針對互聯網金融的崛起，銀行應對思路淺談

萬蓉

[摘要]互聯網作為21世紀最重要的載體創新，在改變人們日常生活方式以及信息獲取渠道的同時，也已經對傳統產業格局持續進行著更新提升，乃至是顛覆性的變革。互聯網金融利用互聯網科技工具為載體、互聯網有效的龐大交易數據信息為資源，正在實現資金融通、支付結算等傳統金融的職能，傳統商業銀行的地位正在受到前所未有的影響。面對挑戰，重新定位和制定互聯網+時代自身的定位和發展策略成為各家銀行機構面臨的新課題。

[關鍵詞]互聯網金融；應對

一、互聯網金融服務特色

相較銀行而言，互聯網金融并不僅僅是嵌套著高科技外衣的資金融通，更重要的是基于互聯網行業天生具備的高效、平等、開放創新的基因，結合技術平臺優勢體現出其服務特色。

1、技術優勢

互聯網金融先天可以將最領先的互聯網、云計算等高科技應用作為線上獲客、后臺管理手段，滿足線下需求，通過持續領先的技術不斷追求交易成本的降低以及客戶體驗的改善。

2、基于大數據的配對能力

互聯網金融能夠基于已經掌握的有效交易信息形成龐大的潛在客戶資源，進行需求判斷、風險偏好歸類等工作，有效將資金的供求端無縫對接，降低了信息不對稱帶來的交易成本，最大可能為不同風險偏好尋求差異風險定價，使得風險控制以及客戶營銷工作能夠有的放矢，縮短業務環節提高運轉時效。

3、聚沙成塔效應

根據調查顯示，截止2015年底，我國擁有網民7.1億人，20-29歲年齡段的網民占比最高，達30.4%，30-39歲群體占比24.2%：月收入2000至8000元人民幣占51%。這類人群單體資金供需體量有限，但相對這有限的體量而言風險承受度較高、樂于嘗試新興模式、決策鏈條短，對于傳統金融服務，這類人群往往不是主要關注客群，但在互聯網的凝聚下成為一類龐大客群和有效力量。

4、普惠金融優勢

互聯網的平等精神使得其結合金融產業后先天具備了能夠為較為清晰識別資產以及信用情況的個人提供金融服務，以及匹配部分具備交易紀錄識別且價格承受度較高的小微企業服務的基因。互聯網有利于服務“草根階層”推進普惠金融，在這一點上符合了國家的政策號召。

5、監管優勢

銀行業發展多年，各國對于銀行業的監管普遍高度重視，而且已經總結出了一套行之有效的監管體系。互聯網金融作為新興行業，監管經驗相對欠缺，釋放了這個行業的活力。

二、銀行業面對互聯網金融的思考和應對

1、互聯網時代，商業銀行應了解和順應金融參與的客戶群體的變化

我國經濟發展的模式也在放生根本的變化，在舊的經濟增長模式下，傳統商業銀行有“資金中介”的壟斷地位，將創造價值和實現價值的方式針對在選擇大企業客戶和高端零售客戶上，并以其專家姿態通過復雜的流程，向他們提供安全、穩定、低成本和低風險的金融產品和服務，用于滿足他們同樣也是安全、穩定、低成本和低風險的需要：如今，我國的經濟發展的方式和結構正在變化，商業銀行應順應這一變化，轉變經營方向，支持實體經濟、中小企業、小微企業、服務于人們群眾才是銀行生存和發展的根本原動力：互聯網金融模式下，客戶的消費習慣和消費模式不同，價值訴求也發生了根本的轉變：使得金融參與者更為大眾化和普及，客戶群的層次和需求呈現多樣化。尊重不同客戶的差異，根據差異設計推出不同類型的金融產品是穩固存量客戶和拓寬客戶來源的根本所在。

