我國汽車消費信貸發展的問題與對策

曹藝

摘要：眾所周知，汽車消費信貸款已經在國外有了近百年的歷史，也成為了個人消費信貸中的支柱產品。但是，在我國，汽車消費信貸的發展還不夠成熟，還在不斷的發展。但不得不承認的事實是，汽車消費信貸的發展不僅能夠增加金融機構的利潤，而且還能夠把汽車行業語消費市場進行有效的聯系。這樣一來，有效的促進汽車行業和金融業的發展，這對于整個社會經濟的發展和社會的進步都有著不同程度的促進作用。而就目前情況來看，我國汽車消費信貸的發展過程中依舊存在一些亟待解決的問題和不足，需要進一步的分析和研究。

關鍵詞：汽車消費信貸；發展；問題；對策

中圖分類號：F830.8 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）013-0-02

引言

可以說，就目前我國所處的時代背景和發展背景來看，信貸已經成為了推動和促進消費增長、經濟發展的重要內容，其重要性不言而喻。為了有效的促進我國經濟的發展和進步，努力的推動汽車消費信貸的發展已經成為了時代賦予我們行業工作人員的重要使命，同時，汽車消費信貸的發展也能夠很好的促進汽車行業的健康發展，但，汽車消費信貸在我國的發展還是不夠樂觀。而本文是筆者在研究和分析了相關專家和學者既有研究成果的基礎上，結合自身的工作經驗和所掌握的理論知識對此問題進行的深入剖析，同時，也希望能夠起到拋磚引玉的作用。

一、我國汽車消費信貸發展中存在的問題

就目前情況來看，我國的汽車消費信貸行業已經實現了新的發展，也促進汽車行業和金融行業的發展進步，但是就目前情況來看，我國的汽車消費信貸發展過程中遇到了一定的問題，主要表現在以下幾個方面：

1.缺乏完善的保障機制

可以說，完善的汽車信貸保障機制是促進汽車消費信貸發展的保障性措施，也是根本的內容。但是，就目前情況來看，我國僅僅出臺了《汽車信貸管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》等方面的條例規范，這些條例規范是比較側重于金融領域的，并沒有全面的保障汽車信貸行業，這就在一定程度上影響了汽車消費信貸業務的發展。而且通過相關的分析和研究發現，這些信貸規范不夠細致和完善，并不能充分的保障汽車信貸行業的發展。

2.存在誠信與道德缺失的問題

也就是說，我國的個人信用體系還不夠健全和完善，社會消費信用環境也不夠成熟，在此社會背景下，銀行就很難對消費者個人的誠信問題有全面細致的掌握，從而在進行放貸的時代就存在一定的風險。另一方面，現階段，隨著經濟的發展和社會的進步，汽車行業也已經實現了新的發展，整個行業呈現出逐漸擴張的趨勢，在行業發展日漸成熟的今天，汽車行業的各大企業廠商之間的競爭也變得越來越激烈，而各大廠商為了提高自身的競爭力，就會從價格這個關鍵因素著手做文章，而價格下降的同時就不可避免的出現了道德風險。這樣一來，就容易讓一些消費者認為自己買的車在不斷的貶值，相應的，消費者還貸的熱情和積極性就會下降，反而更熱衷于買新車。從而，就擾亂了整個汽車行業和信貸行業的正常運行，埋下了較大的經營風險。

3.汽車金融公司自身在發展的過程中遇到一定的難題

就目前情況來看，在不同的行業都實現新的發展和進步的今天，汽車金融公司本身就遇到一定的瓶頸問題。經總結，主要存在以下幾個問題：一是，企業本身缺乏優勢競爭力，根據中央銀行對利率的規定可以知道，汽車金融公司在開展汽車消費貸款這一業務時，發放貸款的利率在法定利率的基礎之上，下調的幅度為10%，上升的幅度為30%。由此可見，這一規定的存在就在很大程度上降低了汽車金融公司的競爭優勢，并不利于其發展；二是，大部分的汽車金融公司都沒有足夠的資金。現階段，大部分汽車金融公司的主要資源來源都是來自于股東的存款和金融機構的借款，與此同時，很多金融公司自己也在開展一些信貸業務，這樣一來，汽車金融公司就不能很容易的向銀行獲得借款，從而就造成了資金缺乏的問題；三是，汽車金融公司在經營的過程中受到業務范圍的限制。根據《汽車金融公司管理辦法》的相關規定顯示，金融公司是不能從事汽車租賃這樣的業務的，同時，汽車金融公司也不能開設分支機構，而這些明確的規定就在很大程度上限制了汽車金融公司的發展和經濟效益的獲得，也就影響了汽車消費信貸業務的發展。

