我國農房保險與巨災保險的銜接問題

何霖

摘 要：通過對相關政策法規的分析，發現我國農房保險制度與以城鄉居民住宅地震巨災保險為代表的巨災保險制度在保障民生、政府主導、市場運作、保險標的、基礎保障等方面存在著一定的相似性，在受益對象、承保風險、保險金額、費率厘定、保險方式、風險轉移、責任分擔等方面也存在差異性，二者將在一段時期內并存。進一步探討農房保險未來發展趨勢及其與城鄉居民住宅地震巨災保險在功能重疊、財政壓力、民眾選擇等方面可能產生的沖突，從制度安排、功能設置、政策引導指明其銜接必然性，最后從責任范圍、保費補貼、人身保險、管理機構等方面探討了其銜接難點和并軌途徑。

關鍵詞：政策性農房保險；城鄉居民住宅；地震巨災保險

中圖分類號：F840.32；F840.64 文獻標識碼：A 文章編號：1009-9107（2017）04-0121-07

2006年以來，福建、浙江、貴州等地開始試點政策性農房保險，對農村住房因自然災害所受損失予以賠付。之后，全國各省市紛紛展開，農房保險得以迅速發展并取得顯著成效。2012年12月24日，民政部、財政部、保監會聯合下發《關于進一步探索推進農村住房保險工作的通知》（以下簡稱《2012農房保險工作通知》），要求進一步探索推進農村住房保險工作，不斷提高農村住房風險保障水平[1]。到2015年底，農房保險已覆蓋全國所有省（自治區、直轄市），參保農房9 358萬間，提供風險保障達14萬億元[2]。其中，福建、浙江、廣東、廣西、貴州、西藏等省區實現了全覆蓋。2013年，保監會批復云南、深圳地區開展巨災保險試點。深圳率先通過巨災保險方案并于2014年6月1日正式實施，由此，我國巨災保險試點在深圳、寧波、濰坊、云南、四川、廣東等地陸續展開。2016年5月11日，中國保監會、財政部印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》（保監發〔2016〕39號）（以下簡稱《2016地震保險實施方案》）[3]，我國城鄉居民住宅地震巨災保險制度正式施行。當前，農房保險和巨災保險均處于試點探索階段，各省（自治區、直轄市）結合當地實際，采取了靈活多樣的方式和方法開展農房保險工作。巨災保險則在深圳、寧波、濰坊、云南、四川等地開展試點。應該說，基于現實需求和政策的持續性，在一段時期內，政策性農房保險和以城鄉居民住宅地震巨災保險為代表的巨災保險兩項制度作為我國災害風險管理體系中的重要組成部分，將同時存在。

一、農房保險與巨災保險之間的相似性和差異性

（一）相似性

1.保障民生。兩者都是通過保險手段來有效分散災害損失，保障民眾基本生活，維護社會經濟秩序，同時減輕政府財政負擔，提高其風險管理水平。《2012農房保險工作通知》明確指出，農村住房保險工作是一項民生工程、惠民工程，做好農村住房保險工作，是貫徹落實中央關于保障和改善民生決策的重要舉措[1]，也就是說，保障民生是農房保險工作的首要目標，各省在出臺方案和實際操作中也充分體現了保障民生這一基本原則。而巨災保險同樣是幫助民眾提高災害風險抵御能力，災后迅速啟動賠付程序，保障民眾基本生活需要。《2016地震保險實施方案》中明確提出，城鄉居民住宅地震巨災保險制度應堅持“政府推動、市場運作、保障民生”的原則：“滿足人民群眾的基本保障需求，充分擴大保障覆蓋人群，有效降低保障成本。”[3]

2.政府主導。政策性農房保險是由政府主導開展的。這既體現在政府組織推動、財政支持，又體現在制度建設、監督管理上。《2012農房保險工作通知》提出：要充分發揮各級政府的引導和組織推動作用，有條件的地方可通過財政保險費補貼等手段引導和鼓勵農戶參保，加強制度建設，強化監督檢查，為農村住房保險創造良好的發展環境[4]。而巨災保險，尤其是我國巨災保險的政府主導性也是不容置疑的。巨災保險制度由政府主導建立，政府將巨災保險事業納入國民經濟和社會發展規劃，給予必要的經費支持，通過優惠政策支持巨災保險事業，加強宣傳、引導，保證巨災保險的覆蓋面，并參與責任分擔，對巨災保險實施全面監督、管理和控制。這在我國巨災保險地方試點中得以充分展現，試點地政府在試點中均較好地發揮了主導作用。《2016地震保險實施方案》提出，要更好地發揮政府的作用，為地震巨災保險制度的建立和穩定運行營造良好的制度環境、法律環境和政策環境。籌劃頂層設計，制定地震巨災保險制度框架體系，研究相關立法，制定支持政策[3]。

