從法律角度淺議校園“裸貸”事件

摘要：互聯網技術的進步以新的形式促進了民間借貸的發展。網絡借貸雖滿足了社會各層次群體的投融資需求，但也容易產生違背公序良俗，甚至違法犯罪等問題，特別是當一些網絡借貸平臺伸向學校的莘莘學子，導致校園“裸貸”事件頻頻發生。從法律的角度分析校園裸貸事件的風險和危害，從而提出防范和解決校園“裸貸”的相關建議和措施，對規范和整頓網絡借貸行業具有重大的實際意義。文章建議：第一，政府應建立相關法律制度；第二，社會公眾應當起到監督作用；第三，學校應發揮教育作用；第四，家庭應起到正確的引導作用。

關鍵詞：法律角度；網絡借貸；校園裸貸

中圖分類號：D923 文獻標識碼：A 文章編號：

一、引言

2016年11月30日，借貸寶有關女大學生的借款裸照被網友泄露曝光，裸條照片竟然達10個G之多，其中含有約167名女大學生的裸照及視頻。借貸寶進行校園裸貸的方式主要是向大學里自身家庭條件不好，但是虛榮心強，消費能力高的女大學生放送高利貸。她們所借款的額度通常是根據她們的姿色在800到20000元不等。為了從借貸寶平臺借得高利貸，這些女大學生不得不手持身份證，拍下裸照及視頻作為抵押。以裸持（裸體持身份證的照片或者視頻）作為抵押，則可以從借貸寶平臺借到普通貸款額度的2到5倍。但是如果女大學生逾期不能向借貸寶還款，那么平臺就會按照利滾利的方式計算借款利息（周利息高達30%），甚至女大學生被放款人以通知父母學校、曝光裸照等相威脅。

借貸寶10G裸條曝光之后，校園“裸貸”迅速吸引了公眾眼球，并引起了社會廣泛的關注。女大學生本是接受過高等教育的知識分子，為何卻屢屢爆出“借款裸照”等有違風序良俗的事件；再者網絡借貸平臺作為互聯網金融的主要形式之一，在互聯網金融快速發展的同時，又該如何對其違背公序良俗、違法犯罪等行為進行規范和整頓。因此在明確網絡借貸平臺性質的基礎上，探討校園裸貸所存在的法律問題，并針對性地提出相關的建議和措施，是還大學校園一片凈土的必經之路，也是規范和整頓網絡借貸平臺的重要手段。

二、校園裸貸的概況

（一）校園裸貸的概念

所謂校園“裸貸”，顧名思義就是借款人用裸照進行借款。校園裸貸是網絡借貸的一種變異形式，一般意義上的P2P網絡借貸是指借款人用實物或者信用進行抵押或者擔保向P2P網絡借貸平臺發出借款請求，然后P2P網絡借貸平臺通過提供金融中介信息服務，找到有投資需求的放款人，撮合投融資雙方達成資金交易。而校園裸貸則是放款人先瞄準女大學生這個市場，尋找符合條件的女大學生，通過低息、放款速度快、借款手續簡單等手段慫恿女大學生進行借款。同時誘導女大學生拍下手持身份證的裸體照片或者視頻進行抵押。

校園裸貸與P2P網絡借貸的相同之處在于他們的實質都是屬于民間借貸，都是通過P2P網絡借貸平臺撮合投融資雙方達成交易，校園裸貸是P2P網絡借貸的一種特殊形式。它們之間的不同之處在于：（1）借款對象不同。P2P網絡借貸平臺的借款對象主要是以已經出身社會，有經濟來源且具有還款能力的人為主；而校園裸貸的借款對象主要是在校大學生，這部分在校大學生又表現為自身家境狀況差，但是又虛榮心強，消費能力高，對風險的把控意識弱等特點。（2）抵押條件不同。P2P網絡借貸平臺的抵押物一般是實物抵押，例如房子、車子、票據等，一旦出現了借款人逾期無法償還債務的情形，則P2P網絡借貸平臺就會變賣抵押物清償投資人；而校園裸貸的抵押物是女大學生手持身份證的裸體照片或視頻，一旦女大學生無法償還高利貸，則借款人就以曝光裸照相威脅。（3）經營模式不同。P2P網絡借貸平臺在業務交易中，充當的是金融信息中介機構，平臺自身一般不會參與到實際的業務交易中；但是校園裸貸，大部分借款平臺就是放款人，平臺不再充當中介機構，而是以放款人的角色實際參與到借貸雙方的交易之中。

