中小企業為何融資擔保難

韓景旺+馬一寧

【摘要】民營中小企業在發展時面臨資金需求問題，信用擔保制度為融資問題提供了解決途徑，但是民營中小企業信用能力與擔保方面還存在一些問題。解決包括民營中小企業信用能力和擔保問題，不僅需要各種政策、法律制度的支持，還需要中小企業提高自身擔保信用能力。

【關鍵詞】民營中小企業 信用能力 擔保

【中圖分類號】F276.3 【文獻標識碼】A

2014年2月26日，習近平總書記在聽取京津冀協同發展工作匯報時強調，“實現京津冀協同發展是一個重大國家戰略，要堅持優勢互補、互利共贏、扎實推進，加快走出一條科學持續的協同發展路子”。京津冀協同發展，需要實現三個區域產業間的科學布局，需要實現三個區域的產業結構優化和升級，這為區域內民營中小企業的發展提供了重大機遇。

民營中小企業對中國經濟的快速發展起到了重要的推動作用，有效保障了社會的穩定、健康發展。新常態對經濟發展帶來新挑戰，包括民營在內的各類中小企業遇到的困難和問題尤為突出。因其自身存在資金周轉困難、技術人才缺乏等問題，中小企業發展不夠順利，需要完善的信用擔保制度和體系為其提供融資保障，為中小企業提供足夠的發展資金，而京津冀協同發展為民營中小企業提供了較好的發展機會。同時，中小企業也應當注重自身信用建設，提高企業信用能力，保障自身在健全的經濟體制和擔保信用體系下快速、穩定發展。

中小企業信用能力和擔保中存在的問題

民營中小企業數量較多，資金來源較少。民營中小企業在國民經濟發展過程中，逐漸占據了經濟發展的大部分行業領域，但是，數量相當多的民營中小企業面臨著共同的融資貸款困難、社會保障制度不夠完善、資金制度有待規范等問題，使自身發展受到一定的阻礙。信用擔保行業本身存在很大的風險，一般在中小企業方面投資較少，使得中小企業信用能力不夠強，存在較大的信用擔保風險，進而使得中小企業資金來源渠道更少，使中小企業發展受到限制。

適合中小企業發展的信用擔保單位數量較少。一般金融擔保企業在為其他企業承擔擔保責任時，都需要在保證自身利益不受到損害的前提下進行。部分發展不夠均衡的中小型金融擔保機構無法對中小企業做出全面、周全的資金擔保，而大型商業性質擔保機構一般對中小企業展開的信用擔保較少，為了自身利益不愿受到中小企業牽連。因此，中小企業很難得到大型商業性質擔保機構的幫助，適合中小企業發展的信用擔保機構數量較少。

專業的信用擔保體系有待健全。我國目前面向中小企業貸款相關的專業信用擔保體系需要完善，很多中小企業想要辦理抵押擔保，不僅程序較為復雜，且要繳納不少的費用。比如，在開展房地產抵押評估時，包括申請評估、實地考察、限價估算等很多程序，而且房地產登記手續包括土地權屬調查、測繪地基等多項內容，這些復雜的程序也使一些中小企業萌生放棄擔保的想法。

擔保種類較單一、時間較短，法律制度不夠完善。當前我國信用擔保種類比較單一，一般用于流動資金擔保，而設備、技術方面的擔保很少。同時，擔保時間較短，一般貸款擔保都是三個月到六個月的期限，最長的貸款擔保期限不會超過一年。此外，擔保法律制度不夠完善，現有的《中小企業促進法》、《公司法》和《擔保法》都無法滿足中小企業融資需求。

中小企業信用擔保外部環境有待改善。隨著各種擔保機構的不斷增多，管理制度方面的漏洞逐漸顯露出來，擔保行業出現了很多違法操作和經營的現象，造成企業自身發展存在很大的風險。同時，社會的發展促使擔保行業中出現了更多的新興擔保企業，這些擔保企業之間相互競爭，造成擔保行業運行不夠合理，甚至有的企業為謀求高經濟效益而違法經營，造成擔保行業秩序混亂，擔保行業發展環境有待優化。

