目前我國汽車金融的發展及策略

方正

自從1919年通用汽車公司建立起世界上第一個為汽車銷售提供貸款業務的非銀行金融機構以來，汽車金融產業就開始在發達國家誕生，汽車金融是汽車產業與金融的結合，也是涉及到當前產業金融的重要領域；尤其是在日本、北美和西歐國家。我國的汽車金融也隨之發展，由于我國汽車金融起步較晚，無論是制度還是公司運營規模來說，并沒有達到最佳，本文運用SWTO分析方法對我國汽車金融的發展進行分析。

汽車金融汽車產業發展

一、汽車金融在我國的發展狀況

20世紀初期，歐美國家汽車工業得到了大力發展。隨著生產規模的擴張、消費市場的擴大和金融服務及信用制度的建立與完善，汽車金融公司應運而生。

加入世貿組織后，中國的經濟更具蓬勃生機。中國汽車金融公司就是在這種大背景下產生的。2003年10月中國出臺了《汽車金融公司管理辦法》。同年底，三家汽車金融公司獲得批準籌建，即上海通用汽車金融有限責任公司、大眾汽車金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司。2004年8月，福特汽車信貸公司宣布也獲得中國銀監會批準在中國籌建專業汽車金融公司。同時，經過半年多的廣泛征求意見后，中國人民銀行和中國銀監會聯合發布了《汽車貸款管理辦法》，取代了1998年發布的《汽車消費貸款管理辦法》。目前，中國的汽車金融公司達到了9家。隨著中國汽車金融市場的逐步發展和完善，將會有更多的企業認識到汽車金融的必要性，并涉足汽車金融業。

二、我國汽車金融的SWTO分析

（一）優勢

我國汽車金融公司最大的優勢是專業。相對于銀行、保險公司來說，汽車金融公司最了解汽車行業的發展，最清楚每款車的特點和優劣勢，最能夠全方位地把握購車群體的特點和需求，在消費者的購車全程中都能夠給出建設性的意見，提供最全面最專業化的服務。此外，汽車金融公司還能夠根據購車貸款的實際情況為顧客提供便利服務，如簡化手續辦理過程、增加還款方式靈活性等。除此之外還可以為消費者提供“技術指導”、“保修”、“收回舊車”、等服務?？傊嚱鹑诠居善囍圃焐炭毓桑种苯臃沼谄囐徺I者，離消費者和汽車生產商與代理商距離最近，有能力為消費者提供最專業的服務。

（二）劣勢

1、社會化信用體系缺失

汽車金融發展的一個重要基礎是完善的信用評價體系。我國由于處于市場經濟發展的初期，社會征信體系遠未發育成熟。消費者信用記錄非常分散，企業難以掌握完整的客戶收入以及信用情況，而健全的個人信用制度能為汽車金融業的發展提供切實保障。由于國內還未形成完整的全面的信用評價體系，導致整個社會個人信用評價成本較高。

2、經營模式單一

多樣化的經營模式是國外汽車金融公司的主要盈利方式，包括融資租賃、信托租賃、相關中間業務等等。而根據中國《汽車金融公司管理辦法》規定，汽車金融公司只能從事單一的汽車信貸業務以及轉讓和出售汽車貸款應收款業務，不能涉及汽車租賃等盈利性較高的中間業務，這一條件限制使得汽車金融公司投資手段很單一。

3、高端人才缺乏及融資渠道狹窄

《汽車金融公司管理辦法》對汽車金融公司高級管理人員實行了嚴格的核準制。但目前，懂金融、懂汽車、具備實際操作經驗的人才極少。國外汽車金融公司通過商業票據發行、公司債券、購車儲蓄、以應收賬款質押向銀行借款、商業銀行等機構投資者出售應收賬款、應收賬款證券化。而根據中國《汽車金融公司管理辦法》規定，汽車金融公司只能接受境內股東單位3個月以上期限的存款、轉讓和出售汽車貸款應收款業務、向金融機構借款。因此，外資汽車金融公司在中國的融資渠道相對狹窄，從其母公司獲得資金支持也很有限。

（三）機會

從汽車金融公司所面臨的機會來看，有利的外部機會主要有國家政策的支持、消費者習慣的悄然轉變、國外成功經驗這幾方面。

金融危機暴發使我國政府出臺一系列刺激消費的政策，汽車產業振興政策是其中之一。出臺的促進汽車金融發展的政策措施中將對支持符合條件的國內骨干汽車生產企業建立汽車金融公司，促進汽車消費信貸模式多元化。同時國家還將在推動信貸資產證券化規范發展，支持汽車金融公司發行金融債券等方面作出明確規定，推動汽車金融發展。

消費者習慣是影響汽車貸款業務的重要因素。近幾年來各大銀行的信用卡業務爭先發展，大型商品如住房、汽車等的分期付款消費方式也逐漸被消費者所認同，并有越來越多的人開始習慣貸款購物，有利于汽車金融發展。

（四）威脅

1、產品水平低，產品開發能力不足

目前，我國汽車產品總體水平同汽車工業發達國家相比存在很大差距，約落后10年到15年，國內汽車裝備制造業的水平與國際先進水平相比落后10年以上，尚不能滿足汽車產業發展的需要，國內汽車裝備呈現以下特點：中低檔設備多，中高檔設備多；通用設備多，專業設備少；單一設備多，成套設備少。

2、自主創新能力欠缺

由于汽車設備技術薄弱，研發投入金融風險大，企業利潤低下等多種因素，我國汽車裝備制造業在新產品、新工藝研發發面投入力度不夠，缺少技術創新成果。另外，國內企業本身的技術力量不夠，往往停留在引進國外技術以及仿制上面。而不是吸收后進行再次開發，進行創新。

3、服務意識與水平方面落后

汽車裝備為固定資產投資，有一次投資金額大、使用壽命長等特點，而且汽車產品生產對連續性的要求較高高，汽車裝備的停機與維修易對整車及零部件制造企業造成經濟損失，因此，汽車裝備的售后服務對顧客再購買有著很大影響。國內服務意識以及服務水平的落后，也影響了汽車的整體銷售。

參考文獻：

[1]李丹.全球金融危機下的中國汽車市場機遇.現代商貿工業，2009（3）.

[2]張偉.我國汽車產業國際競爭力分析與研究[J].商業研究，2008（15）.

[3]王曉倩.淺析中國汽車金融產業發展現狀與趨勢.現代商業，2013（20）.