網絡游戲行業洗錢風險及監管對策

朱國曉++朱孚嘉++李虹含

編者按：網絡游戲行業洗錢存在的基本條件是，網絡游戲用戶身份不真實，網絡游戲虛擬貨幣與法定貨幣之間的可兌換，以及互聯網金融的廣泛應用。本文分析了網絡游戲洗錢的特點和方式，并提出完善網絡游戲行業反洗錢的相關措施和參考意見。

2016年，我國網絡游戲用戶達到4.17億戶，市場規模達到1800億元，同比增長30.2%，預計2017年將突破2000億元。目前，我國已有數百億元的虛擬貨幣在網絡游戲市場流通，并且按照每年15%～20%的速度增長。隨著網絡游戲行業市場容量的擴大，洗錢風險不僅理論上而且實踐中已經客觀存在。由于銀行業等金融行業反洗錢監管的加強，新型洗錢方式向反洗錢監管薄弱的領域轉移，具有較大市場規模、不受時空限制、尚未納入反洗錢監管范圍的網絡游戲行業成為成本低廉的洗錢渠道之一。應當盡快消除這一領域反洗錢監管空白，加強網絡游戲行業洗錢模式和可疑交易特征等的研究，有針對性地完善反洗錢監管法律法規，及時堵塞洗錢風險漏洞。

網絡游戲行業洗錢的基本條件

通過網絡游戲行業洗錢，就是違法所得即洗錢的上游資金通過網絡游戲行業掩飾、隱瞞其來源和性質，使其在形式上合法化。網絡游戲行業之所以成為洗錢人或集團利用和青睞的一種渠道，主要因為具備以下幾個條件：

事實上存在的網絡游戲用戶身份不真實。雖然我國文化部等部門規章規定，網絡游戲運營企業應當要求網絡游戲用戶使用有效身份證件進行實名注冊，并保存用戶注冊信息；不得為使用游客模式登陸的網絡游戲用戶提供游戲內充值或者消費服務，但實際上，我國網絡游戲用戶身份是通過網絡進行認證的，現有的實名只能辨認身份證號碼的真偽，無法辨認是否是持證者本人。另外，網絡游戲運營企業由于自身的利益和責任心問題，往往沒有嚴格建立和實施客戶身份認證制度，使得大量網絡游戲用戶的身份不真實，洗錢人很容易冒用他人身份資料進行注冊登記。

事實上存在的網絡游戲虛擬貨幣與法定貨幣之間的可兌換。雖然我國文化部等部門規章規定，網絡游戲虛擬貨幣不可自由兌換成法定貨幣，僅限于兌換發行方自身提供的網絡游戲產品和服務，不得用于支付、購買實物或者兌換其他單位的產品和服務，但由于網絡游戲虛擬貨幣需要用法定貨幣購買，就有了兌換率，以及在網絡游戲環境中具有使用價值，是進行虛擬交易時的一般等價物，在一定條件下具有財產屬性，具有一定的價值，那么，只要有需求方和供給方，就有轉讓和交易的可能。由于非正式“黑市”的存在，網絡游戲虛擬貨幣與法定貨幣之間的單向兌換變成了實際上的雙向兌換。在巨大市場規模和買賣雙方都有需求的情況下，出現虛擬貨幣黑市交易及網上地下“錢莊”是必然的。例如，有些網站提供Q幣與人民幣的雙向兌換，Q幣在一定程度上具有了黑市貨幣性質，可以再和其他游戲幣兌換，網上交易平臺游戲用戶之間虛擬貨幣及虛擬道具的私下轉讓更是禁而不止。因此，許多“黑錢”可以通過購買網絡游戲虛擬貨幣，再交易后或者直接兌換成法定貨幣，實現了隱瞞資金來源目的而“洗白”。

互聯網金融在網絡游戲行業的廣泛應用。洗錢人可以通過網上銀行賬戶、第三方支付、網上交易平臺等的連接，實現網絡游戲虛擬貨幣與電子貨幣或其他虛擬貨幣的兌換，最終兌換成電子貨幣或現金。由于與互聯網金融洗錢渠道和方式的組合運用，網絡游戲行業洗錢的隱秘性增強，突破了時空限制，資金轉移更快速更便捷，通過電腦可以向世界上任何地方進行轉移，對資金追蹤難度增大，追回的可能性變小，成為洗錢成本低廉的一個渠道。

網絡游戲行業洗錢的基本環節和主要方式

洗錢人或集團利用網絡游戲行業洗錢，既有網絡游戲運營企業、網絡游戲虛擬貨幣發行交易服務企業或其雇員參與共犯的情況，也有后者不參與的情況。由于我國法律法規還沒有規定網絡游戲運營企業、網絡游戲虛擬貨幣發行交易服務企業承擔反洗錢義務，這些機構往往對洗錢現象不聞不問，只要未侵害其利益，在內部控制上不會主動識別和阻止異常交易行為，增加了網絡游戲行業洗錢風險。

