基于物聯網技術的供應鏈金融物流監管

弓永章，劉 逢,2，龐瑞琪，儲雪儉

(1.上海大學管理學院，上海 200070；2.泰州學院經濟與管理學院，江蘇 泰州 225300)

基于物聯網技術的供應鏈金融物流監管

弓永章1，劉 逢1,2，龐瑞琪1，儲雪儉1

(1.上海大學管理學院，上海 200070；2.泰州學院經濟與管理學院，江蘇 泰州 225300)

中國供應鏈金融物流活動發展迅速，在金融機構、物流企業、借款企業三方合作的經濟活動中，貨物質押后隨即進入質押物物流、監管環節。本文提出將物聯網、互聯網等電子信息技術與供應鏈管理、現代物流技術結合應用，加強各主體信息交互及供應鏈活動參與度，幫助實現質押物在庫、在途、在加工實時監管、預警，并建議將供應鏈金融物流監管系統與質押物金融借貸系統整合為供應鏈金融物流運作管理平臺，以更好推動供應鏈金融物流活動順利進行。

物聯網技術；金融物流；質物監管；供應鏈管理

金融物流活動及供應鏈管理技術在中國企業活動中得到廣泛參與與應用，作為供應鏈金融物流的主要現場活動，信息高效通暢交互的質押物監管能夠確保質押物最小化價值損失，強化質押物變現能力及借貸企業還款保證，并保證物流企業與金融機構收益實現及利潤增長。

1 文獻綜述

物聯網與供應鏈金融物流監管理論研究。段歡等[1]闡述了國內外物聯網研究動態，對物聯網在金融物流活動中進行安全監控的方案提出設想。程浩亮[2]總結中國供應鏈金融信息化成果，深入分析其面臨的主要問題及成因，并提出針對性改善建議。董偉[3]認為成熟的物聯網技術主要應用于物流活動中的產品質量安全、智能追溯系統、物流過程可視化、智能管理網絡系統和智能化配送中心幾個方面，并能幫助商業銀行擴大服務范圍、優化服務模式、增加服務項目、提高決策能力及市場競爭力。張寶佳等[4]認為物聯網能夠幫助金融物流活動的采購、在庫管理、銷售等環節進行創新，提高金融物流市場信息質量及審計質量。

物聯網與供應鏈金融物流監管信息技術研究。楊冬梅[5]將物聯網與企業的信息系統集成起來，設計基于物聯網技術的信息系統，提高信息系統數據庫中數據的真實性和及時性，減少人工錄入誤差，并在傳統的物流倉儲管理信息系統中增加風險評級模塊，貫穿活動全過程。付志強[6]探討質押監管融資信息化對解決中小企業融資難問題的可行性，并在此基礎上針對物流金融質押監管業務提出質押監管信息化的幾種模型，以及質押監管信息管理系統和基于網頁融通倉應用模型，集倉儲物流管理、存貨質押等融資管理、金融質押監管、風險管理等功能為一體，以實現供應鏈金融物流監管各環節無縫銜接。

本文根據已有物聯網技術與供應鏈金融物流監管相關研究，結合供應鏈金融發展趨勢及行業特點，對物聯網技術在中國供應鏈金融物流質押監管提出創新操作及流程改善，為打造集物流、金融、信息、監管等服務為一體的供應鏈金融物流信息管理平臺提供建議及理論指導。

2 物聯網技術在供應鏈金融物流中的應用

2.1 供應鏈金融物流監管模式

供應鏈金融物流源于供應鏈企業借款融資，物流企業對質押物提供儲運、加工、監管及簡單金融服務，由質押物清點、入庫開始，到借款企業完成銷售、歸還貸款及費用、質押合同解除為止，三方參與主體分別為金融機構、物流企業、借款企業(見表1)。

在質押物監管中，按照質押倉數量可以分為單倉監管及多倉監管，按貨值分類為靜態監管及動態監管。

(1)貨量監管。按貨量進行監管分為單倉監管及多倉聯合監管。單倉獨立監管是指質押物被存放在單一倉庫內監管，當質押物價值低于預警值時，物流企業通知借款企業補貨或者追加保證金。

