供給側改革下農(nóng)村金融服務創(chuàng)新發(fā)展及對策

汪莉霞

內容摘要：農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展關乎國家繁榮穩(wěn)定以及小康社會實現(xiàn)，被歷屆政府視為工作的重中之重。特別是十八大以來，中央更是出臺一系列惠農(nóng)政策促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，而農(nóng)村金融服務的發(fā)展對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著重要作用。新常態(tài)下我國經(jīng)濟宏觀調控措施出現(xiàn)新變化，著重從供給端發(fā)力，實現(xiàn)經(jīng)濟的平穩(wěn)健康增長。農(nóng)村金融服務發(fā)展要符合供給側改革的總體要求，結合農(nóng)村實際需求，改革以往傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務發(fā)展模式，健全和完善農(nóng)村金融體系和市場機制，開發(fā)高質量的金融產(chǎn)品和優(yōu)質的金融服務，以促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

關鍵詞：供給側改革 農(nóng)村金融服務發(fā)展 創(chuàng)新

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

引言

農(nóng)村金融服務供給在促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用，特別經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率低下、農(nóng)業(yè)資本匱乏以及農(nóng)民儲蓄不足、積累有限的現(xiàn)實狀況下，開發(fā)適合農(nóng)村需要的金融服務產(chǎn)品，不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的多元化、多層次金融服務和產(chǎn)品需求，成為農(nóng)村金融服務創(chuàng)新發(fā)展的當務之急。當前我國經(jīng)濟發(fā)展步入新常態(tài)，國家宏觀調控進入新階段，在供給側結構性改革要求下，要實現(xiàn)經(jīng)濟結構優(yōu)化升級，實現(xiàn)要素最優(yōu)配置，提升經(jīng)濟增長的質量和數(shù)量，同時避免潛在增速的大幅下滑。因此，正確認識農(nóng)業(yè)供給側改革是國家供給側結構性改革的重中之重，要實現(xiàn)供給側結構性改革下農(nóng)村金融服務創(chuàng)新發(fā)展，最終實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

供給側結構性改革下我國農(nóng)村金融服務發(fā)展的新機遇

2016年是“十三五”的開局之年，黨中央、國務院研究部署大力推進農(nóng)村供給側結構性改革，推動農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)交叉融合發(fā)展，加大金融體制改革力度，實現(xiàn)金融結構優(yōu)化升級，拓寬投融資渠道、降低融資成本和杠桿率，最終破解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融資難問題。供給側結構性改革對農(nóng)村金融服務發(fā)展來說既是一個挑戰(zhàn)，更是一個機遇，從此農(nóng)村金融服務創(chuàng)新發(fā)展將邁進一個全新時代，在新一輪供給側結構性改革的浪潮中，農(nóng)村金融服務發(fā)展應科學定位，查不足、找優(yōu)勢、求創(chuàng)新、抓機遇，更好服務于農(nóng)村經(jīng)濟。

消費需求升級的機遇。在推進農(nóng)業(yè)供給側改革下，加大金融服務發(fā)展創(chuàng)新力度。金融服務機構應根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的實際消費需求，開發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟的金融服務產(chǎn)品，滿足農(nóng)村經(jīng)濟社會對農(nóng)村金融服務產(chǎn)品消費的多樣化、多層次需求。比如大力發(fā)展普惠金融；整合金融資源，加強銀行、信貸、保險等金融機構的涉農(nóng)業(yè)務合作；推廣“互聯(lián)網(wǎng)+”新型金融模式，發(fā)展網(wǎng)絡銀行和手機銀行等金融服務；開展農(nóng)村金融服務創(chuàng)新試點工作，推廣農(nóng)村金融超市“一站式”服務和信貸員包村服務，建立服務“三農(nóng)”組織管理機制，讓廣大農(nóng)村和農(nóng)民得到更多便捷和優(yōu)質的現(xiàn)代化金融服務。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉型升級的機遇。在經(jīng)濟新常態(tài)下，農(nóng)村供給側改革的重點是要發(fā)展現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)，摒棄以往只重數(shù)量不求質量的發(fā)展方式，發(fā)展綠色、環(huán)保的新型高科技農(nóng)業(yè)企業(yè)。農(nóng)村金融服務機構要創(chuàng)新金融服務理念，破解困擾農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的融資難問題，應拓寬農(nóng)村融資渠道，實行特許經(jīng)營機制，對授信、擔保、保險（放心保）等業(yè)務開展集成創(chuàng)新，有效滿足重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中科技型企業(yè)的融資需求；要圍繞落實重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調整振興規(guī)劃和市場需求，鼓勵有條件的金融機構適當增設產(chǎn)品研發(fā)中心，加強金融創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)，并積極探索建立有效的信用風險分散轉移機制，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級。

