抱團資金互助 高效助農增收
——山東安丘市櫻紅櫻桃專業合作社信用互助紀實

王春香

抱團資金互助 高效助農增收
——山東安丘市櫻紅櫻桃專業合作社信用互助紀實

王春香

在開展資金互助的過程中，山東安丘市櫻紅櫻桃專業合作社為了進一步做好風險防控，選擇了農村商業銀行或農業銀行作為信用互助業務的托管銀行，并為每個社員開設專門賬戶。從根本上確保了資金被挪用的風險，讓合作社的資金能夠專款專用。

山東省安丘市櫻紅櫻桃專業合作社嚴格按照《山東省農民專業合作社信用互助業務試點管理暫行辦法》的要求，開展生產、供銷、信用“三位一體”綜合合作，實現了農村融資服務體系建設的新突破，使合作社成為農業社會化服務的主陣地及助農增收的重要平臺。山東安丘市櫻紅櫻桃專業合作社被中華全國供銷合作總社評為“國家級示范社、標桿基層社”。

信用互助的基本模式

石埠子是國家命名的“中國櫻桃之鄉、草莓之鄉”，全鎮櫻桃種植面積達3萬多畝、草莓種植面積達2萬畝。過去由于農民分戶種植經營，信息閉塞，往往好收成也賣不出好價錢。在石埠子供銷合作社的指導下，孟家旺、保國山、柳河峪3個村150戶櫻桃種植戶于2008年3月成立了櫻紅櫻桃專業合作社。合作社成立之初，就成立了理事會、監事會，完善了合作社的組織結構。目前，合作社共有入股社員332戶，主要從事櫻桃種植、管理及銷售。

此外，合作社還為社員提供種苗、推廣櫻桃冬季大棚生產技術等服務。截至目前，已發展大櫻桃冬暖棚1000多畝。在2010年，樹勢逢小年，產量少于往年的情況下，合作社銷售總值達到了2000萬元，戶均增收1000元，這些都得益于合作社的規范管理。在櫻紅櫻桃專業合作社的帶領下，2500多戶農民先后發起成立了大蒜、櫻桃、草莓等14個種植專業合作社，建立各種生產基地面積達5000畝。

在實際生產中，櫻桃分大小兩種，成熟期一起上市，果農采摘成了難題。因為小櫻桃價格低成熟期短，一般果農會選擇先采大櫻桃。但是，要想增加果農的收入，就得讓大小櫻桃成熟期分開。而要實現此目的，就必須建設冬暖式小櫻桃大棚。在當地，建設一個冬暖式大棚需要資金3—5萬元，對于普通果農來說是一筆不小的開資，專業合作社必須解決這個難題。2009年8月，在石埠子供銷合作社的幫助下，專業合作社成立了資金互助部。互助部入股社員72人，入股金額120萬元，其中供銷合作社集體入股11.37萬元。

互助資金主要用于大棚建設、櫻桃購銷、化肥供應、社員生產流動資金等。此外，在櫻桃上市期，合作社按照市場價格統一收購，貨款可以用現金支付，也可以開局入股性質的股票，年底統一結算，利息高于銀行的利率。

通過資金互助部的成立，破解了果農的發展瓶頸，簡化了繁瑣的貸款程序。截至目前，累計為社員提供生產資金達805萬元，帶動社員新上冬暖式大棚300余個。此外，合作社還聘請技術專家幫助社員改進種植技術，推進無公害種植，分期分批對農民進行技術指導，拓寬銷售渠道。推廣標準化種植1200畝，為農增收300萬元，互助部實現收益15萬元。合作社通過金融服務創新，幫助社員解決了資金難題。同時，也為社員帶來了實惠，12處資金互助部累計為社員分紅63萬元，分紅占利潤總額的80%。

工作人員向參觀者介紹惠農通金融服務站的服務功能。

信用互助的具體做法

第一，堅持原則，嚴格準入。2015年5月，山東省供銷合作社以〔2015〕8號文批準安丘市供銷合作社作為全省資金互助試點單位。按照省社、市社要求，遵循《試點辦法》，對原來的資金互助業務進行了整頓規范，確定了以石埠子櫻紅櫻桃專業合作社為資金互助業務試點。2015年5月，合作社開始資金互助業務。

合作社一直堅持服務“三農”，著眼解決農業、農村小額分散的資金需求。在資金互助部的運行過程中，堅持“社員制、封閉性、民主管理，不吸儲放貸、不支付固定回報，不對外投資，不以盈利為目的”的原則，并堅持社員自愿、互助合作、風險自擔、社員管理、民主決策、公開透明的運行機制，規范運營、獨立核算。