大型物流公司在全國甚至全世界具有多處倉庫，質押物被分散存放在這些倉庫中，這種多地倉庫同時監管的活動即為多倉監管。多倉聯動監管可能出現部分倉庫質押物價值高于預警線而其他倉庫質押物價值低于預警線的情況，此時只要全部質押物總價值高于警戒值即不需進行補貨，同時要求監管方對出入庫及在庫管控更加嚴格，在票據管理及信息溝通中投入更多精力。

(2)貨值監管。貨值監管是指監管質押物不低于安全警戒價值金額，包括質押物品種、規格、數量、質量以及實時跟蹤貨物價格，主要分為靜態質押監管及動態質押監管。靜態質押是指在一次質押過程中，物資一旦移交到第三方物流企業監管倉庫，在借款人歸還貸款之前，處于質押中的物資不允許出庫，也不允許用替換。相對靜態質押而言，動態質押是指在質押物轉移到物流企業監管倉庫后，出質人可以根據自身經營需要，使用符合合同規定的其他種類動產替換先前質押物，即出質人可以進行以貨易貨的操作，此時監管者不再單對某一類質押物進行監管，而是對質押物總價值進行監管，只要處于監管狀態的質押物總價值高于合同所規定貨值，出質人可以自由替換、處置質押物。

2.2 物聯網與供應鏈金融物流

物聯網技術是在互聯網技術基礎上延伸和擴展的一種網絡技術，其核心和基礎是互聯網技術，其用戶端延伸和擴展到任何物品間進行信息交換和通訊，物聯網技術即通過射頻識別(RFID)、紅外感應器、全球定位系統、激光掃描器等信息傳感設備，按約定協議將任何物品與互聯網相連接，進行信息交換和通訊，實現智能化識別、定位、追蹤、監控和管理[7]。

射頻掃描與無線傳感器網絡是物聯網的兩大核心技術，射頻掃描技術能夠全面交互展示物體狀態，經無線傳感網絡將貨物信息采集、傳遞到信息處理系統中，自動識別貨物，通過計算機網絡對各用戶端口進行信息交換、分享和管理。

(1)物聯網技術改善供應鏈金融物流活動。物聯網技術在供應鏈金融物流活動中主要有基于傳統計算機及網絡技術，用以溝通關聯各方信息，以及基于射頻掃描及無線傳感技術的物聯網技術，用于將質押物資實施信息掃描至監管系統中，并根據信息異常反應監管質押物資。

互聯網技術與金融物流融資信息互聯，利用信息網絡技術關聯、匹配借款客戶與銀行資金借貸信息，采購環節使用訂單預付款融資，在存儲環節主要以原材料、半成品及產成品質押獲得借款，分銷過程中主要是應收賬款融資。

物聯網技術保障質押物資實時監控，提高監控數據掃描、讀取、查詢速度及質量，尤其能夠應對無人狀態下的靜態質押物資實時監管，當發現貨物存儲條件發生變化，或者遭受人畜觸碰時發出警告信號；在出入庫時，物聯網技術幫助物資進行批量掃描，增加貨物出入庫信息掃描時效；監控貨物在途狀態變化，比如壓強、溫度、濕度、光度等；在加工、配送中可以實現自動分揀，同樣適用于生產、分銷過程；物聯網技術也可以用在器具等載體中，實現物品庫內自動轉移、調撥、揀配。

(2)物聯網技術降低供應鏈金融物流監管風險。在供應鏈金融物流中，借款企業從金融機構取得貸款進行生產流通活動，金融機構對在途在庫在加工產品進行質押手續辦理并提供貸款，委托第三方物流企業儲運監管質押物資，以控制供應鏈金融物流活動風險。存貨質押是物資質押的主要組成部分，具備以下特點，存貨質押融資業務的質押物是動產，具有較強的流動性；質押物變現能力較強；質押物存在市場價值波動；存貨質押融資中的質押物保管難度較大。

