消費金融下鄉記

消費金融下鄉記

隨著各項農村改革的推進和農業現代化的發展，近幾年我國農戶的收入實現了持續增長。在農戶生活水平日益提高的背景下，農戶的信貸需求也在發生變化，其中，消費信貸的比重正在不斷上升。

據相關部門統計，自2010年到2015年，農戶貸款中消費貸款所占比重上升了10個百分點，而非農經營貸款所占比重則上升7個百分點，農業生產貸款所占比重則從73.3%下降到55.8%。

清華大學中國與世界經濟研究中心發布的《2016中國消費信貸市場研究》顯示，消費金融一般服務于中低端客戶，而現階段城市客戶由于消費升級基本完成，對耐用消費品貸款的需求并不旺盛，反而農村居民的耐用品消費需求旺盛。

在此趨勢下，央行和銀監會于2016年3月發布《加大對新消費領域金融支持的指導意見》從政策層面明確提出，要求對作為新消費重點領域之一的農村消費加大金融支持，具體政策包括“開展農村住房、家電、就學、生活服務等消費信貸產品創新，設計開發適合農村消費特點的信貸模式和服務方式，加大對農村電商平臺發展的金融支持，鼓勵引導金融機構建設多功能綜合性農村金融服務站”。

面對市場藍海和政策紅利的雙重刺激，多方機構開始入局農村消費金融領域。

場景為王

在農村消費金融領域的新晉“入局者”中，既有以傳統零售業作為主要出資人之一成立消費金融公司的蘇寧消費金融；也有依托自身的互聯網平臺，面向自營商品及開放電商平臺商戶的商品，提供分期購物及小額消費貸款服務的電商系消費金融服務企業，如螞蟻金服、京東金融；還有以線下渠道為承載點的互聯網金融企業，如什馬金融、翼龍貸等。

通過對比上述幾家機構面向農村消費者提供的消費金融服務，《農村金融時報》記者發現，依托自有的電商平臺，蘇寧金融、京東金融以及螞蟻金服的模式基本類似，即農戶在手頭資金不足時，可分別通過上述三家機構推出的消費金融產品在其所對應的電商平臺上先期購買產品，等資金回籠后再進行償還。

同樣，農戶在享受服務前均需在線完成申請，即需要先通過上述三家機構推出的APP注冊為用戶并進行相關操作。記者通過對上述三款產品進行體驗發現，農戶需在APP上完成基本信息填寫、身份證件照上傳、人臉識別、綁定銀行卡等步驟后方能享受消費金融服務。

蘇寧金融一位負責人告訴記者：“農村消費者可以下載蘇寧金融APP，線上申請‘任性付’額度。‘任性付’將依據央行征信信息、用戶消費數據、第三方信用數據等進行全自動審批，為符合條件的農村用戶授信，最高額度可達20萬元。”

最近剛剛發布“谷雨計劃”的螞蟻金服也針對農村消費領域的需求提出，將通過網絡方式，即螞蟻金服發起成立的網商銀行、支付寶平臺、螞蟻金服保險平臺來為全國范圍的涉農用戶提供綜合金融服務，包括支付、保險、信貸等。

可以看出，線上一端隨著近年互聯網和智能手機在農村地區的普及，扮演起越來越重要的角色，但若只單純為農村消費者提供線上操作的空間，從農村消費者目前的購物習慣來看還是遠遠不夠的。

對此，上述三家機構也都在農村開始布局自己的網點。不論是阿里巴巴的“千縣萬村”計劃，還是京東在全國鋪開的“縣級服務中心”，以及蘇寧的蘇寧易購直營店，都是在進軍農村市場的“最后一公里”。

江蘇泗洪縣農民淘寶合伙人田千春就告訴記者，很多農戶對線上操作仍然不夠熟練，往往需要把自己所要買的東西告訴他，再由他通過線上操作為農村消費者下單購買。這些扎根縣域的網點基本承擔起了對電商業務的管理，具有銷售、服務、體驗、物流、售后等功能。

以蘇寧金融為例，其將直營店作為線上平臺的延伸，打造出“任性付+蘇寧易購+直營店”的模式。上述蘇寧金融負責人指出，電商的快速發展讓物流也延伸至農村，讓部分人開始用網絡購物，但鄉鎮商店購物仍是大多數農村消費者的首選。“擁有線上、線下雙線渠道的消費貸款產品能夠滿足不同農村消費群體的購物需求。”