現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)服務升級的機遇。供給側改革下，農(nóng)業(yè)轉型升級，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，以往傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務發(fā)展并不能滿足新型現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)企業(yè)的需求，新型經(jīng)營模式、新型科學技術以及一大批新型農(nóng)業(yè)企業(yè)的涌現(xiàn)，必然要求農(nóng)村金融服務在融資、保險、風險管理以及財務顧問等方面創(chuàng)新發(fā)展，滿足其需求。農(nóng)村金融服務機構應加大農(nóng)村金融服務基礎設施建設，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，特別是對農(nóng)村金融從業(yè)人員進行人力資源開發(fā)，提升其素質和服務水平，培養(yǎng)適合農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的農(nóng)村金融服務人才。

供給側結構性改革下農(nóng)村金融服務發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）農(nóng)村金融服務發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)村金融服務組織體系不斷完善，金融服務發(fā)展模式不斷創(chuàng)新。通過努力，農(nóng)村金融服務發(fā)展改革取得顯著成績，目前我國形成了以農(nóng)信社、農(nóng)商行為主體，郵儲銀行、政策性銀行為輔的基本農(nóng)村金融服務框架（見表1），健全和完善了多層次、廣覆蓋、適度競爭的農(nóng)村金融服務體系。農(nóng)業(yè)銀行通過全面深化“三農(nóng)金融事業(yè)部”試點改革，不斷利用“惠農(nóng)通”增強農(nóng)村金融服務能力和加強涉農(nóng)信貸風險控制，不斷利用其在ATM自主服務和網(wǎng)上銀行業(yè)務的優(yōu)勢將金融服務網(wǎng)絡向農(nóng)村延伸。農(nóng)村信用社作為支撐農(nóng)村金融的中堅力量，通過自身貼近農(nóng)地的地緣優(yōu)勢，下沉服務網(wǎng)點，建立村級金融服務點等多種形式的便民服務網(wǎng)絡，擴展服務覆蓋面。郵儲銀行則利用自身網(wǎng)絡優(yōu)勢即覆蓋面廣、連接城鄉(xiāng)，大力發(fā)展為農(nóng)民辦理小額貸款以及涉農(nóng)零售的網(wǎng)絡貸款業(yè)務。政策性銀行對農(nóng)村金融發(fā)展起到風向標的作用，積極推廣國家對“三農(nóng)”的具體優(yōu)惠政策，不斷完善與提高農(nóng)村基層服務質量，擴大對農(nóng)業(yè)基礎設施建設的貸款業(yè)務，是農(nóng)村金融發(fā)展的基石。

2.農(nóng)村金融服務發(fā)展逐步向基層下沉，農(nóng)業(yè)貸款占比不斷攀升。近年來，農(nóng)村金融機構在創(chuàng)新服務機制和經(jīng)營管理模式等方面取得了卓越的成效，為農(nóng)村金融服務的發(fā)展添加了新的活力。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，截至2016年一季度末，全國1400多家村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款戶均46萬元，同比減少7萬元，涉農(nóng)貸款占村鎮(zhèn)銀行貸款比重為93%。表明村鎮(zhèn)銀行業(yè)務與目標客戶逐步向農(nóng)村下沉。改革開放以來，涉農(nóng)貸款需求迅速增強，農(nóng)業(yè)貸款比重不斷提升，尤其資金和貸款能力得到極大增強，貸款總額由1978年的1851萬元，以年均18%的發(fā)展速度不斷增長，在 2013年達到756378萬元。由于政府對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高度重視，農(nóng)村金融機構對農(nóng)業(yè)的貸款總額也大幅增加，由1978年的116萬元，憑借年均16.9%的增長速率在2015年達到32840萬元，見表2所示。

