我國網絡借貸中存在的問題與對策

王越

網絡借貸是指資金借貸雙方在互聯網平臺上來完成資金流動的借貸活動，是民間借貸市場的新興力量。網絡借貸作為新興的借貸方式，不再依賴于傳統的流通方式進行交易，而是借助互聯網和計算機通信技術的便捷性，將資金借貸雙方轉向網絡平臺進行交易，改變了以往借貸方式的不便，推動了民間借貸的飛速發展，它不僅為資金需求者提供了便捷的借貸渠道，也是民間金融借貸方式多層次發展的方式之一。

網絡借貸金融監管風險防范

一、我國網絡借貸的發展現狀

自2005年全球第一個互聯網借貸平臺Zopa興起之后，Prosper、Lending Club、Kiva等網絡借貸平臺也隨之發展起來，它們對于小額借貸行業的發展具有深遠意義。網絡借貸平臺在操作模式、貸款金額設置、資金轉賬方式和利率管理等方面具有十分多樣的形式，其中占主要部分的有自主配對、網站全程參與、網站審核擔保等三種類型。從全局的角度上觀察，目前中國的網絡借貸逐漸向交易金額大額化、借貸范圍跨區域化、借貸關系由熟人到陌生人的趨勢發展。

我國第一個真正意義上的網絡借貸平臺是在2007年，截止到2012年末，我國的網絡借貸平臺已經發展到了兩百多家，據分析機構的統計，上述的兩百多家借貸平臺能夠完成貿易額為一百億元的線上交易，再加上不在線上進行交易的貿易額，其總數可以到達三百億元的人民幣，和2011年相比增加了將近五倍的幅度。

二、我國網絡借貸中存在的問題

（一）法律體系不完善，監管手段落后

1.法律體系不完善。當前我國法律對于開展投資咨詢、電子信息等業務的平臺或者公司只是原則規定上的約束，由于缺乏實質性的法律明文規定，執法部門對于發生于網絡借貸業務中的違法亂紀問題只能對違法的部分進行懲戒，在進行有針對性的監督和管理方面尚缺少明文的指示。因此對于從事網絡金融信貸業務的有關人員，經營的合法性將會被群眾質疑，不利于網絡信貸正常業務的開展，同時還可能產生非法集資的問題。

政府應該確定網絡借貸公司在法律法規上的地位劃分。嚴格遵守執業準則以及權利義務能夠深化網絡借貸平臺的職責和管理明細，有利于加強網絡借貸平臺的合法性，但由于網絡借貸屬于比較新潮的市場，所以很多的法律規范還沒有涉及進入，這就使得網絡借貸在法律上出現了漏洞。具體分析下來，網絡借貸管理范圍中，因為網絡借貸既能夠涉及互聯網，又能夠涉及金融，所以工信部管理網絡借貸的名義也屬“名不正言不順”，網絡借貸的這種夾縫身份使得各方均不能執行管理的責任，自主發展所導致的潛在危機也在悄悄滋生。

2.監管手段不到位。目前我國的網絡借貸平臺還存在資金貸前的用途審查不到位的問題，在沒有審查借貸資金流向的前提下，民間的閑置資金很有可能傾向我國的“兩高一剩”、房地產、資本市場等風險較高的行業，這樣不利于國家調整經濟結構。

在監管的過程中不只是借貸前期存在監管上的不到位，借貸后期也出現了監管的不到位。具體問題體現在目前的網絡借貸平臺多以跨區域借貸為主，其直接導致了借貸雙方進行交易的時候，不能明確具體的借貸地點和關系人，這樣出借人在完成貸款支付以后不能保證借款者的信用狀況是否可以每次都按期支付，所以也就難以進行借貸項目的跟蹤管理。

（二）征信體系不健全，面臨信用風險

信用評級不充分。網絡借貸除了存在信息泄露的風險，其平臺本身的運營方面也存在著很多令人擔憂的問題。網絡借貸平臺背后的主控權基本都交由公司掌管，網絡借貸公司的合法性和正規性尚存在很多問題。例如目前的網絡借貸公司都是以投資理財、電子商務、高新技術等關鍵詞進行命名并完成相應的注冊過程。據我國監管部門對公司注冊管理中的規定，經營科技創新及信息咨詢等業務的企業，國家沒有規定相應的限制條件，只要滿足公司注冊資本金高于三萬元就可以。

網絡借貸平臺如果出現壞賬率增大的情況，公司很可能面臨倒閉，這樣很多投資者的資金投入將會血本無歸。“低門檻”的公司注冊費用也給與很多不法分子從中牟利的機會，非法騙取錢財的情況不能避免。

三、完善我國網絡借貸的對策

（一）完善法律法規建設，構建全方位的監管體系

1.政府部門應進行調研立法。國家的相關立法機關應該對網絡借貸活動進行規范和管理，其主要的辦法可以參考《非金融機構支付服務管理辦法》的調研經驗。如果我國能夠擁有一部完善的《網絡借貸管理辦法》，其應該針對網絡借貸公司的經營性質、組織形式、資格條件、經營模式等內容進行管理。法律還應該認真完善對于不良網絡借貸活動的監管辦法和處罰措施，把網絡借貸活動進行法制化管理。

2.監管部門應提高監控力度。網絡借貸反洗錢制度應當作為人民銀行和銀監會共同提高管理力度的主要方面，其主要原因在于洗錢活動的危害之大、影響之深遠，相關部門必須予以重視。對于有嫌疑的平臺和公司，人民銀行應該重點處理，同時還應該加強對網絡借貸大額貸款的管理力度。人民銀行和銀監會應該對借貸平臺隨時進行嚴格審查，杜絕洗錢活動的發生。銀監會早在2010年就曾對于網絡借貸做出政策扶持，并發布了監管管理辦法。

（二）健全信用評級制度，嚴格規范個人信息審核

就我國現在的信用制度而言，網絡借貸的發展還有些為之過早，原因在于我國居民不像美國等發達國家具有這么高的信用認識，社會信用體系的建設道路還在完善中，創建高效的信用等級評估體系能夠加快我國信用制度的建設步伐。建設社會信用體系的主要內容包含了信用評級制度以及信用證明的采集，另外，網絡借貸可以適度和銀行進行合作，將銀行在金融借貸中的相關信用信息作為監管參考，把網絡借貸過程中借貸雙方的信用信息加入到信用數據庫中，實現信用信息的補足和完善，做到網絡金融建設和銀行金融建設相互結合。

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