我國(guó)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對(duì)策

岳杰

依據(jù)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)造成的結(jié)果分析，在確保小額貸款公司穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的情況下，結(jié)合海外經(jīng)驗(yàn)，對(duì)我國(guó)小額貸款公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)提出確立監(jiān)管部門(mén)、加入人行征信系統(tǒng)、加強(qiáng)政府扶持等對(duì)策。目前，我國(guó)小額貸款公司還屬于一般工商企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)地位沒(méi)有確立，應(yīng)該通過(guò)一系列有效措施，使我國(guó)小額貸款公司健康、穩(wěn)定的發(fā)展，給中小企業(yè)及農(nóng)戶(hù)貸款提供更多便利，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中充分發(fā)揮積極作用。

小額貸款公司金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)策

一、小額貸款公司國(guó)內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀

1.國(guó)外小額貸款的產(chǎn)生發(fā)展和現(xiàn)狀

小額貸款是一種提供小額貸款的信貸服務(wù)方式，國(guó)際上稱(chēng)為它是一種扶貧工具，主要對(duì)象是收入低的群體和微小型企業(yè)。尤努斯通過(guò)實(shí)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)人們貧窮不是因?yàn)椴磺趧诩爸R(shí)水平不夠，而是沒(méi)有初始資金，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有將窮人納入信貸體系中，因此窮人越來(lái)越窮，以致改變現(xiàn)狀的機(jī)會(huì)越來(lái)越小。1976年8月，基于這種社會(huì)現(xiàn)象，尤努斯和他的學(xué)生們?cè)趯W(xué)校附近的小村莊做了一個(gè)實(shí)驗(yàn)。尤努斯說(shuō)服銀行以自己的財(cái)產(chǎn)作擔(dān)保，為貧窮的農(nóng)民提供貸款，這些貸款很受農(nóng)民喜愛(ài)，同時(shí)促進(jìn)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，還款率極高。隨著實(shí)驗(yàn)推廣和日漸成熟，1983年尤努斯創(chuàng)建了孟加拉鄉(xiāng)村銀行格萊珉，格萊珉小額貸款模式由此逐步形成。從初始到如今，小額貸款發(fā)展迅速，遍布大部分發(fā)展中國(guó)家和一部分發(fā)達(dá)國(guó)家。

隨著小額貸款的不斷發(fā)展，孟加拉鄉(xiāng)村銀行位居世界小額貸款金融機(jī)構(gòu)之首，不論規(guī)模、運(yùn)作還是效益都是最好的，其未來(lái)的走向愈加顯現(xiàn)。雖然傳統(tǒng)的小額貸款是低收入客戶(hù)的首選，但是也需要全面的金融服務(wù)，這說(shuō)明小額貸款在未來(lái)會(huì)漸漸過(guò)渡成微型金融。小額貸款由于其首先關(guān)注社會(huì)發(fā)展而被譽(yù)為“福利主義小額信貸”，以商業(yè)可持續(xù)性為第一目標(biāo)的“制度主義小額信貸”將代替憑借職工激勵(lì)及嚴(yán)謹(jǐn)財(cái)務(wù)體系等途徑來(lái)完成以“可持續(xù)發(fā)展”為目標(biāo)的“福利主義小額信貸”。在原則方面，未來(lái)會(huì)形成統(tǒng)一意見(jiàn)，建立健全小額貸款的監(jiān)管制度，利率管制也會(huì)逐漸放松。

2.國(guó)內(nèi)小額貸款的產(chǎn)生發(fā)展和現(xiàn)狀

在小額貸款不斷發(fā)展的當(dāng)下，我國(guó)在這方面也進(jìn)行了實(shí)踐，最初，我們只是借鑒一些個(gè)別技術(shù)，漸漸地我們開(kāi)始引進(jìn)小額信貸制度。從20世紀(jì)80年代至今30多年，小額貸款經(jīng)歷了四個(gè)階段，首先是國(guó)際捐助階段，其次是政府的補(bǔ)貼支持階段，再次是農(nóng)信社的推廣階段，最后是商業(yè)化運(yùn)作。

發(fā)展初期，我國(guó)僅在少許貧苦地區(qū)進(jìn)行小型小額信貸實(shí)驗(yàn)，主要目標(biāo)是試著化解信貸資金扶貧工作中遇到的突出難題，這部分資本主要來(lái)自國(guó)際捐助。政府補(bǔ)貼支持階段是1996年至2000年，政府在積極推動(dòng)資金和人力的情況下，利用小額信貸幫助下崗人員和推動(dòng)扶貧的進(jìn)展。然而加大政府扶貧力度的同時(shí)，信貸資金的操作問(wèn)題也愈加突出。2000年至2005年為農(nóng)信社推行時(shí)期，農(nóng)村信用社憑借正規(guī)金融機(jī)構(gòu)身份嘗試推行小額貸款，使之成為小額信貸舞臺(tái)上的主力。由于我國(guó)目前面臨的困境無(wú)法依靠農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸完全解決，因此，進(jìn)入商業(yè)化運(yùn)作階段，商業(yè)性資本的可持續(xù)發(fā)展、業(yè)務(wù)擴(kuò)張范圍大及盈利能力強(qiáng)，有助于改善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系，減少貧窮促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。

