利率市場(chǎng)化對(duì)我國商業(yè)銀行影響分析

摘 要：隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷改革和深入，我國的金融產(chǎn)業(yè)的對(duì)外開放也在不斷擴(kuò)大，一個(gè)最明顯的標(biāo)準(zhǔn)就是利率市場(chǎng)化，近年來，在利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的過程中，我國的商業(yè)銀行既獲得了發(fā)展機(jī)遇，也面臨著風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。筆者在本文中簡單分析了利率市場(chǎng)化對(duì)我國商業(yè)銀行所產(chǎn)生的不利和有利影響，以期這些分析能夠幫助各個(gè)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化不斷深入的趨勢(shì)和背景下，抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，有更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；影響

在當(dāng)前和未來的一段時(shí)間內(nèi)，利率市場(chǎng)化是我國金融業(yè)改革與發(fā)展必然要經(jīng)歷的一個(gè)步驟，這也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果之一。自2015年7月20日開始，我國取消了金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，這一決定意味著國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)可以自主確定存貸款利率的上限和下限，也表明金融機(jī)構(gòu)的自主經(jīng)營權(quán)進(jìn)一步得到了落實(shí)。利率市場(chǎng)化既給商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇，也給其管理帶來了挑戰(zhàn)，下面筆者將對(duì)利率市場(chǎng)化對(duì)我國商業(yè)銀行的影響進(jìn)行粗淺的分析，希望這些淺顯之見能夠?yàn)槲覈虡I(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和持續(xù)發(fā)展提供一些借鑒。

一、利率市場(chǎng)化的含義

利率市場(chǎng)化，通俗來說就是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的盈利能力和發(fā)展?fàn)顩r等，自主決定存款利率的上限和貸款利率的下限。用比較專業(yè)的術(shù)語來說，利率市場(chǎng)化就是將利率的決定權(quán)交還給市場(chǎng)，由市場(chǎng)資本的供求雙方通過協(xié)商的方式來決定市場(chǎng)利率，利率由各商業(yè)銀行根據(jù)資金市場(chǎng)的供求變化來自主調(diào)節(jié)，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為引導(dǎo)，各種利率有效傳導(dǎo)的利率體系。利率市場(chǎng)化是一個(gè)國家金融深化的標(biāo)志，是金融市場(chǎng)化程度提高的重要一環(huán)。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的不利影響

1.商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式受到影響

從目前的經(jīng)營狀況來看，我國的大多數(shù)銀行仍然沿用著傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，即以存款和貸款業(yè)務(wù)為經(jīng)營核心，以理財(cái)產(chǎn)品作為輔助業(yè)務(wù)，因此，銀行的利潤主要來自于利息收入，而且比較依賴大中型的公司客戶。在實(shí)行了利率市場(chǎng)化后，雖然商業(yè)銀行有了利率的自主決定權(quán)，但是為了吸引更多的大中型客戶，各個(gè)銀行會(huì)采用提高存款利率和降低貸款利率的方式來增加自身的競(jìng)爭力，在這種“價(jià)格競(jìng)爭”中，商業(yè)銀行所獲得的利潤將會(huì)減少，因此，在放開利率管制的背景下，商業(yè)銀行不能僅僅依靠存貸利差來作為主要收入來源，必須要拓寬業(yè)務(wù)范圍，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。

2.商業(yè)銀行的競(jìng)爭增大，收益下降

一直以來，各個(gè)銀行的收入來源主要是依靠存貸款的利率差，為了獲得較高的收益，基本上所有的銀行，尤其是國有銀行會(huì)在維持基本存貸利差的前提下，通過控制存款利率的上限、貸款利率的下限來保證利潤。而實(shí)行利率市場(chǎng)化后，各金融機(jī)構(gòu)，尤其商業(yè)銀行為了爭取更多的客戶和資金投入，會(huì)提高存款利率、降低貸款利率，以提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭力，這一舉措無疑會(huì)使銀行的收益大大下降。這種狀況對(duì)于以存貸利差為主要利潤來源，且業(yè)務(wù)單一的商業(yè)銀行來說，必然會(huì)對(duì)其帶來非常不利的影響。

