我國農(nóng)村信用合作創(chuàng)新模式的研究探索

戴佩慧

摘要：本文從農(nóng)村信用合作的概念和其發(fā)展出發(fā)，闡述了農(nóng)村信用合作的本質(zhì)和開展的必要性，并提出了目前農(nóng)村信用合作發(fā)展存在的部分問題。總結(jié)了幾個農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的做法，歸納了我國在農(nóng)村信用合作上的創(chuàng)新模式，如農(nóng)村信用合作組織的創(chuàng)新、政府參與方式的創(chuàng)新和擔(dān)保抵押方式的創(chuàng)新，為各地如何開展農(nóng)村信用合作改革歸納了一些參考做法。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用合作；創(chuàng)新模式

1.農(nóng)村信用合作的概念及必要性

在農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營活動中，信用合作的方式也早已經(jīng)是大家習(xí)以為常的組織合作方式。信用合作的思想起源于德國的雷發(fā)巽，其信用合作的原則建立在農(nóng)民合作制的基礎(chǔ)上，由社員進(jìn)行民主管理，允許農(nóng)民不入股，享受合作組織內(nèi)的各項(xiàng)紅利和權(quán)益但也負(fù)有無限責(zé)任。赫斯在雷發(fā)巽的基礎(chǔ)上對信用合作的原則進(jìn)行了改進(jìn)，他認(rèn)為社員在信用合作中應(yīng)繳納股金，而在責(zé)任制上應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況來決定信用合作組織是采取無限責(zé)任制還是有限責(zé)任制等。但其堅持的信用合作本質(zhì)都是依托農(nóng)民組織以信用為基礎(chǔ)進(jìn)行的農(nóng)民之間的互助性的服務(wù)。尤其是依托農(nóng)民專業(yè)合作社建立的信用合作組織將信用合作與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相聯(lián)系，不僅及時地應(yīng)對了突發(fā)的各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)問題也增強(qiáng)了農(nóng)戶社員之間的激勵，降低了信用合作中的監(jiān)督成本。而農(nóng)村信用合作中非常重要的成員之間資金融通方面的互助可以緩解農(nóng)村金融供給不足、降低信息不對稱以及降低高交易成本。

當(dāng)然，隨著各地整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的變化，農(nóng)村信用合作的定義和原則也在不斷的變化。溫州市在進(jìn)行金融改革試點(diǎn)中就針對信用合作進(jìn)行了重新的概念闡述，在溫州市發(fā)布的溫農(nóng)合辦[2014]4號實(shí)施文件中就強(qiáng)調(diào)現(xiàn)階段的信用合作應(yīng)是為其合作經(jīng)濟(jì)組織成員的發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營提供“資金融通服務(wù)”的互助性活動，是農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織服務(wù)功能的拓展和延伸。即目前資金融通服務(wù)在信用合作中的重要地位和對三農(nóng)發(fā)展問題的突破。但某些地方的農(nóng)村信用合作組織卻散失了初衷，組織的互助性和民主性大大削弱，對農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動的幫扶作用減弱，幾乎演變成了純粹的借貸機(jī)構(gòu)，以盈利為主要目的。因此我們需找回農(nóng)村信用合作的本質(zhì)，始終強(qiáng)調(diào)其為弱小經(jīng)濟(jì)群體服務(wù)的宗旨。

2農(nóng)村信用合作的模式創(chuàng)新

隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快和市場經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營都從傳統(tǒng)簡單的方式向規(guī)模化和集約化的現(xiàn)代化方式轉(zhuǎn)變。而這些改變也帶來了農(nóng)村資金需求的急劇增加。而現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在制度和機(jī)制上的問題無法使用農(nóng)村的需求或者說無法提供應(yīng)有的幫助。對此，政府和相關(guān)部門都越來越重視對于農(nóng)村金融體系和制度建設(shè)。2004—2017年14個中央1號文件，十七、十八屆三中全會決定，都涉及農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新的內(nèi)容及其要求。2016年一號文件提出“擴(kuò)大在農(nóng)民合作社內(nèi)部開展信用合作試點(diǎn)的范圍，健全風(fēng)險防范化解機(jī)制，落實(shí)地方政府監(jiān)管責(zé)任。開展農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)，探索創(chuàng)新農(nóng)村金融組織和服務(wù)。”①2017年一號文件則提出“需規(guī)范發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管主體和責(zé)任。開展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點(diǎn)，鼓勵發(fā)展農(nóng)業(yè)互助保險”。由此可見，中央對三農(nóng)工作的深入開展和農(nóng)村金融改革的重視和決心。②

