P2P浪潮下校園大學生信貸消費的研究

徐蓉蓉+張銳銳

摘要：近年來，隨著互聯網金融業的發展，P2P浪潮逐步涌向校園。越來越多的企業根據大學生在校信息進行征信，推出了個人貸款、分期付款、小額金融理財等多種不同的金融產品，在過去的幾年內，由于互聯網金融的迅猛發展，出現了越來越多針對大學生的借貸交易平臺，然而卻有越來越多的大學生因為校園網貸走上了不歸路。本文基于對大學生校園網貸的消費進行調查。并對于大學生信貸消費風險進行了研究，分析校園網貸發展出現的問題以及學生們在面對校園網貸時的消費情況，面臨的風險以及償還貸款的能力。

關鍵詞：P2P；借貸；校園信貸；網絡平臺

P2P（peer to peer）最早的時候翻譯過來就是‘‘人人貸”指的是個人對個人資金擁有者的借貸，是指資金需求者直接向資金供給者借入資金的一種交易。這種交易區別于傳統的金融借貸沒有銀行作為中介的參與，所以有著借款期限短，借款利率高等特點。最早的P2P平臺出現于2005年英國的網站Zopa。后來，隨著世界經濟的發展，國際間金融往來越來越密切，受國外借貸平臺的影響以及國內需求的產生我國第一個借貸平臺拍拍貸于2007年正式成立。相比信用卡的申請周期長、審批流程慢，P2P校園網貸只需要身份證和個人信息就能通過網絡平臺借到錢，針對于學生群體的獨特性，受到大學生的追捧。但是，在給學生帶來便利性的同時，也使得部分學生陷入難以自拔的高利貸、高風險中。本文通過對大學生關于校園網貸進行多方面的信息調研，通過分析得到大學生網貸群體的具體情況，以此提高大學生對校園網貸的正確認識。

1大學生校園網貸的現狀分析

人們習慣把P2P與這幾個標簽貼在一起“互聯網金融”、“普惠金融”和“小額金融”，可以說目前我國出現的網貸交易平臺是我國互聯網技術發展到一定程度的產物。但由于國內經濟的發展以及一些其他原因，直到2015年的十二屆人民代表大會第三次會議上李克強總理提出的“互聯網+”計劃行動才讓P2P行業在國內有了井噴式的發展。我國先后出現了喵貸、京東白條、拍拍貸、we cash等一系列互聯網金融企業。以下是通過問卷調查的方式對當今大學生進行校園網貸的現狀進行分析。

1.1大學生網貸參與者基本情況

通過表1可以看出179名校園網貸參與者中有102名男性參與者，約占86.98%；77名女性參與者，約占43.02%；由此看出，在大學生校園網貸中，男生的參與者所占比例略高于女生，其中的原因可能是因為大多數男生在學校里所需要的生活費比女生高，然而父母所給的生活費金額并不是很多導致有許多的學生進行校園網貸。

1.2大學生校園網貸參與者的年級情況

通過表2可以看到大學生校園網貸的參與者主要集中在大二和大三的學生中，大二和大三學生占到73.19%，大一所占人數比例最少。其中的原因可能是因為學生在剛進入大學校園的時候，對很多事物不是特別了解，并且膽子比較小，因此很少會參與到網貸中去，而隨著在大學待的時間越長，越來越多的新鮮事物導致許多學生在某些方面變得和剛剛進入校園不一樣，眼界和心境發生了變化，導致一系列事情的發生。

1.3大學生校園網貸的參與者認知情況

風險認知是指個體在社會、文化、個人心理等因素的影響下，通過對客觀存在的風險的感受和認知，在主1001-5000元之間，其中網貸金額在2001-3000元之間比重的人數最多，大學生在P2P校園網貸所貸金額還在可承受范圍之中。但是貸款金額在5001元以上的比例仍占到9.43%，這部分學生借款高額貸款，是否有能力償還，以及對此帶來的風險有沒有考慮在內？