擔保監管運行有待規范。信用擔保行業發展規模不斷擴大，而相應的監管機構資源不足，對信用擔保企業的監管力度不夠。有的信用擔保企業渾水摸魚、以假亂真，沒有足夠的風險管理意識。很多信用擔保企業的融資、貸款問題不能得到很好地解決，造成信用擔保行業的不合理運行，使資金不能有效使用流通，產生了一些負面的經濟影響。

中小企業信用能力和擔保問題的解決措施

中小企業應樹立全新的管理意識。中小企業與大型企業相比，處于融資競爭的劣勢地位，能夠獲得的融資機會較少，但是無論是中小企業還是大型企業都需要有良好的還貸信譽，才能得到更多的融資機會。因此，中小企業應當主動去爭取融資渠道，而不是因為自身劣勢而放棄融資。這就要求中小企業樹立全新的管理意識，加強企業內部標準化、規范化管理，完善現代企業管理模式，充分發揮靈活管理優勢，重視市場調研工作、內部科技創新工作，完善企業內部財務核算和控制制度，提高資金使用效率，按時歸還融資貸款，全面提高企業信譽。

規范并促進中小企業與銀行間擔保業務合作穩步開展。國家實施信用擔保行業穩定發展政策的同時，要有效配置中小企業和銀行間業務開展所需的技術、信息、人力等方面的資源，規范中小企業和銀行之間的業務合作。同時，完善對擔保行業內部監管的相關法律，加強對擔保行業內部人員的控制力度，并通過對擔保行業內部人員培訓，增強其技術服務水平，促進擔保行業穩健提升。

加快擔保相關法律制度的構建和完善。國家應當從保障基本經濟增長需求出發，對信用擔保行業相關法律制度加強建設力度，要求擔保行業根據法律制度開展業務活動，促進擔保行業的穩步發展，以逐步解決信用擔保行業中存在的中小企業貸款困難、融資困難等問題。同時，設置相應的管理機構之間的相互制約機制，以保證對信用擔保機構的監管能夠到位。此外，國家應當本著公開、透明等原則，完善中小企業信用擔保行業的內部工作制度設置，以促進中小企業信用擔保行業穩步發展。

增強監管能力，提高風險意識。在國家經濟政策指導下，各地區應當切實增強對擔保行業的監管能力，提高風險意識，健全風險防范體系，本著零風險原則，推動中小企業信用擔保行業的快速穩定發展。同時，應當積極采取各種措施，控制和解決擔保機構非法經營問題，根本上保證中小企業信用擔保的有序進行。吸取有些擔保機構非法經營的經驗教訓，總結風險防范方法，按照風險防范制度切實開展工作，防止風險出現。

研發新的融資機制，拓寬中小企業融資渠道。解決中小企業信用能力和擔保問題，不僅要充分運用銀行貸款、融資方法，還應當拓寬中小企業融資渠道，不僅僅依賴銀行融資合作模式，還可以創建中小企業發展基金會、增加政府扶持等多種融資渠道。政府撥款建立對中小企業進行信用擔保的機構，增強政府支付資金力度，完善政府資金預算體系，選擇有實力的企業加入到融資板塊中，促使中小企業信用擔保資金渠道流暢。

增強信用擔保行業協會作用。解決中小企業信用能力和擔保問題，不僅需要國家政策的大力支持，還需要信用擔保行業不斷完善自身。應當通過建立和完善信用擔保行業協會等組織和管理部門，并通過信用擔保行業協會對各部門進行溝通、協調，促進各部門相互扶持、幫助和合作。這樣，在國家政策支持、信用擔保行業協會、信用擔保行業法律制度等全方面支持下，完善中小企業信用擔保體系，增強擔保企業風險防范意識，就能有力推動中小企業信用擔保行業快速穩健發展，促進良好的信用擔保環境形成。

總之，解決包括民營在內的各類中小企業信用能力和擔保問題，不僅需要國家、行業各種政策、法律制度的支持，還需要中小企業提高自身擔保信用能力，綜合各方面力量，促進中小企業快速發展。

（作者分別為河北金融學院教授；河北金融學院副教授）

【參考文獻】

①《促進中小企業發展規劃（2016-2020年）》，新華網，2016年7月6日。

②《習近平談治國理政》，北京：外文出版社，2014年。

責編/溫祖俊 美編/楊玲玲