楊冬梅[2]等諸多學者認為質押活動中有以下幾個風險，并就風險分析及控制提出見解。

質押物權屬風險，質押物獲得的合法性，質押物在押狀態及變現能力；偽造提單、非法調包等投機風險；操作失誤、道德違約違法、越權作業、非標作業等風險；此外質押借款企業信用、經營狀況及非常規行為也會對供應鏈金融物流活動造成風險。

供應鏈金融物流活動風險中，有些風險可以避免或減緩，比如用電子提單來取代手工提單、貨單，在提單流通各環節審批加密后進入下一環節；根據供應鏈金融物流要素及流程設計倉單，消除因倉單不規范帶來的作業風險及道德風險；應用射頻掃描技術，由物流企業主導、金融機構和借款企業配合對質押物實時監控，質押物狀態變動時發出報警信號，并由物流監管方最先接收確認；供應鏈金融物流信息系統將活動全部環節轉換為信息流程，避免非授權及越權行為發生，減少作業失誤及道德違規行為。

對于質押物權屬合法有效性在入庫、質押前開具物權證明等，以合同附加條款維護各方權益；根據行業評級標準，對借款企業各信用等級主體采用分級保證金、質押率、周轉率及回款周期等指標規范約束其作業；在質押物資存放處或載體上安置狀態收集設備及射頻掃描器，質押物一有異常就發出警報，由監管人員第一時間確認后消除警報并制定對策，記錄異常情況及處理流程結果并上傳至系統信息平臺。

3 物聯網技術供應鏈金融物流運作監管系統

可靠性、實用性、易操作性、可擴展性和安全性是物聯網供應鏈金融物流監管系統的特點及設計原則，該系統強化了供應鏈金融物流中質押物儲運監管及風險控制，增加了風險評級和預警模塊，是現代物流信息系統的升級。

3.1 系統平臺搭建

供應鏈金融物流運作監管平臺以傳統互聯網技術為基礎搭建，進行信息收集、處理、交換，支撐貨物生產流通信息傳遞等系統活動，并由物聯網技術加強質押物資實施監控、消息加密解密及傳遞，平臺由應用層、數據整合交互層及感知操作層組成(見圖1)。

圖1 物聯網供應鏈金融物流運作監管平臺

3.2 物聯網供應鏈金融物流作業

物聯網射頻掃描技術及無線傳感技術實施物資狀態監控、預警，二維碼復寫技術幫助電子單據流信息加密、解密，質押物狀態信息交由金融機構進行質押物總價值及資金警戒監控，物流企業主要負責現場物資狀態監管及安全看護(見圖2)。

圖2 物聯網技術供應鏈金融物流終端功能實現

物聯網技術最常用在物流終端的是二維碼及射頻掃描，掃描信息通過無線傳感技術及互聯網技術交互傳遞，以確保在庫物資實時監控、出入庫貨物數量質量準確及在途貨物資品質等，避免物流作業人員串報、瞞報信息獲取私利。

在較多研究物聯網對在庫、在途、在加工物資狀態信息反饋來加強物流管理的基礎上，同樣利用物聯網、互聯網及計算機技術等，對供應鏈金融物流信息進行流程加密處理，防止信息造假，減少或避免“鋼貿行業合謀騙貸”“青島港木材貨物丟失”等類似事件發生。二維碼、條形碼都可以實現信息復寫及疊加，二維碼較條形碼信息儲存量更大、保存時間更長，相比遠距離掃描標簽及掃描設備成本更加低廉，正在被物流及其他行業廣泛使用。在現今供應鏈金融物流活動中的質押物信息傳報仍以電子郵件確認為主，少部分物流企業建立有自用質押物物流信息平臺，很少有由金融機構參與單據及流程審核的質押活動技術平臺，該流程需要物流企業給予金融機構完全開放的質押物信息，平臺技術則由電子標簽復寫技術幫助銀行等金融機構實現電子單據申報審批。