3.市場運作。市場運行是指商業保險公司負責農房保險與巨災保險的具體經營活動，銷售農房和巨災保險，負責理賠，并承擔基本保險之外的投保人的更多保險需求。《2012農房保險工作通知》提出：要充分發揮市場配置資源的基礎性作用，以保險公司的市場化經營為依托，確保保險公司的獨立正常運營[1]。《2016地震保險實施方案》也提出，發揮商業保險公司在風險管理、專業技術、服務能力和營業網點等方面的優勢，為地震巨災保險提供承保理賠服務[3]。實踐中，我國44家商業財產保險公司（成立之初為45家，后為44家）組建的地震保險共同體，在城鄉居民住宅地震巨災保險制度的籌備階段做了大量工作，并作為保險人負責城鄉居民住宅地震巨災保險的承保、理賠。

4.以住房為標的。農房保險原則上以被保險人自有的、用于日常生活居住的房屋為標的。政策性巨災保險也多以居民住宅為保險標的。在我國，以住宅建筑為主的家庭財產是民眾災后生活的基本保障，也是受災民眾必需的生活資源。每次巨災之后，國家都投入巨資，作為受災民眾受損住房維修、重建的專項補貼。為此，我國農房保險與城鄉居民住宅地震巨災保險都將保險標的限于家庭財產，尤其是居民住宅。

5.基礎保障。農房保險與城鄉居民住宅地震巨災保險作為政策性保險，具有一定特殊性，其基于“低保障、廣覆蓋”的實施原則，往往保費較低且有財政貼補，如果以住房的市場價格作為保險金額和保險價值的確定標準，未免有失社會公益性，保險公司也難以接受。尤其是房地產市場價格高居的當下，倘若以購置價格或是市場價格為標準，很難體現巨災保險的政策性、基本保障性[5]。因此，農房保險和巨災保險的保險金額都具有有限性。目前各地農房保險保額多在2萬元左右；城鄉居民住宅地震巨災保險基本保額設計大致為農村住房2萬元、城鎮住房5萬元。

（二）差異性

1.受益對象。政策性農房保險以農村住房為保險標的，其主要受益對象為擁有農村住宅且常住的農村居民，一些地區（如浙江蒼南縣）試點中將保障對象擴展到城鎮居民住宅，但屬個案，目前仍以“保農村住房”為主流；巨災保險受益對象則無農村、城鎮居民之分，只要是符合條件的，都納入保險范圍，都可以投保并受益。實踐中，云南大理巨災保險試點較為特殊，僅以農房為標的。

2.承保風險。農房保險涵蓋多種風險，《2012農房保險工作通知》明確了政策性農房保險不僅僅只針對自然災害，還包括社會風險如火災、爆炸等意外事故。但總的來說，農房保險主要針對中小災害進行救助和補償。巨災保險一般只針對自然災害風險，而且是損失巨大的自然災害，如地震、臺風、火山、洪澇等。根據承保風險種類，巨災保險可以分為：（1）單一風險的巨災保險，如地震保險、洪水保險。我國云南農房地震保險試點、四川地震保險試點均為單一風險。（2）綜合風險的巨災保險。保險范圍涵蓋多種巨災風險，如法國巨災保險制度，我國深圳、寧波、濰坊巨災保險試點則采用綜合性巨災風險。我國城鄉居民住宅地震巨災保險承保風險主要為地震災害，其實質是以地震巨災保險為缺口，實現我國巨災保險制度的突破。

3.保險金額。農房保險一般以“間”為計損、賠付單位，再設置單個保險合同的最高額度，賠付時嚴格按照損毀程度確定賠償金額，無免賠額。如浙江省農房保險，每戶保險金額225萬元，每間最高4 500元，如果全毀，能獲得225萬元的保險賠付。而巨災保險往往設置有給付限額，既有免賠額，又有保險限額，往往還設置有單次災害總額限制。也即是說，巨災保險設置有一定比例的免賠額，單一保單保險金額限額以及單次巨災賠付總額限額。這也是基于巨災損失的巨大性和不可預計性，在巨災保險制度設計中，必須貫徹風險控制原則。