因此各地開始新一輪的農(nóng)村金融改革，并嘗試了從農(nóng)村信用合作的角度發(fā)揮其原有的互助合作的優(yōu)勢。通過歸納和總結(jié)部分金融改革試點(diǎn)的工作，本文認(rèn)為以下創(chuàng)新雖然不一定直接針對信用合作開展改革，但其中的某些做法對于推動信用合作和保障農(nóng)村信用合作是具有一定的參考意義和借鑒作用的。

2.1農(nóng)村信用合作組織的創(chuàng)新

（1）農(nóng)村資金互助組織

農(nóng)村資金互助組織是以解決資金問題為主的新型農(nóng)村合作金融組織。本文通過文獻(xiàn)的梳理結(jié)合農(nóng)業(yè)合作社的定義將農(nóng)村資金互助組織定義為：在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，在特定的區(qū)域范圍內(nèi)，農(nóng)產(chǎn)品的生成經(jīng)營者或同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合組成，實(shí)行社員民主管理，主要以解決組織成員發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營活動中的資金問題而開展資金融通服務(wù)的互助性金融組織。在通過總結(jié)各地方法和實(shí)踐的基礎(chǔ)上，本文認(rèn)為以資金互助組織的提供的主要服務(wù)方式不同可以分為：可存貸式、資金調(diào)劑式、融資擔(dān)保式、信用服務(wù)式。可存貸式可對內(nèi)吸收存款，并向有需求的組織成員發(fā)放貸款，或?yàn)榻M織成員向其他金融機(jī)構(gòu)融資提供擔(dān)保，目前在各地有資金互助社和資金互助會等。資金調(diào)劑式由組織成員自愿、一次性籌集合作資（股）金，不得常年、隨時、大量吸收其他資金，溫州市基地生豬專業(yè)合作社信用部是其中一個典范。溫州平陽縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合會籌建的信用部開展的融資擔(dān)保服務(wù)則是上述的融資擔(dān)保式，即合作組織自愿地籌集各自的資金存放于金融機(jī)構(gòu)，以其資金為其成員向金融機(jī)構(gòu)貸款（融資）提供擔(dān)保，而這筆資金通常也可以借此得到一定倍數(shù)的放大。而信用服務(wù)式則是不籌集、不吸取任何資金，僅以提供融資擔(dān)保有關(guān)的咨詢、管理等服務(wù)幫助社員向金融機(jī)構(gòu)融入資金，解決生產(chǎn)困難。但這種方式起到的作用較小。另根據(jù)依托的載體不同則可以分為依托專業(yè)合作社、依托龍頭企業(yè)、依托扶貧基金、依托村級集體經(jīng)濟(jì)、依托大戶授信幾種方式，每種方式都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)，但是都是各地在考慮當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，所以是具有一定的局限性的，各地需結(jié)合自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。

（2）農(nóng)村投資擔(dān)保公司

投資擔(dān)保公司通常意義上是指銀行為了降低向個人放款的風(fēng)險，要求貸款人以擔(dān)保公司為其擔(dān)保，通過對擔(dān)保公司的審核決定是否對個人放款和放款額度。過去在房地產(chǎn)領(lǐng)域使用較多。而目前一些地方將其引入農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保。