按照洗錢過程要經過置入、培植、融合三個階段的劃分，網絡游戲行業洗錢一般要有以下三個基本環節：一是違法所得投入環節。違法所得以法定貨幣，一般是電子貨幣的形式購買網絡游戲虛擬貨幣，進入網絡游戲行業。這一環節最容易被偵查，違法所得的來源還沒有被掩蓋或隱瞞。二是網絡游戲虛擬貨幣交易環節。網絡游戲貨幣通過贈予、轉讓或交易等形式轉移到其他用戶的賬戶上，隱藏了身份，掩藏了線索。這一環節會出現可疑交易特征，但難以找到證明犯罪的證據。三是“洗白”資金轉移環節。網絡游戲貨幣兌換成電子貨幣后，通過互聯網金融進入洗錢人或集團的目的領域，以合法資金形式出現。這一環節難以追蹤，判斷是否洗錢犯罪的偵查重點是收益人的身份與違法所得的關系。

在違法所得投入環節，通過購買網絡游戲虛擬貨幣隱瞞、掩蓋資金性質的違法所得來源多種多樣，其中信用卡欺詐、電腦或手機黑客盜取網上銀行資金具有小額、多筆特征的情況比較多。在網絡犯罪活動中，有些黑客專門制造木馬、釣魚網站，有些人傳播木馬、釣魚鏈接盜取網上用戶信息，有些人專門利用盜取的信息盜竊網上銀行資金，然后迅速轉入用虛假身份證件信息注冊的網絡游戲賬戶。也有些人利用黑客玩家盜竊別人網絡游戲賬戶的虛擬貨幣或道具等，根據中國互聯網絡信息中心調查數據，61%的網絡游戲用戶有過虛擬資產被盜的經歷。曾發生的案例：部分木馬植入到巨人網絡游戲公司，由于木馬具有隱蔽性，受害者短期內難以發現，黑客通過讓網銀使用者的電腦感染病毒，偽裝并潛伏在用戶電腦中，當用戶點擊進入到網絡支付，轉入游戲公司進行道具購買和虛擬貨幣交易時木馬病毒會自動激活，并自動抓取用戶交易金額和用戶所選擇的銀行入口，同時將交易訂單頁面進行改動，直接將資金打入其控制的網絡游戲賬戶。之后，黑客利用注冊的多個網絡游戲賬戶，買賣游戲幣、道具等進行銷贓并換取現金。

在網絡游戲虛擬貨幣交易環節，使用方式多種多樣，并且隨著網絡技術的發展，網絡游戲虛擬貨幣轉移和兌換手段越來越高級。第一種方式是在網上交易平臺、社交媒體、聊天工具、地下黑客論壇等發布信息，低價轉讓網絡游戲虛擬貨幣，換取法定貨幣。第二種方式是通過網絡游戲虛擬貨幣“倒爺”和中間商等轉手，換取法定貨幣。第三種是運用黑客手段等將網絡游戲虛擬貨幣或道具從一個賬戶轉移到另一個賬戶，再尋求轉讓或兌換。第四種方式是在網絡游戲中，進行一對一的游戲，故意輸贏，實現虛擬貨幣或道具的快速轉移。第五種方式是與網絡游戲運營商勾結，操控網絡游戲本身，實現虛擬貨幣買賣。第六種方式是利用網絡游戲賭博洗錢。如：2009年上海出現涉及66億元人民幣的網絡賭博大案；2010年北京出現涉及21億元的網絡賭博窩案；2012年臺州市出現涉及到超過30億元的網絡賭博案等，賭博游戲當中都設計了游戲貨幣，都會約定游戲貨幣與人民幣的兌換比例，游戲平臺內部也設有保險箱功能，玩家可以利用保險箱功能在不同的ID賬號內部進行游戲貨幣的轉移。

在“洗白”資金轉移環節，最常用的渠道是第三方支付平臺。洗錢人通過網上交易等將虛擬貨幣轉換為電子貨幣，由于網上交易的虛擬貨幣、點卡、道具等價格是由賣家自行確定，因此買家和賣家可以是犯罪同伙，為了實現“洗白”資金的轉移，可以定向發布完全偏離價值的虛擬品，由買家買下后，在第三方支付平臺下達支付命令，將資金轉移給賣家。通過這個過程，將虛擬貨幣或道具變現至洗錢的中間或目的賬戶中，這些賬戶甚至可以是國外賬戶，從而實現了資金性質和地點的轉變。由于虛擬品交易的特殊性，交易中不涉及物流，這種特殊的交易模式被嫌疑人用來洗錢更加隱蔽。并且，通過第三方支付實現資金轉移的成本比通過銀行系統要低，也更容易逃避反洗錢監管。