農房保險保額相對較低，各地農房保險保額在2萬元左右居多，保額較高的地區相對較少，目前以安徽山區和庫區農房保險保額30萬元最高。這既是受政府財力限制，也與農村住房本身價值不太高有關。城鎮居民住宅地震巨災保險的保險金額同樣受到限制，但較之農房保險更高。濰坊民生綜合保險中家庭財產保險保額為6～75萬元。2016年7月1日正式發售的城鄉居民住宅地震巨災保險產品，農村基本保額2萬元；城鎮基本保額5萬元。在此基礎上，投保人可根據自身住宅建筑結構，選擇更高的保險金額。目前，最高保額為：鋼結構、混合結構100萬元；磚木結構10萬元；其他結構（如土坯）6萬元。

4.費率厘定。從現有實踐來看，我國農房保險在費率確定上依各地實際而有不同選擇。統保模式基本上選擇單一費率，自愿及其他模式的基本采用差別費率。巨災保險亦是根據實踐地實際情況而確定費率。目前美國、日本、土耳其等多采用差別費率，其余國家和地區采用單一費率。我國巨災保險試點中深圳、寧波、濰坊、大理為單一費率；四川、廣東、黑龍江為差別費率；城鄉居民住宅地震巨災保險采用差別費率，年保險費=保險金額×年基準費率×區域調整因子×建筑結構調整因子。

5.保險方式。一般而言，農房保險主要采取自愿參保模式。福建等地采用統保模式，是基于政府財政全額支付，農戶沒有支付一分錢，所以只是被動享受政府提供的福利，而未承擔出資義務，本質上并未違反自愿原則。浙江等地采用自愿參保模式，相關政策也明確了“要充分尊重農戶意愿，確保農戶參保的自主選擇權、知情權和自主投保權”[6]。而巨災保險又不盡相同。理論上，由于巨災風險的巨大及保險公司承擔風險的脆弱性，要求巨災保險必須有較高的投保率和覆蓋面才能盡可能地分散風險，確保巨災保險制度的健康、穩定發展。因此，巨災保險往往帶有一定的強制性。實踐中，深圳、寧波、濰坊、大理、廣東、黑龍江等地巨災保險試點借鑒福建農房保險模式，采取政府統保的方式。四川地震保險試點則采取自愿投保模式。

6.風險轉移。農房保險采用市場化運作模式，故以承保的保險公司為核心，由其負責承保、理賠以及風險分散工作。這也是基于為農房保險的風險能夠通過再保險等市場運作方式予以分散和化解，只有在遇到大災巨災時才需要動用大災風險基金。而巨災保險由于風險巨大，一般商業保險公司很難承擔，所以往往會采取多種途徑進行風險轉移，通過成立巨災保險基金之類的核心機構的方式加以運作。目前城鄉居民住宅地震巨災保險制度風險轉移機制尚未完全明確，暫以共同體、再保險、巨災專項準備金為主要途徑。

7.責任分擔。政策性農房保險制度中，賠付責任主要由承保機構承擔，政府一般負責組織、宣傳，提供財政支持，如保費補貼等，較少參與風險承擔，目前僅有西藏、成都兩地政府在農房保險試點中不同程度地參與了風險承擔工作。巨災保險則由于風險巨大，政府除了政策引導、財稅支持外，還必須參與到責任分擔中來，如財政支持巨災保險基金、建立財政專項巨災風險準備金、負責巨災保險的兜底賠付等。因此，在巨災保險制度中，政府的參與力度往往更大[7]。如在四川地震住房保險試點和我國城鄉居民住宅地震巨災保險制度中，政府作為兜底責任人，將由財政支持為巨災保險賠付提供最終層次的保額外支持。

