便捷支付面前，中學生的財經素養準備好了嗎

陶瑩 劉云滔

關注學生的財經素養教育，是當今時代對教育的要求。在經濟增長的大背景下，中學生手里可支配收人數額不斷增長，加上互聯網支付極大提高了消費的便捷性，故非常有必要基于中學生的消費特征進行財經素養的培養和提升。

什么是財經素養

按照PISA的定義，財經素養是指“一種關于財經概念和風險的知識和理解能力，以及運用這些知識和能力的技能、動機和信心，它可以幫助人們在日漸廣泛的財經背景中作出有效決策，在經濟生活參與中提高個人和社會經濟利益”。它是一個比較綜合的概念，包括人們對“傾向與交易”“規劃與理財”“風險與回報”“金融視野”等與個人生活息息相關的概念的認知、理解、分析、推理、評估與運用的能九涉及人們解決財經問題的整個過程。

財經素養是理財的智慧，其核心是個人理財。培養學生正確的金錢價值觀、適當的個人消費計劃及其較強的管理能力、充足的理財知識和較高的理財技能等財經素養，幫助學生形成更強的生存本領及更好的生活技能，促進學生身心的全面發展，不僅對個人的人生發展意義重大，其整體水平的高低還將影響社會的可持續發展能力和國家的核心競爭力。

廣義的理財不僅包括投資理財，錢生錢，增加收人，也包括節省支出、合理消費。隨著經濟發展和教育水平的持續提高，我國中學生基本上都有了可以自己支配的零花錢和壓歲錢，自主消費已成為學生生活中不可或缺的部分。中學特別是高中時期又是人生進人成年人的準備階段，是理財認知和理財能力形成的重要階段。因而，加強對中學生理財特點的研究并加以引導具有十分重要的現實意義。

近幾年，我國政府在這方面雖也有所行動，但還需要進一步加強。2013年12月，《國務院辦公廳關于進一步加強資本市場中小投資者合法權益保護工作意見》明確提出要“加大普及證券期貨知識力度。將投資者教育逐步納人國民教育體系，有條件的地區可以先行試點”。由此，根據廣東省的部署和要求，廣州市36所中小學已在2015年9月新學年開學時正式試點開設金融理財知識教育地方課程。2015年11月，國務院發布的國辦發〔2015〕81號《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》提出，教育部要將金融知識普及教育納人國民教育體系，切實提高國民金融素養。

在課程方面，自2015年9月起，廣州已有36所中小學開設金融理財課程，至此，廣州成為我國首個將金融理財知識教育納人國民教育地方課程體系之中的試點地區。該課程以金融證券基礎知識的學習為核心，以培養學生金融理財意識和基本理財能力、財經素養為基本目標，以塑造學生的正確財富觀、理財觀。上海也是全國較早開設財經素養教育試點課程的地區，財經素養在上海部分學校是一門必修課。

高中生有哪些消費特征

當前，國內還沒有針對中學生消費特征的全國性調查。但近些年一些高校學者和中學研究部門已在本地開展了相關的抽樣調查，可以拿到的樣本涵蓋了東部、中部、西部地區，具有一定的參考價值。根據各樣本的數據分析，高中生消費特征如下：

（―）高中生具有一定的經濟能力和經濟自主性。計劃生育政策下，孩子多被疼愛，加之現在家庭經濟狀況越來越好，家長往往都會力所能及地滿足孩子的消費需求。調查顯示，在城市中，半數高中生的壓歲錢可以達到2000元，且半數學生對其能自由支配。平時，大多數父母還會根據孩子的需要，不定時地給零花錢，多數家長還會為孩子開立個人銀行賬戶。

（二）高中生有節約用錢與適度用錢的思想，但在用錢過程中缺少規劃，消費行為不夠成熟，人情消費和攀比消費較為普遍。大多數被調查的高中生堅決反對“月光”，錢主要花在書籍報刊、文具和零食上，購物主要考慮商品的用途與價格，在與朋友聚餐時會選擇AA制付款，在送同學禮物時也會選擇一些更具實用性的物品。這說明，高中生具有節約用錢與適度用錢的消費行為。

但家長給孩子壓歲錢的時間和金額比較隨意，使他們養成了需要什么買什么的消費習慣，缺少消費計劃和安排。調查表明，絕大多數學生不會詳細記賬，不知道錢都花到了什么地方；不了解家里的經濟收支狀況，無法對自己的用度是否合理進行評價。并且，一些不良社會風氣也在影響著高中生，因為好“面子”或虛榮心進行的人情消費或攀比消費也不少見。

此外，隨著信息技術的發展及網絡的普及，網絡購物逐漸走人人們生活特別是青少年的日常生活中。歐陽潤堃的調查也顯示，多數學生對這種新型購物方式進行了嘗試，有83.2%的學生有網購經歷，其中28.4%的學生表示經常網購。但是，網絡購物普及而學生又不了解家里的收支狀況，就派生出一些消極影響。

比如，福建省廈門市某中學學生楊某為了與同學攀比電腦品牌和性能上的優越性，多次網購電腦，最終花費達4萬多元，嚴重地超出家庭所能承受的消費水準。網絡購物足不出戶就可以選購到自己喜歡的物品，還可以通過支付寶、微信以及貨到付款等多種方式完成支付，購買到的物品也是通過快遞方式送貨上門，具有省時、省錢、支付方便等特點。正是這些方便之處往往造成涉世未深的中學生在外在因素影響下不顧自身的消費水平和消費能力盲目攀比，導致過度消費、不理性消費，甚至上當受騙。

