民間借貸的激勵性法律規制

[摘要]隨著社會經濟的快速發展，民間借貸開始越來越活躍，并且呈現出一種組織化、規模化以及跨區域化的特點。民間借貸的存在與活躍必然會對金融行業產生嚴重的影響，而且還會影響到政府的宏觀政策調控，影響市場發展規律以及社會的穩定。所以近些年來政府也采取了很多措施對民間借貸進行法律上的規制，但是整體上來說這些法律規制都是基于打擊、禁止等層次，民間借貸給金融、市場以及社會帶來的不利影響依舊沒有得到削減。文章從激勵性法律規制的角度去談論民間借貸，在分析民間借貸法律規制現狀的基礎上，重點闡述激勵性法律規制的重要作用，以及如何采取激勵性法律規制。

[關鍵詞]民間借貸；激勵性；法律規制

[DOI]1013939/jcnkizgsc201719033

近幾年來，金融結構體系的不斷改變，導致民間借貸的身影越來越活躍，隨之而來的是民間借貸帶來的各種風險。從這些年層出不窮的民間借貸案件可以看出，如果對民間借貸缺乏有效的管理，控制風險的源頭，將會對國家宏觀政策的落實、金融行業、資源配置以及市場發展和區域經濟的發展產生嚴重的阻礙作用。在看到民間借貸危害性的同時，也要考慮所采取的措施是否合理，在市場經濟的環境中，是否可以采取多元的措施去規避民間借貸帶來的風險。

1傳統的民間借貸法律規制

要對民間借貸進行法律規制，就必須要有大量的規制信息，在獲得大量的信息之后，才能利用法律的手段對民間借貸進行管理控制。但是民間借貸有其特殊性，一般的民間借貸都有特殊的信息約束條件，這些信息約束沒有被納入法律規制的設計以及實施中，使得法律規制的時候缺乏對信息不對稱的管理，也就導致法律規制缺少實際的效果。

11傳統民間借貸法律規制中的信息不對稱問題

首先，傳統的法律規制一般采取的方式就是打擊、限制或者禁止，這些表面上很有可操作性的手段實際上對民間借貸的法律規制產生不了太大的實際效果。因為民間借貸有信息約束條件，在進行法律規制設計以及實施的時候如果沒有考慮到民間借貸的信息約束條件，就會對其中的不對稱信息缺乏實際的控制管理。另外，由于傳統的法律規制和民間借貸之間是一種命令控制和被命令被控制的關系，所以就加劇了民間借貸信息約束條件中的信息不對稱，使得傳統的法律規制在實施的時候困難更多，而且并沒有實際的規制效果。比如雖然我國頒布了很多關于民間借貸的政策和法律文件，但是這些政策或者文件對于不對稱信息都缺乏應有的管理辦法，所以導致有的民間借貸機構轉入到地下交易，法律規制也就沒有實效性。

12傳統民間借貸法律規制中信息約束條件的雙重性

信息約束條件的雙重性在于民間借貸在進行借貸行為之前對信息的掌握具有優越性，也就是民間借貸機構可以獲得相對完全的信息。但是法律規制機構在信息上卻存在不對稱的情況，對民間借貸的信息約束條件認識不清，沒有把信息不對稱考慮在內，沒有把信息約束條件作為重要元素放在法律規制的設計和實施中。這樣一來，一方面民間借貸機構可以利用完全掌握的信息進行借貸行為，優化資源的配置，并且可以利用這些信息去規避法律的規制；另一方面法律規制機構卻因為缺少對信息約束條件的考慮，對信息不對稱缺乏有效的管理措施。

2激勵性法律規制的重要作用

對民間借貸如果只是采取限制、禁止甚至是打擊的措施，不但不會產生太大的實際效果，而且由于現在對信息不對稱缺乏有效的管理，民間借貸機構又有信息獲取的優勢，所以會導致民間借貸的反規制行為加劇，不僅發揮不了市場機制的作用，而且對資源配置、金融結構的優化以及社會的穩定等造成不利的影響。所以針對這種現狀，筆者認為可以采取激勵性的法律規制，激勵性的法律規制是一種為了解決信息不對稱問題，發揮市場作用，合理配置資源而對民間借貸進行法律規制的措施。激勵性的法律規制主要有三方面的作用，分別是：可以降低民間借貸的交易成本、提高民間借貸機構接受規制的積極性以及提高民間融資的自由和效率。

21降低民間借貸的交易成本，發揮市場機制的作用

采取激勵性的法律規制將會大大減少民間借貸的交易成本。雖然在傳統的法律規制下，民間借貸機構由于信息的優勢，依然可以通過較少的交易成本進行金融交易，但是由于大量風險的存在，交易主體之間還缺乏真正的信任，在有的民間借貸機構中，依舊要付出較大的交易成本，這對交易雙方來說并不是一件互惠雙贏的結果，對于借貸機構來說，交易的手續變多了，后期的成本會加大，而對于借貸方來講，需要付比較多的保證金，而且在短期內不一定可以盈利，風險也比較大，這也是現在很多中小型企業面臨的現狀，他們想要進行民間借貸，卻又因為高成本望而卻步。激勵性法律規制的作用之一就是充分發揮出市場機制的作用，通過合理高效的市場機制改善交易雙方主體的關系，為民間借貸提供一個良好的市場環境，從而可以降低民間借貸的交易成本。

22提高民間借貸機構接受規制的積極性，發揮市場配置資源作用

激勵性法律規制可以提高民間借貸機構接受規制的積極性。目前傳統的法律規制因為對不對稱信息缺乏管理，對民間借貸機構一味地進行強制性禁止和打擊，使得有的借貸機構運營成本增加，為了不被法律規制機構查到，提高其隱蔽性和安全性，開始轉入地下交易，對規制的接受程度逐漸降低。如果可以采取激勵性的法律規制，變強硬性措施為柔和性手段，在合理配置資源、發展穩定的市場經濟的同時又考慮到借貸機構的利益，借貸機構自然會愿意接受法律規制，充分發揮出市場配置資源的作用。