二、我國(guó)小額貸款公司存在的風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)，小額貸款公司還處于初級(jí)階段，與正規(guī)的金融組織相比各方面都存在不足，從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)和近年來(lái)小額貸款公司在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，小額貸款公司潛在的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)方面。

1.操作風(fēng)險(xiǎn)

巴賽爾協(xié)議規(guī)定操作風(fēng)險(xiǎn)包含兩個(gè)方面：一是操作流程不完善，二是人為因素，如系統(tǒng)故障、操作人員的失誤、外部發(fā)生的偶然事件等。在小額貸款公司業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，規(guī)章制度不完善、操作人員欠缺經(jīng)驗(yàn)、管理存在紕漏等原因都會(huì)導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司被中國(guó)人民銀行定位為“只貸不存”金融機(jī)構(gòu)，說(shuō)明公司僅能利用股東出資的資金進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，不允許吸收公眾存款，因此公司資金回收速度比貸放速度慢，流動(dòng)性供給與流動(dòng)性需求不平衡，造成它與其余正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一樣存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。引起流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有以下原因，原因一是資金源受到限制，資金的市場(chǎng)供給與需求不平衡，影響小額貸款公司的收益，嚴(yán)重時(shí)會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，使其陷入面臨困境。

三、我國(guó)小額貸款公司的監(jiān)管對(duì)策

1.提高從業(yè)人員整體素質(zhì)水平，建立健全科學(xué)治理體系

目前，我國(guó)小額貸款公司人才短缺，相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)不足，整體員工素質(zhì)不高，不可避免會(huì)引起操作風(fēng)險(xiǎn)。因此，小額貸款公司應(yīng)加強(qiáng)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，使從業(yè)人員將理論知識(shí)和操作技能有效地結(jié)合，同時(shí)提高從業(yè)人員的職業(yè)操守。小額貸款公司應(yīng)該完善激勵(lì)體制，將從業(yè)人員薪酬與業(yè)績(jī)相結(jié)合，增加從業(yè)人員競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，激發(fā)他們的創(chuàng)新性，充分發(fā)揮每個(gè)人的潛能，使公司得到進(jìn)一步發(fā)展。

小額貸款公司在管理方面應(yīng)該建立科學(xué)的管理體系，每個(gè)機(jī)構(gòu)分工清晰，公司應(yīng)該建立完善地公司制度，員工們要嚴(yán)格按照制度辦公；建立良好的治理制度，做好信貸資金審查、審批和復(fù)議等工作；財(cái)務(wù)方面應(yīng)做到資金進(jìn)出時(shí)手續(xù)明確，做到日清月結(jié)，杜絕白條現(xiàn)象，嚴(yán)格管理使用印鑒印章；公司的審計(jì)部門(mén)應(yīng)具有獨(dú)立審計(jì)環(huán)境，審計(jì)人員不能在其他部門(mén)任職，各部門(mén)之間相互制約監(jiān)督、相互合作，使公司的管理更加完善，充分發(fā)揮決策機(jī)構(gòu)的職能。

2.擴(kuò)大融資渠道合理安排資金

首先，鼓勵(lì)銀行和保險(xiǎn)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)積極與小額貸款公司合作，為融資、業(yè)務(wù)結(jié)算等業(yè)務(wù)帶來(lái)方便，需要時(shí)，地方政府可以做貸款擔(dān)保人。其次，批準(zhǔn)業(yè)績(jī)優(yōu)良的小額貸款公司步入同業(yè)拆借市場(chǎng)解決資本來(lái)源難題，適量增加融資杠桿比率。再次，政府應(yīng)該針對(duì)小額貸款公司增資擴(kuò)股難建立快捷通道，為小額貸款公司和投資者牽線(xiàn)，進(jìn)一步輔助公司解決難題。除此之外，小額貸款公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)大于其他融資機(jī)構(gòu)，從自身現(xiàn)實(shí)情況出發(fā)，公司會(huì)拒絕一些貸款收回率低申請(qǐng)，使一些貸款人無(wú)法享有本身應(yīng)有金融服務(wù)。政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)小額貸款的發(fā)展，為中小企業(yè)和“三農(nóng)”人群分擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，考慮為其建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，給予適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼金，同時(shí)也有助于提高公司的服務(wù)水平。

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