今年3月28日，濰坊市供銷合作社與建設銀行濰坊分行合作建設的首家慧農通金融服務站在安丘市石埠子供銷合作社舉行揭牌儀式。石埠子惠農通服務站為廣大農民提供現金提取、轉賬匯款、生活繳費、投資理財等基礎金融產品，并穩妥探索融資租賃、小額貸款、融資性擔保等惠農融資服務。石埠子供銷合作社設立慧農通金融合作服務站，讓廣大農戶都能享受到便捷的金融服務，尤其是廣大農村基層客戶提供“金融下鄉”服務，打通了農村金融服務“最后一公里”。目前，已經開展人員培訓16人次，辦理齊魯惠農通信用卡180份，其他金融業務18項。

第二，精心組織，抓好落實。山東安丘市石埠子供銷合作社設立了專門科室，分管副主任重點抓靠。一是召開全體社員大會，重點傳達學習省、市有關文件精神，介紹農民專業合作社內部信用互助業務的重大意義，使社員真正明白信用互助不同于以前的股金會、基金會，它是合作社內部的信用組織，是農民社員自己的組織。它只在合作社

為了進一步做好風險防控，合作社選擇了農村商業銀行或農業銀行作為信用互助業務的托管銀行，為每個社員開設專門賬戶，辦理銀行卡，社員按承諾出資額存入銀行卡。當社員有資金需求時，信用互助業務部首先做好調查，辦理好手續，報資金使用評議小組審核后，向托管銀行發出指令；托管銀行平均歸集資金到信用互助業務部賬戶，再由托管銀行劃轉到借款人。組織內部封閉運行，社員互惠互利，利益共享、風險共擔。通過學習打消了社員的顧慮，調動了出資的積極性。在此基礎上，順利簽署了出資社員自愿承擔風險承諾書以及全體社員簽名的修改后的合作社章程，添加了信用互助內容；二是選好理事長、監事會成員以及財務管理人員。要求理事長首先人品要好，同時有經營管理經驗，從事主要管理崗位3年以上且信譽較高。特別是在資信方面嚴格把關，絕不遷就。監事會成員及財會人員必須有大專以上學歷，財會人員必須從事財會工作5年以上，并能獨立核算企業盈虧以及財務管理工作。上述人員均不得有犯罪記錄，且個人征信要達到要求。

第三，規范運作，防控風險。合作社成立了資金使用評議小組，對借款戶進行綜合評議，確保是否給予借款，從資金流向上把關。合作社還制定了《信用互助業務工作守則》。其中，服務“三農”是信用互助的根本宗旨，“封閉運行”這條紅線不能碰。為此，他們明確“五堅持”“五禁上”，防止辦成小銀行式的機構，確保資金的封閉運行。同時，合作社制定了《資金互助信貸管理辦法》，只向入社農戶、專業合作社和供銷合作社企業提供短期生產資金借貸服務。此外，合作社堅持公開透明的原則，制定了《信用互助業務公示制度》，對社員的資金存放、借款數額、賬戶余額以及分配等方面的信息定期分布，使社員人人心中有數，公平合理。

為了進一步做好風險防控，合作社也制定了《信用互助業務風險報告制度》，對信用互助金不能按時歸位或社員發生重大災害形成損失等情況的，要在24小時內向上級及金融主管部門報告情況，以便及時采取應對措施。此外，根據業務需要，合作社選擇了農村商業銀行或農業銀行作為信用互助業務的托管銀行，為每個社員開設專門賬戶，辦理銀行卡，社員按承諾出資額存入銀行卡。當社員有資金需求時，信用互助業務部首先做好調查，辦理好手續，報資金使用評議小組審核后，向托管銀行發出指令；托管銀行平均歸集資金到信用互助業務部賬戶，再由托管銀行劃轉到借款人。到期收回，本金歸集到戶，資金使用費留存資金互助業務部。年底合作社會根據資金使用效益，提取1%的風險準備金后，剩余部分全部分紅給社員。

同時，合作社還規定，互助社員范圍限定在村，最大不超過鄉鎮。所借資金全部用于互助社員的生產經營的流動性資金需求，資金使用期限以半年。單筆社員互助金不能超過6萬元，資金使用費率為月0.7%左右，低于銀行同期的借款利率，減少了資金的使用成本，促進了農民擴大再生產的熱情。因資金分散和小額，杜絕了現金交易和資金的使用風險。通過上述一系列制度措施的建立，確保了信用互助金的安全運行，試點以來，沒有發生逾期及呆壞賬損失。目前，石埠子櫻紅櫻桃專業合作社已開展業務9筆，資金互助金額達42萬元。

（作者單位：山東省安丘市供銷合作社）