XH公司信貸業務風險管理問題及對策研究

李白玉

摘 要：小額信貸業務作為金融行業的衍生品，對于支持和促進小微企業發展、大眾創業和居民生活改善等方面發揮了積極作用，但因小額信貸公司準入門檻低、行業標準不健全等原因，導致信貸公司的小額貸款業務存在較大的風險，筆者通過自身對XH公司信貸業務的調查研究，總結了XH公司信貸業務面臨的問題，并從體制建設、過程監管和團隊建設等方面提出改進意見，其措施有利于同類公司的業務借鑒。

關鍵詞：信貸 風險管理 體制 監管

中圖分類號：C93 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2017）05（a）-0169-02

1 研究意義

改革開放以來中國經濟經過持續高速發展，目前已進入經濟相對穩定期，也是戰略機遇期。2015年國家提出“大眾創業、萬眾創新”，推動經濟結構調整、打造發展新引擎、增強發展新動力、走創新驅動發展道路，這激發了大眾的創業熱情，各類小微企業如雨后春筍般拔地而起。然而小微企業多具有“缺信用、缺信息、起點低、管理粗放”的特點，致使其貸款難；而銀行等正規金融機構多關注大企業、大客戶，忽視了中小企業、弱勢群體的金融需求，因此融資難成為制約小微企業發展的最大瓶頸。小額信貸業務的產生拓寬了小微企業融資渠道，成為支持和促進小微企業發展的新路徑。然而目前信貸公司因為無準入門檻、無行業標準、經營者參差不齊等原因，致使小額信貸業務壞債率一直較高，導致行業混亂、公司倒閉，因此加強信貸業務的風險管理是信貸公司持續健康發展的關鍵因素。

XH是國內領先的集信用風險評估與管理、小額借款咨詢服務、銷售與客服、投資理財于一體的金融公司，通過建設借貸平臺，解決人們在消費、創業和企業經營中所需的資金問題。隨著國家經濟形勢的變化，XH公司在當今信貸業務緊縮、存貸利差越來越小的情況下，為維系自身發展不斷創新信貸業務。信貸業務的創新在為XH公司帶來巨額利潤的同時，也加大了XH公司經營的潛在風險。為使XH公司適應經濟發展的新要求，加強信貸業務風險控制成為制約公司發展的關鍵因素。

2 信貸風險管理研究現狀

所謂信貸風險是指經營信貸業務的風險總和，即在經營貨幣和信用業務過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時回流，不能保值增值的可能性。我國信貸業務起步較晚，隨著信貸業務的快速發展，專家學者越來越重視信貸風險控制的研究，但對于信貸風險控制的研究還不夠完善。

2.1 信貸金融企業風險管理研究較少。

目前，對于信貸風險管理主要集中在商業銀行，對于從事小額信貸業務的金融公司的風險管理研究較少，而信貸金融公司從管理能力上弱于商業銀行，存在更多風險管理問題，為促進其健康持續發展，更應健全信貸風險管理制度，加強在信貸風險管理方面的研究。

2.2 信貸風險管理新方法的應用研究較少。

隨著計算機技術的發展，大數據分析的重要性日益受到關注，學者非常關注大數據分析的發展，但對于大數據分析在信貸風險管理中的應用研究較少。目前信貸企業在風險預警方面技術落后，風險識別和評估能力不強，也沒有研究開發量化模型，缺乏對風險實施動態監測和量化管理研究。

2.3 信貸風險管理人員培養研究較少。

各企業信貸業務人員普遍缺乏專業知識和實踐經驗，這是困擾信貸業務的一個長期問題，也加大了信貸業務的風險。急需建立信貸從業人員培養體系和發展路徑，提高信貸從業人員的整體素質和團隊能力。