23提高民間融資的自由和效率

激勵性法律規制相比于傳統的法律規制，可以有效地提高民間融資的自由和效率。因為對民間借貸機構和借貸行為不再采取嚴厲打擊和限制的措施，民間資本也會自愿在法律規制的條件下進行合法的交易和流通，使得民間融資更加的自由，融資的效率也會比以前高。

3如何采取有效的激勵性法律規制

在了解到傳統民間借貸法律規制現狀之后，我們進一步認識了激勵性法律規制的作用，在兩者的比較中發現只有激勵性的法律規制才能真正促進民間借貸行為的合法化和合理性，充分發揮市場機制和市場資源配置的作用，從而還可以推動民間融資的自由和效率。既然激勵性法律規制有其明顯的優越性，我們可以針對不同的民間借貸實施多樣化的激勵性法律規制。主要是優化法律規制的工具，然后綜合利用各種規制工具，在這基礎上形成不同的激勵性法律規制。在進行法律規制工具設計優化過程中，可以從以下幾個方面進行考慮。

31對民間借貸機構設置市場準入的條件

因為傳統的法律規制對民間借貸是一種打擊限制的態度，民間借貸行為并沒有獲得法律上的認可，而且由于不對稱信息管理缺乏的問題，有的民間借貸機構直接從地上轉入到地下交易，法律規制的難度較大。在進行激勵性法律規制的時候，應該要綜合考慮民間借貸的行為，通過法律上的認可引導民間借貸行為轉入到地上交易，給民間借貸機構合法的地位，就要對民間借貸機構設置市場準入的條件。比如民間借貸機構想要獲得市場和法律的認可，必須要獲得哪方面的條件，像是有配備齊全的金融體系，有合法的經營執照，有一支專門專業的金融和法律隊伍等。

32各區域之間合理競爭

因為各個區域之間不管是在經濟發展程度上，還是在金融資本的流通上都存在很大的差異，民間借貸機構的數量和類型也有區別。所以為了保證可以采取合理的激勵性法律規制，對不同區域之間的借貸機構實行不同的激勵規制，可以讓各區域之間進行合理的競爭，建立區域競爭機制，這種激勵規制工具可以促使競爭的民間借貸機構朝著規范化方向發展，積極主動地去接受法律的規制，提高民間借貸的合理性和有效性，減少風險。

33合理降低民間借貸機構的稅收

很多民間借貸機構之所以要從地上交易轉入到地下交易，一方面是因為強制性的法律規制，另一方面也是因為針對民間借貸機構的稅收較高，民間借貸機構可能本身的交易成本就不低，加上稅收很高，自然會不堪負重，從而“鋌而走險”，轉入地下去規避法律的規制以及征稅。因此，在實施激勵性法律規制的時候，可以采取差異化的稅收機制，綜合考慮民間借貸機構的現實狀況，然后適當地減少有的民間借貸機構的稅收，降低它們的運營成本。從而可以促使這些民間借貸機構積極主動地去接受法律的規制，還能促進它們的成長。

34實施多元化的利率規制

除了在稅收上要綜合考慮民間借貸機構的實際情況，在利率規制上也應該根據不同借貸機構的狀況，實施多樣化有差別的利率規制。比如有的民間借貸機構的交易成本較大，但是所有的程序都合乎法律，為了保證這些機構的成長積極性以及接受規制的主動性，可以適當地減少對這些機構的利率規制。

35對大額的借貸進行登記處理

我們知道在進行借貸行為的時候，借貸登記可以為交易主體提供信息，為以后的可能產生的法律糾紛提供證據，能夠有效地保證借貸行為的健康發展。但是在進行登記的時候不應該對所有的借貸進行強制性的登記，否則不但會復雜化程序，而且會出現一定的混亂，影響合理的法律規制。所以可以對其中一些大額的借貸進行登記處理，更好地發揮法律規制的作用。

36對不同的實施主體進行身份的轉換

可以對不同的民間借貸主體進行身份上的轉換。現在很多民間借貸機構之所以不愿意接受法律的規制，是因為有的借貸主體考慮到自身的發展利益和發展空間之后，認為接受法律規制會影響到他們今后的發展。針對這一情況，規制機構需要考慮到借貸實施主體的不同身份類型，把他們各自的發展空間考慮在內，然后適當進行實施主體身份的轉換。通過身份上的轉換，可以提高他們對于法律規制的接受程度，從而使得民間借貸朝著合法化、規范化方向發展。

4結論

綜上所述，隨著社會經濟的發展，民間借貸機構的數量越來越多，規模越來越大，民間借貸的影響力開始滲透到社會的多個領域，對公共社會的發展產生諸多的作用。從本文的分析來看，我國一開始實施的是傳統的法律規制，對民間借貸機構及其借貸行為采取強制性的打擊和嚴厲的限制，這種方式雖然在短期內保證了區域內金融結構體系的優化，促進了金融業和市場經濟的發展，但是從長期來看，并不利于整個社會經濟的發展和社會公共的穩定和諧。因此，可以轉變傳統的法律規制思維，采取激勵性的規制手段，優化法律規制工具，不僅要維護交易的秩序和減少民間借貸的風險，更要綜合考慮到社會發展和公共領域的風險存在，調整法律規制結構，促進民間借貸的合法化和規范化發展。

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[作者簡介]王柏（1962—），男，中共濟南市委黨校馬列研究所（濟南市情研究所），講師。