論城鎮(zhèn)化背景下的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新路徑*

周 梅

(常熟理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院,江蘇蘇州 215500)

·結(jié)構(gòu)調(diào)整·

論城鎮(zhèn)化背景下的農(nóng)村金融制度創(chuàng)新路徑*

周 梅

(常熟理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院,江蘇蘇州 215500)

隨著城鎮(zhèn)化水平的不斷提高，我國(guó)農(nóng)村金融制度也經(jīng)歷了數(shù)次變革，然而當(dāng)前金融制度仍難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的需要。文章將我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)城鎮(zhèn)化歷程劃分為3個(gè)階段，并分段概述。對(duì)城鎮(zhèn)化背景下我國(guó)農(nóng)村當(dāng)前以政策金融、商業(yè)金融及合作金融為主要構(gòu)成的金融制度發(fā)展進(jìn)行梳理，并結(jié)合具體數(shù)據(jù)對(duì)其演變路徑進(jìn)行縱向分析，分析認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村金融制度存在結(jié)構(gòu)單一、功能發(fā)揮不充分、形式單一，創(chuàng)新不足且對(duì)農(nóng)村民間融資的監(jiān)管和疏導(dǎo)缺失等問(wèn)題。針對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融制度存在的缺陷從微觀、中觀和宏觀層次提出相應(yīng)對(duì)策以供借鑒。

城鎮(zhèn)化 農(nóng)村金融制度 創(chuàng)新路徑 金融監(jiān)管 民間融資

0 引言

城鎮(zhèn)化也稱(chēng)城市化，是指隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技水平的提高，二、三產(chǎn)業(yè)比重上升且不斷向城市聚集，農(nóng)村人口不斷向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的過(guò)程。城鎮(zhèn)化水平不僅反映出經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化配置的有效程度，也是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和文明進(jìn)步程度的體現(xiàn)[1]。當(dāng)前，我國(guó)城鎮(zhèn)化率已超過(guò)50%。在這一進(jìn)程中，金融支持功不可沒(méi)。我國(guó)農(nóng)村金融制度經(jīng)過(guò)數(shù)次改革，當(dāng)前已形成了以政策金融、商業(yè)金融及合作金融為主的金融制度。金融作為經(jīng)濟(jì)的血液，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)文化建設(shè)的重要一環(huán)，對(duì)于推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收有著重大的作用。雖然金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，但是由于農(nóng)村融資存在著需求數(shù)量龐大、分布較為分散及農(nóng)民收入低等特點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)融資難、融資貴等問(wèn)題，直接制約了農(nóng)戶(hù)、新型農(nóng)業(yè)主體及涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展。這一現(xiàn)象說(shuō)明當(dāng)前農(nóng)村金融制度仍難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的需要，關(guān)于農(nóng)村金融制度創(chuàng)新問(wèn)題一直以來(lái)都是國(guó)內(nèi)外學(xué)者研究的焦點(diǎn)之一，Michal[2]通過(guò)大量研究，認(rèn)為農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展會(huì)使其物質(zhì)資本總量降低，同時(shí)卻會(huì)增加農(nóng)村地區(qū)勞動(dòng)力供給，從而提高農(nóng)村地區(qū)人均福利水平。張靖霞研究認(rèn)為[3]，目前農(nóng)村金融資源稀缺，政策性金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)發(fā)揮自身作用，在提供優(yōu)惠貸款、保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面加大力度，成為破解“三農(nóng)”問(wèn)題的中流砥柱。葉軍八則認(rèn)為完善農(nóng)村金融體系，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)在擴(kuò)大金融服務(wù)范圍、完善金融組織體系、發(fā)揮市場(chǎng)調(diào)節(jié)功能、加強(qiáng)政策導(dǎo)向4個(gè)方面進(jìn)行優(yōu)化改進(jìn)[4]。總體來(lái)看，現(xiàn)有專(zhuān)業(yè)文獻(xiàn)大部分都是從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度去考量、探究發(fā)展農(nóng)村金融的重要意義、發(fā)展模式、改革創(chuàng)新的，但從城鎮(zhèn)化的視角探討農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度創(chuàng)新的相關(guān)文獻(xiàn)則相對(duì)較少，為此文章試圖探究城鎮(zhèn)化背景下我國(guó)農(nóng)村金融制度的發(fā)展軌跡，并對(duì)其展開(kāi)分析，以期找到農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新路徑。

