我國農村養老保險制度存在的問題及對策研究

鞏林

（河北大學管理學院，河北 保定 071000）

【摘 要】我國農村老齡化現象比城鎮老齡化嚴重，當前我國農村地區實行城鄉居民基本養老保險制度。目前農村養老保險制度存在的主要問題有基金籌資渠道窄、覆蓋范圍窄、基金投資方式單一、養老保險待遇低。為解決這些問題，應拓寬籌資渠道、加大宣傳力度、實行多元化基金投資、提高養老保險待遇水平。

【關鍵詞】農村養老保險制度；籌資渠道；覆蓋范圍

一、農村養老保險制度發展現狀

我國是農業大國，農民占總人口的比重大。我國自2000年進入老齡化社會，老齡化發展速度快，并且呈現城鄉不均衡的現象，農村老齡化現象比城鎮老齡化嚴重。

農村養老保險制度的保障對象是具有農村戶口，且年齡超過一定法定年齡的老年群體，為他們提供養老保障，解決養老問題的后顧之憂。當前主要有五保供養，退休養老等幾種形式。農村養老保險制度弱化了傳統的家庭養老的觀念，“養兒防老”和“家庭贍養”的觀念被打破。[1]

黨的十七大提出要建立新型農村社會養老保險，2009年國務院頒布《關于開展新型農村社會養老保險試點的指導意見》，各地開展“新農保”的試點工作。為了擴大社會養老保險的覆蓋面，2014年2月國務院印發《關于建立統一的城鄉居民基本養老保險制度的意見》，將新型農村社會養老保險和城鎮居民養老保險保兩項制度合并實施，建立統一的城鄉居民基本養老保險制度。城鄉居民養老保險制度的籌資模式為個人繳費、集體補助和政府財政補貼三方相結合。城鄉居民基本養老保險鼓勵多繳多得，有利于城鄉居民公平的享受養老保險待遇，縮小差距，有效解決當前制度“碎片化”問題。

二、農村養老保險制度存在的問題

（一）基金籌資渠道窄

當前城鄉居民基本養老保險的籌資模式為以個人繳費為主，集體補助為輔，國家財政適當扶持。其中在農民個人籌資方面，籌資力度較小。一方面，由于農民收入本身較少，且收入來源不穩定，且對于大多數農村家庭來說，經濟條件差，另一方面，由于宣傳不到位，大多數農民沒有參保的意識，認為還不如把積蓄存到銀行，不相信養老保險的作用，參保意識淡薄，這些是農村養老保險籌資困難的原因之一。在集體補助方面，大部分地區由于經濟發展水平滯后，基本上對農民沒有補助，極大降低了農民繳費的積極性，影響了籌資規模。政府財政補貼對于籌資起到的作用微乎其微。由于各級政府收入較單一，財政壓力大，沒有多余的資金用于財政補貼，嚴重影響著農民的積極性，不利于農村養老保險制度的可持續發展。總的來說，集體補助落實不到位，政府財政支持不足，實際上是農民自己繳費用來養老，挫傷了農民的積極性，不利于農村養老保險覆蓋面的擴大。

（二）覆蓋范圍窄，農民參保意愿低

我國農村養老保險制度覆蓋面窄，且地區差異突出。據統計數據顯示，我國東部地區參保農民占62.5%，中西部地區參保農民占37.5%，而東部農民數占總數的38.7%，中西部農民總數的61.3%。[2]東部地區由于經濟發展速度較快，養老保險發展完善，項目齊全，而中西部地區養老保險發展較為緩慢和落后。另外，由于對養老保險制度宣傳不到位，大部分農民并不了解養老保險制度，不清楚該項制度對自己晚年生活的影響有多大，對制度產生了不信任，影響參保意愿。一些農民即使參保，由于經濟原因的限制，也會選擇低水平的保障。這樣一來，農民難以真正享受養老保險制度帶來的好處，影響參保意愿。

（三）基金投資方式單一，保值增值困難

城鄉居民養老保險制度通過三方繳費的方式，籌集基金，養老保險基金一旦形成，就面臨著被挪用、盜取、甚至貶值的風險，因此對基金的管理、運作、監管尤為重要。根據規定，當前農村養老保險基金只能用于存入銀行或購買國債。這種運作方式雖然穩定，受市場波動影響小，但收益率較低，基金保值增值困難。若基金不能實現保值增值，則必將威脅到廣大農民退休后的養老待遇，缺口由政府彌補，加大政府財政壓力。另外，由于基金管理不透明，基金被挪用，擠占甚至貪污的現象時有發生，威脅著基金的安全。關于農村養老保險的法律制度不完善，對于如何實現養老保險的保值增值，如何對基金進行投資運營沒有明確規定，管理較為混亂。

