大型商業銀行商戶收單業務綜合價值評價的思考

周萬山

隨著互聯網金融在我國飛速縱深發展以及大數據對商業銀行經營轉型的作用日益凸顯，支付業務以其巨大直接價值以及帶動多元業務發展、助力數據積累與應用等無窮間接價值，再次被推到金融競爭的最前沿，商業銀行、第三方支付機構、電商平臺乃至證券保險等行業都大力布局和發展支付業務。在所有支付業務中，商戶收單業務以其同時連接B端商戶和C端客戶的獨特位置優勢，以及深入實體經濟、同時服務經濟“大動脈”并濡養經濟“毛細血管”的能力，成為上述支付服務提供商發展綜合服務、拓展新市場、進入新區域的入口和重要基礎設施，其內涵不斷豐富、外延不斷擴大、價值鏈不斷延長。本文將基于工商銀行商戶發展中心成立一年來的實踐探索，系統闡述新形勢下商戶收單業務有什么價值、為什么要評價以及怎么評價其價值、如何應用價值評價結果，為商業銀行特別是國有大型商業銀行發展商戶收單業務提供新的啟示、新的思路。

商戶收單業務的內涵與外延已經深刻變遷

傳統意義上的收單業務是商業銀行特約商戶發起的支付受理業務，伴隨2010年央行《非金融支付機構管理辦法》出臺，收單機構正式被監管機構認定為包括商業銀行和第三方支付機構在內的各類主體，2013年中國人民銀行《銀行卡收單業務管理辦法》進一步明確“收單業務是收單機構與特約商戶簽訂銀行卡受理協議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結算服務的行為”。……