二、解決問題，促進我國汽車消費信貸實現更好發展的建議

上述一系列問題的存在，確實在很大程度上影響了汽車消費信貸行業的發展，而且也不利于整個社會經濟的發展和進步，給汽車行業埋下了較大的安全隱患。基于此，筆者就如何結合上述問題，促進我國汽車消費信貸行業實現更好的發展提出了幾點建議，具體內容如下所述：

1.完善相關的保障機制

完善相關的保障機制是確保汽車消費信貸實現新的發展前提和基礎。而保障機制的完善需要我們從以下幾個方面著手：第一，要在原有的制度基礎上進行進一步的細化和完善，提高其科學性、有效性、實用性和針對性；第二，要出臺新的政策規范，也就是說，不僅要有主要保障金融機構的制度規范，而且還要制定能夠保障汽車行業的制度規范，明確規定雙方的責任、義務和權力、規范，以使得整個工作運作起來更加規范和嚴謹；第三，要完善相關的監督保障機制，責任落實到各個部門和個人，給企業制定自己的規范制度起到一定的模范作用；第四，要加強與國外相關制度規范的學習力度，做到取其精華，棄其糟粕，根據自身的特色和實際需要制定更有針對性、實用性更強的制度規范；第五，金融企業和汽車行業自身也要制定相關的制度規范，做到人人肩上有責任，以最大程度的提高工作人員的工作熱情和工作積極性。

2.提高消費者和行業人員的道德水平

提高消費者和汽車行業工作人員的道德水平，不僅能夠有效的保障信貸機構的經濟效益，而且也能夠在一定程度上促進汽車行業的發展，營造一個較為和諧和健康的市場，對于消費者個人來說也是有利的。而消費者和行業工作人員道德水平的提高需要政府、企業、個人都進行一定的努力，對于政府來說，可以出臺相關的制度規范，通過強制性的措施來進行必要的約束；而對于企業來說，一定要加強對工作人員道德水平的培養力度，不斷的提高員工自身的道德水平和專業技術，避免由于人為素質因素造成的不必要的損失；對于個人來說，要樹立正確的消費觀念，根據自身的實際情況適當的借貸，及時的還貸。相信，在政府、企業和個人的共同努力下，能夠營造出一個相對和諧的運作環境。

3.解決金融汽車公司自身在發展中遇到的難題

有效的解決企業金融公司自身發展過程中遇到的難題，是促進汽車消費信貸發展的關鍵舉措。我認為解決金融汽車公司在自身發展中遇到的難題需要從多方面著手，做到多方面相互促進，相互作用。具體來說，需要從以下幾個方面著手：第一，金融公司和汽車公司之間要加強聯系和溝通，以更深入的了解對方的要求和需求；第二，金融公司可以與汽車企業之間開展分期付款或者是融資租賃業務，這樣一來，商業銀就可以直接將申貸者的信用調查等繁瑣的內容交由比較專業的汽車金融公司來管理，商業銀行也能夠更快更好的為汽車行業提供信貸服務。從而達到優化二者之間聯系和溝通，提高二者工作效率和效果，降低不必要的風險和損失的效果。

4.提高行業工作人員的綜合素質

行業工作人員綜合素質的提高同樣也是保障汽車消費信貸得到有效發展的保障性措施之一。所以，一方面，管理層要加強對既有員工的培訓和考核的力度，不斷的豐富其專業知識和技能，讓其能夠順利的應對現代社會給其提出的各種挑戰；另一方面，要適當的提高行業的就業門檻，引進更多專業知識豐富，職業素養高的復合型人才，確保其能夠更快更好的工作，為汽車消費信貸的發展貢獻一己之力。

三、結語

總的來說，現階段，我國汽車消費信貸市場的競爭還是比較激烈的，也就是說迎來了機遇與挑戰并存的時代，而同時在汽車產于與消費者經濟水平物質需求不斷增長的今天，汽車信貸消費也將面臨著更為廣泛的發展市場。而作為行業工作人員，我們有責任，也必須對此問題進行深入的分析和研究，根據自己的工作經驗和所掌握的理論知識努力的找出汽車信貸市場中存在的問題和不足，并對其進行深入的剖析和研究，找出問題產生的原因，并努力的總結出適合我國汽車消費信貸實現更好發展的建議和措施。也只有這樣，才能讓汽車行業實現更好發展的同時，確保自身實現價值最大化。而由于筆者能力有限，本文僅是筆者結合自身多年實踐經驗和所掌握的理論知識對汽車消費信貸發展這一問題的探索性分析，同時，我也將會在今后的工作和學習中做進一步的努力，加強對其研究和分析的力度。

參考文獻：

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