1.6P2P浪潮下大學生校園網貸方式

通過問卷調查得知，大學生網貸方式主要是通過網貸交易平臺進行貸款，而且只需要大學生提供身份證即可進行貸款，無需擔保，簡單、快捷、方便是其主要特點。然而正是因為校園網貸的方式過于簡單，對學生的信用無需考量才導致越來越多的學生愿意去進行貸款，對其中的未知風險和掩藏的陷阱不能及時發現，才導致發生了那么多因為無法償還巨額貸款而人生毀滅的事情發生。

1.7大學生網貸償還現狀

通過表5可以看到在大學生網貸中，36.87%的學生已經全部還完所貸貸款，已償還一部分的占到54.75%，觀上對風險產生的認識、做出的判斷和評價。通過問卷得出大部分大學生認為校園網貸存在較高的風險，不會去進行借貸使用，而在有過校園網貸的179名大學生中，只有32名同學能認識到大學生校園網貸的風險所在，剩下的147名學生中，有51名大學生能認識到校園網貸所帶來的風險所在，但是具體風險是什么卻不是很清楚，有96名學生完全沒認識到風險所在。

1.4大學生校園網貸用途

通過表3可以看出大學校園網貸款項大部分用于購物和交際，占73.18%，用于學習和興趣愛好的占22.46，僅有1.68%的用于伙食費，說明大學網貸主要消費用于購物和交際，其中，用于購物所占比例高達56.42%。由此可以看出學生其實在正常生活方面，父母所給的生活費是完全夠用的，但是由于一些個人因素，比如說男生愛玩游戲，女生愛買衣服和化妝品，以及部分人為了滿足自己的虛榮心從而進行了網絡貸款。從表中也可以看到在購物和交際中所占比重最多也可以得出這樣的結論。

1.5大學生網貸金額

通過表4可以看出大學生網貸金額主要集中在準備償還的占到6.15%，無力償還的占到2.23%。通過數據可看出網貸現狀堪憂，僅有36.87%的全部還完，而且還有幾個同學無力償還，說明所貸款項超出了其承受范圍。

通過一系列的調查分析可以看到，僅有少部分同學能認識到校園網貸的風險所在，而絕大部分同學因缺少相關金融知識，對校園網貸所產生的后果認識不足。一些P2P校園網貸平臺也由此迅速發展，一旦產生了糾紛，僅有少部分同學通過報警、報告學校等正規途徑去解決問題，以至于導致近年來有越來越多的大學生因為校園借貸最終走上不歸路。然而這當中，學校、家庭、學生本人都存在著很多的問題。

2校園信貸目前存在的問題

2.1網絡借貸平臺組織結構不健全，管理結構不完善。由于P2P網絡借貸平臺不需要實體店，大部分交易都在網上進行，準入門檻低，最簡單的只需要幾個程序員幾臺電腦，就可以在短時間內架構一個借貸平臺，就是因為這樣的原因導致管理結構不完善，在對借款人審核的時候可能連最基本的償還能力都無法進行測評。由于成本因素導致大部分的P2P借貸平臺多以中介形式出現鮮少有資金完全獨立的P2P借貸平臺，因此大多數的借貸平臺會依靠第三方資金入駐來進行相關的資金借貸事項。然而，更多時候由于平臺自我管理資金運轉因此外界無法了解資金的具體流向，且借款人對資金的運用無法把握，投資風險加大。作為一個金融與互聯網高速發展所帶來的新興產物，相對于傳統金融業的嚴格把控國家對P2P行業的監管就相對松了很多，使得不法分子更容易抓住其中漏洞做出違法之事。加之借貸人無法識別正規合法的借貸平臺，導致越來越多的大學生在此方面上當受騙，最終毀其一生。