二、農房保險與巨災保險之間的沖突

（一）政策性農房保險的發展趨勢

1.農房保險或將擴大到所有居民住房。作為惠民工程，農房保險目前還是以農村住房為主要標的。這既是因為：我國農村住房建筑結構受限，抵御災害能力較弱；大多數農村居民收入不高，重建房屋經濟壓力較大；受到國家財力的限制。事實上，在城鎮居民住房中，一些建筑修建時間較長，尤其是20世紀90年代之前修建的房屋，很多也只是磚混結構或者砌體結構，抗震、抗澇能力較弱，遇到大災，尤其是巨災時也極易倒塌[8]。因此，在地方政府財政壓力得到緩解的基礎上，尤其是農房保險保費補貼被納入中央財政農業保險保費補貼支出之后，農房保險的保險標的能否從單純的農村住房向城鎮住房擴展？能否先一步將年久待修的城鎮居民住房納入，進而將所有住房納入保險范圍？浙江省作為試點先鋒，前有蒼南農房保險擴面擴責嘗試，后有寧波鎮海區實施的城鎮居民住房綜合保險，均為我們提供了寶貴經驗。2015年6月9日，在貴陽召開的農房災害保險工作推進座談會上，民政部救災司司長龐陳敏指出要把農房災害保險范圍從農村居民住房擴展到城鄉居民住房[6]，讓我們有了更為廣闊的想象空間。

2.農房保險或將涵蓋所有巨災風險。目前我國農房保險實踐中，除西藏、廣西、青海、甘肅、寧夏、成都、大連涵蓋地震風險，其余地方均將地震排除在保險責任之外。而我國是世界上地震活動最為活躍的國家之一，地震風險主要分布在西南、新疆、華北和臺灣等地區，具有頻率高、分布廣、強度大、震源淺、地區差異明顯等特征。歷史上的多次大地震，造成的損失之大，當居各類巨災之首位[9]。當前很多地方農房保險將地震風險予以排除，也是因為地震一旦發生，農房大面積損毀，賠付壓力極大。然而，這并不應是政策性農房保險將地震風險拒之門外的充分理由。既然是民生工程，怎能忽視威脅最大、損失最大的災害呢？從政策層面來看，早在《2012農房保險工作通知》中，民政部就提出要逐漸將地震風險納入。因此，在農房保險的發展過程中，隨著政府財政投入的增加，巨災風險準備金等風險分散機制的建立和完善，地震風險必將被納入農房保險的責任范圍，或者說，農房保險終將涵蓋所有自然災害風險。

3.農房保險或將實現全財政買單。目前，除青海外，其余各地農房保險均有財政投入給予保費補貼，福建、湖北、安徽等地更是由財政全額支付，廣西財政每年拿出12億元購買農房保險[10]。事實上，財政補貼比例越高的地區，投保率就越高。廣西模式或許是未來我國政策性農房保險的發展方向，即由財政支付基礎保額部分的保費，鼓勵民眾自愿購買商業保險來增加保額，以滿足更高的保險需求。當下，很多地方在災害救濟中采取的是農房保險賠付與民政救濟并行的方式[11]，那么，能否考慮取消民政救濟，將這部分資金投放到農房保險補貼中去，逐漸實現保費由財政大比例補貼甚至全額補貼，真正實現農房保險全面覆蓋。同時又通過投保率的提高進一步分散災害風險，逐步提高保險金額，使得這一部分財政支出救災效率最優化。事實上，這既能實現了農房保險的覆蓋面、受益面最大化，最大限度地分散風險，又能通過基礎保額的限制對財政支出進行控制，提高了民眾的保險意識，激發了民眾的投保意愿和熱情，壯大了保險市場。這樣會充分踐行《2012農房保險工作通知》的相關精神[1]。

（二）農房保險與巨災保險可能出現的沖突

1.功能重疊。同為政策性保險，同以住宅為保險標的，如果農房保險將保險責任和保險標的擴展，將地震風險和城鎮居民住宅納入保險范圍之后，農房保險（應改稱“政策性住房保險”）由于責任范圍涵蓋了所有自然災害及社會風險，遠遠超過了巨災保險的責任范圍，再加之各級財政的保費補貼，又由于保費處于較低水平，其作為保險產品的競爭力將遠超以城鄉居民住宅地震巨災保險為代表的巨災保險產品。

2.財政壓力。除了中央財政支持外，地方財政在大力發展農房保險的同時，又要在國家政策法規的要求下支持城鄉居民住宅地震巨災保險的發展，地方政府如何加以平衡，又或重此輕彼？要支持農房保險應對大災巨災風險的能力，建立大災巨災風險準備金，如何緩解自身財政壓力？怎樣才能保證有限的財政資金用到刀刃上，實現資金應用效率最大化？

