中國保險業發展現狀及存在的問題研究

趙顯歡+指導老師：劉雨露

【摘要】經濟全球化以來，我國商業保險原有的粗放型的經營模式已經不能在經濟全球化的條件下平穩發展，因此，搞好我國保險產業的經營模式創新，提高核心競爭力，才能完成我國保險行業做大做強的愿望。文章從保險企業的經營模式創新問題分析入手，闡述了產品、營銷方式、服務等方面的保險創新對保險經營模式的推動，并提出促進中國保險行業健康發展的對策建議。

【關鍵詞】保險經營模式 創新 經濟全球化

一、中國保險發展現狀

中國在全球化的經濟格局中具有重要地位，這也為我國保險業的發展創造了有利條件。我國保險業也深受國際保險行業發展的影響，在經營理念和發展模式等方面都進行了全面且深刻的變革。雖然我國保險業在飛速的發展，但是同國際上的保險業發展水平相比較，仍然比較落后。

1、中國保險快速發展

中國保險近幾年發展速度很快，保費、賠款和給付支出規模均以每年兩位數的速度增長。保費規模從2011年的1.434萬億增長到2016年3.096萬億，五年時間增長了2.16倍；賠款和給付支出從2011年的0.393萬億增長到2016年的1.051萬億，五年時間增長了2.67倍（如下表所示）。

2、與發達國家還存在很大差距

從上表獲知中國保險高速發展，但是與發達國家仍然存在差距。中國總保費規模增大，但是人均保費與發達國家仍然存在著很大差距，2016年，中國保險密度約為2263元（328美元），保險深度為4.16%，而發達國家的保險深度為12%左右，保險密度2000～3000美元。這充分看出我國保險行業的發展還相對滯后，與發達國家存在很大差距。

3、保險公司經營理念的改變

我國經濟不斷發展，傳統的經營理念已經不能適應新的發展趨勢，為此，我國保險經營主體開始轉變經營觀念，深入研究金融市場的競爭格局，努力做到在經營方式、險種設計、服務等方面靠近市場，親近民生。

一是經營主體開始注重保險業經濟規模的增長方式由外延式向內涵式轉變。過去保險經濟規模擴張主要憑借盲目掠奪式開發保險資源的手段，逐漸轉變到依靠自主創新、技術進步，科學有效地開拓保險領域的內涵式擴張。二是經營管理由粗放型過渡到集約型，競爭方式由價格手段向服務手段轉變。從保險行業內部競爭來看，經營主體多采用低層次的保險費率、手續費等價格競爭，逐漸轉變為高水平的資金、技術、人才、產品、服務等綜合競爭。

4、實現價值方式的轉變

我國保險公司經營主體還主要采用的是惡性的價格競爭策略來維持和擴大本企業的市場占有率。我國保險公司大都通過高返還、低費率、提高保障范圍的手段爭攬客戶，而又以壓低賠付率，設置賠付障礙來提高企業效益。這樣的“價格戰”只會形成惡性循環，降低保險企業的服務效率和創新能力，使得保險企業償付能力嚴重不足，導致各公司的產品大多雷同，產品結構單一、加大經營成本等不良后果。而造成保險公司間惡性競爭的重要誘因是，我國保險公司注重保費規模的擴張、忽視粗放式經營對利潤的嚴重影響。為緩解這種非理性的價格競爭的困境，我國保險公司也開始考慮差異化的非價格競爭策略來擴大本企業經濟規模。

二、保險行業發展存在的問題

（一）產品與市場需求不一致

淺顯來看，我國保險產品特別豐富，但深入了解，則可以發現，我國保險公司所推出的各類保險產品通常差異不大，保險產品多保障的內容也相互交叉，使得顧客買一款保險產品保障不足，購買多款產品又可能重復或超出了自己的需求。保險經營主體在產品開發時，對險種的設計未進行全面調研，市場定位嚴重缺乏，因此造成市場需求脫節，一些保險銷售人員為獲取高傭金，大力向消費者推銷傭金較高的保險產品，而一些滿足市場需求且具有潛力的新興產品在銷售環節中不能得到足夠的重視，造成產品創新難以達到預期的結果。