圖1 1978～2015年我國(guó)城鎮(zhèn)化率

1 我國(guó)城鎮(zhèn)化歷程與農(nóng)村金融制度發(fā)展概述

改革開(kāi)放以來(lái)以來(lái)，我國(guó)城鎮(zhèn)化水平不斷提高， 1978年我國(guó)城鎮(zhèn)人口僅1.7億人， 2015年達(dá)到7.7億人，平均每年增加約1621.6萬(wàn)人。城鎮(zhèn)化率在1978年僅為17.92%， 2011年，我國(guó)城鎮(zhèn)人口比重首次超過(guò)50%，達(dá)到51.27%， 2015年時(shí)達(dá)到56.1%[5](圖1)。

我國(guó)農(nóng)村金融制度的改革是隨著我國(guó)改革開(kāi)放30多年以來(lái)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程進(jìn)行的，其主要經(jīng)過(guò)了以下3個(gè)階段[6]。

(1)城鎮(zhèn)化啟動(dòng)階段(1978～1985年)。從圖1中可以看到，這一時(shí)期城鎮(zhèn)化率呈緩慢增長(zhǎng)趨勢(shì)，到1985年僅為23.71%，年均增長(zhǎng)率為0.83%。造成這一現(xiàn)象的原因主要是，改革開(kāi)放以后，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體制的改革尤其是家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的實(shí)施為農(nóng)民脫離土地提供了條件，與此同時(shí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的迅速發(fā)展吸納了農(nóng)村富余勞動(dòng)力，并帶動(dòng)了城鎮(zhèn)的發(fā)展。然而改革起步時(shí)期，由于戶(hù)籍制度、糧油供應(yīng)制度及城市就業(yè)、福利制度的限制[7]，城鎮(zhèn)化進(jìn)程較為緩慢。這一時(shí)期廣大農(nóng)村正在擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的束縛，商品開(kāi)始自由流通，此時(shí)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新主要集中在商品流通領(lǐng)域，服務(wù)城鎮(zhèn)化的作用尚不明顯。

(2)城鎮(zhèn)化緩慢增長(zhǎng)階段(1986～1995年)。圖1中這個(gè)時(shí)期城鎮(zhèn)率仍然呈緩慢上升趨勢(shì)，與1978～1985年期間的折線斜率相比略平緩，年均增長(zhǎng)率約0.53%，這一時(shí)期是改革開(kāi)放以來(lái)城鎮(zhèn)化進(jìn)程最為緩慢的階段，勞動(dòng)密集型的輕工業(yè)快速發(fā)展，尤其沿海地區(qū)出現(xiàn)大量由新興小城鎮(zhèn)組成的“工業(yè)化地區(qū)”對(duì)城鎮(zhèn)化推動(dòng)作用較為明顯。此時(shí)農(nóng)村受工業(yè)化、城鎮(zhèn)化雙輪驅(qū)動(dòng)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)開(kāi)始活躍，金融制度創(chuàng)新力度有所增強(qiáng)，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、民間借貸等開(kāi)始嶄露頭角，但從規(guī)模與實(shí)力上看仍處于初級(jí)階段。

