“互聯(lián)網(wǎng)+”對商業(yè)銀行沖擊有多大

羅玉明

【摘要】“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為新時期中國產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新方向，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”模式的雛形已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融中得到體現(xiàn)。從根本上來說，“互聯(lián)網(wǎng)+”對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊并非是顛覆性的，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以采用“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的形式來探索新的業(yè)務(wù)形式和服務(wù)類型。

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+” 商業(yè)銀行 經(jīng)營策略 【中圖分類號】F830 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

互聯(lián)網(wǎng)金融從2014年正式進(jìn)入中國大眾視野，尤其在大數(shù)據(jù)和一體化征信體系下，其優(yōu)勢得到較多體現(xiàn)，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)受到顯著沖擊。“互聯(lián)網(wǎng)+”理念下金融行業(yè)的發(fā)展有效融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并充分迎合了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下大眾的消費(fèi)、支付行為習(xí)慣，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的獨(dú)特優(yōu)勢所在。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展最為典型的特征有如下幾點(diǎn)：第一，以螞蟻金服、陸金所等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為代表，大量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開始全面起跑，并且大規(guī)模占據(jù)個人信貸、中小企業(yè)融資市場;第二，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)依托大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)支持，通過用戶優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)快捷服務(wù)優(yōu)勢，迅速搶占傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付用戶市場;第三，部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始采用與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式優(yōu)化自身金融生態(tài)，借機(jī)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

從上述特點(diǎn)來看，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場產(chǎn)生了一定沖擊，這種沖擊并非是絕對化的顛覆。從本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心業(yè)務(wù)為信用借貸、信用支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等，其中網(wǎng)絡(luò)征信體系是其主要優(yōu)勢所在。一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將互聯(lián)網(wǎng)金融與旗下的網(wǎng)購平臺融合，實現(xiàn)了更為便利的“互聯(lián)網(wǎng)+購物”的金融服務(wù)模式，也是一種通過業(yè)務(wù)覆蓋面實現(xiàn)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壓力競爭的有效手段。

“互聯(lián)網(wǎng)+”對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要沖擊

首先，在收入擠占方面，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊，一定程度上擠占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入渠道。

在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的顯著沖擊。2015年相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年中國十六家上市銀行的存款總額相較2014年下降了2.35%，其中主要被互聯(lián)網(wǎng)理財基金搶占，還有部分客戶的存款被P2P網(wǎng)貸平臺吸收。隨著負(fù)債業(yè)務(wù)的下降，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金成本也會有一定程度的增加，利差也會進(jìn)一步縮小。

在中間業(yè)務(wù)方面，2015年商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)明顯受第三方支付平臺的搶占，2016年雖然政策上限制了網(wǎng)絡(luò)第三方支付的支付與存款限額，網(wǎng)絡(luò)支付平臺的年支付規(guī)模仍超過25萬億元，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過銀行卡手續(xù)費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等獲取收入的渠道被顯著壓縮。

在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行過于嚴(yán)格的審核使得信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受限，加之受到中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)粗放發(fā)展模式中的問題逐漸被放大，小微企業(yè)開始大規(guī)模轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)P2P信貸。因此，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來了較大的沖擊。

其次，在服務(wù)沖擊方面，從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的影響主要有三點(diǎn)：一是弱化了傳統(tǒng)銀行的金融中介地位。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中始終是作為中介角色出現(xiàn)，然而網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得商業(yè)銀行中介角色的構(gòu)成要素可以被更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所獲取，例如網(wǎng)絡(luò)條件下信息的獲取成本降低，更多的電商平臺可以收集到大量的金融用戶信息，以實現(xiàn)儲蓄者與資金短缺者間的信息交互，平衡信息不對稱問題，等等。

二是弱化了商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)支付占有率。目前第三方支付平臺已經(jīng)成為大眾日常生活中的必備，以往銀行的結(jié)算支付功能已經(jīng)被嚴(yán)重弱化。即便是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，也開始在原有網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上推出快捷支付，未來不需要銀行卡、信用卡并且隨時隨地可支付的方式很可能成為主流。

三是以高效、特色化的服務(wù)模式削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)優(yōu)勢。自一系列網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)后，許多在傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)模式下無法獲得很好融資條件的中小企業(yè)和個人用戶開始轉(zhuǎn)投網(wǎng)絡(luò)借貸，其中對商業(yè)銀行沖擊最大的就是中小企業(yè)客戶群體的流失問題。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以采用“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的形式來探索新的業(yè)務(wù)類型

