內蒙古普惠金融發展的實證分析

周麗娜

（內蒙古財經大學研究生院，內蒙古 呼和浩特 010070）

內蒙古普惠金融發展的實證分析

周麗娜

（內蒙古財經大學研究生院，內蒙古 呼和浩特 010070）

聯合國在2005年提出了普惠金融這一概念，其是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，其重點服務對象是小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體.內蒙古自治區部分農村地區的金融體系依然比較薄弱，金融服務的發展尚不完善，普惠金融宣傳力度不高，因此本文采用因子分析法對內蒙古普惠金融的發展進行實證分析，從而找到影響發展的因素，并且通過借鑒國外成功的案例，對內蒙古農村地區的普惠金融的發展提出相應的措施.

普惠金融；基礎設施；資金供求；金融服務

1 內蒙古普惠金融的發展現狀

1.1 需求現狀

1.1.1 結余較少，借貸需求為主

內蒙古自治區農村居民人均收入與人均支出從2008年之后不斷上漲.人均收入由4056.18元增加到了10775.89元，增長率為131.43%.人均支出由3618.11增加到了7268.31元，增長率為100.88%（詳見圖1）.由于居民人均收入與人均支出相當，所以家庭中結余較少，一旦遇到突發狀況，人們則會增加對借貸資金的需求，從而影響了對普惠金融服務的需求（詳見圖1）.

圖1 內蒙古自治區農村居民收入與支出

1.1.2 保險和理財等其他需求擴大

由于社會不斷的進步，經濟快速的增長，人們收入水平逐漸的增加，使得大家對于保險和理財產品的需求也越來越大.由2008年原保險保費收入141.35億元增加到2014年的313.97億元.財產保險收入由2008年的53.95億元增加到2014年的138.26億元.人身險保費收入由2008年的87.75億元增加到2014年的175.71億元.

1.2 供給現狀

1.2.1 農村金融機構網點增加

至今為止，內蒙古農村地區的金融供給者由商業性的金融、政策性的金融、合作性的金融、新型的農村金融機構以及各類民間組織等構成.同時機構營業網點資產總額從2008年的16億元增長到2015年的446.50億元.法人機構數也從2008年的26個增長到2015年的69個.營業網點資產總額與法人機構數除2009年有特別大的波動外，其余年份一直呈現增長的狀態.有效的增加了普惠金融的供給水平.

1.2.2 金融服務不斷改善

內蒙古地區為加大金融扶貧力度，改善普惠金融服務水平，采取了政府、財政、金融三合一的扶貧模式.提倡開展“金融扶貧富民工程”，同時在全區57個貧困旗縣實施.自2013年11月已累計投放貸款154.56億元，用于支持危房改造、廣播電視村村通建設，農村牧區基礎設施建設.為了更加有效的滿足小微企業多元化融資需求，全區積極創新金融產品和服務，內蒙古銀行創新推出“易貸通”等融資產品，使信貸條件更加靈活.

2 普惠金融發展影響因素實證研究

本文將采用分子分析法對內蒙古普惠金融的發展進行實證.其基本思路就是在分析選擇的各個變量指標之間的相關關系的基礎上，從中找出幾個可以對所有變量進行有效概括的隨機變量的線性函數.本文主要研究金融網點機構數、金融機構存款余額、金融機構貸款余額、金融機構從業人數、保險密度、保險深度等指標對內蒙古普惠金融發展的影響程度.通過從中國統計局和萬德資訊中查找數據，并用SPSS軟件對其進行分析.

2.1 實證分析

2.1.1 原始數據的處理

由于本文選取的指標既有像保險深度這樣的比率性指標，也有如銀行貸款余額這樣的指標量，其數據在性質和量綱上不同，會對分析結果產生非常大的干擾，所以一般只需要在進行實證研究前做一些標準化的處理.由軟件處理后的結果如表1.

表1 標準化處理后數據

2.1.2 適合度檢驗

KMO統計量：一般情況下，當KMO＞0.9非常適合作因子分析；當0.8＜KMO＜0.9適合作因子分析；0.7以上基本可以，而0.7以下時效果很不明顯，因此不適合作因子分析. Bartlett’s球型檢驗（巴特利球形檢驗（Barlett Test of Sphericity）.）若巴特利球形檢驗的統計計量數值較大，且對應的相伴概率值小于用戶給定的顯著性水平（一般為0.05），則應該拒絕零假設；反之，則不能拒絕零假設，認為相關系數矩陣可能是一個單位陣，不適合做因子分析.

表2 KMO和Bartlett的檢驗

由表2可知KMO的值為0.574≥0.5，所以可以進行因子分析.Bartlett球度檢驗的近似卡方值是41.973，其對應的相伴概率值為0.000≤0.05，顯著，說明選取的原始變量之間具有較強的相關關系，可以運用因子分析法.

2.1.3 構造因子

本文選擇主成分分析法進行提取公共因子，并使用SPSS19.0軟件計算變量之間的相關系數矩陣，得出它們的特征值和貢獻率.

從表3上可以得出，4.147和1.349是大于1的特征值，它們累積的方差貢獻率是91.596%.一般來說，提取的因子可以很好地代替原變量的方差累積解釋率應該大于80%，所以本文提取的兩個因子可以很好地解釋我國內蒙古自治區2006年至2015年的普惠金融發展水平.經過旋轉后，這兩個提取因子的累積方差貢獻率不變，仍為91.596%，每個提取因子的順序依然沒有發生改變.因此第一因子依舊是解釋力最強的一個.所以本文最終將金融機構數量和金融機構的存款余額作為影響力最重要的兩個因素.