(3)城鎮(zhèn)化加速發(fā)展階段(1996年至今)。圖1中1996年出現(xiàn)明顯的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，折線斜率變得陡峭，城鎮(zhèn)化在這個(gè)時(shí)期發(fā)展迅速，年均增長(zhǎng)率約為1.4%。這一時(shí)期經(jīng)濟(jì)體制的改革帶動(dòng)了城鎮(zhèn)化發(fā)展， 2001年以后農(nóng)村勞動(dòng)力向城市轉(zhuǎn)移，各種稅費(fèi)的取消也為加速城鎮(zhèn)化進(jìn)程提供了條件，農(nóng)村金融活躍程度得以提高，服務(wù)對(duì)象更為豐富，業(yè)務(wù)領(lǐng)域得到進(jìn)一步拓展，自身實(shí)力不斷壯大，并承擔(dān)了城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化等新的歷史使命。新時(shí)期背景下，黨中央提出走中國(guó)特色新型城鎮(zhèn)化道路、全面提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量的新要求，明確了未來(lái)城鎮(zhèn)化的發(fā)展路徑、主要目標(biāo)及戰(zhàn)略任務(wù)，是指導(dǎo)全國(guó)城鎮(zhèn)化健康發(fā)展的宏觀性、戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性規(guī)劃，也對(duì)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新提出了更高的要求。

圖2 目前農(nóng)村金融體系構(gòu)成

2 城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融制度演變路徑及分析

2.1 我國(guó)農(nóng)村金融制度發(fā)展歷程

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融制度在各個(gè)時(shí)期均有變化。表1顯示，從最初以農(nóng)村信用社為主體地位，到最終形成以政策性金融、商業(yè)金融、合作金融及非銀行金融為主要構(gòu)成的金融制度發(fā)展歷程(圖2)。

表1 我國(guó)農(nóng)村金融制度演變歷程

時(shí)間階段事件1979～1993年農(nóng)村信用社主體地位的形成1979年正式發(fā)布《關(guān)于恢復(fù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的通知》初步建立了農(nóng)村以農(nóng)業(yè)銀行為主導(dǎo)、農(nóng)村信用社為基層補(bǔ)充的金融體系1994～1996年農(nóng)村金融體系框架構(gòu)建1984年農(nóng)村信用合作基金會(huì)于四川省成立1993年《關(guān)于金融體制改革的決定》出臺(tái)1994年中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行組建,此后中農(nóng)工建各國(guó)有銀行逐步在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)[8]。農(nóng)行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變,農(nóng)村信用社獲得一定自主權(quán),民間信用獲得一定發(fā)展1997-至今農(nóng)村金融市場(chǎng)組織的多元化1996年發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》1997年農(nóng)村合作基金會(huì)被合并、關(guān)閉,農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化轉(zhuǎn)變,農(nóng)村金融趨于多元化發(fā)展2007年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,撬動(dòng)民間資金進(jìn)軍農(nóng)村金融市場(chǎng)2016年中共中央出臺(tái)《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見(jiàn)》,提出要加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融規(guī)范發(fā)展

改革開(kāi)放后我國(guó)城鎮(zhèn)化與經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、政府政策導(dǎo)向密不可分，這一進(jìn)程中農(nóng)戶(hù)及新型農(nóng)業(yè)主體在農(nóng)產(chǎn)品流通、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民生活等方面都對(duì)融資和金融產(chǎn)品提出了更高要求，使農(nóng)村金融制度創(chuàng)新呈現(xiàn)出加快發(fā)展的態(tài)勢(shì)，直接體現(xiàn)在銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)不斷增多、發(fā)展模式不斷豐富、規(guī)范化程度不斷提高等方面。

2.2 我國(guó)農(nóng)村金融制度存在的問(wèn)題

2.2.1 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)占多數(shù)且結(jié)構(gòu)單一

圖3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)組成結(jié)構(gòu)注：數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)銀監(jiān)會(huì)公開(kāi)數(shù)據(jù)