同樣，對專注農村消費領域的互聯網金融公司而言，他們也意識到這“最后一公里”的重要性。那些廣布在農村地區的商家和經銷商成為他們下沉縣域的“必爭之地”。

以什馬金融為例，其以電動車、摩托車等新能源交通工具領域為切入點，通過與電動車品牌廠商及其經銷商合作來為農村消費者提供消費金融服務。在什馬金融CEO羅銳看來，要真正下沉縣域就要結合本地的熟人經濟來做，“當地的經銷商更了解當地人的消費行為，這在做農村市場中是很重要的。”

什馬金融對此為代理商商家開發了一個手機APP，商家通過APP拍照識別用戶的相關信息，并將信息上傳至什馬金融在金融領域的合作伙伴對其征信記錄進行評級以給出反饋。寧銳介紹，目前整個放款流程大約需要30分鐘至1個小時，放款之后會按月從用戶的銀行卡里扣款，如果出現逾期，還將錄入央行征信系統。

風險防控是關鍵

除了需要打造貼近農村消費者的場景和體驗，由于農村消費者主要集中于中低階層消費群體，他們一方面需要消費金融服務，一方面卻缺乏相關的征信記錄。因此，如何對農村消費信貸進行有效的風險防控成為業務經營中的重點。

對此，上述蘇寧金融負責人表示，目前該公司已經初步建立了基于大數據挖掘和分析的全流程反欺詐防控體系——“任性云控”。“這套風控系統融合了貸前審查、貸中監控、貸后管理等功能，再加上人臉識別、實名認證、銀行卡認證等多種手段，‘任性云控’基本實現了對信用風險的動態管理和對欺詐風險的多維防控。”

據該負責人介紹，“任性云控”的信用風險防控主要包括三大評分卡模型。“評分卡模型是任性云控中最為重要的功能模塊，按照客戶多個維度的數據(收入資產、當前負債、信用歷史、忠誠度、違約成本、穩定性、消費偏好、消費能力等等)構建三類場景客群評分卡，分別是蘇寧易購會員獲客評分卡、線上PBOC(央行征信)主動申請客群評分卡、線上無PBOC(央行征信)主動申請客戶。根據評分卡的自動得分，高分客群系統直接通過，低分客群系統直接拒絕、中分客群佐證其他數據和征信規則進行自動審核。另外評分卡規則還會按照定時定期優化的原則進行維護，保證風險規則的及時有效。”

與什馬金融開展合作的冰鑒科技創始人顧凌云還認為，一些農民的信用甚至比城市里的流動人口還高，關鍵是如何評估和量化農民的信用。“我們會對什馬金融服務的三類農民繪制信用畫像，即在本地無賒賬習慣、有穩定收入的‘靜態農民’，本地有賒賬習慣的‘靜態農民’，以及外出打工、有固定收入的‘動態農民’。”顧凌云說。

與什馬金融通過當地的商家和經銷商切入場景不同，翼龍貸下沉縣域則是通過打造一套加盟體系，在加盟體系中，當地的合作商在風險控制上也肩負著更多審查責任。

翼龍貸創始人王思聰告訴記者，各地的合作商，特別是基層的網點會通過“家訪盡調”來了解借款人的用途和償付能力。在王思聰看來，雖然越來越多的農戶在變成互聯網的用戶，但農戶相對來說還是低頻的互聯網用戶，其在網上的行為數據是遠遠不夠的，此時線下進行補充就顯得尤為重要。“這些數據最終會結合網上已有的數據形成一個大數據風控體系來控制風險。”

不過在開拓農村消費領域中，由盈燦咨詢和融之家聯合發布的《2016消費金融生態報告》也對消費金融公司進行了“友情提示”。該報告指出，我國的征信制度等金融基礎設施建設極度匱乏，造成消費金融公司不得不用自己的資金進行模型試錯，來建立個人的信貸檔案，這在短期內可能造成消費金融公司壞賬率較高，無法盈利，增加公司運營風險，影響風投和資本進入。（摘自《百度金融商城》）

（編輯：王駿杰）