傳統銀行業春天何在

文/龍煦霏

傳統銀行業春天何在

文/龍煦霏

近日，五大銀行相繼公布年報，凈利潤同比增長情況如下：工商銀行0.4%，農業銀行1.86%，中國銀行－3.67%，建設銀行1.45%，交通銀行1.03%——這成績一目了然，傳統銀行走下神壇了。

盈利情況不佳，裁員在所難免，除了交行以外的四大行，全年裁員18824人。風光不再，大老爺坐不住了，那么，傳統銀行業的春天在哪里呢？

2017年，世界經濟發展依然乏力，我國面臨的外部環境依然復雜。美國新任總統特朗普上任后推行的一系列貿易保護主義新政，使“逆全球化”的趨勢有所抬頭。歐洲方面，英國脫歐加速，希臘債務危機依然沒有緩解，難民問題依然存在。亞洲方面，韓國政局不穩，日本經濟依舊增長乏力，這些因素使得亞洲金融市場的動蕩仍將持續。國內方面，2017年我國經濟增長處于高速換檔期，正在經歷結構性調整的陣痛。2017年也是“十三五”規劃的關鍵之年，國內繼續深化供給側結構性改革，“三去一降一補”仍在持續推進。在這種形勢下，傳統銀行業如果還是依賴“重資產”的線下發展模式，高成本、低效率地運行，一定不適應經濟發展的要求，也就勢必阻礙自身的發展。為此，傳統銀行需要轉變發展思路，積極擁抱互聯網，跟上互聯網金融的快速發展，拓展新技術的應用，向智能方向發展，真正實現“華麗轉身”。

龍煦霏

2008年以來，全球金融危機的影響導致世界經濟發展持續低迷，包括雷曼兄弟在內的世界多家擁有悠久歷史的銀行也沒能熬過資本的嚴冬，最終宣布破產。曾幾何時，如果在中國提問：“你會擔心銀行破產嗎？你的錢存在里面安全嗎？”相信很多人會表示完全不擔心，因為銀行的背后是一個國家的信用，永遠盈利似乎是所有人都愿意相信的“真理”。然而，在2016年的陸家嘴論壇上，央行副行長張濤拋出一個重磅炸彈——允許銀行破產。一時之間，各種言論甚囂塵上，老百姓最恐懼的是省吃儉用攢下的積蓄存入銀行會化為烏有或被減量兌付。既然如此，我們也可以將“允許銀行破產”看做是將銀行推向市場的信號，去除依賴心理的銀行會以人文關懷的思路去服務顧客，修煉內功，積極應對用戶的多樣化需求和迅速崛起的互聯網金融，從而在激烈的市場競爭中立于不敗之地，否則就會被儲戶和市場無情地淘汰。

無論傳統的銀行業如何轉型升級，最終它的服務對象總是人，因此在整個轉型理念中要貫徹人文關懷的理念，體現對人的尊重，才能真正提供客戶滿意的服務。在這里我們不妨借鑒一些國際銀行的先進經驗。JP摩根、匯豐銀行、渣打銀行等老牌銀行，都在做以客戶為中心的轉型，借助大數據的支持，細分客戶市場，實現了對客戶的精準化管理。這些銀行借助自己建立的客戶管理體系，更好地提升了用戶體驗，提升了效率。匯豐銀行利用自身開發的功能全面的網銀平臺，為企業客戶提供了各種定制化的供應鏈金融服務，整個供應鏈會為企業提供所需的流動資金、長短期貸款服務、循環融資服務等，以此來解決企業客戶的實際資金需求。針對個人客戶，花旗銀行根據大數據提供的信息，能夠把握個人客戶的生活需求如求學、置業、成家等需求，實施交叉銷售，提升了客戶的消費體驗。

新興科技已經或將要給我們的生活帶來極大的影響，有些甚至是顛覆性的。IBM院士兼首席創新官伯納德?梅耶遜曾經表示，對于新科技，全球要達成原則性共識，以便充分利用這些新興科技所帶來的益處，同時也盡量防范其所帶來的風險。

積極開發大數據、云計算、物聯網。移動設備的普及化和云計算的推廣應用，正在改變著人們與數據的交互方式。云計算的無限計算能力和不需要投入太多的IT基礎設施等優點，恰好能夠使云計算在未來的幾十年中在包括醫療、教育、金融等領域中大有作為。傳統銀行可以應用云計算的便捷、共享等特點，為優化自身的數據治理體系打好基礎，利用大數據從海量的信息中獲取有價值的信息，進行精準化服務，降低運營成本，進一步提升創新空間。物聯網是在互聯網的基礎上，實現物與物、物與人的連接。物聯網也給傳統金融行業帶來創新的空間，金融行業的根本是信用體系，而物聯網的產生使主觀信用體系變為客觀信用體系，提升了銀行的經營效益、降低了經營風險。

傳統銀行需要轉變發展思路

跟蹤研究區塊鏈技術。區塊鏈是通過互聯網實現去中心化、分布式數據庫，屬于互聯網協議的底層技術。幾年前，人們對區塊鏈的認知僅停留在比特幣的底層技術層面上，隨著應用的不斷深入，賦予區塊鏈的涵義正在不斷豐富。由于具有去中心化、安全性高、信息透明度高、不易被篡改等特點，區塊鏈技術一經推出便被寄予了厚望，很多科研部門開始攻關，研究將區塊鏈如何應用于解決食品安全問題、法治建設、公共管理等各個領域。對于傳統銀行業而言，區塊鏈確實可以解決很多實際運行中的痛點，如提高工作效率、降低操作風險、增加數據被私自篡改的難度等，然而在實際操作中，區塊鏈的推進依然是一個較為漫長的過程。在監管層面上，由于區塊鏈首先被應用在虛擬貨幣領域，因此國家持謹慎態度。從傳統銀行自身來看，只有少數的銀行成立了實驗室進行前期的探索，但是由于需要重構整個IT流程和業務流程，使銀行的自身積極性不高。從區塊鏈技術本身來說，又并非完全不可篡改，只要第三方達到4億美元就可以改寫區塊鏈賬本。同時，區塊鏈的計算性能相對較差，占用大量的存儲空間，這些都是有待提高的地方。

2016年中國銀行凈利潤負增長，農業銀行凈利潤增長在五大行中排名第一也不到2%，今后的相當一段時間里，每年的4月，傳統銀行業曬出的成績單可能還是灰頭土臉的。在當前經濟運行壓力依然較大的背景之下，傳統銀行業如果要找到突破現階段的發展瓶頸，迎接下一個春天，就要面對挑戰，勇于變革，努力練好內功，積極構建“人文關懷”的服務氛圍，同時加速引入金融科技，以促進金融與技術的深度融合。只有這樣，才能更好地適應市場變化，進一步增強防御風險的能力。