商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)管理研究

胡文祺

摘要：我國(guó)商業(yè)銀行的信貸消費(fèi)起步較晚，但是發(fā)展較快.目前已經(jīng)基本形成了較為成熟的業(yè)務(wù)體系。但是，同樣是因?yàn)槠鸩酵恚虼藭r(shí)至今日，我國(guó)商業(yè)銀行在很多方面依然處在探索時(shí)期，因此也要面對(duì)很多方面的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響下初步發(fā)展，并且逐漸發(fā)展成較為完善的管理機(jī)制，但消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的信貸風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始逐步顯現(xiàn)。因此，針對(duì)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理問(wèn)題進(jìn)行研究，在銀行全力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的同段時(shí)期，還能夠注意到如何避免信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而使用各種方式方法控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展和蔓延，這不僅能夠保證銀行信貸業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，還可以為銀行供給規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面的參考建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 消費(fèi)信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、研究背景及意義

消費(fèi)信貸是零售商、金融機(jī)構(gòu)等貸款提供者向消費(fèi)者發(fā)放的主要用于購(gòu)買最終商品和服務(wù)的貸款。它是在消費(fèi)者資金不足的情況下，以貸款的形式來(lái)購(gòu)買消費(fèi)用品的一種特殊的消費(fèi)方式。

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自身就是普通的銀行消費(fèi)借貸機(jī)制，正是因?yàn)檫@項(xiàng)業(yè)務(wù)，也決定了此項(xiàng)業(yè)務(wù)一定會(huì)出現(xiàn)與之相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行借貸過(guò)程中出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使商業(yè)銀行自身的資產(chǎn)量迅速減少，最后導(dǎo)致大部分不良信貸的出現(xiàn)，進(jìn)而破壞了銀行的正常運(yùn)營(yíng)，損害了銀行的商業(yè)效益。商業(yè)銀行是企業(yè)資金管理以及運(yùn)作的法定代理人，每當(dāng)信息不匹配和監(jiān)督管理方式不恰當(dāng)時(shí)，如若增加個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，那么會(huì)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，如若只是為了增加投資利潤(rùn)，所有的商業(yè)銀行，都應(yīng)該密切的把握國(guó)家投資方向，在有效利用社會(huì)大環(huán)境的同時(shí)，提升信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)治理水平。1997年亞洲經(jīng)濟(jì)風(fēng)暴和2007年美國(guó)次貸風(fēng)險(xiǎn)均嚴(yán)重的影響了世界經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的穩(wěn)定和正常運(yùn)行，這兩個(gè)重大事件都在警示商業(yè)銀行，必須充分重視信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，更好的完善預(yù)防工作。

二、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)共經(jīng)歷了如下的發(fā)展階段。一是開(kāi)始階段，時(shí)間從1984年一1992年，這一時(shí)期房改開(kāi)始，政府為保證房改順利進(jìn)行，國(guó)內(nèi)引進(jìn)將消費(fèi)信貸義務(wù)，即房屋按揭貸款。不同的商業(yè)銀行紛紛開(kāi)展這一業(yè)務(wù)，但由于房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展不充分，所以影響了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。二是推進(jìn)階段，時(shí)間是從1993年-2001年，這一時(shí)期國(guó)家開(kāi)始推行汽車按揭貸款業(yè)務(wù)，公眾開(kāi)始認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并用之購(gòu)買所需。中國(guó)人民銀行制定經(jīng)濟(jì)政策引導(dǎo)其得到有序發(fā)展。三是快速增長(zhǎng)階段，時(shí)間是2002年-2003年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)，房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)展迅速，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)始了再次猛烈增長(zhǎng)，住房和汽車按揭兩種貸款都是現(xiàn)社會(huì)信貸行業(yè)的主流業(yè)務(wù)。伴隨著房地產(chǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，房?jī)r(jià)的迅速提升，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量正持續(xù)增長(zhǎng)。四是調(diào)整階段，時(shí)間從2004年-2007年，這一時(shí)期消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新興金融產(chǎn)品，開(kāi)始加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理與產(chǎn)品創(chuàng)新。在國(guó)家信貸調(diào)控政策作用下，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展放緩。外部與內(nèi)部管理的不成熟導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)上升，商業(yè)銀行開(kāi)始調(diào)整業(yè)務(wù)并進(jìn)行規(guī)范，業(yè)務(wù)運(yùn)作體系更趨科學(xué)。最后是改革創(chuàng)新階段，從2008年發(fā)展至今，隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)需求的不斷增長(zhǎng)，商業(yè)銀行必須在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)創(chuàng)新出消費(fèi)信貸產(chǎn)品。消費(fèi)信貸需求持續(xù)擴(kuò)大，商業(yè)銀行逐漸推出個(gè)性化的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類產(chǎn)品貸款，有效解決了個(gè)人創(chuàng)業(yè)的資金短缺與經(jīng)營(yíng)資金需求問(wèn)題，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大。隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，商業(yè)銀行間開(kāi)始提升消費(fèi)信貸的服務(wù)并進(jìn)一步挖掘消費(fèi)信貸的市場(chǎng)潛力。

