靜靜的無(wú)現(xiàn)金革命

張瑜

錢包越來(lái)越像裝飾品，紙幣會(huì)變成一種收藏品，而現(xiàn)金支付則成為某種帶有復(fù)古意味的行為藝術(shù)。

這種極具未來(lái)感的場(chǎng)景，可能會(huì)首現(xiàn)中國(guó)。

無(wú)論是高級(jí)商場(chǎng)還是煎餅攤，從一線城市到農(nóng)村，只要用智能手機(jī)刷個(gè)二維碼，便可以完成支付。這正在成為中國(guó)一道獨(dú)特的風(fēng)景。

2017年2月，支付寶發(fā)出宣言說(shuō)“要用5年時(shí)間，推動(dòng)中國(guó)進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。

在無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的進(jìn)程上，有些國(guó)家走得更早一些。

來(lái)自高盛的數(shù)據(jù)顯示：2016年瑞典現(xiàn)金交易僅占交易總額的2%，占交易筆數(shù)的20%；瑞典超過(guò)一半的銀行網(wǎng)點(diǎn)不再保留現(xiàn)金，也不接受現(xiàn)金存款；ATM機(jī)正在逐漸消失。

實(shí)際上，這個(gè)案例中最值得注意的應(yīng)是：被瑞典將近一半的民眾實(shí)用、推動(dòng)其無(wú)現(xiàn)金支付的應(yīng)用Swish，是由瑞典大型銀行聯(lián)合開(kāi)發(fā)和推廣的。

這與中國(guó)形成了鮮明的對(duì)比。

在中國(guó)，推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金支付的并非銀行，而是傳統(tǒng)金融系統(tǒng)之外的互聯(lián)網(wǎng)科技公司——其中支付寶與微信支付以共計(jì)壟斷第三方支付市場(chǎng)九成的份額成為雙寡頭。

支付寶誕生的初衷也并非為了推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金交易，而是為了解決電商買賣雙方在交易過(guò)程中的擔(dān)保問(wèn)題。然而，其后電商的蓬勃發(fā)展，令支付寶擁有了巨大的平臺(tái)能量，并將其業(yè)務(wù)逐漸延伸到了金融服務(wù)領(lǐng)域。

微信支付等其他力量的崛起，最終也與支付寶殊途同歸：推動(dòng)一場(chǎng)無(wú)現(xiàn)金革命。

這場(chǎng)革命，并非為了消滅現(xiàn)金，其背后具有更深刻的含義，即以不斷發(fā)展的金融科技重塑中國(guó)整個(gè)金融服務(wù)體系。

這股來(lái)自非銀行陣營(yíng)的超越了技術(shù)本身的力量，對(duì)中國(guó)的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)既是一種挑戰(zhàn)，也是一種推手。

第三方支付的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)與銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)生了重疊，并對(duì)其服務(wù)模式提出了挑戰(zhàn)；同時(shí)，它們也為銀行業(yè)提供了一種變革方向。

所有人似乎已認(rèn)識(shí)到，無(wú)論這場(chǎng)革命肇始于誰(shuí)，所有的力量都可能參與這場(chǎng)革命。因?yàn)檫@是中國(guó)金融業(yè)一個(gè)在全球范圍內(nèi)彎道超車的機(jī)會(huì)——跨越歐美國(guó)家成熟的信用卡時(shí)代，直接進(jìn)入了移動(dòng)支付時(shí)代。

移動(dòng)支付時(shí)代的含義，也已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了“無(wú)現(xiàn)金支付”的范疇，蔓延至理財(cái)服務(wù)、小微貸款、信用服務(wù)、網(wǎng)上銀行、保險(xiǎn)等金融服務(wù)領(lǐng)域。

在這背后最有價(jià)值的也許是，通過(guò)交易的無(wú)現(xiàn)金化，中國(guó)的無(wú)現(xiàn)金支付服務(wù)商們得以獲取數(shù)億用戶的消費(fèi)及信用數(shù)據(jù)，這一自然生成的大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)空間則更加無(wú)限。

身處其中的各方力量無(wú)論如何競(jìng)爭(zhēng)，這股客觀合力，會(huì)令中國(guó)的無(wú)現(xiàn)金革命成為一個(gè)全世界獨(dú)有的、現(xiàn)象級(jí)的革命。