臺后，便沒有相應的自主權。換言之，網絡平臺可以撮合風險極高的借貸協議。這可能會導致借款方無法還款，貸款方蒙受資金損失。另一方面，現在我國的P2P平臺擁有中間賬戶調配資金的權利，貸款方投入的資金即由P2P平臺調配。如此，在沒有固定的、成熟的監管措施下，近年來大量的P2P平臺倒閉，老板捐款逃走的案例也提示著我們貸款方的風險不容忽視。

（二）借款方的風險

雖然看起來網絡借貸中風險最低的是借款方，但是實際上借款方在網絡借貸中也存在一定的風險。當借款方向網絡借貸平臺發出申請后，必須提供自己相應的資料，來披露自身的還款能力，以獲取貸款。所有資料均由借貸平臺掌控，對借款方來說也存在個人隱私泄露的風險。

三、P2P網絡借貸平臺的法律監管

P2P民間借貸平臺的規范涉及到多方利益，若監管不到位甚至可能引發社會動亂，所以需要從以下幾個方面落實對其有效的監管。

一是，建立該行業的準入標準。合理有效的標準才能夠在源頭上保證該類平臺的合規性。在準入時需要著重注意兩點：一是平臺的注冊資金僅可用于運營，不可用于放貸；二是平臺需有效對客戶的信息予以保密。

二是，監管部門對P2P平臺實施有效監管。就目前來看，我國對P2P平臺還沒有有效的監管機構，筆者認為監管機構應由銀監會擔任較為合適。監管機構應對P2P平臺的風險提示義務和合規產品進行有效監管。要求P2P平臺對自身的每一種產品均通過醒目方式向用戶提示風險；對于P2P平臺推出的異化產品（主要指那些風險極高，通過高利率吸引貸款方投資的產品）予以清除、下架。

三是，規范P2P平臺的資金托管方式。[2]對所有在P2P平臺中投資的資金，指定相應的第三方托管機構予以托管，避免P2P平臺掌握資金后非法集資或者捐款跑路，損害貸款方合法權益。必要時，可以設置專門的認證機構對各P2P平臺的資金安全予以認證，并定期向社會發布，以便于幫助投資者了解信息。

四是，對P2P平臺中的違法犯罪行為嚴格依據法律規定進行相應處罰。對P2P平臺承諾擔保的，嚴格依據最新的關于民間借貸的司法解釋要求其承擔擔保責任，對于P2P平臺涉嫌非法集資等違法犯罪事宜的，嚴格依據《治安管理處罰法》和《刑法》予以懲戒。

四、結語

P2P網絡平臺的法律規制之本源在于認識其運營模式。其規制的專業性、技術性和科技性含量較高，涉及到的部門也甚廣。但是P2P網絡平臺若能得到良好規制，受益方也眾多，也便于民間資本的有效利用，可以較好的促進中國經濟的良性發展。

參考文獻：

[1]胡濤.民間P2P網絡借貸平臺的現狀及規范化發展路徑研究[J].中國證券期貨，2013，02：177-178.

[2]孫鵬云.我國民間借貸的成因、現狀及其規范化發展研究[J].經濟論壇，2013，08：75-77.

[3]羋鑫.P2P網絡信貸平臺資金安全法律監管[J].湖北警官學院學報，2013（12）.

[4]彭恒文.網絡信貸平臺發展為民營銀行的幾點思考[J].金融縱橫，2013（09）.

[5]王怡.論網絡信貸的風險類別及其監管策略[J].常州大學學報（社會科學版），2013（04）.

[6]陳冬宇，林漳希.網絡信貸中的雙重信任及其對借貸意愿的影響機制[J].福州大學學報（哲學社會科學版），2013（01）.

[7]李愛君.民間借貸網絡平臺的風險防范法律制度研究[J].中國政法大學學報，.2012（05）.

作者簡介：

梁安琪（1993～ ），女，山西財經大學，漢族，研究生在讀。