3.支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，防范農(nóng)村金融風險，促進農(nóng)村金融健康穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，有利于化解農(nóng)村金融風險和促進農(nóng)村金融服務發(fā)展，有利于穩(wěn)定生產(chǎn)和恢復災后重建，有利于維護農(nóng)民的利益和穩(wěn)定農(nóng)村社會穩(wěn)定大局。目前我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了快速發(fā)展，保障程度不斷提高，覆蓋范圍不斷擴大。從保險性質看，主要是以商業(yè)性質保險為主，政府強制推行的農(nóng)業(yè)保險為輔。從保險品種看，一是重點發(fā)展關系國計民生和國家糧食安全的農(nóng)作物保險、主要畜產(chǎn)品保險、重要“菜籃子”品種保險和森林保險；二是逐步推廣農(nóng)房、農(nóng)機具、設施農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、制種保險等業(yè)務。隨著農(nóng)業(yè)保險種類的增加與范圍的擴大，其保費收入也在不斷提升，由圖1可以看出，我國農(nóng)業(yè)保費收入增長迅速，截至到2013年已超過300億元，保險公司共付賠償近200億元，為增強農(nóng)業(yè)抗擊風險的能力、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和保證農(nóng)村金融安全高速發(fā)展起到了積極的促進作用。

（二）農(nóng)村金融服務發(fā)展存在的主要問題

1.城鄉(xiāng)金融服務發(fā)展不平衡，金融資源配置不合理。作為發(fā)展中大國，我國是典型的二元經(jīng)濟結構，金融內生于經(jīng)濟，我國金融體系同樣存在“二元金融結構”。二元結構作為國民經(jīng)濟結構的基本特征，不僅制約著中國經(jīng)濟的長遠發(fā)展，也對現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務發(fā)展產(chǎn)生深刻影響，造成城鄉(xiāng)金融服務發(fā)展的不平衡以及農(nóng)村金融服務發(fā)展不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要。目前城鄉(xiāng)金融資源的非均衡配置的狀況與經(jīng)濟新常態(tài)下實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會全面、均衡發(fā)展的要求越來越來不相適應，農(nóng)村金融服務資源的利用率也不合理，農(nóng)村金融機構網(wǎng)點覆蓋率遠低于城市（見表3）。

2.農(nóng)村金融服務產(chǎn)品缺乏多層次、多樣性，服務方式缺乏創(chuàng)新性。目前我國經(jīng)濟步入新常態(tài)，經(jīng)濟增速明顯放緩。同時農(nóng)村經(jīng)濟結構不斷優(yōu)化升級，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進入新階段，迫切需要農(nóng)村金融服務產(chǎn)品的多層次、多元化以及服務方式的創(chuàng)新。但是我國農(nóng)村金融服務產(chǎn)品種類單一，大部分金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務僅在城市推出，對農(nóng)村市場供給嚴重不足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展。因此要加快開發(fā)農(nóng)村金融產(chǎn)品和創(chuàng)新服務方式，滿足農(nóng)村經(jīng)濟社會多層次、多樣化的金融需求，使廣大農(nóng)民享受到便捷、實惠的金融服務，支持農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和農(nóng)民生活早日進入小康社會。

3.農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，保險保障有待提高。當前，金融機構為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所提供的金融產(chǎn)品較少，不能為農(nóng)村提供證券、租賃、投資等多樣化的投資需求。雖然農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較快，但其涵蓋農(nóng)業(yè)范圍較窄，并且農(nóng)民對保險認識程度不高，因此仍有很大的提升空間。

