小貸業務發展風控模式探討

邢巍

摘要：隨著利率市場化的推進，小貸業務已經成為中小銀行轉型的主要方向。文章針對國內銀行業小貸業務的發展模式，提出快速批量拓展小貸業務應首選信貸工廠模式，針對信貸工廠模式的風險管控，從人員、組織、平臺、渠道及流程，增強技術工具來實現小貸業務的風控優化等方面提出建議。

關鍵詞：小貸業務 風控模式 IPC技術 信貸工廠 建議

近年來，銀行業經營形勢面臨著很大的變化：經濟降速換擋，信貸有效需求不足；產業結構優化升級，銀行客戶信用風險大幅上升；利率市場化推進，存貸利差進一步收窄；互聯網金融快速發展，各種新業態、新模式不斷蠶食商業銀行業務領域和客戶基礎，傳統銀行業務空間受到極大擠壓，以上種種使得銀行發展的黃金時代徹底一去不復返了。在新的形勢下，各家銀行紛紛開展業務創新和轉型，依托于經營目標和現有資源優勢，各家銀行八仙過海、各顯神通。部分銀行從中間業務尋求突破，部分銀行則加大同業業務的創新，中小銀行，特別是股份制銀行和城商行受制于網點和業務規模，更多地在小貸業務方面積極創新和探索，逐步闖出了一條收益合理、風險適度的經營之路。

一、小貸業務發展的主要風控模式

關于小貸業務發展的風控模式，從主流銀行來看主要分為兩類：

一個是IPC模式，主要來源于德國郵儲銀行，該模式重視實地調查、信息驗證，主要通過對客戶經理進行調查走訪、信息交叉驗證等方面進行培訓，提升客戶經理編制財務報表的技能和識別虛假信息的能力，防范信用風險；

另一個是信貸工廠模式，來源于新加坡淡馬錫公司，該模式將信貸管理全流程看作是一個工廠，每個步驟力求標準化，實施流水線作業，該模式具有“產品標準化、作業流程化、生產批量化、隊伍專業化、管理集約化、風險分散化”等特點。

（一）德國IPC模式

1.核心技術。德國IPC公司信貸技術的核心，是評估客戶償還貸款的能力。

在評估客戶償還貸款能力方面，主要由客戶經理實地調查，了解客戶產供銷等情況，結合客戶數據編制企業財務報表，為分析客戶還款能力和決策是否放貸提供支持。

關于客戶的還款意愿，主要評估客戶個人的信用狀況，包括征信記錄、個人收入等，如有抵押物的，還會對抵押物的價值、權屬、變現可能性等進行嚴格評估，以判斷客戶的違約成本。

在控制銀行操作風險方面，強調內部制度的建設，重視建立微小企業和商業銀行之間的關系。

2.模式評價。該模式對客戶經理要求非常高，因此從客戶經_理人職開始，需要接受各種技術培訓，包括訪談、編制報表、交叉驗證等，客戶經理技能水平直接決定了審批人員決策信息的可靠性。由于客戶經理全程負責客戶的授信管理，因此合理的考核和責任追究體系對于降低道德風險非常重要。同時，由于客戶經理在調查階段要進行大量工作，單人處理的客戶數量、業務效率以及區域半徑非常有限，不同人員作業質量也參差不齊，審批標準因人而異。因此該模式很難用于大規模快速不受地域限制地拓展小貸業務。

（二）信貸工廠模式

1.核心技術。相對于IPC模式，信貸工廠模式是一種批量風險管理模式。針對授信調查、審查、審批、放款、貸后以及清收等信貸全流程，設計組織架構、職責分工以及流程，開發評分卡技術，完善系統及管理工具，以實現流水線標準化作業。

2.模式評價。信貸工廠模式下，作業被切割成最小單元，每個人都能熟練地從事崗位職責范圍內的工作。由于單個人負責的工作領域極度細分，幾乎沒有工作的轉換成本，因此效率得以大幅提升，能夠較好地實現規模效應。貸款過程中，客戶經理、審批人員和貸后管理人員專業化分工，對同一筆業務，從不同角度進行交叉印證，有效地遵循四只眼法則，從而也能最大限度降低客戶經理的道德風險。通過評分卡實現自動審批，同時還可以通過評分卡準入分數的調整去適應銀行風險偏好的改變。