（二）校園裸貸的發展由來

早在2013年，微信朋友圈就開始出現以“微商”形式的校園借貸，即校園的女大學生只需要提供身份證和學校以及家庭的詳細地址就可以獲取小額度的貸款。在校大學生沒有足夠的經濟能力，但是她們具有購物欲望強烈，有超前的消費意識。基于此，幾乎所有的電商行業都開始瞄準在校學生這一龐大的消費群體。傳統的電商行業，諸如淘寶、京東、蘇寧等電商平臺推出了以“打白條”形式的新的信貸服務，甚至還有專門針對大學生而設置的分期購物平臺。

電商行業針對大學生提供的分期購物的信貸服務，讓女大學生嘗到了“買買買，不手軟”的甜頭，更是刺激了大學生超前的消費欲望。與此同時，P2P網絡借貸平臺作為新興的互聯網金融模式之一，也在不斷地野蠻生長，相關的法律法規尚未出臺，網貸行業的法律漏洞也不可避免。在這樣的社會背景下，一些P2P網絡借貸平臺開始以利誘的方式吸引女大學生貸款，并且提出以裸照作為貸款的抵押條件。涉世不深、對風險控制意識不足的女大學生就這樣走入放貸人的“裸貸”陷阱中，直到2016年11月借貸寶“裸貸”視頻大量曝光，才讓校園裸貸走入公眾視野。

三、校園裸貸存在的法律問題

（一）校園裸貸合同是否有效

根據最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（以下簡稱“規定”），其中第一條明確規定了民間借貸的主體是自然人、法人、其他組織之間的資金交易行為。在校園借貸中，女大學生年滿18周歲，具有完全民事行為能力，校園貸款合同符合法律對民間借貸主體的相關規定。但是《規定》第十四條規定借貸合同一旦違背了社會公序良俗，就應當認定為無效合同。那么校園裸貸以女大學生的“裸照”作為抵押物進行的借貸，其是否違背了社會公序良俗？公序良俗是指民事主體的行為應當遵守社會公共秩序，不能損害他人利益，不能違背社會的一般道德。女大學生以自己裸照作為抵押，雖并未損害他人利益，但是違背社會的一般道德，屬于《民間借貸規定》中的違背社會公序良俗的情形，按照《民間借貸規定》十四條規定，裸貸合同屬于無效合同。

雖然裸貸合同是雙方當事人意思表示一致的結果，但是這里的意思表示并非自由、直接地真實意思表示。校園裸貸一般是放款人先發布不真實的借款信息，然后以低息、便捷、快速等手段利誘女大學生進行貸款，另外附加高額利息，再用裸照做抵押，一旦逾期不還款，則曝光裸照。簡而言之裸貸合同就是一個先誘惑、再脅迫、最后侵權的締結過程，這也違反了《合同法》中公平自愿的原則。

（二）“裸照”抵押貸款是否合法

校園裸貸與P2P網絡借貸平臺的最大不同就在于校園裸貸是以女大學生的裸照作為抵押物，那么以“裸照”作為抵押物是否合法？根據《民法通則》中對抵押物的適格問題的規定，只有財產才可以成為抵押物，而裸照并非財產。因此裸照并不是適格的抵押物，抵押法律關系并不成立。

《侵權責任法》第二條規定：“侵害民事權益，應當按照本法承擔侵權責任。本法所稱的民事權益包括肖像權、隱私權、生命權、健康權等人身、財產權益”。在校園裸貸中，放貸人脅迫女大學生提供裸體手持身份證的特寫視頻和照片，在女大學生無法償還貸款時，則在網絡上曝光她們的裸照，甚至在網上公開兜售裸照。放貸人的這種行為嚴重地侵害了女大學生的隱私權和肖像權，應當按照侵權責任法承擔侵權責任。