三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題及原因

1.消費(fèi)信貸管理不成熟。在我國(guó)最初開(kāi)辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，各個(gè)商業(yè)銀行基本都未設(shè)置單獨(dú)的經(jīng)營(yíng)管理體系。最初大多數(shù)商業(yè)銀行是為了為發(fā)展個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)而開(kāi)辦個(gè)人小額存單質(zhì)押貸款，經(jīng)營(yíng)管理基本都?xì)w屬于儲(chǔ)蓄部門。伴隨著住房、汽車和其他類型消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，各個(gè)銀行從部門設(shè)立、職責(zé)分工等各個(gè)方面都做出了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，相繼設(shè)立了銀行信貸運(yùn)營(yíng)管理系統(tǒng)，因?yàn)閭€(gè)貸在業(yè)務(wù)開(kāi)展、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等多個(gè)方面不僅有公信貸的部分特點(diǎn)，還有其自身獨(dú)特的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，因此大量的商業(yè)銀行均對(duì)信貸實(shí)施了較為獨(dú)立的管理措施。

2.信用市場(chǎng)環(huán)境不規(guī)范。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是否可以順利、持續(xù)的發(fā)展受到多方面因素的影響，其中優(yōu)良的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境就是重要因素之一。由于信貸服務(wù)的對(duì)象是自然人，那么自然人能否信守承諾按期還貸也成為信貸行業(yè)的重要影響因素。由于目前我國(guó)個(gè)人信用評(píng)價(jià)過(guò)于依賴人民銀行個(gè)人征信機(jī)制統(tǒng)計(jì)的信用資料，資料的來(lái)源單一，可信度不高，各個(gè)銀行信貸的標(biāo)準(zhǔn)又不盡相同，而且現(xiàn)在和信貸有關(guān)的法律并不十分完善，銀行不能準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)自然人能否申請(qǐng)借貸，個(gè)人信用的資料管理不夠權(quán)威，缺少法律的宏觀掌控，因此個(gè)人信用管理機(jī)制急需優(yōu)化和完善。

3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)不合理。商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)方法不能準(zhǔn)確評(píng)價(jià)客戶在未來(lái)的還款能力，我國(guó)商業(yè)銀行評(píng)價(jià)客戶信用等級(jí)的方法通常是按照過(guò)去特定期限內(nèi)的數(shù)據(jù)與相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行打分并以此作分析的起點(diǎn)，但這些數(shù)據(jù)和指標(biāo)只有反映出客戶過(guò)去的信用情況，但無(wú)法預(yù)測(cè)客戶未來(lái)的償債能力。因此以過(guò)去數(shù)據(jù)作為評(píng)級(jí)依據(jù)，進(jìn)而影響了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的合理性與準(zhǔn)確性。

4.不良率不斷攀升。近幾年以來(lái)，我們國(guó)家個(gè)人貸款的不良信用記錄呈現(xiàn)出顯著的升高趨勢(shì)。依照不完全統(tǒng)計(jì)顯示，在2009年6月份，個(gè)人住房貸款不良記錄的占比已經(jīng)超過(guò)了15%，并且一些銀行向下發(fā)放助學(xué)貸款的不良率已突破40%，還有部分銀行個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的不良率達(dá)到了60%。在這樣的情況下，為了避免不必要事件的發(fā)生，很多家銀行已經(jīng)暫停了一系列的個(gè)人信貸事務(wù)。

四、加強(qiáng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策及建議

（一）完善銀行內(nèi)部的個(gè)人信用評(píng)價(jià)與管理系統(tǒng)

1.建立客戶個(gè)人基本賬戶制度。自2000年起，我國(guó)開(kāi)始實(shí)行儲(chǔ)蓄實(shí)名制度。因此在消費(fèi)信貸過(guò)程中產(chǎn)生的賬戶，會(huì)和其他一般賬戶連接，不論是本行還是其他銀行。這樣可以使得銀行獲得較為詳細(xì)的客戶信用信息，而且銀行間還可以共享這種信息，這對(duì)于降低消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用。

2.建立客戶個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)。在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理時(shí)，必須建立起專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，并借助于計(jì)算機(jī)技術(shù)、信息技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理模型與數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)工具等作為手段，針對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行狀態(tài)開(kāi)展定量的分析與監(jiān)測(cè)，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行存留，以便方便日后查用，從而形成客戶個(gè)人的信用數(shù)據(jù)庫(kù)。

3.建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。相關(guān)業(yè)務(wù)部門可以根據(jù)定量分析法得出的消費(fèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量做出分析報(bào)告，詳細(xì)描述銀行在特定時(shí)間內(nèi)的消費(fèi)貸款運(yùn)作情況，特別是消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的賬戶整理、借貸人的近期狀況和潛在損失及引起重視的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)種類等情況。還可以聘請(qǐng)外部專業(yè)機(jī)構(gòu)完成這一業(yè)務(wù)，以提高分析結(jié)果的公正性、科學(xué)性和合理性。