（四）養老保險待遇低，保障水平低

當前我國農民的養老保險待遇較低，遠遠低于城鎮居民的養老保險待遇，加大了貧富差距，不利于社會公平。據統計，2012年我國農民平均每人的收入約7917元，而每人每月可以領到的基礎養老金僅為78元，替代率僅為8.5%，由此可見替代率偏低，養老金難以保障居民的基本生活，老年群體若僅靠養老金，則生活仍難以維持。養老保險保障水平低，對農民的吸引力小，使得農民認為養老保險并不能保障自己的晚年生活，還不如直接把錢存到銀行收利息，這樣不利于提高覆蓋面。

當前城鄉居民基本養老保險的繳費分為不同的檔次，但是大部分農民仍會選擇最低的檔次，這樣退休后獲得的保障層次最低。農民不僅選擇繳費的層次低，而且長期繳費的意愿差，續保繳費的人數連年下降，特別是年輕人，更不愿長期繳費。

三、農村養老保險問題的對策

（一）拓寬籌資渠道

當前我國農村養老保險制度主要靠農民自己籌資，這樣加重了農民自身的負擔。為了改善這一局面，政府應加大財政投入，加大財政補貼。政府應根據各地經濟的發展狀況，有針對性的采取措施，鼓勵各地推行農村養老保險制度，擴大覆蓋面。對于經濟狀況差的地區，應加大補貼力度，確保養老保險制度的可持續發展，讓更多的人享受養老保險，從制度上解決養老的后顧之憂。另外，拓寬籌資渠道，多元化籌資，以稅收優惠的形式鼓勵鄉鎮企業參加農村養老保險制度，減輕政府財政壓力。

（二）加大宣傳力度，擴大覆蓋范圍

政府應加大宣傳力度，通過電視、廣播、宣傳單等各種形式向農民傳播養老保險制度的繳費、待遇享受、運行機制等問題，讓老百姓真正了解養老保險發揮的作用，消除短視眼光，提高農民的參保意識，從而擴大覆蓋面。加快農村養老保險制度法制化建設，用立法的形式強制農民參保，并規范繳費、繳費年限、待遇支付、異地轉移、享受條件等問題，使其公開、公平、透明化。擴大覆蓋范圍，應適當降低保險費率，減輕農民負擔。

（三）實行多元化基金投資，加強監管

為實現基金保值增值，應實行多元化投資策略，養老保險基金不僅可以用于銀行存款或購買國債，也可以用于投資其他收益更高的金融產品。另外可以將基金交由專門的基金管理公司管理，引入競爭機制。[3]由于基金管理公司相比政府在基金管理上更有經驗，專業性更強，可以有效提高基金收益率。政府可以要求公司定期出具報告，隨時了解基金動向，以增強基金運作的透明，增強可信度。另外，養老保險基金作為老百姓的養命錢，其安全程度是重中之重的問題。應加強對養老保險的監管，設立專門的機構進行監管，防止基金被挪用，擠占的風險發生。完善立法，法律應明確規范養老保險基金的運作模式、監管模式、政府職責等，使具體的執行過程有法可依。

（四）提高養老保險待遇水平

政府應逐步提高養老保險的待遇，更好的保障人民退休后的生活，使得農民可以享受經濟發展的成果，提高農民的信任度。應加大宣傳力度，吸引更多的人繳費，并且長期繳費，以保證制度的可持續發展。經濟發展水平是提高養老保險待遇的基礎，只有經濟發展了，農民的養老保險待遇才會得以提高。另外，政府應加大財政補貼力度，鼓勵農民多繳多得。

【參考文獻】

[1]張正軍、蘇永春.中國農村社會養老保險制度變遷與政策評價[J].社會保障研究，2012，（2）：22—27.

[2]國務院辦公廳. 國務院印發關于建立統一的城鄉居民基本養老保險制度的意見[Z].北京： 2014.

[3]龔偉剛.李元珍.應對中國農村人口老齡化的戰略分析.戰略與管理，2011