（三）放貸人是否涉嫌敲詐勒索罪

在女大學生借款后無法償還的情況下，放款人威脅曝光裸照，要求還款是否涉嫌敲詐勒索罪？敲詐勒索罪主要是以非法占有為目的，裸貸合同雖違反了民法通則中的公序良俗原則而無效，但是女大學生向放款人借款也是法律事實，那么放款人要求借款人返還原物之債是應當受到法律保護的，也就是說放款人要求女大學生返還借款以及相應的利息是不構成敲詐勒索罪的。但是《規定》第二十六條中明確規定了借貸雙方約定的年利率超過36%的部分是無效的。對于放貸人以利滾利的方式計算的利息（例如周利息達30%），已經超出了法律規定的36%，超出部分的利息是無效的，若出借人以曝光裸照威脅女大學生償還超過年利率36%部分的利息，則放款人涉嫌構成敲詐勒索罪。

（四）放貸人是否構成傳播淫穢物品罪

我國刑法規定了傳播淫穢的書刊、影片、音箱、圖片或者其他方式的淫穢物品，擾亂國家對淫穢物品管理的，構成傳播淫穢物品罪。裸體照片或者視頻若以不正當的目的傳播則可以被認定為淫穢物品，放貸人以威脅女大學生還款為目的而把其裸照和視頻曝光在網絡上并傳播的行為符合我國刑法對傳播淫穢物品罪的規定，放貸人構成傳播淫穢物品罪。在借貸寶10G裸照曝光之初，放貸人曾在網上公開兜售借款人的裸照和視頻。放貸人如果以牟利為目的，在網絡上傳播、販賣女大學生的裸體照片和視頻，那么放貸人也構成了傳播淫穢物品牟利罪。

四、校園裸貸責任的承擔者

（一）借貸雙方是主要的責任承擔者

校園裸貸事件責任的主要承擔者還是借款雙方當事人。首先，放貸人明知在校大學生沒有收入來源，無償還能力，還仍然誘導在校大學生借款。甚至要求、脅迫女大學生拍下裸照作為抵押，放貸人應當對校園裸貸事件負最主要的責任；其次，在校的女大學生明知自己無穩定的經濟來源，不顧家庭的實際條件，也不顧無法償還借款被曝光裸照的后果，仍然向放貸人借款，這其中女大學生也存在不可推卸的責任。雙方對于責任的承擔，筆者認為，對于女大學生的借款，放貸人有權利要求女大學生償還本金及相應的利息，但是對于超過法律保護范圍的利息的要求，女大學生則可以拒絕。同時對于放貸人在追債的過程中，曝光、傳播、售賣裸照的行為，放貸人應當承擔相應的刑事責任。

（二）網絡借貸平臺是否要承擔責任

從媒體報道中可以看出，放貸人和在校女大學生主要是通過微信、QQ等方式進行溝通，抵押裸照的行為也完全繞開了平臺。那么網貸平臺是否要承擔相應的責任呢？有的觀點認為，網貸平臺應當對借貸交易和抵押行為承擔監管之責，但是如果不是在平臺上進行的，則網貸平臺無須擔責；也有觀點認為不管是否在中間網貸平臺進行交易或者部分交易，只要網貸平臺明知平臺上的借貸雙方以裸照作為抵押，網貸平臺就應當承擔一定的民事責任。

筆者認為，若放貸人只是假借平臺之名進行放貸，并未在平臺上實際交易或者平臺對此并不知情，那么網貸平臺是無需承擔法律責任的，相反平臺可以追究放貸人的侵權責任；若放貸人是平臺的借款人，在平臺上有過真實的借款行為，只是放貸人繞過平臺獨自向借款人要求裸照做抵押，那么無論網貸平臺是否知情，網貸平臺都應當承擔相應的法律責任。網貸平臺作為金融中介信息服務機構，對于自己平臺上的借貸交易行為，應當負有監督管理的責任，不能以不知情為由推卸法律責任。

（三）家長是否應當承擔還款責任

放貸人向在校大學生追債的手段中，不僅僅是以威脅曝光裸照的方式，更為常見的是放貸人向學生父母要求代為償還。但是從法律的角度，家長是否有責任和義務替子女償還債務呢？首先，大部分在校大學生都是年滿18周歲的成年人，具有完全的民事行為能力，應當對自己的行為承擔法律責任；其次，根據合同的相對性，合同的效力只對合同的雙方當事人產生法律效力，因此，放貸人只能要求合同的相對方，即在校大學生承擔相應的還款責任，放貸人向家長催收借款的行為是不合法的。