（三）IPC模式和信貸工廠模式比較

信貸工廠模式在對接平臺、異地展業、快速響應客戶需求方面具有IPC模式無法比擬的優勢，對于計劃通過小貸業務轉型的中小銀行而言，無疑應該選擇信貸工廠模式。

二、小貸業務風控信貸工廠模式面臨的主要問題

中小銀行在轉型開展小貸業務以前，主要以公司業務為主。在風險管控方面，采用信貸工廠模式的銀行，需要在框架、流程、渠道以及風險管理工具等要素方面合理設計，照搬公司業務的信貸管理方式將難以適應小貸業務的特點，具體表現在：

一是專業團隊有待打造。部分銀行在向小貸業務轉型過程中，直接安排公司業務團隊兼做小貸業務，受到經驗制約和公司小貸獎勵標準不統一的影響，往往轉型失敗，小貸業務難以發展起來。

二是組織架構需要完善。部分銀行向小貸業務轉型前，審批和貸后均按照公司業務特點設計，風險部門往往沒有建立起專門的小貸業務風險管理人員隊伍、審批人員隊伍和強大的中臺運營和風控體系。

三是流程工具需要增強。部分銀行往往缺乏標準統一的小貸業務運營操作流程，尤其是大數據、反欺詐等風控技術工具的實際運用相對薄弱，影響到風控、效率、服務和成本，導致工作效率不高，客戶體驗不一致，人力投入較多，較難支持小貸業務快速放量。

四是獲客渠道需要拓寬。部分銀行主要依靠大量招聘人員、新增小貸業務團隊來拓展，不僅會增加人力成本，還會帶來操作風險和道德風險，也較難支持業務規模持續擴大。通過加強與第三方平臺合作，拓展第三方渠道將是小貸轉型的重要方面。

五是風控力度需要加大。隨著小貸業務的快速發展，業務量和展業人員的增加，道德風險、操作風險、聲譽風險等都面臨更大管控壓力。同時，小貸業務逾期和不良貸款上升，使得利息催收、逾期處置及不良清收工作壓力也相應加大。部分銀行尚未形成規范成熟的小貸業務風控模式和方法體系，風險管控壓力加大。

三、小貸業務信貸工廠模式關鍵環節打造

針對上述問題，需要從職能整合、組建團隊、中臺建設、拓寬渠道、流程控制等五個方面著手，整合資源，構建體系、隊伍、平臺、渠道、流程相結合的“五位一體”小貸業務持續快速發展的風控模式。

1.加強體系建設，整合小貸經營管理職能。為形成促進小貸業務持續快速發展的體制機制，需要整合提升小貸經營管理職能，構建一體化的專業化經營管理體系，統籌組織開展小貸業務的政策制定、獲客、調查、審批及貸后等相關工作。

2.完善組織架構，設立小貸業務專門風控團隊。小貸業務專業化經營管理實施起點是完善組織架構。由于小貸業務與公司業務存在明顯差異，如果由公司風控團隊開展小貸業務，在風險管理理念、審批尺度等各方面都會存在沖突。因此有必要加強小貸業務風控資源配置，加大人力資源投入，加強專業風控團隊建設，將其建設成為小貸業務風控體系的重要組成部分。

3.強化平臺支撐，構建大中臺式操作平臺。小貸業務專業化操作的重要依托是大中臺建設。需要把有利于小貸業務持續發展的中后臺職能整合到一個平臺，促進小貸業務風險控制、效率提升、成本降低及客戶體驗優化。考慮到中臺建設不能一蹴而就，因此各家銀行可以根據職能覆蓋的操作環節不同，分為大小兩類中臺。初期以小中臺建設為主，即僅覆蓋放款環節；隨著經驗積累和流程優化，實行大中臺，覆蓋從調查到貸后環節，其核心是解放客戶經理生產力，提高客戶經理作業能力，并對其工作時效和質量實時監控管理。

4.拓寬獲客渠道，實行線上與線下相結合。為突破小貸業務發展瓶頸，需要推進線下拓展和線上操作展業的“雙線”模式，這對小貸業務風控也提出了相應要求。對線上發展，要考慮前端客戶信息收集的完整性、合規性及意愿性，考慮中臺處理的自動化、流程化、標準化，以提高效率、減少人員投入和干預，加快推進“場景化”消費金融業務發展。對線下拓展，要提升實時處理和標準化操作的能力，前端進行簡單、便捷、標準化的資料收集，后端進行及時支持、處理及交叉驗證，通過前后密切配合，提升效率與能力。