3.民眾選擇。對于投保人，尤其是經濟收入不高的農村居民而言，應該怎么選擇產品？是選擇農房保險還是選擇巨災保險？如果該地區農房保險未涵蓋地震風險，選擇農房保險意味著即便買了保險，萬一地震來了，房屋損毀了，仍然不符合理賠標準，拿不到賠款；選擇地震這一單一巨災保險產品，那么在遭遇其他意外導致房屋損毀時，也無法獲得賠付。若既購買農房保險，又購買巨災保險，對于原本保險意識就較弱的民眾而言，經濟壓力加大，投保程序繁瑣，最終投保率也難免打折。

三、農房保險與巨災保險的銜接

農房保險與巨災保險的并行階段，其實質就是消弭沖突，有效銜接并最終實現并軌的緩沖過程。從現有制度安排來看，政策性農房保險、巨災保險地方試點、城鄉居民住宅地震巨災保險將逐步實現并軌，統一納入以擴責后的城鄉居民住宅地震巨災保險為代表的巨災保險體系中來。

（一）農房保險與城鄉居民住宅地震巨災保險銜接必然性

1.政策性農房保險僅為過渡性制度安排。我們認為，農房保險制度與巨災保險制度終將銜接并融合。甚至可以說農房保險制度，只是我國在巨災保險立法尚未完成、巨災保險制度剛剛啟動、社會保障體系尚未健全的當下，為應對災害所造成的損失、保障基本民生所采用的過渡性制度，最終還是會納入綜合性巨災保險制度中來。

2.二者功能設置的互補性。政策性農房保險制度的初衷是為了彌補當前減災救災體系中對一些中小災害的受災群眾進行救助和補償的缺項[6]，主要針對中小災害損失，所以實踐中絕大多數省份將地震等破壞性較強、損失可能性大的巨災風險予以排除；而巨災保險則主要針對地震等巨型自然災害風險，對受災民眾予以補償和提供基本保障。二者在此具有一定的互補性。

3.國家政策法規的積極引導。2015年6月，在貴陽召開的“農房災害保險工作推進座談會”上，民政部救災司司長龐陳敏提出要抓住國務院要求出臺巨災保險制度的契機，進一步推進農房災害保險工作，把農房災害保險范圍從農村居民住房擴展到城鄉居民住房[6]。

《2016地震保險實施方案》也明確提出，在《地震巨災保險條例》出臺前，地方政府應將現有農房保險、巨災保險試點的保障范圍擴大至地震風險，實現政策性農房保險、巨災保險試點與城鄉居民住宅地震巨災保險的有效銜接[3]。也就是說，現行的農房保險試點、巨災保險地方試點都將逐步與城鄉居民住宅地震巨災保險并軌，納入巨災保險制度。政策性農房保險與城鄉居民住宅地震巨災保險的銜接是必然的。

（二）農房保險與城鄉居民住宅地震巨災保險銜接的難點

1.承保風險（責任范圍）的問題。各地試點的政策性農房保險，其保險責任范圍不僅包括巨型自然災害，也包括一般性自然災害，甚至將火災、爆炸等意外事故納入[12]。要將這些責任范圍各異的農房保險一并納入城鄉居民住宅地震巨災保險體系，實現有效銜接和并軌，責任范圍是個無法回避的問題。是縮小農房保險的責任范圍，將之限制為地震風險？還是擴展地震巨災保險的責任范圍，使之涵蓋其余巨災風險甚至普通風險，進而將前者逐步取締？可以肯定的是，縮小農房保險范圍并不可行，只能是將農房保險和城鄉居民住宅地震巨災保險的承保風險都予以擴展，才可能實現有效銜接直至并軌。所以，這已經不是單純的地震巨災保險所能解決的問題了。

2.保費補貼的問題。目前的城鄉居民住宅地震巨災保險制度并未對保費補貼做出明確規定，僅僅只是鼓勵地方財政對民眾購買地震巨災保險給予保費補貼。從2016年7月1日產品上市以來的反饋看，各地均持觀望態度，尚未出臺保費補貼政策。由此可以肯定的是，在詳細的《地震巨災保險條例》出臺前，各地政府暫時不會出臺保費補貼的相關政策，民眾暫時難以享受補貼優惠。只有在其對相關原則、實施規則作出明確規定之后，各地政府保費補貼才能落實。然而，與城鄉居民住宅地震巨災保險形成鮮明對比的是，各地農房保險（寧夏除外）保費補貼均已落到實處，福建、湖北、安徽等地農房保險更是政府統保、財政買單。在并軌過程中，保費補貼如何統一？是制定全國性統一標準，從中央到地方各級財政分層補貼，還是各地自行制定保費補貼標準？是財政買單、政府統保還是部分補貼、自愿購買？對于巨災保險而言，由政府統保財政買單肯定是不現實的，只能走部分補貼自愿購買或半強制性投保的模式。那么，在各地農房保險試點和巨災保險試點中，由財政全額承擔保費的這部分民眾（包括政府統保對象、未統保省份且由財政支付保費的優撫對象），在城鄉居民住宅地震巨災保險制度的統一安排中，是由財政全額承擔還是被保險人自付部分？這些也需要相關法規予以明確。