我國(guó)城鎮(zhèn)化水平提高的同時(shí)，農(nóng)村金融體系也在不斷完善。當(dāng)前已逐步形成了以農(nóng)村銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)為主、非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)及其他微型金融組織為輔的多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系[9]。2014年銀監(jiān)會(huì)啟動(dòng)并實(shí)施了基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”工程，印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見(jiàn)》，引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，一些邊遠(yuǎn)農(nóng)村擺脫了金融機(jī)構(gòu)空白的現(xiàn)象。截至2014年底，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到3 566家，主要為農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司及農(nóng)村資金互助社，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到8.139 7萬(wàn)個(gè)。從圖3所示的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)成上看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)占99%以上，其中農(nóng)村信用社比重達(dá)51.85%，農(nóng)村商業(yè)銀行達(dá)40.26%，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作銀行總占比不足8%，農(nóng)村資金互助和貸款公司總占比不足1%，金融機(jī)構(gòu)組成結(jié)構(gòu)較單一，而城鎮(zhèn)化水平的不斷提高的趨勢(shì)下，農(nóng)村對(duì)于融資需求更趨向多元化，當(dāng)前金融制度顯然已不能滿足農(nóng)村多元化的融資需求。

2.2.2 正規(guī)銀行金融機(jī)構(gòu)功能發(fā)揮不充分

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社作為我國(guó)農(nóng)村金融體系的“三駕馬車(chē)”[10]，卻未能充分發(fā)揮服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的功能。首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，不僅功能單一，且效率低下，主要表現(xiàn)在：審批貸款長(zhǎng)需3個(gè)月以上，發(fā)放貸款需2d以上[11]。其次，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行改股上市以后更注重盈利，支持農(nóng)村發(fā)展的功能逐漸喪失。最后，作為服務(wù)三農(nóng)中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社，多年來(lái)存在產(chǎn)權(quán)不明晰、經(jīng)營(yíng)機(jī)制僵化及內(nèi)控乏力等問(wèn)題[12]，功能發(fā)揮也受到限制。其他商業(yè)銀行由于“逐利性”的本質(zhì)，將從農(nóng)村吸收到的存款投放到城市，而農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)貸款困難，成為農(nóng)村的“抽水機(jī)”。

2.2.3 金融服務(wù)形式單一，創(chuàng)新不足

由于目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要通過(guò)抵押物發(fā)放貸款，我國(guó)政府雖然根據(jù)農(nóng)村具體情況，例如土地房屋沒(méi)有產(chǎn)權(quán)，沒(méi)有固定收入等，出臺(tái)了一系列的惠農(nóng)政策，允許將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民宅基地、林權(quán)及農(nóng)產(chǎn)品存貨等進(jìn)行抵押貸款。但是由于產(chǎn)權(quán)制度不夠完善，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)涉及農(nóng)民乃至地方政府自身利益等原因，在操作上存在一定難度。另外農(nóng)村貸款具有數(shù)量多、分布分散、總需求量大而個(gè)體需求金額小等特點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)缺乏根據(jù)農(nóng)村特點(diǎn)研發(fā)的金融產(chǎn)品來(lái)滿足城鎮(zhèn)化水平不斷提高的背景下農(nóng)民、各新型農(nóng)業(yè)主體的融資需要。

農(nóng)戶(hù)及涉農(nóng)企業(yè)在債券保險(xiǎn)方面參與度較低，截至2014年底，全國(guó)上市企業(yè)中涉農(nóng)企業(yè)僅218家，約占我國(guó)上市公司總數(shù)的5.8%； 股票融資方面，涉農(nóng)企業(yè)首發(fā)融資僅3家； 在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，實(shí)際保障水平較低，例如三大糧食作物保險(xiǎn)，保障水平僅為300元/667m2，而實(shí)際平均成為400元/667m2以上，另外糧食作物的投保率約為50%，三大糧食作物平均投保率僅為65%，與發(fā)達(dá)國(guó)家比還存在較大差距。

2.2.4 農(nóng)村民間融資的監(jiān)管與疏導(dǎo)缺失

我國(guó)農(nóng)村民間融資十分活躍，據(jù)《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告(2014)》有關(guān)數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村民間借貸參與率高達(dá)43.8%，而正規(guī)信貸可得性約為27.6%，低于40.5%的全國(guó)平均水平。其原因在于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)功能和服務(wù)缺失導(dǎo)致產(chǎn)生的供給不足和農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)對(duì)融資的巨大需求之間的矛盾。民間融資由于放款快、手續(xù)簡(jiǎn)便及不需要抵押等特點(diǎn)發(fā)展迅速，在資本逐利的本質(zhì)作用下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在自發(fā)性、盲目性和滯后性等缺陷而政府也未對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管和疏導(dǎo)，導(dǎo)致民間融資市場(chǎng)秩序混亂且風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)[12]。