圖3 供應鏈金融物流物二維碼電子單據傳遞過程

出貨流程(見圖3)。物流企業分別向金融機構及物流企業發送發貨信息二維碼；金融機構與物流企業確認發貨后質押物賬實總值不低于預警值，金融機構將審批信息與發貨申請生成發貨通知并復寫在原二維碼上，發回給物流企業進行提貨；物流企業在接到銀行授權放貨通知時組織發貨，此時的二維碼為審批后發貨二維碼；當該批物資進入下一流通環節后，物資二維碼依然能夠按照申報、審批、掃描二維碼、出貨循環流轉；而當剩余質押物總價值臨近補貨點時通知借款企業補貨或追加保證金(見圖4)。

圖4 供應鏈金融物流收發貨流程

補貨流程。物流企業制作補貨二維碼信息給借款企業，并抄送給金融機構；借款企業組織補貨，物流企業掃描到貨二維碼信息，與實物進行核實，并將二維碼存檔、抄送傳遞給金融機構，借款企業接到補貨通知后未及時進行補貨，按合同約定進行處罰。

出貨、補貨異常處理。在出貨、補貨、調換貨中，物流企業檢查在庫及待入庫貨物，確認貨物數量品質后，將信息發至金融機構，由物流企業與金融機構一道進行質押物總價值確認，由于現場物流作業或借款企業供貨本身異常，按照雙方責任賠償。

平倉流程。當質押貨物總價值低于預警值而借款企業未在規定時間內進行補貨，則物流企業與金融機構實施強制平倉。

物聯網二維碼信息疊加技術應用在金融物流活動中，減少質押物資丟失、損壞風險、新舊二維碼更換工本，加大銀行等金融機構對于質押物即時狀態掌控程度。多倉聯合監管時，二維碼信息疊加技術能夠提高多倉調撥效率與安全性，實現三方共同監控。

3.3 物聯網供應鏈金融物流監控

C.N.Verdouw[8]等提出通過現場信息獲取、平臺信息交互整合、手機等終端設備信息服務，對種植養殖、食品加工、分銷、零售各環節食品供應鏈進行信息系統設計，幫助供應鏈運營商掌控信息、找出問題并提供決策制定支撐。

當質押物市場波動造成價格起伏時，金融機構及借款企業需要進行貨物數量品質確認，物流企業通過物聯網技術將在庫、在途、在加工所有質押物狀態信息發送給金融機構及借款企業雙方，并由三方根據市場變動做出出貨或者補貨計劃。

車輛監控主要依靠定位系統(GPS)和地理信息系統(GIS)，進行交接車輛定位并拍照、GIS路徑指導、加油定位、異?，F場定位監控及信息推送；質押物在庫、在加工監控主要依靠射頻技術及無線傳感技術實現，這兩項物聯網技術同時實現質押物入庫或入車間交接拍照、數量及狀態監控、異常報警、現場異常處理記錄。

物聯網監控發現在庫、在途、在加工物資異常即自動產生報警，并通知三方主體；物流企業應最先到達現場，確認現場信息、做出檢查報告、找出問題并及時解決，如果不能立刻解決則制定對策并明確責任人持續跟進；問題查驗結束后，將解決方案通知給金融機構及借款企業；在接到異常信息時，有條件到場的金融機構及借款企業人員應積極參與到現場調差及對策制定執行中。

在金融物流中采用物聯網技術及定位系統，車輛進行?？繒r，采集運輸車輛型號、車牌等外觀信息及內載貨物信息，在車輛運輸時監控車輛內貨物信息，將這些信息發送給監管人員，當車輛或貨物信息顯示異常時，監管人員可以自行截獲車輛進行檢查，或者請求道路、場站工作人員協同截獲車輛、解決異常情況，并將全部處理記錄應告知質押借款企業及金融機構(見圖5)。

圖5 物聯網技術供應鏈金融物流異常情況處理流程

4 供應鏈金融物流監管確保及平臺整合

4.1 三方誠信合作

供應鏈金融物流活動借助電子信息技術強化自身管理及運作，確保監管、進出貨便利性及安全性，較全面、準確把握市場信息。物聯網技術是實現運作監管便捷化及信息傳遞快捷化的工具及手段，供應鏈金融物流活動首先以三方誠實互信合作為基礎，以合同約束條款規范各方責任及義務，友好協商解決合作中出現的問題，確?；顒禹樌M行及各方既得利益。

