我國商業銀行個人金融業務發展研究

李新

摘 要：長期以來，我國商業銀行都以存貸為主要業務，但隨著我國經濟的快速發展，居民財富的不斷增加，人們對多元化、符合實際的個人金融產品產生需求。目前，我國商業銀行個人金融業務主要包括：個人理財業務、個人負債業務、個人信貸業務以及個人中間業務。我國商業銀行個人金融業務發展中還存在以下問題：對個人金融業務重視程度不夠，個人金融業務結構不合理，個人金融業務配備的金融理財師少。為加快發展我國商業銀行個人金融業務，提出加大宣傳力度，加強個人金融產品創新，增加金融理財師人數等對策建議。

關鍵詞：金融市場；商業銀行；個人金融業務

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：2095-3283（2016）12-0097-02

一、我國商業銀行構成

目前，我國擁有2501家商業銀行，大型商業銀行市場集中度超過52%，幾乎處于壟斷地位。隨著近年來銀行各項政策的放寬，使我國股份制商業銀行和地方商業銀行的市場集中度達到了38%以上，與此同時大量外資銀行進入我國，外資銀行在發展個人金融業務方面有著豐富的經驗，打破了原有市場格局，同時也加劇了商業銀行市場競爭程度。為了擴大市場份額，外資銀行在我國銀行市場上不斷擴大經營規模，積極在各地建立分支機構，截至2015年4月末，來自23個國家和地區的71家外資銀行在中國設立了238家營業性機構。

二、我國商業銀行主要個人金融業務

（一）個人理財業務

個人理財業務又稱為財富管理業務，銀行通過所掌握的客戶信息，分析客戶的經濟狀況及需求，制定符合客戶相關情況的目標和計劃。隨著我國國民經濟收入不斷提高，商業銀行推出了一系列個人金融服務和多樣化的個人理財產品，極大促進了銀行理財業務的發展（見表2）。

（二）個人負債業務

個人負債業務是銀行中比較傳統的儲蓄業務，是銀行進行投資業務、貸款業務、投資管理業務、匯兌業務等個人金融業務的前提，也是我商業銀行資金的主要來源之一。我國商業銀行在儲蓄業務上已經有著成熟的發展經歷，一般以銀行個人負債業務為發展核心，居民更多傾向于儲蓄業務。

（三）個人信貸業務

個人信貸業務是銀行主要的個人資產業務，是商業銀行最重要的收入來源，如今我國商業銀行個人信貸產品包括耐用消費品貸款、個人消費貸款、個人旅游貸款、個人住房按揭貸款、個人商用房貸款等。根據調查顯示，2014年年末我國全部金融機構人民幣消費貸款余額153660億元，對比2013年增加了近24000億元。個人消費貸款余額逐年上升，我國現已成為除日本外個人消費貸款余額最多的國家。

（四）個人中間業務

銀行個人中間業務包括代理個人保管業務、代理個人基金業務、個人結算業務、個人支票、個人匯兌等，是商業銀行中非常重要的業務。由于我國商業銀行中間業務的發展起步較晚，中間業務收入占總收入比重不到三成，明顯低于發達國家水平，但同時也說明我國商業銀行在個人中間業務的發展中還有很大的上升空間，我國商業銀行應更加重視中間業務。

三、我國商業銀行個人金融業務發展中存在的問題

（一）對個人金融業務重視程度不夠

近年來，由于市場競爭加劇，我國商業銀行陸續推出一些金融理財產品，但是對個人金融業務還沒有足夠的重視，宣傳力度小，沒有讓居民真正了解個人金融業務及其投資理念。這在一定程度上阻礙了個人金融業務在我國的發展，導致我國商業銀行與國外銀行在市場競爭中處于劣勢。

（二）個人金融業務結構不合理

我國商業銀行雖然不斷推出新產品以滿足客戶需求，如交通銀行“交銀理財”、光大銀行“陽光理財”、廣發銀行“真情理財”等，但這些金融業務大多是在存儲業務和貸款業務基礎上進行的擴展，把存款、貸款、私人銀行業務、銀行卡業務聯系在一起，通過銀行結算工具為客戶進行的資金保值和增值，這樣的服務不僅在產品結構上過于單一，而且技術手段落后，不能提供囊括證券、保險、基金等領域的綜合業務，對客戶的吸引力不強。

（三）個人金融業務配備的金融理財師少

我國商業銀行在個人金融業務發展方面不僅規模較小，而且在銀行系統里缺乏相關人才，現有從業的金融理財人員專業水平遠遠達不到要求，有的甚至是臨時兼職等情況，這樣的非專業人員無法滿足客戶的服務需求，無法快速在第一時間為客戶解答所提出的相關問題，使一些客戶放棄了金融產品的購買。

四、加快發展我國商業銀行個人金融業務的對策建議

（一）加大宣傳力度

我國商業銀行應充分利用網絡等渠道加大力度宣傳個人金融業務內容，自身機構內工作人員開展個人金融產品宣傳，讓廣大客戶更多地認識個人金融業務所能產生的價值，加深對金融投資的重視。

（二）加強個人金融產品創新

加強個人金融產品的創新，根據不同的客戶分別設計個人金融產品。可以將客戶人群做市場細分，大致可分為高端、中端、普通3個層次。面對高端層，可以推出一些投入資金相對較高的產品讓其享受貴賓待遇；面對中端層，可以根據現有標準推出個人金融產品；面對普通層，在設計個人金融產品時要根據居民最低收入水平考慮分期投入等方案。致力于打造產品品牌化、新穎化，盡可能去創造具有自身特色的獨特產品。

（三）增加金融理財師人數

首先，在商業銀行內部做出一系列合理的銀行金融發展規劃政策，按照規劃相關要求招聘金融理財師，使每一個運營的商業銀行營業廳里的存貸人員和金融理財師有一個合理配比。

其次，提升金融理財師的專業知識水平，理財師不斷更新自身知識儲備，可以更好服務于客戶，同時還可以為一些潛在客戶提供金融知識，促成金融業務的成交。在信息技術高速發展的今天，一些銀行配備了存取一體機，這大大降低了存儲窗口的業務量，空閑下來的工作人員可以參加金融理財師業務培訓及考核成為金融理財師。

五、小結

隨著我國居民個人財富的不斷增加，對個人金融產品的需求也逐漸增長，面對良好的市場發展前景，我國商業銀行通過大力發展個人金融業務來提升市場競爭力是一個有效的途徑。我國良好的經濟環境為商業銀行發展提供了堅實的基礎，商業銀行自身具備的龐大業務網點所帶來的營運平臺為商業銀行發展個人金融業務創造了先決條件。因此，商業銀行應大力加強個人金融業務的發展，提升我國商業銀行在市場競爭中的地位。

[參考文獻]

[1]歐陽銳.商業銀行中間業務發展存在的問題和對策分析[J].科技經濟市場，2015（3）.

[2]李春滿.私人銀行業務[M].吉林大學出版社，2008.

（責任編輯：張彤彤 梁宏偉）