圖4 農(nóng)村金融制度創(chuàng)新路徑

3 城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村金融制度創(chuàng)新路徑分析

通過(guò)上述分析得知，我國(guó)農(nóng)村金融制度在組織結(jié)構(gòu)、金融產(chǎn)品和服務(wù)及金融市場(chǎng)監(jiān)管上存在缺陷，因此農(nóng)村金融制度創(chuàng)新要立足于此，構(gòu)建能克服以上缺陷以滿足廣大農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)需求的金融制度[13]。該文試圖從農(nóng)村融資需求主體出發(fā)，將影響農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的因素分為微觀、中觀、宏觀等3個(gè)層次，其中微觀層次主要針對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，中觀層次主要針對(duì)信用環(huán)境、市場(chǎng)化運(yùn)作等金融資本市場(chǎng)發(fā)展方略，宏觀層次主要針對(duì)政策支持、市場(chǎng)監(jiān)管、法律法規(guī)制定等政府行為，通過(guò)漸進(jìn)式方法構(gòu)建出構(gòu)建出創(chuàng)新農(nóng)村金融制度的貝殼圖(圖4)，試圖探索我國(guó)農(nóng)村金融金融制度進(jìn)行創(chuàng)新路徑。

3.1 微觀層次

從微觀層面來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)作為客戶(hù)接觸到的一線金融經(jīng)營(yíng)主體是金融制度最基本的組成部分，創(chuàng)新需從以下3個(gè)方面進(jìn)行。

3.1.1 深化改革，加大正規(guī)金融機(jī)構(gòu)扶農(nóng)力度

銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)方面，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融機(jī)構(gòu)要拓展業(yè)務(wù)范圍，完善運(yùn)行體制。在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)民、新型農(nóng)業(yè)主體和涉農(nóng)企業(yè)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入和技術(shù)投入上存在巨大融資需求，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)提高運(yùn)行效率切實(shí)將國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策落實(shí)到實(shí)處，應(yīng)針對(duì)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目開(kāi)通綠色通道； 農(nóng)村信用社要進(jìn)一步明晰自身產(chǎn)權(quán)，深化機(jī)制改革，針對(duì)農(nóng)村貸款量大而分散的需求特點(diǎn)，研發(fā)不同周期、品種和風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，在投放貸款時(shí)注重合理評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)； 政府也可通過(guò)稅收優(yōu)惠、貼息等政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行向農(nóng)村投放貸款，根據(jù)實(shí)際情況制定存貸比，防止從農(nóng)村吸納的存款不能用于農(nóng)村發(fā)展，切實(shí)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。

3.1.2 鼓勵(lì)農(nóng)村金融服務(wù)多元化發(fā)展

雖然我國(guó)出臺(tái)各項(xiàng)政策鼓勵(lì)農(nóng)村金融多元化發(fā)展，例如銀[2008]137號(hào)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》中肯定了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的作用。但是由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中正規(guī)銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)占據(jù)多數(shù)，貸款公司和農(nóng)村資金互助社發(fā)揮作用微乎其微。因此，政府要針對(duì)此類(lèi)金融機(jī)構(gòu)加大扶持力度，人民銀行應(yīng)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展制定出中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃； 監(jiān)管部門(mén)應(yīng)著力引導(dǎo)其進(jìn)一步健全風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度； 工商、稅務(wù)、人行、公安應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)危害農(nóng)村金融安全行為的打擊力度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展，更好地滿足農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的多元化需求。