三、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的有利影響

1.商業(yè)銀行可以獲得自主定價(jià)權(quán)

在信貸資產(chǎn)方面，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略充分地考慮目標(biāo)收益、同業(yè)競(jìng)爭、經(jīng)營成本、客戶的風(fēng)險(xiǎn)差異、合作前景等因素，綜合確定不同的利率水平，實(shí)行優(yōu)質(zhì)的與風(fēng)險(xiǎn)相匹配和有差別化的價(jià)格戰(zhàn)略，根據(jù)不同的客戶結(jié)構(gòu)，提高綜合收益水平。利率市場(chǎng)化在促進(jìn)銀行業(yè)競(jìng)爭的同時(shí)，也使得利率可以反映市場(chǎng)上供求關(guān)系的變化，從而更好地發(fā)揮利率作為經(jīng)濟(jì)杠桿的作用，在實(shí)現(xiàn)資本利潤最大化的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)的優(yōu)化配置。

2.有利于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

傳統(tǒng)的經(jīng)營模式下，各個(gè)商業(yè)銀行主要是以存貸利差來獲得利潤，由于存貸款利率有同一的標(biāo)準(zhǔn)，因此，商業(yè)銀行始終處于較為嚴(yán)格的利率管制下，因此缺乏核心競(jìng)爭力。實(shí)行利率市場(chǎng)化后，短時(shí)間內(nèi)，商業(yè)銀行會(huì)通過縮小存貸利差來應(yīng)對(duì)激烈的競(jìng)爭，但是，這不是長久之計(jì)，所以，利率市場(chǎng)化會(huì)促使各個(gè)商業(yè)銀行積極地探索和尋求新的業(yè)務(wù)，通過其他途徑來拓寬自身的盈利方式，而金融創(chuàng)新就是一個(gè)非常有效的途徑，具體來說，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新可以有推出新的金融工具、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)等，這些都會(huì)給商業(yè)銀行帶來更好的發(fā)展。

3.促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營行為的變革

實(shí)行利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行能夠自主決定存貸款的利率，這表明商業(yè)銀行的自主經(jīng)營權(quán)得到了落實(shí)，其自主經(jīng)營地位也得到了確立，基本實(shí)現(xiàn)了自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧。與此同時(shí)，利率市場(chǎng)化會(huì)使各個(gè)金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭更加激烈，為了能在競(jìng)爭中占有一席之地，各個(gè)商業(yè)銀行必須要改革傳統(tǒng)的經(jīng)營行為，比如，強(qiáng)化預(yù)算約束；健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、成本控制制度；進(jìn)行科學(xué)合理利率定價(jià)，等等。經(jīng)營行為的變革會(huì)給商業(yè)銀行帶來更多的發(fā)展機(jī)遇，如增多業(yè)務(wù)種類，提高服務(wù)質(zhì)量，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和管理能力。

四、結(jié)束語

總之，利率市場(chǎng)化是金融業(yè)持續(xù)發(fā)展必然要經(jīng)歷的一個(gè)步驟，這也促進(jìn)了商業(yè)銀行需要進(jìn)行不斷的創(chuàng)新和改革，所以說，利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行帶來了發(fā)展的機(jī)遇，與此同時(shí)，商業(yè)銀行的發(fā)展也面臨著一些問題和挑戰(zhàn)。為了能在激烈的競(jìng)爭中立于不敗之地，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷提高自身的競(jìng)爭力，根據(jù)自身的實(shí)際情況進(jìn)行差異化經(jīng)營，做到揚(yáng)長避短。

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作者簡介：

蔡明峰（1992—），男，漢族，海南省瓊海市人，湖南邵陽學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理系，本科，研究方向：國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。endprint