4.建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。商業(yè)銀行迫切的需要完善消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的制度體系，不斷改進(jìn)減少消費(fèi)貸款威脅的監(jiān)督和管理機(jī)制，具體是要建立起與個(gè)人客戶發(fā)展相適應(yīng)的消費(fèi)信貸預(yù)警機(jī)制，主要包括有貸款利率管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、定價(jià)機(jī)制、核算機(jī)制、獨(dú)立管理機(jī)制、融資額度審批機(jī)制和針對(duì)個(gè)人客戶及時(shí)還款、提升信用等的激勵(lì)獎(jiǎng)罰機(jī)制；還要完善針對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行供應(yīng)鏈融資的工作人員培訓(xùn)機(jī)制以提高工作人員的工作水平；建立信息公開(kāi)機(jī)制，當(dāng)有個(gè)人客戶無(wú)法及時(shí)還款、或是偷盜信用等進(jìn)行違法行為時(shí)，將這些不良的個(gè)人客戶予以信息公開(kāi)，來(lái)促進(jìn)其改善不足。

（二）建立和完善商業(yè)銀行的個(gè)人信用管理系統(tǒng)

1.建立個(gè)人征信國(guó)家數(shù)據(jù)庫(kù)完善征信體系建設(shè)。商業(yè)銀行要建立并完善個(gè)人客戶的社會(huì)信用調(diào)查、評(píng)估與體系，要做好如下事項(xiàng)，其一是創(chuàng)建正規(guī)的貸款考察和評(píng)測(cè)機(jī)制，這些方針可以給涉及授信的銀行職員一些明確的引導(dǎo)，更好的為客戶服務(wù)，為他們的授信給出完整可行的建議；其二是堅(jiān)定不移地按照資信考察和評(píng)測(cè)的規(guī)定展開(kāi)工作。借貸者為了提升自身的信用額度，一定會(huì)積極配合商業(yè)銀行等金融單位的工作，使資信考察和評(píng)測(cè)過(guò)程順利完成，商業(yè)銀行在授予個(gè)人客戶的資信方面相對(duì)寬松，而有些銀行則只給相對(duì)成熟、發(fā)展穩(wěn)定的個(gè)人客戶提供較高的資信；其三是展開(kāi)客戶信用考察事務(wù)時(shí)必須包含以下要求：關(guān)注被授信客戶的發(fā)展過(guò)程和營(yíng)銷方向；認(rèn)真的剖析該公司的財(cái)政擔(dān)負(fù)能力及有關(guān)情況。利用以上方式來(lái)明確客戶的資信條款和信用額度，假如公司信譽(yù)良好，就能夠在將來(lái)的信貸中逐步提升信貸額度。

2.建立有效的個(gè)人消費(fèi)信貸的擔(dān)保制度。消費(fèi)信貸與其他貸款不同，因其超過(guò)了貸款人的當(dāng)期收入，因而存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性。所以，在發(fā)放消費(fèi)貸款的過(guò)程中，用抵押和擔(dān)保等手段來(lái)保障還款就顯得十分必要。因此，銀行在未來(lái)應(yīng)該盡快健全消費(fèi)信貸的抵押擔(dān)保制度。首先，銀行必須完善擔(dān)保相關(guān)的規(guī)定，國(guó)家要進(jìn)一步制定詳細(xì)的關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保的法律法規(guī)；再者，必須構(gòu)建正規(guī)的抵押品二級(jí)市場(chǎng)，確保抵押品能夠快速變現(xiàn)，減少持有抵押品“人”的損失；最后，建議以當(dāng)?shù)卣疄橐龑?dǎo)創(chuàng)建消費(fèi)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，給將來(lái)消費(fèi)信貸更好地?fù)?dān)保，維持雙方長(zhǎng)久合作。

3.規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行保險(xiǎn)制度。2014年12月1日，國(guó)務(wù)院推出了《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》，盡管還沒(méi)有正式實(shí)施，但是已經(jīng)備受外界關(guān)注。其實(shí)，銀行在未來(lái)的消費(fèi)信貸也可以借鑒這種方法，將消費(fèi)信貸和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)。通過(guò)讓保險(xiǎn)公司積極介入消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，來(lái)轉(zhuǎn)嫁和降低消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)公司和銀行一起擔(dān)負(fù)消費(fèi)貸款可能引起的風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到一榮俱榮一損俱損的目的。如果雙方通力合作，能夠?qū)⑿刨J風(fēng)險(xiǎn)降低到最小程度，那么便會(huì)達(dá)成銀行、保險(xiǎn)和貸款人三方均收益的目的。

4.加快個(gè)人消費(fèi)信貸法律法規(guī)建設(shè)。就當(dāng)前我們國(guó)家執(zhí)行的部分法律法規(guī)來(lái)講，有部分對(duì)創(chuàng)建和使用個(gè)人信用產(chǎn)生不利影響的機(jī)制，如《擔(dān)保法》、《合同法》等法律中涉及個(gè)人信用方面的條款。因此，只有盡快建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，個(gè)人信用制度的建立才可能實(shí)現(xiàn)。當(dāng)前我們國(guó)家所依照的個(gè)人征信數(shù)據(jù)源，和公安、社保及金融督察等很多機(jī)構(gòu)或部門有關(guān)。