3.1.3 鼓勵(lì)金融服務(wù)創(chuàng)新

在抵押物例如在土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房抵質(zhì)押貸款，林權(quán)抵押和農(nóng)產(chǎn)品存貨等貸款方式上，加快推進(jìn)確權(quán)工作，進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)，解決抵押物糾紛、兼顧各方利益。拓寬融資渠道，鼓勵(lì)涉農(nóng)企業(yè)合法參與股票和債券融資，同時(shí)進(jìn)一步支持農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的發(fā)展，活躍農(nóng)產(chǎn)品金融市場(chǎng)。健全農(nóng)村金融貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，大力推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，豐富農(nóng)產(chǎn)品類(lèi)型，加大農(nóng)業(yè)災(zāi)害投保比例，分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)民和涉農(nóng)主體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。創(chuàng)新?lián)７绞剑貏e是要有效發(fā)揮農(nóng)民合作組織的作用，農(nóng)民可以將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)等抵押給合作社，再由合作社向銀行提供擔(dān)保，一旦貸款人無(wú)力償貸，由合作社將其權(quán)利進(jìn)行變現(xiàn)后，所得轉(zhuǎn)讓費(fèi)要優(yōu)先還貸。

3.2 中觀層次

從中觀層面，首先要進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。新型城鎮(zhèn)化是我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)的歷史任務(wù)，也是全面建設(shè)小康社會(huì)的重要環(huán)節(jié)，在這個(gè)過(guò)程中，各類(lèi)基礎(chǔ)設(shè)施、土地、房屋等基礎(chǔ)項(xiàng)目都要依賴(lài)于金融支持。要保障金融機(jī)構(gòu)良好運(yùn)轉(zhuǎn)，就要為其創(chuàng)造更好的金融生態(tài)環(huán)境[14]。加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳，對(duì)企業(yè)逃廢債行為進(jìn)行嚴(yán)肅曝光，進(jìn)一步明確導(dǎo)向，營(yíng)造“誠(chéng)信光榮失信可恥”的輿論氛圍。加強(qiáng)農(nóng)村加強(qiáng)信用體系建設(shè)，整合現(xiàn)代社會(huì)信用資源，建立失信懲戒機(jī)制，讓誠(chéng)實(shí)守信成為必須遵守的行為準(zhǔn)則。其次要建立市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制，要從農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)雙方入手，多了解農(nóng)民實(shí)際需求，還要考慮金融機(jī)構(gòu)意愿，找到政策和市場(chǎng)化有力的結(jié)合點(diǎn)，進(jìn)一步加強(qiáng)銀企對(duì)接，改善和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，在“看得見(jiàn)的手”和“看不見(jiàn)的手”的相互作用下推動(dòng)農(nóng)村金融制度改革，真正讓銀行、農(nóng)民在合作中都能夠得到實(shí)惠，共同發(fā)展壯大，以實(shí)現(xiàn)雙贏。最后科學(xué)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以及廣大農(nóng)民樹(shù)立科學(xué)發(fā)展的理念。農(nóng)業(yè)本身是弱勢(shì)行業(yè)，許多農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在商業(yè)運(yùn)作上存在經(jīng)驗(yàn)不足的問(wèn)題，因此政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方面的引導(dǎo)，科學(xué)研判形勢(shì)、積極應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力，加強(qiáng)自身內(nèi)部管理，深入研究農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)，科學(xué)核算自身貸款的財(cái)務(wù)成本，盡最大可能降低資產(chǎn)負(fù)債率，實(shí)現(xiàn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展。

3.3 宏觀層次

3.3.1 完善農(nóng)村金融法律法規(guī)

過(guò)去在城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的背景下，將城市金融的改革方式應(yīng)用于農(nóng)村是典型的“一刀切”，農(nóng)村和城市在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上存在很大差別，主要表現(xiàn)在：獨(dú)立農(nóng)戶(hù)、新型農(nóng)業(yè)主體和涉農(nóng)企業(yè)數(shù)量大、分布分散且規(guī)模小等。在城鎮(zhèn)化進(jìn)程進(jìn)一步加快的背景下，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村特點(diǎn)加強(qiáng)立法和完善各項(xiàng)金融法律法規(guī)以充分適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。在法律層面對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)等產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)范圍進(jìn)行劃定，對(duì)責(zé)任主體的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行明確，盡快出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，及時(shí)對(duì)不適應(yīng)的法規(guī)以及條款及時(shí)進(jìn)行修訂，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用體系等工作在法律層面進(jìn)行規(guī)范，最大限度發(fā)揮其效應(yīng)。充分盤(pán)活農(nóng)村尚未利用資源。