表3 解釋的總方差

2.2 實證結論

由上述分析可知影響普惠金融發展的因素有金融網點機構數、金融機構存款余額、金融機構貸款余額、金融機構從業人員數、保險密度、保險深度.但主要的影響因素是金融網點機構數量和金融機構的存款余額.

2.2.1 金融網點機構數量

雖然金融機構從業人員數量逐年增加，銀行等金融網點數量保持穩定并有所增長，但是由于我區地方金融體系在城鄉之間布局失衡，機構網點設置、信貸配置等比較集中于城市，而在縣域和小城鎮則相對配置比較差.普惠金融服務所能涉及的區域更加狹小，這與內蒙古土地面積廣闊，人口分散的金融需求不匹配.并且偏遠地區的金融服務尚不完善，很多地區都難以享有全面的金融服務.

2.2.2 金融機構的存款余額

由于農民工本身文化素養不高，接受信息的能力比較差，平均教育水平低，了解金融知識的渠道少且不熟悉金融機構提供的各項產品和服務，除了簡單的現金業務外，很少涉及到理財業務，因此，他們不能意識到金融服務的便利性及資產配置、投資的重要性，不能充分利用銀行等金融機構提供的服務.其次一些地區設立了新型的金融機構，但是因為很多人對此不了解，甚至沒聽說過，所以他們不敢在其進行任何存款或貸款業務.從而使得資金的來源受到了阻礙.

2.2.3 金融機構的貸款余額

雖然金融機構貸款余額相比前兩個影響程度較小，但是它同樣影響到普惠金融的發展.由于農村地區的貸款條件和城市銀行的要求相同，要有抵押擔保等.同時農村居民的信貸需求一般比較小，活動分散，提供抵押擔保困難且所從事的農業活動具有高風險、不確定性、周期長等，因此銀行會規定很高的貸款利率和嚴格的還款期限，這也就使得農戶對其望而生畏，而且提供的金融服務產品也比較稀少，不能與農戶的多樣化的金融需求相適應.

3 國外普惠金融的實踐及經驗

聯合國把普惠金融（financial inclusion，亦譯為包容性金融）定義為能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系.我國內蒙古自治區開展時間比較晚，同時金融產品比較單一，因此可以通過借鑒其他國家的成功的案例，完善內蒙古自治區普惠金融的發展與建設.

3.1 孟加拉鄉村銀行普惠金融的實施

孟加拉鄉村銀行由穆罕默德·尤努斯創建于1974年，并于1976年開始運營.同時于2000年正式提出了一種新的體制—綜合體制,這成為了第二代鄉村銀行模式.孟加拉鄉村銀行貸款只有基礎貸款和靈活貸款兩種貸款模式.靈活貸款的目的是使逾期借款人拖欠者規則地償還逾期貸款、逾期利息和壞賬,借款人可以重新安排自己的還款時間.鄉村銀行的貸款目標主要是真正的窮人，特別是婦女，且實行小組擔保的團體擔保,不需要抵押擔保.為了給貸款者提供更加便捷的服務，鄉村銀行的工作者會利用固定的時間去這些村民家解決貸款的問題.

3.2 巴西代理銀行普惠金融的實施

由于巴西所處的地理環境復雜，使其在偏遠地區設立分支機構比較困難，因此自1999年以來，巴西政府積極推動代理銀行制度發展.根據代理銀行模式的建立，金融機構和一些商業實體例如彩票投注站、藥店、郵局、汽車經銷商等簽訂了協議，利用商業網點提供部分基礎金融服務，進而使金融服務功能的延伸和拓展得以實現.代理機構點相比城市網店可以提供更廣泛的金融服務，在保證轉賬支付功能的同時它的存取款業務量也可以很大.對于監管功能而言，巴西中央銀行與銀行業分支機構相比，監管代理行網點開展金融服務要求更低，從而使得代理銀行模式更加靈活性，優于傳統的銀行分支機構模式.

4 促進普惠金融發展的對策

4.1 完善普惠金融基礎設施

根據研究國外經驗，以擴大金融覆蓋面積為基礎，相應的在農村及偏遠地區設立銀行代理機構或者社區銀行，并且可以通過利用郵局、藥店、商店等機構發展金融代理服務，積極鼓勵現有的金融體制機構進行嘗試和合作，減少中小微企業的融資成本，從而彌補金融服務的缺陷.利用金融代理機構從而為客戶提供有效的金融服務，這不僅可以彌補地域上的劣勢，同時可以在金融機構的設置上進行改進，讓農村及偏遠地區享受更加有效的金融服務.

4.2 創新普惠金融業務

從存款業務角度考慮，應該設計多樣化的存款業務，利用不同的存款利率吸收存款.這種設計可以得到大量存款，然后作為發展普惠金融的資金來源，從而使普惠金融得發展順利進行.但是就目前而言，我國農村以及偏遠地區的社會保險還不完善，所以只有提前做好各項社會保險的準備工作，才有可能減少普惠金融的發展風險，從而增加發展普惠金融的可持續性.與此同時，為了讓更多的人熟知保險的重要性，應該加大社會保險的宣傳力度.各級政府及相關監管部門應積極提倡各類保險機構在比較貧困地區增加服務網點，不斷擴大保險機構的區域，通過了解當地農牧民的實際需求來研發一些比較適合他們的農牧業保險險種.

4.3 完善普惠金融政策體系

內蒙古普惠金融體系建設中政府起決定性的作用，明確職能范圍，防止出現干預過多而導致市場失靈，遵循市場機制的運行規律.對于農村新型的金融機構而言，政府應降低其進入的門檻放寬管制.為了更好的吸引居民使用金融服務，解決農戶從金融機構進行貸款時抵押品的匱乏，各機構應該盡快推出多種形式的抵押物品的法律法規.

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