5.優化操作流程，推進標準化、自動化作業。各家銀行可以從主打的小貸產品人手，推進全流程業務操作的標準化、規范化作業，從獲客、調查、報告、審查、審批、出賬、貸后、催收等各環節規范操作人員的日常職責和業務操作的規定動作。對于主打小貸產品，盡快推動電子化、無紙化、批量化。對于平臺合作業務，也可充分借鑒其技術工具，最終推進產品標準化、作業流程化、生產批量化、隊伍專業化、管理集約化、風險分散化等“六化”。

四、信貸工廠模式實施中的技術支持

在上述框架下，通過信貸工廠模式發展小貸業務并實現基礎技術支撐，需要重點解決以下現實問題：

1.雙向視頻——解決身份認證問題。身份認證是所有銀行業務的起點和前提。目前傳統身份認證方式主要通過柜面的“人眼識別+聯網核查”，這對于遠程業務有很大局限。因此，直銷銀行領域運用較為廣泛的是“人臉識別+聯網核查”技術。

從實踐來看，較穩妥的身份識別方式是采用“雙向視頻+人臉識別+聯網核查”。雙向視頻技術，最大的特點是不僅可以通過視頻進行人眼識別，還可以進行聯網核查和人臉識別，極大地提升身份識別準確性，可以更為有效地解決遠程異地客戶的身份認證問題。

2.評分卡項目——解決客戶評價問題。互聯網金融目標客戶為小貸業務，對銀行小貸業務發展沖擊很大。為積極應對競爭，提升小貸業務作業效率是關鍵。銀行應注意信貸數據的收集和積累，在條件成熟時，盡早推進小貸業務評分卡建設。同時，在正式應用評分卡之前，應注意建立反欺詐體系，盡可能篩除欺詐風險。具體可通過人行征信數據、司法社保稅務等政府信息平臺數據、電商數據、運營商和APP數據等各類數據，建立有效規則來開展。

3.電子合同——解決文本和用印問題。由于安全問題和證據效力問題，銀行業長期采用紙質合同文本和實物印章簽章，極大地制約了直銷銀行和遠程異地業務開展。新合同法和電子簽名法的頒布實施，賦予了電子合同的法律效力，解除了紙質文本和實物的障礙，亟待加快運用。銀行應逐步推進電子合同運用，簽章方面，為提高安全性，可采用實物印章線上審批的方式，盡可能在加強風控的情況下提升工作效率和客戶體驗。

4.電子賬戶——解決資金結算問題。由于中小銀行機構網點局限，異地客戶和直銷銀行必須通過電子賬戶結算才能開展。近期人行發布302號文，肯定了通過Ⅱ類賬戶發放貸款及收息的做法。在此基礎上，中小銀行應盡早研究新的個人銀行賬戶分類管理辦法，合理設置業務流程和操作細節，為異地客戶和直銷銀行的開展打開路徑空間。

5.電子檔案——解決檔案管理問題。在檔案管理方面，中小銀行往往停留在紙質層面，電子化管理嚴重落后，阻礙了流程線上化和無紙化，使得效率和風控水平難以提升。因此，中小銀行應充分考慮將管理電子化納入議事日程，制定相關方案，通過集中管理、人工掃描、系統關聯等方式，實現信貸基礎檔案的電子化存儲與查詢，為小貸業務轉型提供基礎支撐。

總之，隨著利率市場化進一步推進，利差進一步收窄，中小銀行正全面進入風控、轉型、創新的新階段，小貸業務轉型也需要逐步向全程線上化、移動智能化提升，構筑從身份認證到貸后管理技術工具支撐的完善平臺將為中小銀行轉型成功奠定堅實基礎。同時也應看到，數據和信息技術的日新月異，給風險管理帶來了變革。如何借助系統工具，充分運用各類大數據，實現銀行與客戶之間的信息對稱，降低信息調查成本將進一步改變傳統銀行業務，這也將是各家銀行不斷探索研究和前進的方向。