互聯網金融的模式與發展

何佳明 河南省平頂山市第一中學

互聯網金融的模式與發展

何佳明 河南省平頂山市第一中學

在計算機技術以及網絡技術的推動下，互聯網金融得到了極大的發展，它的產生改變了人們的生活方式，讓人們獲得了極大的便利，人們可以足不出戶完成金融交易。但是互聯網金融發展的過程中也暴露出一定的問題，如果不加以關注其健康發展將受到極大的阻礙。文中將對互聯網金融的基本模式進行分析，并探究其發展中存在的問題與解決策略。

互聯網金融 模式 發展

互聯網金融近年來受到了極大的歡迎，業務不斷拓展，模式不斷創新，各個模式都對社會的發展起到了一定的推動作用。但是由于互聯網金融發展的時間較短，相關的機制建設并不完善，互聯網金融發展存在較多的問題，對此展開探討有著重要的現實意義。

一、互聯網金融的基本模式

1.P2P信貸模式。在互聯網金融中，P2P這種信貸模式的應用較為廣泛，金融機構為了在激烈的市場競爭中占據一席之地紛紛對自身的網絡業務進行的拓展，即利用網絡途徑開展信貸業務。在互聯網平臺上，借款人則可以根據自己的情況提出借款申請，當出借人看到這類申請后，就可以展開信貸活動。P2P信貸業務以網絡為平臺展開，信貸的金額通常較小，因此出借人以及借款人承擔的風險都是較低的。在信貸活動中P2P企業僅僅是中介，它無需承擔任何風險，所有的風險完全由借貸雙方負責。

2.第三方支付模式。第三方支付模式的產生與互聯網金融的發展是密不可分的，它是指在電子商務活動中，交易支付平臺由第三方提供，第三方是具有獨立性的機構，且具備較強的信譽保障以及較強的經濟實力。當買家在電子商務平臺中選中自己想要的商品后，就需要向第三方交易支付平臺付款；第三方收到付款后再與賣家聯系，提醒其及時發貨；而商品到達買家手中后，如果商品質量等不存在問題，那么就可以在第三方平臺中確認自己已經收到了商品；接著第三方會根據確認的結果將買家付款轉付給賣家。從買家、賣家、第三方的關系來看，第三方即為中介，它是非金融機構，可以較好的協調買賣雙方之間的利益關系，支付寶、余額寶等都屬于第三方平臺。與傳統的支付方式相比，第三方支付更加便捷，可以將買賣雙方、供應商以及運營商有效聯系到一起，使網絡平臺用戶的各項需求可以得到較好的滿足，并將交易時間縮短。

二、互聯網金融發展中存在的問題

1.金融監管體系不夠健全。互聯網金融的發展速度是極快的，但是金融監管體系的建設速度卻相對較緩，二者不能實現同步發展，監管機構難以預測互聯網金融的發展趨勢，因此監管工作無法落實到位，在這種情況下，網絡詐騙等現象頻繁發生，這極大的影響了互聯網金融發展的安全性與穩定性，進而降低了人們對互聯網金融的信任度。

2.人才資源較為匱乏。人才資源對于互聯網金融發展來說有著重要的推動意義，但是當前我國的互聯網金融人才數量并不充足。首先，我國互聯網金融行業的激勵機制、引入機制建立并不完善，因此難以吸引人才加入，也無法較好的留住人才；其次，我國各高校對互聯網金融相關專業的建設不足，因此人才儲備量也不充足。人才資源匱乏將極大的限制互聯網金融企業競爭實力的提升。

3.風險問題較為突出。雖然互聯網金融給人們帶來了極大的便利，但是也不能忽視其中存在的風險問題。由于網絡具有高度的虛擬性與開放性，金融交易的雙方均需要承擔一定的風險，包括網絡安全風險、信譽風險等，雙方的資料、信息等有可能會被竊取，最終蒙受較大的利益損失。這些風險問題都會降低人們對互聯網金融的信任度，影響互聯網金融的健康發展。

三、互聯網金融的發展策略

1.建立健全監管體系。為了保證互聯網金融能夠在健康、和諧的環境中發展，政府應當加強對金融行業的監管，保證互聯網金融可以有序運作。在互聯網管理中，首先要建立健全監管體制，對互聯網金融機構的行為進行明確的規范與劃分，保證各個機構、各個單位都能夠了解自身的職責，規范自身的行為，保證各項工作都有專人負責；其次，要加強對相關法律法規的建設，讓行政、司法、金融等監管機構可以聯合展開監督與管理工作，建立起系統、完善的監管體系，保證監督的全面有效。

2.加強對人才的培養。為了滿足互聯網金融規模不斷擴大的現實需求，應當對人才培養工作予以關注。第一，要對人才予以理論培訓，讓其明確認識互聯網金融的概念及其發展的重要意義；第二，要對人才的實踐能力進行培養，使其具備較強的計算機操作能力，能夠熟練展開業務；第三，要培養人才的服務意識，使其認識到自身態度對客戶心理與情感的影響，保證服務質量的提升。

3.對客戶體驗予以關注。互聯網金融業務全部在網絡的基礎上展開，這雖然給客戶帶來了極大的便利，但是卻無法讓客戶獲得較為直接的體驗，他們對產品的了解程度會明顯降低，因此極易對產品產生質疑，這將在一定程度上阻礙互聯網金融的發展。企業應當認識到這一點，對客戶體驗予以關注，讓客戶能夠獲得高質量的售前、售中以及售后服務，并以客戶的個性化需求、消費特點為依據打造符合客戶需要的產品，讓客戶可以獲得高質量的消費體驗。

4.對風險管理予以重視。風險是不可避免的，但是要盡量將風險降到最低，這樣才能夠保證互聯網金融的健康發展。企業應當將風險管理作為日常工作的重要組成部分，在開展業務時要全面考察交易方的信譽情況，只有誠信度較好的客戶才可以在互聯網金融平臺辦理業務。另外企業要加強對風險管理的宣傳，讓客戶能夠樹立風險意識，避免其財產或權益受損。

四、結語

P2P信貸模式以及第三方支付模式是互聯網金融最主要的兩個基本模式，近年來獲得了廣闊的發展空間。但是互聯網金融在發展的過程中存在較多的問題，如金融監管體系不夠健全、人才資源較為匱乏以及風險問題突出等。為了改善現狀，首先應當建立健全監管體系，其次要加強對人才的培養，再次要對客戶體驗予以關注，最后應當對風險管理予以重視。

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