從根本上來說，“互聯(lián)網(wǎng)+”對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊并非是顛覆性的，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以采用“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的形式來探索新的業(yè)務(wù)形式和服務(wù)類型。結(jié)合商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向，筆者總結(jié)出如下四點(diǎn)可行的發(fā)展模式：

第一，互聯(lián)網(wǎng)+銀行支付。第三方支付平臺最初通過便捷支付的特點(diǎn)來吸引用戶，當(dāng)然也有其產(chǎn)業(yè)布局下共生客戶群體的支持。但這兩點(diǎn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行都能夠?qū)崿F(xiàn)，在支付便利性方面，銀行可以與各大電商平臺進(jìn)行合作，提供快捷支付服務(wù);傳統(tǒng)商業(yè)銀行大多有著十分廣泛的負(fù)債業(yè)務(wù)客戶群體，這也為其便捷支付業(yè)務(wù)的推廣提供了有利條件。

第二，互聯(lián)網(wǎng)+中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)。從根本上來說，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)大都集中在對中小企業(yè)客戶需求的供應(yīng)上。此外，網(wǎng)絡(luò)平臺提供了更便利的征信條件，而借助大數(shù)據(jù)資源也能進(jìn)一步降低此類業(yè)務(wù)的風(fēng)險。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以通過對征信模式的改革來實現(xiàn)與網(wǎng)絡(luò)借貸的抗衡。

第三，互聯(lián)網(wǎng)+個人客戶投資理財業(yè)務(wù)。目前大多數(shù)借貸平臺的投資客戶都是看重平臺所提供的靈活理財模式，雖然這種理財模式相較于高風(fēng)險理財?shù)氖找孑^低，但更為靈活和穩(wěn)定，符合當(dāng)前中青年群體的理財條件和需求。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)往往對于資金的綁定期過長，對此傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺收集客戶需求，制定更符合時代需求的理財產(chǎn)品，增強(qiáng)客戶粘性。

第四，互聯(lián)網(wǎng)+風(fēng)險管理業(yè)務(wù)。風(fēng)險管理業(yè)務(wù)在目前的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)中并未全面推廣，這實際上是網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)在用戶消費(fèi)與理財數(shù)據(jù)方面的分析不到位所致，同時也缺乏相應(yīng)數(shù)據(jù)。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在用戶個人基本信息的掌握上更為全面，能夠借助網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)與內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行更合理的風(fēng)險分析，幫助用戶進(jìn)行風(fēng)險控制，甚至向其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供有償?shù)恼餍胖С值取?h3>傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)+”沖擊的合作式發(fā)展

商業(yè)銀行除了要進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”改革外，還要在服務(wù)模式和服務(wù)渠道上進(jìn)行深入改革。首先，商業(yè)銀行可以考慮進(jìn)軍電商平臺或者與電商平臺進(jìn)行對等合作。雖然傳統(tǒng)商業(yè)銀行有一定的規(guī)模和用戶群體優(yōu)勢，但目前電商平臺的發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟，銀行要盡快成立一個有穩(wěn)定客戶群體、穩(wěn)定客戶評價、穩(wěn)定業(yè)務(wù)流量的電商平臺，難度仍是相當(dāng)大的。對于商業(yè)銀行而言，電商平臺的開發(fā)更重要的是收集大數(shù)據(jù)信息，以輔助自身核心業(yè)務(wù)的發(fā)展。綜合比較而言，銀行直接進(jìn)入全面化的電商平臺競爭并不是一種理想的選擇，但可以發(fā)展規(guī)模較小的電商平臺類型，例如合約手機(jī)銷售平臺等。

其次，銀行可以與網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)進(jìn)行平等合作，充分實現(xiàn)共贏。在具體的實踐中，銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，進(jìn)行客戶群體需求的細(xì)化分析，提供更具人性化的產(chǎn)品和服務(wù);在合作中，可以向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供資源支持等，實現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展。商業(yè)銀行在向網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域發(fā)展的過程中應(yīng)當(dāng)注意幾個問題：一是要注意合作過程中自身的地位保障，充分利用雙方的互補(bǔ)優(yōu)勢;二是要注意對方的戰(zhàn)略發(fā)展方向是否與自身相契合，也要注意其所處行業(yè)、企業(yè)信譽(yù)、發(fā)展經(jīng)驗等，慎重選擇合作對象;第三，要盡量爭取合作中的主導(dǎo)者位置，這樣可以對參與者的不合理訴求、違背相關(guān)規(guī)定的行為進(jìn)行有效規(guī)避。

（作者為洛陽理工學(xué)院副研究員）

【參考文獻(xiàn)】

①張英凱：《國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展近況解析》，《清華金融評論》，2016年第4期。

責(zé)編/張寒 美編/于珊endprint