加強網絡游戲行業反洗錢監管的措施建議

目前，網絡游戲行業洗錢風險還沒有納入監管范圍之內，中國人民銀行作為反洗錢行政主管部門，還缺乏對網絡游戲行業進行反洗錢監管的法律依據和具體操作規程。文化行政部門作為網絡游戲主管部門，也還沒有承擔網絡游戲行業反洗錢監管職責。因此，制定網絡游戲行業反洗錢監管法規和操作過程，建立反洗錢監管機制等是當務之急。

一是建議將網絡游戲運營企業、網絡游戲虛擬貨幣發行交易服務企業納入《反洗錢法》第三條規定的“按照規定應當履行反洗錢義務的特定非金融機構”范圍之內。鑒于網絡游戲行業洗錢風險，網絡游戲運營企業、網絡游戲虛擬貨幣發行交易服務企業應當作為反洗錢義務主體，采取預防和監控措施，建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度，依法履行反洗錢義務。在客戶身份識別制度上，應當要求網絡游戲用戶使用有效身份證件進行實名注冊，保存用戶注冊信息，若有綁定銀行賬戶，應與用戶注冊信息相一致。特別是在發生規定的大額交易或可疑交易時，網絡游戲運營企業、網絡游戲虛擬貨幣發行交易服務企業應當采取加強型盡職調查措施，有權要求用戶進一步提供客戶身份證明資料，并可根據風險情形采取終止交易服務等措施。在客戶盡職調查方式上，要提高技術水平，通過第三方數據庫或其他可能源中的信息驗證收到的客戶身份信息如身份證號碼等，追蹤客戶的IP地址，從網絡上搜集信息，驗證與客戶交易情況一致的活動信息。

二是建議明確文化行政部門作為網絡游戲主管部門在自己的職責范圍內履行反洗錢監管職責。按照文化部頒布的《關于加強網絡游戲虛擬貨幣管理工作的規定》以及《網絡游戲管理暫行辦法》等規定，網絡游戲虛擬貨幣發行種類、價格、總量等情況要報送注冊地省級文化行政部門備案。建議在有關規定中進一步明確文化行政部門反洗錢監管職責，因為文化行政部門作為網游行業全鏈條管理主管部門，對網絡游戲運營企業、網絡游戲虛擬貨幣發行交易服務企業洗錢風險進行監管有著自身優勢，既能全面掌握網游企業的狀況，也有較多可以采取的行政處罰措施。

三是建議制定網絡游戲行業洗錢的大額交易、可疑交易特征。可以參照商業銀行、支付機構大額交易、可疑交易特征的原則，但具體規定不能照搬照抄，要根據網游行業洗錢三個基本環節的特點有針對性地制定，既要保證覆蓋率，又要提高效率。在違法所得投入環節，游戲用戶一次性購買大量虛擬貨幣，比如超過正常游戲開支3倍以上的虛擬貨幣量，或者一次性購買量屬于當月購買記錄排名前10%的交易，可作為大額交易參考標準；資金來源于一個網上銀行賬戶或第三方支付賬戶而購買虛擬貨幣卻分散到眾多（如5個以上）游戲用戶，或者一天之內一個網上銀行賬戶或第三方支付賬戶購買虛擬貨幣頻繁（如5次以上），或者多個（如3個以上）網上銀行賬戶或第三方支付賬戶資金集中購買虛擬貨幣匯集到一個游戲用戶內等，可作為可疑交易參考標準。在網絡游戲貨幣交易環節，一次交易超過正常游戲開支3倍以上的虛擬貨幣量，可作為大額交易參考標準；一個游戲用戶虛擬貨幣向多個（如3個以上）游戲用戶轉移，或者多個（如3個以上）游戲用戶虛擬貨幣向一個游戲用戶轉移，或者網絡游戲中存在賭博等，可作為可疑交易參考標準。在“洗白”資金轉移環節，電子貨幣轉移的大額交易、可疑交易標準要參照商業銀行、支付機構的標準，并且考慮網游行業小額、高頻等特點，適當降低大額交易的金額標準，以及結合客戶身份信息、交易背景等情況，對可疑交易進行識別、分析。應當運用大數據技術建立反洗錢監測模型，提高精準度。

四是建議建立網絡游戲行業反洗錢協作機制、信息共享機制。網絡游戲行業反洗錢監管的規章制度，應當由中國人民銀行和文化行政部門聯合制定，在各自職責范圍內履行反洗錢監管職責。網絡游戲虛擬貨幣發行量、大額交易、可疑交易等信息，應當集中向中國反洗錢監測中心報告，反洗錢監測中心應當結合商業銀行、支付機構的相關報告進行綜合判斷分析。中國人民銀行應當掌握網絡游戲虛擬貨幣流動情況和洗錢風險；文化行政部門應當加強對網游企業反洗錢內部控制制度建設和執行情況的檢查監督。由于監測和追蹤網上犯罪的線索、證據等比較困難，需要加強與網絡安全保衛部門、網絡犯罪偵查部門的合作，才能有效打擊網游行業洗錢犯罪。

（作者單位：華夏銀行總行）