（二）保險高素質人才匱乏

保監會最新公布的數據顯示，2015年上半年保險業職工人數達94.17萬人，保險代理人員達378.30萬人。中國保險到現在已有經歷了20余年，保險業的興衰還主要依靠龐大的銷售隊伍的增減。但我國保險從業人員學歷普遍偏低，大專以下學歷的占90%以上，這也致使保險業整體的營銷人員素質偏低。同時保險公司精算、財務、法律、投資等方面的人才緊缺，這也成了制約我國保險業創新發展的一個重要因素。

（三）新興的營銷手段存在問題

一是銀行代理模式中的問題：（1）保險公司和銀行合作層次低；（2）銷售的保險產品類型單一；（3）惡性競爭嚴重；（4）誤導銷售隱患較大。二是電話銷售模式中出現的弊端：電話營銷容易給客戶帶來不必要的電話騷擾，也容易對客戶造成一些銷售誤導，使客戶了解的產品信息不全面。三是網絡營銷模式中，網絡技術與安全性問題、網絡銷售平臺前期的開發和系統維護費用較大的問題都制約著網絡營銷的發展。

三、創新我國保險經營模式的對策建議

我國保險業在社會經濟中起著“穩定器”和“助推器”的作用，因此推行保險經營模式創新對做大做強中國保險行業意義重大。對我國保險公司而言，創新已經成為保險企業生存和創造競爭優勢的必然選擇。

（一）注重核心競爭力的培育

保險公司的市場主導地位的確立與其核心競爭力緊密相關。為此，保險公司要根據本公司核心競爭力的發展方向，不斷審查本企業所擁有的資源和經營范圍。面對越來越多樣化社會經濟生活，保險公司的業務領域也越來越廣泛，伴隨而來的是越來越多樣化的保險需求，對此，保險公司需要利用更加精湛的專業技術，設計出適銷對路的創新型保險產品，滿足不斷變化的市場需求。還應該不斷整合產品，發展精品，改良成品，杜絕廢品，并豐富產品種類，提高產品質量；保險公司的營銷渠道應該建立全面、立體的營銷網絡，利用互聯網保險擴大保險的覆蓋范圍，提高核心競爭力。

（二）拓寬服務領域并提高保險經營能力

保險企業要充分發揮為社會服務的功能，不斷擴大承保領域。為了適應日益理性化的市場，我國保險企業還可以利用企業內部資源，建立一個關于客戶資源和銷售資源的資料庫，在這個基礎上創立一個在營銷渠道方面資源共享的經營銷售模式——保險交叉銷售營銷模式，在滿足客戶多元化需求的同時又可以增加客戶忠誠度，這樣既能增加銷售額，又降低了運營成本，提高了營業利潤。隨著科技的快速發展，保險經營主體也應該利用新媒體營銷模式，通過微博、微信等交流工具，建立公眾號，設計保險APP，其成本低、黏性強、互動性強等優點，給保險公司的業務開展帶來極大的便利即時發布豐富的保險資訊和保險產品相關信息，為保險銷售打下良好的基礎。

（三）推進自主創新，提升服務水平

通過政府的介入，來保證保險產品的自主創新，是我國保險業的主要市場情況決定的。政府政策激勵保險創新可以達到兩方面的效果：一方面，分擔保險產品自主創新所帶來的經濟成本和投資風險；另一方面，為保險產品自主創新的成果提供保障，以免產品創新的溢出效應，打擊保險經營主體的創新積極性。保險公司要自主創新保險產品和提供特色服務，都需要保險公司內部有高素質的人才能開發創新產品和服務。當保險公司的保險產品不存在較大差別時，對于消費者來說個性化的服務更能使保險主體間的買賣關系更加穩定，更滿意、更高效的服務，才能為企業留住客戶保持這種穩定的合作關系。

參考文獻：

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[4]《保險藍皮書：中國保險業競爭力報告（2014）——建設世 界保險強國新方位》，社會科學文獻出版社，2015年，第 307-400頁。

基金項目：2015年地方高校國家級大學生創新創業訓練計劃項目（項目編號：GJ201513671019）

注：1、數據來源：中國保監會網站統計數據。