3.人身保險的問題。目前學界所探討的巨災保險，主要是針對以住宅為主的居民家庭財產而言，具有政策性。其屬于準公共產品，因此暫將屬于商業保險范疇的企業財產巨災保險、人身傷害保險排除。而我國政策性農房保險在實踐中，逐漸從財產保險領域向人身傷害領域擴展[13]，如廈門設置有自然災害公眾責任保險，浙江蒼南縣也增加人員死亡傷殘保險。在并軌過程中，對于這些人身傷害保險部分，是棄是留？如果在全國統一條款中排除人身傷害保險，那么，是否允許有條件的地區地方政府繼續以附加險的方式為當地民眾購買人身險？反過來講，是否可以在居民住宅地震巨災保險中附加人身傷害險種，由居民自愿購買（各地政府也可以對之提供保費補貼）？

（三）農房保險與城鄉居民住宅地震巨災保險銜接之路徑

1.成立專門的管理機構負責巨災保險的管理工作。目前政策性農房保險在國家層面上主要由民政部牽頭，保監會、財政部等部門參與，地方民政、財政、保險監督管理等部門負責具體的管理監督工作，管理體制較為雜亂；而城鄉居民住宅地震巨災保險是由保監會、財政部牽頭設立領導小組，具體負責推進[3]。要完成銜接和并軌，統一的、專門的管理機構必不可少。

2.政策性農房保險擴面擴責，城鄉居民住宅地震巨災保險擴責。政策性農房保險保障對象要從現有的農村住房擴展到城鄉居民住房，并將地震風險納入責任范圍；城鄉居民住宅地震巨災保險也要逐步將臺風、洪水等其他災害納入責任范圍，兩者在保險范圍方面實現有效銜接。

3.政策性農房保險提高保險額度，城鄉居民住宅地震巨災保險落實保費補貼。目前農房保險受多方面因素影響，保額相對偏低，在逐步調整政府統保模式并增加中央、地方財政投入的情況下，保險額度尚有提升空間；而城鄉居民住宅地震巨災保險的保費補貼目前還有待進一步落實。

4.妥善解決現有農房保險、巨災保險試點中人身險的問題。不僅部分農房保險試點中擴展至人身意外險，巨災保險地方試點中深圳、寧波、濰坊、大理也有涉及。因此，這既是農房保險與城鄉居民住宅地震巨災保險銜接需要解決的問題，也是巨災保險地方試點與城鄉居民住宅地震巨災保險并軌所必須解決的問題。

四、政策構想和設計

在此我們可以構想，能否在不久的將來，在我國建立起綜合性巨災保險制度，巨災保險涵蓋所有巨災風險，能否將擴面擴責后的農房保險保費予以財政全額支付并納入巨災保險制度，將之作為巨災保險的基礎保障部分？

在保險制度設計中，首先需要滿足兩個條件，（1）農房保險擴面擴責，涵蓋城鄉居民住宅，涵蓋地震等所有巨災風險，并由政府財政全額補貼保費，使之在真正意義上的覆蓋全國，惠及全民；（2）巨災保險產品涵蓋多種巨災風險，是綜合性巨災保險而非單一的地震保險。

在此基礎上，將農房保險并入巨災保險制度，讓財政資金全額補貼保費的城鄉居民住房保險（涵蓋自然災害和意外事故）為全國范圍內的民眾提供最基本的保障。較低費率的第二檔次的巨災保險則僅僅只針對巨災風險，涵蓋財產險和人身意外險，有一定的保費補貼且由民眾自愿投保。較高費率的第三檔次的財產、人身商業保險（保險責任同第一檔次，包括自然災害和意外事故）則由投保人自主選擇。這或許可以成為未來我國巨災保險制度的最優選擇。

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