2.2學生自控能力低，無償還能力。近年來，越來越多的關于校園網貸例子擺在我們面前。去年，河南一名大學生因借人高額貸款無法償還負債累累，最終跳樓自殺的事件使得社會又一次將目光聚焦到了“校園貸”的身上。從之前的調查問卷中可以看到，大多數的大學生進行貸款的目的都是因為虛榮心，而且他們的償還能力低，最終的結果就是讓家長來解決，更有甚者走上了違法犯罪這條不歸路。

2.3審批條件簡單，信息易被盜取，導致產生巨額貸款。審批條件太簡單因此會存在著頂替他人信息進行貸款的風險，和銀行等其他金融機構需要“一證一人”的模式相比P2P只需要將身份證信息填寫加上相關擔保人的模式讓更多人鉆了空子。盜用他人身份證進行貸款最終導致自己無力償還巨額借款。并且國家對借款人貸款用途缺乏監管，即使會對申請人的貸款用途進行一定調查，但最終無法知道借款人對款項的具體真實用途。此外，貸款的實際年利率遠高于正常利率水平，比如“校園貸”的一些金融產品實際利率往往高達百分之20%以上，倘若未能及時交還貸款將會支付高額的違約金，使得借款學生的壓力驟增。

3針對校園網貸目前存在問題的擬解決方案

3.1建立科學嚴謹的管理機制，嚴格規范借貸行為。有關部門通過建立完善的借貸監測系統，規范普通民眾的借貸行為，加大金融違法的懲治力度，依法查治、嚴厲打擊高利貸及相關違法犯罪行為，凈化民間的金融借貸系統。網貸平臺應該規范審批流程，對大學生貸款資質進行細致的審核，確定大學生是否有償還能力且對使用虛假信息或者盜用他人信息申請借貸的，平臺要向監管部門及時反映。建立適用于大學生的利率體制，抵制不良借貸氛圍以及“高息”行為，建造良好正確的借貸環境。

3.2學校對大學生進行正確的信貸觀念教育，家長加大對學生的關心。在教育大學生方面，不管是學校還是家長都要盡心盡力。校方和家長應當加強對學生的關心，幫助他們樹立正確的價值觀。例如家長應該經常與學生及時溝通感情，了解詢問孩子近期的生活狀況、經濟狀況滿足學生生活的正常需求。學校應定期展開金融風險講座、開設金融風險選修課以及組織觀看如何理性對待校園網貸的相關視頻等。與此同時，還應加強大學生群體的金融風投教育，使得大學生樹立健康、理性的消費觀和理財觀。

3.3增強風險防范意識，看管好自己的貼身財務。大部分大學生在身陷網貸的不良事件中，盜取他人信息的情況越來越多，曾經就曾有過一大學生借用室友的信息進行網貸，最終因償還不起高額貸款而最終被迫償走上不歸路。為了避免有這樣的情況再次發生，大學生應當注意自身的財產信息，不輕易告訴他人，不輕易相信其他的不良信息，懂得自我保護。

3.4當然，作為大學生應該清楚地意識到自己身為學生該做的事情，提升自我控制能力、金融風險以及正確面對虛榮心帶來的一系列問題，培養理性消費意識以及財務規劃能力、樹立正確的人生觀和價值觀。此外大學生應該加強自身素質，例如，多學習有關經濟法知識、學習如何消費與理財，意識到“校園貸”會帶來的風險等。積極參加學校的組織以及課外活動豐富自己的大學生活。

通過對大學生校園網貸行為進行分析可以了解到網絡貸款平臺便捷、簡單，但同時受信用風險、監督程度無法受到保障，使得目前的網絡貸款花樣百出，使人眼花繚亂。盡管當代大學生是P2P“校園貸款”的主體，但同時也是弱勢群體，通過一系列借貸問題的分析，大學生校園網絡貸款應當從政府監管、P2P平臺自身、學校家長的教育和學生自我約束四方面來進行不同程度的宏觀調控，多方面整改從而減少校園網貸事故的發生，建立健全網絡借貸制度，樹立良好的校園風氣，使得大學生的生活更加的富有意義，社會發展，金融服務以及學生成長實現多方面共贏。