4.區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展失衡導致農(nóng)村金融發(fā)展不協(xié)調。農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中處于中心位置，金融內生于經(jīng)濟且依賴于經(jīng)濟的發(fā)展，同時經(jīng)濟又是金融發(fā)展的基礎。一般來說地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟越強，對農(nóng)村金融服務發(fā)展更具有帶動性，而農(nóng)村金融服務發(fā)展程度越高，越能促進該地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的進一步前行。根據(jù)表4的2014年我國部分省市農(nóng)村金融機構的發(fā)展狀況可以看出，農(nóng)村金融機構在發(fā)達地區(qū)的機構和人員數(shù)以及網(wǎng)絡覆蓋率要遠高于落后地區(qū)。

供給側結構性改革下農(nóng)村金融服務發(fā)展建議

科學定位服務“三農(nóng)”、助力小微，踐行普惠金融理念。農(nóng)村金融服務發(fā)展應以滿足“三農(nóng)”和小微企業(yè)的需求為己任，以提高農(nóng)民收入為目的，進而促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展。供給側改革下，農(nóng)村金融服務發(fā)展應當摒棄傳統(tǒng)的金融服務理念和方式，大力創(chuàng)新農(nóng)村金融服務理念和政策方針，優(yōu)化資源配置，力爭使我國“三農(nóng)”和農(nóng)村金融服務發(fā)展利益相匹配，達到“三農(nóng)”與農(nóng)村金融服務相互促進，共同發(fā)展。

農(nóng)村金融機構應當全面實行精細化管理，建立科學定價機制。農(nóng)村金融機構是農(nóng)村金融服務發(fā)展的主要供給者，是促進農(nóng)村經(jīng)濟健康運行的重要機構，成為這些年來國家試行試改的試驗田，經(jīng)過多年來的改革和完善，農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展迅猛，成績斐然。但是改革還不徹底，業(yè)務辦理過程中還存在繁瑣、多余的流程，人為增加了辦事成本，阻礙了農(nóng)村金融發(fā)展。因此，應當徹底改革農(nóng)村金融業(yè)務的辦事程序，全面精簡內部業(yè)務流程，遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，科學制定市場價格機制，促進農(nóng)村金融供給側改革，達到農(nóng)村金融服務發(fā)展與新常態(tài)下農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相互促進和共贏局面。

建立和健全農(nóng)村金融誠信檔案和風險監(jiān)管體系。誠信是農(nóng)村金融服務健康運行的根本，直接決定農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的質量，國家應盡快在農(nóng)村建立誠信機制，并將農(nóng)村金融機構納入到信用體系建設中來，在日常經(jīng)營中，利用農(nóng)村金融機構的自身優(yōu)勢對信用等級進行客觀、公正的評價，逐步建立和完善農(nóng)村金融信用系統(tǒng)。提升供給端產(chǎn)品的質量和多樣性滿足社會多層次需求是供給側結構性改革的主要任務。因此，農(nóng)村金融機構必然要順應農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，大力進行金融服務創(chuàng)新，加強金融服務供給的質量，提高其市場競爭力。隨著業(yè)務的擴大和競爭的激烈，必然會加劇金融風險。因此，政府應建立和完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系，一是政府要做到事前審核、事中監(jiān)控以及事后保障的全方位監(jiān)管；二是政府應實行差別化監(jiān)管， 針對不同地區(qū)以及不同金融產(chǎn)品的監(jiān)管程度應區(qū)別對待；三是建立風險互助應急制度，政府應儲備針對農(nóng)業(yè)信貸風險發(fā)生的應急資金，在農(nóng)業(yè)信貸出現(xiàn)危機時，能及時救助，度過難關。合理的解決與防范農(nóng)村金融風險的發(fā)生，守住大規(guī)模金融風險危機的發(fā)生底線，確保農(nóng)村金融健康發(fā)展。

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