從成立初衷來說，信用合作社就是一種典型的農(nóng)村信用合作組織，但發(fā)展到現(xiàn)在，信用合作社針對農(nóng)民的貸款卻出現(xiàn)因無擔(dān)保抵押而貸款難的問題。因此在河北玉田縣，政府先后組牽頭組建唐山銀衛(wèi)信用擔(dān)保有限公司及玉田縣建業(yè)投資擔(dān)保有限公司，強(qiáng)化信用合作的鏈條，專門為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)在信用合作社等組織貸款進(jìn)行擔(dān)保。其中玉田縣建業(yè)投資擔(dān)保有限公司由縣財政出資500萬元作為注冊資金，公司運(yùn)營后主要為縣域各類中小企業(yè)從信用合作社等組織貸款提供擔(dān)保，其中涉農(nóng)的擔(dān)保額達(dá)到了一半以上，對農(nóng)村信用合作的有效進(jìn)行提供了保障。擔(dān)保公司就曾對當(dāng)?shù)孛麨樘粕截埻豕べQ(mào)有限公司及玉田義和園生態(tài)農(nóng)業(yè)有限公司的貸款提供擔(dān)保500萬元，使得公司及時取得貸款，促進(jìn)了公司的有序發(fā)展。endprint

2.2政府參與方式的創(chuàng)新

（1）財政投入破解資金來源不足

理論上農(nóng)村信用合作應(yīng)該是農(nóng)民組織內(nèi)部的民主管理。然而完全脫離政府規(guī)范化管理的信用合作組織極容易出現(xiàn)非法集資、管理不規(guī)范等問題。同時信用合作中資金融通服務(wù)的資金來源也成為最初發(fā)展的重大問題。因此各地政府嘗試融入財政資金為支撐，擴(kuò)大農(nóng)村信用合作的資金來源，保障信用合作組織的順利開展。玉田縣部分地區(qū)就按照“渠道不變、優(yōu)勢互補(bǔ)、統(tǒng)籌安排”的原則，將財政安排的各級性質(zhì)相近或用途一致的財政涉農(nóng)項(xiàng)目資金進(jìn)行有效整合，有原則有計劃地投入到一些信用合作模式和組織中。其提出的農(nóng)業(yè)融資“四臺一會”的模式是一種創(chuàng)新性的政府幫扶信用合作模式，其具體做法是以其現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)管理辦公室作為支持農(nóng)民開展信用合作的管理和公示平臺，通過組建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)投資有限公司為信用合作的借款平臺，同時引入擔(dān)保有限責(zé)任公司作為擔(dān)保平臺以保障合作進(jìn)行，最后利用農(nóng)業(yè)企業(yè)信用促進(jìn)會連接格各農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)。這樣的政府扶持模式為信用協(xié)會開展農(nóng)業(yè)信用合作提供了強(qiáng)有力的體制保障，也促成了真實(shí)項(xiàng)目的融資服務(wù)和有效率的進(jìn)行。

在沙縣則是建立多個村級資金互助組織，其中村級擔(dān)保資金的設(shè)立則由縣鄉(xiāng)村各注資20萬元組建，再由每戶按1萬元到2萬元的標(biāo)準(zhǔn)自愿加入。有了財政的資金注入，讓農(nóng)村信用合作更早更好的開展起來，解決了前期資金不足也打消了部分社員觀望懷疑的態(tài)度。

（2）以政策性農(nóng)業(yè)保險降促進(jìn)農(nóng)村信用合作

農(nóng)業(yè)保險是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的農(nóng)業(yè)保險。很多信用合作組織在進(jìn)行融資服務(wù)的時候因組織規(guī)模小，無法承擔(dān)成員因農(nóng)業(yè)風(fēng)險可能帶來的毀滅性打擊而不敢進(jìn)行信用合作服務(wù)。因此部分地方政府引入農(nóng)業(yè)保險機(jī)制為農(nóng)民和信用合作組織保駕護(hù)航，大大降低農(nóng)民和信用合作組織運(yùn)營的風(fēng)險，這也就使得農(nóng)村信用合作的開展更加有效。早在2009年，田東縣財政就投入了66萬元啟動農(nóng)業(yè)保險工作。進(jìn)行試點(diǎn)工作時，田東縣財政出資90%，農(nóng)民自付10%進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險。從2012年后保持中央財政補(bǔ)貼40%，自治區(qū)財政補(bǔ)貼25%，縣財政補(bǔ)貼5%，農(nóng)民自己負(fù)責(zé)30%的繳納水平。河北玉田也充分利用國家對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼政策，將設(shè)施農(nóng)業(yè)、水產(chǎn)養(yǎng)殖、森林、育肥豬等保險品種規(guī)劃到農(nóng)業(yè)保險中，大大地降低農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，是的農(nóng)村信用合作組織在提供信用合作服務(wù)時也更無后顧之憂。