（三）高中生具有理財意愿，但缺乏相應的理財知識與理財能力。調查顯示，學生的理財體驗主要來自家庭氛圍的渲染，缺乏學校教育以及社會實踐。在現行高考制度下，多數學生和家長都認為學習是第一要務。一些家長也不希望孩子了解家庭的收支狀況并參與家庭的理財計劃。知識的局限與實踐的缺乏都使得高中生不具備相應的理財能力。但調查顯示，大多數高中生產生了理財意愿，并且絕大多數認為理財并不會影響他們的學習。

財經素養教育的四個著力點

一個人面臨的財經事項、財經問題及其決策和行為，與其“教育與工作”“居家與家庭”“個人活動”“社會活動”情境或背景有關。西方國家十分注重學生的財經素養培養，已形成了政府主導的社會教育、學校教育、家庭教育三位一體的教育系統。借鑒國外經驗，本文建議從以下幾方面注重和加強我國學生財經素養教育。

政府層面，將學生的財經素養教育納人國家教育體系，列為教育發展戰略性目標，盡早制定與實施加強我國青少年財經素養教育的總體規劃與具體指導文件。

社會層面，相關科研院所、高校、企業行業、金融機構、社會公益組織等多方力量，應通力合作，積極開展財經素養教育的理論研究與實踐活動，并協助政府制定適合我國青少年財經素養教育的總體規劃和具體指導文件，切實提升我國青少年的財經素養水平。目前國內一些機構已對此做了一些有益的工作，值得借鑒。

助力孩子成長，為社會培養更加優秀和全面的人才也是金融機構應該履行的社會責任。因此，金融機構可以嘗試在假期吸納高中生做一些簡單的金融服務，給他們提供理財實踐機會。由于高中生已具有一定的經濟能力和自主能力，金融機構還可以為他們開發一些相對穩健的適合他們的理財產品。

學校層面，首先應明確財經素養教育的目標，不同年齡段的學生具有不同的心智特點，其財經素養教育目標也應有所區別。其次，科學設置相關財經課程，積極開發符合學校和學生特點的財經課程校本教材。再次，加強財經素養教育師資的培養。最后，注意將財經素養教育融人學校日常的教學和管理中。

值得注意的是，財經素養是多學科教育結果的綜合表現。有研究表明，數學素養與閱讀能力是財經素養的基礎。因此，培養學生的財經素養，可以是獨立的課程，可以是綜合的課程，也可以滲透到數學、語文、思想品德等各個學科中，需要具體問題具體分析，結合當地現實，結合教師隊伍倩況，采取有效的培養方式和課程體系。

學校是學生的另一個家。在日常教學和管理中，針對當前高中生的不良消費觀念、消費行為及其理財能力不足的特點，學校首先要為學生營造一個良好的校園風氣。教師要對學生進行正確消費觀念的傳達，讓學生學會拒絕拜金主義、攀比消費、享樂消費與超前消費。除了在校穿校服，也要樹立一些勤儉的榜樣讓大家學習，推崇“儉以養德”的美德，禁止學生攜帶名貴的與學習無關的奢侈品進人校園。

家庭層面，要從小關注孩子財經素養的培養。美國家長把財經素養教育稱為“從3歲開始的幸福人生計劃”。普遍認為，財經素養教育是家庭教育的重要內容，家庭是學生接受財經素養教育的起點，是學校財經教育的助手與補充。美國家庭普遍采取的財經素養教育方式有：讓孩子從小參加力所能及的勞動，使其明白財富來之不易；在真實生活情境中指導孩子合理消費，學會計劃，學會自我控制；給孩子介紹投資理財和金融產品，幫助他們形成投資意識，掌握初步的投資知識與技能。

調查表明，高中生的理財知識主要來自于家庭氛圍的渲染，所以家庭理財教育顯得尤為重要。應注意以下幾點：

一是應從小教給孩子金錢的概念，使其知道錢的正確來源和用途。在沒有特殊情況下，家長應固定時間和金額向孩子支付零花錢，適時制定一些獎懲制度，教會孩子記賬，讓他們養成制定消費預算和合理消費的好習慣。定期和定額的零花錢，是對大部分高中生長大工作之后定期定額領取工資的預演。在限額內，他們會對自己的支出按重要性和緊迫性進行安排。同時，要教導孩子對自己的零花錢進行規劃和養成記賬的好習慣。最開始可以要求他們每月交一份消費規劃和記賬單，慢慢形成一種習慣。其次，結合規劃和記賬單，家長和孩子一起評價其消費的合理性。

二是讓孩子知曉家庭的收支狀況，并參與到家庭的理財計劃中。實際參與過程中，一方面可以促進孩子對父母的體恤和合理消費，另一方面也能幫助孩子盡早增進對理財的理解，加深孩子對儲蓄和投資的認知。

三是在生活中，家長要以身作則，為孩子樹立榜樣，合理消費，不攀比消費，不奢侈浪費，教育孩子正確認識社會上的送禮風氣與人情消費，幫助孩子形成正確的消費觀念和良好的消費行為。

四是不要過分強調分數的重要性，不給孩子過大的學習壓力，多幫助孩子開闊視野，增長見識。時代在發展，我們對高中生的教育不能只是停留在文化課和藝體方面的培養上，涉及德育方面的理財理念、能力和技能的培育同樣關乎他們的未來。

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