試析大數據征信與小微企業融資

金宇峰

摘 要：在中國的傳統經濟中，小微企業在國民經濟命脈中起到承上啟下重中之重的作用，是國民經濟的重要組成部分。隨著我國經濟的快速發展，越來越多的經濟政策傾向于小微企業的發展，但是大環境下小微企業的發展仍然存在著細節上的漏洞。傳統的征信系統不能覆蓋大面積的小微企業，從而使具有很大發展潛力的小微企業陷入融資艱難的處境，從而融資難、融資價格超出預算之內等情況在根本上扼殺了小微企業大未來的夢想。那么在大數據時代，更直接地為小微企業提供了融資的平臺，也是小微企業發展的必然途徑。該文意在闡述在大數據背景下小微企業的的融資問題，也在客觀上指出大數據征信在小微企業融資中的應用。

關鍵詞：小微企業 融資難 大數據 征信

中圖分類號：F276.3 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2017）04（c）-0235-03

1 對小微企業的現狀分析

小微企業中是小微企業和微型企業等個體工商戶的簡稱，小微企業作為國民經濟的中堅力量，在促進就業和改善民生發展上發揮了較為重要的作用，也是中國經濟力量中精力充沛的活躍隊伍。經濟形勢復雜多變，小微企業由于企業規模小，財務周轉不順暢，風險的預知和預測能力尚不夠成熟，促使小微企業的融資問題一直處于風口浪尖上，所以從根本上解決小微企業融資難的問題迫在眉睫。

1.1 小微企業的內部結構不夠健全

隨著經濟發展速度越來越迅猛，小微企業的發展及它本身存在的結構框架問題被越來越多的經濟人士擔心，從科學的角度講，小微企業的發展速度就是我國經濟發展的脈條，它的困局就是中國經濟轉型的困局，小微企業的生存發展直接關系到中國經濟轉變發展的速度與方式，所以它的存在方式很重要。但是目前來看，小微企業仍具有產業結構不合理、產權不明確、盲目擴張等一些傳統的問題，這些問題直接提高了企業融資的風險性，所以完善企業內部的經濟管理制度是企業發展的源泉。

1.2 缺乏法律常識

小微企業的發展決定著社會發展的長久治安，所以小微企業的市場經濟地位對于我國的經濟發展有著千絲萬縷的關系，在此基礎上我國小微企業發展的法律保障同樣重要。然而在科技創新的今天，小微企業的創新、融資、財務等方面必然要受法律保護。縱觀企業的自身，企業內部對于法律常識以及法律章程的了解尤為重要，因為小微企業的發展是我們的必經之路，根基很重要，保持對于法律法規框架下小微企業的存在狀態更重要。

2 當前小微企業的融資現狀

目前，大部分小微企業的資金來源于自籌，對于資本融資基本上都處于空白狀態。小微企業對于企業的融資沒有正確的認識，以及在融資過程中對于融資有極其錯誤的理解與領悟，導致企業在融資中深陷僵局。融資在企業及經濟發展中占有極其重要的地位，主導著經濟發展的基礎層面。我國中小企業大多為勞動密集型企業，經營規模小，產品技術含量和附加值低。在管理模式上仍停留在傳統的企業管理方式上，企業制度更新滯后，與市場環境轉換不同步。另外，商業銀行加強風險管理以后，信貸管理中推行的授權授信制度以及資信評估制度主要是針對國有大中型企業而制定的，使信貸資金流向國有企業和其他大中型企業的意愿得以強化，而且近兩年來，銀行信貸資金向“大城市、大企業、大行業”集中有進一步強化的趨勢。同時，由于小微企業貸款具有金額小、頻率高、時間急等特點，銀行對中小企業貸款的管理成本相對較高，在商業銀行尚未將盈利最大化作為主要經營目標的前提下，這也影響了銀行的貸款積極性。

2.1 小微企業自身結構對于融資難的影響

小微企業有別于其他大中型企業，產業結構鏈相對來說比較脆弱，經營風險高、盈利能力單一、固定資產具有局限性、信譽度低等都是造成融資能力差的內在原因。另外中小企業在網絡等獲得大數據信息的同時信息不對稱、融資保障體系不夠完善更深層次地加大了對于小微企業融資的艱巨性。要想讓企業不斷穩步地壯大，就要在企業發展中穩固自己的內部結構，切實突破融資難的問題。

2.2 現有的金融機構對于微小企業融資的限制

由于微小企業不夠堅實可催，正因為它隨處可見的脆弱，我們應該開啟保護傘。金融機構應正確地引導小微企業在融資過程中遇到的問題，幫助他們在融資中遇見的常規問題。再者金融機構缺少微小企業的信用評價架構體系，造成小微企業自我約束意識差，缺少企業固有的誠信，不能成為負責任的市場主體，最終造成發展空間小、力量薄弱的市場載體。金融機構應該正確地進行信用評級，面向社會公布作為企業信用的憑證，為各類社會組織與企業合作提供科學、客觀的信用參考依據，形成誠信企業信譽的憑證，讓一切不誠信的行為無處遁形，這樣才能讓微小企業的融資困局得到大的改善。

2.3 政府缺乏對于小微企業融資的政策支持

微小企業的發展離不開政府政策的支持，換句話說，政府的政策支持是小微企業融資的主導方向。目前許多國家為了鼓勵微小企業的迅速發展，對于小微企業的融資都采取優惠的政策，然而中國的融資政策主要依據所有制類型和行業特征來制定，主要體現在缺乏微小企業的專門管理機構以及支持小微企業特有的金融機構。另外，微小企業的金融支持輔助體系也不夠健全，商業銀行的經營方式對于小微企業的融資大相徑庭，所以，小微企業的發展階段決定其融資狀況。