3 XH公司信貸業務存在的問題

公司目前存在著違約風險估計不足、內部控制不完善、管理方法失效等問題。內部控制建設薄弱，放款依據不明，信貸風險控制意識缺乏：一是重貸輕管的思想，貸后管理薄弱；二是信貸員的責、權、利與貸款質量不掛鉤，缺乏有效的激勵約束機制，存在信貸員為爭取業績而隱瞞問題的事件；三是信貸流程停留在表面，形式主義泛濫；四是風險意識淡薄或僅停留在發放前進行相關風險分析和預測，難以貫穿貸款的整個過程，信貸從業人員往往只注重當期顯現出來的風險，忽視了客戶和貸款潛在的風險。

4 XH公司信貸業務風險控制的對策

針對目前XH公司信貸業務管理現狀，并結合調研情況，主要從機制建設、過程監控、團隊建設三方面著手。

4.1 機制建設

XH公司信貸業務的風險管理的機制建設，主要應從管理機制和預警機制入手。管理制度建設，一是加強部門、崗位制約力度，改變垂直管理模式，成立風險管理部門和信貸審查部門，負責處置不良貸款、評估貸款風險，改變原來信貸部統攬信貸業務的局面。二是加強審計的后續監督專業性，常規審計由于部門的信息不對稱，檢查中通常只能發現規范性操作問題，對形成不良貸款的真正原因很難發現，因此需要更專業的審計能力。預警機制要加強貸款人的信用等級、貸款用途、資產分布的真實調查以及對擔保人身份的認證等，通過專業人員的分析，找到風險高發的因素，對風險和收益進行量化評估，來判斷是否發放貸款。主要工作集中在信貸風險細致量化、客戶信用等級評定、風險預警團隊建設。同時隨著計算機技術的發展，大數據分析等新工具新方法在信貸風險管理中的應用也要進一步加強。

4.2 過程監控

信貸風險管理的監管要做好貸前調查、貸中審查以及貸后管理三個階段的監管。一是加強內部監管體系建設，做好貸前調查工作。進件是指把貸款資料準備好后提交給信貸公司系統，此過程做好證件真實性審查和同行查詢，證件包括身份證、房產證、銀行卡流水、社保、公積金賬戶，營業執照、稅務登記、財務報表、房產、公戶流水、供銷單、往來合同以及配偶身份證件、銀行流水。同行查詢是指信貸人是否在信貸行業有其他貸款及還款情況如何。做好外訪工作即實地考察，包括員工詢問、倉庫存貨、生產現場、專業知識，家庭成員知情、辦理新的銀行卡、房產、車產、座機等。二是加強貸款真實性、還款能力等審查，規范調查流程，完善簽約前的客服審核標準，使信貸審批流程標準化，加強信貸還款粘性，要求夫妻共同簽約、拍照、核查身份，落實準確聯系方式，確定號碼使用時間等。三是加強貸后管理工作，安排專員對貸款人定期進行回訪，及時了解貸款人個人信息變更、貸款人收入變動、貸款用途是否正常使用等情況，根據回訪結果，進行分析，重新評估貸款人的還款能力，及時發現貸款存在的問題，并能采取相應的措施，以防范、控制和化解貸款風險，提高信貸資產質量。

4.3 團隊及人員素質提升

目前國內信貸公司從事信貸業務的人員總體學歷以中高職、大專為主，而且所學專業各有不同，很難做到所學專業與工作對口。作為信貸從業人員應具備法律、金融等多方面的專業知識，才能夠更好地完成崗位所賦予的職責，因此XH公司在員工學歷提升和員工業務培訓上加大投入力度以及政策支持，以員工能力素質的提升降低信貸業務的風險。同時，總結優秀團隊的經驗，以知識內化為手段，加強新團隊和精英團隊建設。

小額貸款公司是金融制度的創新，對緩解中小企業資金短缺、改善民生等方面具有重大意義。但是作為一個新生事物，小額貸款公司在發展過程中風險管理問題日益突出。因此如何加強風險管理，促其穩健經營，是小額貸款公司面臨的重要挑戰。

參考文獻

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