關(guān)于構(gòu)建商業(yè)銀行本外幣一體化清算平臺(tái)的探討

劉磊+任煜

摘要：為了提升全球化支付清算水平，高效滿足其面臨的人民幣及外幣支付需求，我國(guó)大型商業(yè)銀行有必要構(gòu)建本外幣一體化的清算平臺(tái)，從而切實(shí)提高支付清算效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，加強(qiáng)支付業(yè)務(wù)管理，有效增強(qiáng)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；跨境；支付清算；統(tǒng)一平臺(tái)

中圖分類號(hào)：F831.1 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）009-0-01

一、需求背景

隨著近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，各大商業(yè)銀行海外分支機(jī)構(gòu)數(shù)量日益增加，外幣以及人民幣的跨境支付清算的需求持續(xù)增長(zhǎng)。然而，目前許多商業(yè)銀行境外分支機(jī)構(gòu)的支付系統(tǒng)相對(duì)獨(dú)立，基本依靠SWIFT連接，跨境支付的本外幣清算缺乏集中化處理的基礎(chǔ)平臺(tái)，存在支付效率低、成本高的問(wèn)題。

國(guó)際大型銀行如德意志銀行、摩根大通銀行已在紛紛布局建立全球統(tǒng)一的支付平臺(tái)，取得了較好效益，面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)的各大商業(yè)銀行在建設(shè)本外幣一體化清算平臺(tái)方面也存在著迫切的需求。

二、功能目標(biāo)

由“走出去”的大型商業(yè)銀行建立多貨幣、多機(jī)構(gòu)、多語(yǔ)言、多時(shí)區(qū)、全天候運(yùn)行的支付指令統(tǒng)一集中處理平臺(tái)。對(duì)內(nèi)連接銀行國(guó)際結(jié)算、資金結(jié)算、網(wǎng)銀等支付相關(guān)系統(tǒng)，對(duì)外打通全球各主要貨幣央行清算系統(tǒng)，并與SWIFT公共網(wǎng)絡(luò)建立接口，形成一體化支付系統(tǒng)架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)全球本外幣支付清算業(yè)務(wù)高效率、低成本運(yùn)營(yíng)。

三、模式分析

1.對(duì)內(nèi)通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的接口與業(yè)務(wù)系統(tǒng)建立連接，對(duì)外由平臺(tái)統(tǒng)一對(duì)接全球各地區(qū)的各地區(qū)央行支付系統(tǒng)和個(gè)性化清算網(wǎng)絡(luò)。

2.構(gòu)建行內(nèi)一體化的人民幣清算機(jī)制，支持海外人民幣清算行業(yè)務(wù)開(kāi)展，離岸、在岸、跨境市場(chǎng)通過(guò)支付平臺(tái)連接，形成依托平臺(tái)的全球一體化人民幣清算網(wǎng)絡(luò)。

3.構(gòu)建銀行內(nèi)部支付通道，支持分行等內(nèi)部機(jī)構(gòu)間直接傳遞外幣支付信息，改變以往基本依托SWIFT網(wǎng)絡(luò)的信息傳遞方式，實(shí)現(xiàn)信息傳遞內(nèi)部化即時(shí)化。

4.建立銀行各類支付業(yè)務(wù)的統(tǒng)一報(bào)文規(guī)則，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)兼容全球各國(guó)本地清算系統(tǒng)和SWIFT網(wǎng)絡(luò)支付報(bào)文格式的支付報(bào)文模型，擺脫支付業(yè)務(wù)處理模型對(duì)支付報(bào)文格式和類型的依賴關(guān)系，實(shí)現(xiàn)支付系統(tǒng)邏輯集中，快速實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)需要，并能夠快速支持產(chǎn)品創(chuàng)新。

四、效益分析

1.提升銀行支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

通過(guò)建立境內(nèi)外一體的清算業(yè)務(wù)通用平臺(tái)，形成跨時(shí)區(qū)、全幣種、7×24小時(shí)業(yè)務(wù)連續(xù)運(yùn)營(yíng)的全球清算網(wǎng)絡(luò)，建設(shè)“全球覆蓋、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、高效運(yùn)營(yíng)”的資金清算體系。并通過(guò)與境外清算組織以及具有全球網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際大銀行的合作，實(shí)現(xiàn)與其支付清算網(wǎng)絡(luò)的互連互通，低成本延伸銀行的的產(chǎn)品與服務(wù)，將有效提升銀行支付業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.提升國(guó)家金融信息安全