3 大時代大數據征信

作為新興時代的代名詞，它沒有公認準確的定義，一般來說大數據指的是涉及到的資料量規模龐大到無法通過主流軟件工具在合理的時間內整理成為服務于經營決策的第一資訊。電商平臺和一些第三方互聯網金融機構都擁有屬于自己的大數據征信來源，然而這些以大數據為信用依據所提供的網絡虛擬信貸信息，已經成為企業未來的發展趨勢。大數據征信在傳統的意義上突破了信息的局限性，達到信息資源共享、資源整合、資源利用的循環效果。

3.1 大數據征信與傳統征信的區別

縱觀傳統來看，大數據征信不僅有它獨特的征信方式，更能精確地把信息優勝劣汰。傳統的征信模式具有征信不全、平臺上傳信息積極性低、更新不及時、介入門檻高的多種問題。而目前的大數據征信模式，徹底打破了傳統模式，數據來源廣泛，解決了信息征信不足的缺點；另外它征信數據類型多樣化，不局限于小微企業的融資數據，更直接整合了小微企業在融資過程中的信用情況。事物都具有兩面性，征信信息量過大也會引起數據雜亂，而且相關數據分析需要長時間的實踐檢驗，另外一點，在個人隱私的保護上不是很容易掌控。未來的發展趨勢告訴我們要充分利用好大數據征信為我們微小企業的融資做出的正確引導。

3.2 大數據征信在小微企業融資中的利用

大數據背景下，以大數據為核心構建的綜合性融資對接平臺，能夠有效緩解小微企業信用融資的難題。大數據采用的是先進的云計算技術，從數據的輸入到數據輸出，整個過程全部由計算機云計算體系完成，最大特點是避免了主觀判斷對于融資的影響，確保了評價結果的真實可靠性，無論何種情況下，都能保證快速、準確的高效性。此外，大數據信用還能夠滿足評價結果與信用信息的同步。從一個角度出發，在受評對象的信用信息發生變化的過程中，能夠及時地通過云計算對其信用進行及時計算變更，保證微小融資企業信息變更的真實有效性。

3.3 大數據征信是微小企業融資發展的必然趨勢

伴隨著我國經濟發展的迅速壯大，經濟體系的改革也在發生著革命性的變化，那么我國微小企業的融資發展也在潛移默化地發生質的變化。銀行等金融機構在變化無常的經濟體制中無法充分地給予企業資金支持，使小微企業的融資困境越來越嚴重。由此看來，發揮大數據征信無論對于金融機構還是微小企業的本身都起到至關重要的作用，從宏觀的角度來看，起到了互相監督互相鼓勵的效果。

3.4 大數據下小微企業的融資應運而生

小微企業的發展情況復雜多變，小微企業的融資困局看似很復雜，但是按照實際情況來看，最為突出的就是資金方無法看清楚小微企業的風險。小微企業本身缺乏高效率、低成本、高精度的征信條件，可以想像，如果融資方以一種低成本的方式準確識別小微企業的信用，那么小微企業將會變的有利可圖，前途可觀。資金通道打開以后，小微企業的融資問題得到本質上的解決，從此而產生大數據下小微企業融資順暢的效果。

4 大數據下小微企業的融資發展前景

小微企業的融資問題一直都是世界性的問題，規模越小的企業融資更是難上加難。小微企業在傳統經濟發展中可以稱之為持續穩步逐漸地發展，但是對于大數據下，由于我國小微企業的融資問題得到根本性的解決，小微企業的發展速度可謂“云”的速度。對于小微企業的融資發展前景可謂一片光明，未來小微企業的融資發展前景大好。

4.1 改善融資大環境

我國的中小企業所有制構成比較復雜，而企業法和有關的政策又主要是按照所有制性質來制定的，這就使得不同所有制性質的小微企業處在不同的競爭起跑線上，不利于企業更快地發展。因此大環境的改變是小微企業生存的客觀因素。因此盡快制定配套的法規和政策，把規定的各項法律制度落到實處，使小微企業管理走上法制化軌道，使我國小微企業在生存中形成一個科學有效的生存環境，讓融資的問題不再困擾小微企業的生存發展。

4.2 大數據征信下拓寬融資渠道

小微企業的融資渠道，其中主要包括內源融資和外源融資兩個渠道。金融機構應建立專門為中小企業服務的信貸部門，把培育和發展中小企業作為一項重要的發展戰略。建立小微企業融資的獨立平臺，改善小微企業融資差的基礎條件。另一方面，極力地發揮好大時代征信對于小微企業發展的中堅作用，從源頭上帶來融資優勢。金融方面也可適當下放小微企業流動資金貸款審批權限，根據不同地區的實際情況和風險控制能力，合理落實各個金融機構審批權限，減少小微企業融資過程中不必要的麻煩。

5 結語

近年來，小微企業融資難一直困擾著我國國民經濟的發展。雖然國家為此制定了一系列政策規定，提出多種解決方案，但由于在政策的制定過程中，沒有在更高的層次上進行統籌和創新，沒有在政策和法規上有所突破，進而沒有勾畫出一個具有可操作性的總體思路。因此，政策的實施效果并不理想，這一問題并沒有從根本上得到解決，應拓寬商業銀行的融資渠道。但是目前情況不同的是可以依據數據征信來拓寬融資渠道，使未來企業的融資多了一些選擇，以解決當前我國中小企業資金短缺的燃眉之急。另外，要整合微小金融機構，政府部門應加快對現有金融機構，特別是微小金融機構的改革、改組和整頓。整體大環境發生質的改變，再加上發展迅速的大數據信息來源，我國小微企業未來的融資問題定會完善，使經濟的發展有效循環。

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