3.3.2 進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管工作

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心也是高風(fēng)險(xiǎn)的聚集地，國(guó)家必須進(jìn)一步加強(qiáng)宏觀層面上的監(jiān)管。一要建立權(quán)責(zé)分明的責(zé)任體系。目前，廣大農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管仍存在諸多問(wèn)題，例如縣級(jí)監(jiān)管辦事處不是一級(jí)機(jī)構(gòu)，也不是一級(jí)執(zhí)法主體，加之受人力、財(cái)力等諸多因素的制約，只能做一些站崗放哨、收集信息、流動(dòng)作戰(zhàn)等方面的工作，因此應(yīng)結(jié)合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，科學(xué)設(shè)計(jì)權(quán)責(zé)明確、分工合理的金融監(jiān)管框架，充分賦予其監(jiān)管職能，探索分層次和差異化的監(jiān)管方式，同時(shí)，在財(cái)政、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面積極提供支持，為其履職盡責(zé)創(chuàng)造有利條件。二要在合理引導(dǎo)民間融資行為。嚴(yán)厲打擊民間高利貸和非法集資等非法行為，加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管、防患于未然，減少惡性事件的發(fā)生，保證農(nóng)村金融更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。三要建立農(nóng)村金融行業(yè)自律組織。行業(yè)自律可以有效補(bǔ)充金融監(jiān)管的盲區(qū)，避免金融機(jī)構(gòu)惡性競(jìng)爭(zhēng)，是其不可或缺的重要組成。要參照《銀行業(yè)協(xié)會(huì)工作指引》，盡快成立農(nóng)村銀行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)等可以自我規(guī)范、自我管理、自我約束的行業(yè)協(xié)會(huì)組織，以促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展為宗旨，維護(hù)農(nóng)村金融秩序，提高從業(yè)人員素質(zhì)，總體提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的水平。

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THE INNOVATION PATH OF RURAL FINANCIAL SYSTEM UNDER THE BACKGROUND OF URBANIZATION*

Zhou Mei

(Changshu Institute of Technology，Suzhou, Jiangsu 215500，China)

With the continuous improvement of the level of urbanization, China′s rural financial system has undergone several changes, but the current financial system is still difficult to adapt to the needs of the development of the rural economy. In this paper, firstly, since China′s reform and opening, the three stages of the urbanization process were summarized, and then, discussed the development of the main components of the financial system, such as current policy finance, commercial finance and cooperative finance, in the context of urbanization of China′s rural financial system, and analyzed the evolution path based on the specific data. The results showed that China′s rural financial system had some problems, such as single structure, inadequate function, single form, lack of innovation of the rural folk financing, and lack of supervision and counseling. Finally, it put forward the corresponding countermeasures for the current China′s rural financial system from the micro, medium and macro levels.

urbanization ; rural financial system; innovation path; financial supervision; private financing

10.7621/cjarrp.1005-9121.20170128

2015-12-19 作者簡(jiǎn)介：周梅(1978—)，女，江蘇徐州人，副教授。研究方向：信用風(fēng)險(xiǎn)管理、縣域金融政策。Email：zhoumei800@126.com *資助項(xiàng)目： 江蘇省社科基金一般項(xiàng)目“江蘇小微企業(yè)發(fā)展金融支持創(chuàng)新路徑研究”(16EYB009);江蘇省高校哲學(xué)社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目“公司債信用價(jià)差影響因素實(shí)證研究”(2015SJB576)

F832; TU984

A

1005-9121[2017]01181-06