構(gòu)建銀銀直聯(lián)自有的清算網(wǎng)銀，有利于加強(qiáng)銀行金融服務(wù)的安全性。清算銀行網(wǎng)銀服務(wù)功能將使銀行的支付清算不再完全依賴SWIFT組織，銀行與金融機(jī)構(gòu)客戶之間可以靈活選擇INTERNET、通訊專線等其他網(wǎng)絡(luò)作為支付清算信息的傳輸渠道，具有更大的清算業(yè)務(wù)自主性和主動(dòng)權(quán)。

3.有力支持重點(diǎn)戰(zhàn)略性項(xiàng)目建設(shè)

本外幣一體化的清算平臺(tái)緊跟“一帶一路”建設(shè)步伐，將助力我國(guó)人民幣國(guó)際化快速發(fā)展，依托平臺(tái)為國(guó)家重點(diǎn)戰(zhàn)略性項(xiàng)目建設(shè)提供結(jié)算支持。

4.降低銀行清算成本

集團(tuán)內(nèi)支付業(yè)務(wù)通過(guò)本外幣一體化清算平臺(tái)的內(nèi)部報(bào)文傳遞，將大大減少節(jié)省外部SWIFT使用費(fèi)用。此外，本外幣一體化清算平臺(tái)的實(shí)施建立，實(shí)現(xiàn)海外支付系統(tǒng)、流程、數(shù)據(jù)的集中統(tǒng)一，將改變以往各海外分行各自開(kāi)發(fā)支付系統(tǒng)連接當(dāng)?shù)靥厣逅慵癝WIFT網(wǎng)絡(luò)的局面，節(jié)省分散開(kāi)發(fā)系統(tǒng)的重復(fù)成本，有效整合系統(tǒng)資源，各海外機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、使用一套軟件版本，將提高系統(tǒng)的建設(shè)及使用效率。

5.改善客戶體驗(yàn)

通過(guò)整合網(wǎng)點(diǎn)柜面、自助終端、網(wǎng)上銀行、電話銀行、銀銀直聯(lián)等不同渠道的匯款要素，設(shè)計(jì)全行共用的客戶匯款信息自動(dòng)校驗(yàn)核對(duì)功能，統(tǒng)一全行匯款業(yè)務(wù)處理流程，增進(jìn)支付業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化程度，提高清算效率，可以有效改善客戶體驗(yàn)。

6.加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理

一體化清算平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)銀行本外幣支付清算系統(tǒng)、流程、數(shù)據(jù)方面的統(tǒng)一與集中，對(duì)內(nèi)有效提高管理水平。一是可以整合系統(tǒng)、構(gòu)建集中統(tǒng)一的支付處理和管理平臺(tái)，打通各海外機(jī)構(gòu)核心系統(tǒng)，連接多個(gè)行內(nèi)系統(tǒng)以及央行本地清算接口，形成銀行內(nèi)部資金高速通道。二是實(shí)現(xiàn)支付清算業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一化、標(biāo)準(zhǔn)化和制度化，為前后臺(tái)作業(yè)分離、全球集中運(yùn)營(yíng)等流程優(yōu)化奠定系統(tǒng)基礎(chǔ)，提升整體業(yè)務(wù)處理水平和管理質(zhì)效。三是提升系統(tǒng)自動(dòng)化處理率，通過(guò)靈活的系統(tǒng)配置，為支付產(chǎn)品研發(fā)和和創(chuàng)新提供支持。四是提高管理效率、豐富管理手段。利用系統(tǒng)邏輯集中優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)全球支付信息共享和數(shù)據(jù)的集中管理，通過(guò)全面深入分析支付數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)海外機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理。

目前國(guó)內(nèi)的大型商業(yè)銀行如中國(guó)銀行在建設(shè)一體化清算平臺(tái)方面已經(jīng)開(kāi)始了實(shí)踐探索，并取得了良好效果，隨著國(guó)家一帶一路戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，面對(duì)不斷增長(zhǎng)的本外幣支付需求，從安全及效率的角度出發(fā)，打造國(guó)際一流的一體化清算平臺(tái)必將成為更多大型“走出去”銀行的選擇。

參考文獻(xiàn)：

[1]王麗靜，段峰.構(gòu)建全球清算網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)領(lǐng)跑國(guó)際支付清算市場(chǎng)[J].金融電子化，2016（6）.

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作者簡(jiǎn)介：劉 磊（1981-），男，漢族，河北人，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士。