4.2 信息技術持續開發

物聯網技術包括傳統計算機技術及互聯網技術，還包括二維碼標簽、無線傳感及射頻掃描技術，信息技術硬、軟件配合才能保證供應鏈金融物流活動順利進行，利用物聯網技術及手機APP技術將質押物流活動延伸手指掌控，實現便捷化、隨地化物資質押監控信息查詢、交流。

4.3 物流及供應鏈管理技術

供應鏈管理技術及現場管理技術始終是物流管理水平提升的根本，人員素質的培養是企業核心競爭力提升的關鍵，人機工程與信息化是提升管理水平的途徑，經驗積累與總結積淀管理文化。將物聯網、互聯網等電子信息技術與現代物流作業結合，配合供應鏈管理理念及物流技術提升物流運作監管效率，并不斷完善質押物儲運、監管流程。

4.4 信息平臺搭建及整合

將金融物流中的質押物借貸信息、質押物狀態監管信息、質押物狀態變動申報審批執行信息三個功能模塊集成到同一信息平臺上，該平臺涵蓋并服務多家銀行金融機構、借款企業及物流監管企業，更大幅度地進行資源優化配置，展開共同籌資、監管、聯合儲運配送等活動，推動物流、金融、信息及相關服務整合(見圖6)。

圖6 供應鏈金融物流信息平臺整合

5 總結

供應鏈金融物流在中國發展迅速，大批物流、資金需求企業、金融機構參與到該經濟活動中，然而監管低下造成貨物損壞或者主體借機串通欺詐牟利。本文基于物聯網、互聯網等電子信息技術，供應鏈管理及金融物流活動知識及理論，為建立金融物流活動質押物監管系統、信息交互系統、金融借貸系統并整合為供應鏈金融物流平臺提供理論指導，以期該平臺為金融物流提供程序嚴格、快捷方便的金融、物流、監管、信息等服務，幫助供應鏈金融物流活動順利進行。

[1]段歡,胥麗莉.基于物聯網的金融物流產品安全監控的研究[J].經濟研究導刊,2011(18).

[2]程浩亮.供應鏈金融信息化研究[D].財政部財政科學研究所,2012.

[3]董偉.物聯網在物流金融行業的應用分析[D].山東大學.2014.

[4]張寶佳等.物聯網視角下物流金融創新與審計監督研究[J].新經濟,2015(5).

[5]楊冬梅.存貨質押融資業務物流監管風險模型及基于物聯網技術的系統實現[D].南京大學,2011.

[6]付志強.物流金融中的質押監管問題及信息系統實現[D].天津大學,2012.

[7]物聯網技術[EB/OL].百度百科,2015(11).

[8]VERDOUW C N.Virtualization of food supply chains with the internet of things[J].Journal of food engineering,2015(11).

(責任編輯 劉傳忠)

Supervision of Supply Chain Logistics Finance Based on the Internet of Things

Gong Yongzhang1，Liu Feng1,2，Pang Ruiqi1，Chu Xuejian1

(1.School of Management，Shanghai University，Shanghai 200070，China;2.College of Economics and Management，Taizhou University，Taizhou 225300，China)

The financial supply chain logistics activities have been developing rapidly in China.In the cooperation of the finance，logistics，trade& business，the logistics and regulatory activities is immediately following the pledge.In this paper，we advocate jointing the technology of internet of goods with the theories of supply chain management and modern logistics，by enhancing the information exchange and the participate degree of the 3 operators in the activities，to realize the real-time monitoring of the pledge goods in stock，in transition and in manufacturing.We advise the operators to build the information interaction system of pledge goods，and associate the system with pledge financial system to form the supply chain financial logistics operation platform，to help financial supply chain logistics activities run smoothly.

Internet of things；Financial logistics；Supervision of pledged goods；Supply chain management

2016-08-29

弓永章(1982-)，男，河南鄭州人。上海大學管理學院博士研究生；研究方向：供應鏈金融。

F259.22

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