五、校園裸貸的監督管理

校園裸貸事件的發生，涉及到家庭、學校、社會等各方面職責的缺失。如何杜絕校園裸貸現象的發生，為學校營造一個干凈的學習環境，同時建立更加規范的網貸平臺，是目前的當務之急，也是研究校園網貸事件的根本目的。

（一）政府的規范作用

針對校園裸貸的頻頻發生，在2016年4月，教育部聯合銀監會發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，通知中明確規定要加強對不良網貸平臺的監督和管理，要建立對學校的日常監測機制。對于發現的不良網貸平臺的懲罰處置，第一時間報請地方人民政府金融監管部門，公安、工信等部門要依法進行處置。要杜絕校園裸貸事件的發生，政府部門制定相關的法律制度，出臺相應的監管機制，做好帶頭示范作用是非常必要的。

（二）社會的監督作用

對于不良的網絡借貸平臺，社會公眾應當起到監督的作用。首先，社會公眾要積極向地方人民政府金融監管部門舉報不良的校園平臺；其次，像QQ、微信、微博等社交平臺要密切注意地下隱蔽的校園裸貸事件，加強監督和管理。一旦發現在社交平臺上有涉及關于裸貸的談話、照片以及視頻，社交平臺應當及時查封賬號。同時社交平臺應當逐步實現“實名制”，對于用戶的社交活動進行身份驗證，從根本上杜絕校園裸貸的交易，且一旦發現裸貸事件發生，也能及時通過身份信息找到相關的當事人。

（三）學校的教育作用

在杜絕校園裸貸事件中，學校發揮的作用是非常重要的。（1）學校要加強對在校學生思想觀念的教育，要提高學生對社會的認知和對風險的把控意識。通過對思想觀念的教育，樹立正確的消費觀，明白校園裸貸的危害性，使其在思想意識上樹立廉恥感，提高她們的財商能力和對風險的把控能力；（2）學校要加強對不良借貸平臺的監管，不定期地進行整頓，一旦發現不良的借貸平臺一定要進行舉報處理。同時要制定出校園裸貸的“黑名單”，提高學生的鑒別能力；（3）學校要加強金融、網絡安全的普及力度，加大對校園裸貸危害性的宣傳力度。通過開展金融、網絡安全知識競賽，增設金融借貸風險等課程，幫助在校學生提高對校園裸貸的防范意識；（4）加大對學生資助信貸體系的建設力度。對于貧困的在校大學生，學校應當深入了解他們的家庭狀況，加大對貧困學生的資助力度，不讓一個學生因貧困而失學，也不能讓學生因貧困而誤入歧途；（5）學校應當為在校大學生組織和提供更多的勤工儉學。對于家庭貧困的學生，通過勤工助學，有了正當的賺錢方式，也能減少校園裸貸事件的發生。

（四）家庭的引導作用

在媒體曝光的大多數裸貸學生中，真正家境貧困而走上裸貸道路的學生是極少部分。大多數是家庭條件一般，但是虛榮心極強，對物質的追求欲望強烈，奉行享樂主義，沒有樹立正確的消費觀念。在校大學生的這種思想觀念與家庭教育息息相關。家庭對在校學生的成長過程中沒有起到正確的引導作用，沒有讓其樹立正確的思想觀念。校園裸貸的發生，學生家長有不可推卸的責任。因此要杜絕校園裸貸事件，家庭教育，父母家長的引導也至關重要。

六、結語

從2016年11月借貸寶裸貸事件發生至今，校園裸貸已經引起社會和學校的廣泛重視。對于接受過高等教育的女大學生發生這樣的事情，實則是對學校教育和家庭教育敲的一記警鐘。但是隨著相關法律法規的不斷完善，網絡借貸平臺會更加規范，同時學校和家庭教育也會引起足夠的重視，能更好地引導和教育學生。在社會各方面的共同努力下，校園裸貸事件會得到有效的遏制。

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作者簡介：呂婷婷，女，重慶人，作者單位為蘇州大學王健法學院。

（責任編輯：李直）

基金項目：江蘇省普通高校研究生科研創新計劃項目（項目號：ZY32004116）。