2.3擔(dān)保抵押方式的創(chuàng)新

（1）聯(lián)保模式

農(nóng)村信用合作中融資難的主要原因在于農(nóng)業(yè)自身風(fēng)險大，農(nóng)民在未收獲的情況下無抵押或抵押物無法正確估值，從而無法順利獲得貸款。因此創(chuàng)新農(nóng)村信用合作的擔(dān)保抵押方式尤其重要。

信用合作中的聯(lián)保貸款模式，通常是指由在融資貸款中幾家農(nóng)戶自行組成聯(lián)保小組，承諾相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的一種擔(dān)保抵押方式。在北京大興，幾家芒果商戶就組成了聯(lián)保小組，實(shí)行貸款。在沙縣高橋鎮(zhèn)明洋山新型社區(qū)，沙縣信用社針對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村住房貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新了五戶聯(lián)保的擔(dān)保抵押方式，即每戶放貸五萬元用于當(dāng)?shù)亟ǚ俊＾r(nóng)戶五戶之間相互聯(lián)保，并以取得的房屋權(quán)證為抵押。這種方式大大降低了信用合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，也就提高了其貸款給農(nóng)戶的積極性。

（2）以農(nóng)村產(chǎn)權(quán)為抵押

在金融改革的支持下，不少地方政府大力推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革。吉林省九臺提出“三權(quán)”抵押貸款，也就是允許農(nóng)戶利用其林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)村住房產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵押貸款。而在湖南則進(jìn)一步提出了土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、集鎮(zhèn)農(nóng)村住房所有權(quán)、農(nóng)村動產(chǎn)所有權(quán)、農(nóng)民專業(yè)合作社股權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)“六權(quán)”抵（質(zhì)）押貸款建設(shè)。在沙縣，因接近70%的農(nóng)村勞動力外出開辦小吃店導(dǎo)致閑置的土地較多，政府選擇推進(jìn)達(dá)到準(zhǔn)入條件的土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)項(xiàng)目，量身訂制信貸支持并建立了沙縣土地流轉(zhuǎn)網(wǎng)上交易市場。這些舉措讓農(nóng)民有了更多可以使用的抵押物，對信用合作的順利開展有了更多的保障。

（3）以庫存和訂單為抵押

以庫存和訂單為抵押的方式主要是針對有一定規(guī)模和潛力的農(nóng)業(yè)企業(yè)。吉林省九臺農(nóng)商行提出農(nóng)業(yè)企業(yè)可以用“新技術(shù)”貸款。農(nóng)商行會自行考察有潛質(zhì)的企業(yè)，并主動發(fā)放貸款。對其他的信用合作組織來說，這種以農(nóng)民或企業(yè)的訂單和存貨為抵押的方式也是可行的。尤其是在農(nóng)民信用合作組織內(nèi)部，對于產(chǎn)品和訂單的價值會更加清楚，更容易進(jìn)行評估。

3結(jié)論

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村信用合作的方式也開始出現(xiàn)越來越多的變化，如信用合作合作組織的創(chuàng)新、政府參與方式的創(chuàng)新和擔(dān)保抵押方式的創(chuàng)新等都為如何在現(xiàn)階段更好地開展信用合作，更好地服務(wù)于農(nóng)民群體和促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展提供了更多的參考。因此各種農(nóng)村信用合作模式的創(chuàng)新都在堅持原則的基礎(chǔ)上因地制宜，結(jié)合自己的實(shí)際情況來開展，這樣才能發(fā)揮其合作互助，服務(wù)農(nóng)民的作用。

注釋：

①中共中央國務(wù)院.中共中央國務(wù)院關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化 實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見（全文）. [2016-1-28]. http：//www.moa.gov.cn/ztzl/2016zyyhwj/2016zyyhwj/201601/t20160129_5002063.htm

②中共中央國務(wù)院.中共中央 國務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見. [2017-2-6]. http：//www.moa.gov.cn/ztzl/yhwj2017/zywj/201702/t20170206_5468567.htm

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