2、學習互聯網精神，尊重客戶需求，推出滿足不同客戶的金融產品

互聯網金融不是簡單地把金融產品平移到互聯網平臺，其最大的意義是用先進的技術手段降低金融服務成本、改進服務路，提高金融服務的覆蓋面和可獲得性，使得參與者不分地域、不分跨國公司還是小微企業，無論是富有階層還是低收入者都能獲得價格合理、方便快捷的金融服務，從而人人都能有平等享有金融服務的權利。服務于少數精英的金融服務模式和創造利潤模式正在改變。

對于互聯網精神，人們普遍共識是尊重客戶體驗，心態開放包容并平等普惠。這也是余額寶成功的原因：應普通人現金管理之需求，產品問簡單便捷的轉換方式，所以才有僅用了5個月時間即規模超千億的輝煌。如今早有不少商業銀行也紛紛推出了自己的“寶”產品，由此可見，商業銀行們自己也很認可這個產品。雖然商業銀行一直都有貨幣基金產品，但是購買和贖回都有一套不那么便捷的手續，客戶的體驗和需求并沒有真正被考慮過。

我國的金融機構提供的金融產品一直以來都很缺乏，人均金融資產是同期美國的1/20，日本的1/30；從用戶角度考慮的金融產品更少之又少，隨著通過互聯網參與各種金融交易普通大眾越來越多，商業銀行必須提供出相應的金融產品，滿足了客戶的需要，商業銀行才能生存和發展下去。

3、擁抱互聯網時代，做好互聯網建設

通過物理網點開設延伸自己金融服務觸角開拓市場的模式已經不再適應下一步的發展，不過投資建設互聯網平臺或許在5年、10年內也都是不能盈利的投入，但是從長遠看，一個穩健的信息科技平臺，對于銀行業的發展不僅僅是服務上的提升，更是盈利甚至未來生存上至關重要的方面。

互聯網的興起，改變了人們思維，消費方式和習慣也在變化，造就了一批互聯網巨頭公司、電商和第三方支付企業，起初，商業銀行是這個產業鏈中最終的資金結算服務提供者，互聯網技術作為工作輔助的工具為商業銀行使用至今。

然而，互聯網企業卻已經從單純支付向結算滲透，開始為整個產業鏈提供行業解決方案，這借助的就是其數據信息積累與挖掘的優勢。

商業銀行存在了400年，積累的各類客戶如消費習慣、風險投資偏好浩如煙海，這些信息遠沒有否得到充分的利用和開發，這是商業銀行當下應需要思考的課題。大數據時代里，計算機存儲的海量數據信息可以通過機器處理和分析，進而可以發展出觀點，做出預測。就像人們歸納和總結過去的經驗來處理陌生的情況，通過應用程序運算，計算機、互聯網絕不能被當作簡單的輔助工具來看待，其作為一個聰明而且經驗豐富助手的潛能應該被重視被挖掘和發揮出來。商業銀行急需在維護網絡平臺的同時，做好信息處理和分析工作，憑借這也才能做好上面提到的客戶劃分和設計產品的工作。

與此同時，利用信息對客戶的行為進行分析，利用數據還原客戶，還能夠有效地自下而上地管控風險，成為商業銀行傳統自上而下風險管理模式的補充。

4、與互聯網企業開展合作

著名經濟學家馬光遠曾開玩笑說起，最為普通的金融參與者，怕看到阿里集團的馬云哪天和銀行家們一起喝茶談合作……互聯網金融已是趨勢之時，就應當是和競爭者聯合的時候了，更何況無論是從經濟發展和還是技術進步的角度，兩者都是融合的。

比如說，商業銀行與P2P公司有著巨大的合作空間。兩者在目標市場和客戶定位存在較大差異，彼此間的關系實質上更趨于互補：

細分客戶，銀行的貸款金額遠高于P2P的十倍幾十倍：

資金上，P2P遠不及銀行資金充裕，而銀行出于成本的限制，一般情況下是無法延伸到市場底層的：

另外銀行出于額度和貸存比的限制，也可以尋求第三方合作機構涉足P2P業務，以滿足小微貸款客戶的需求，并能從中收取一定的手續費，創造一塊增量的中間業務：

而對于普通投資者普遍關注面對P2P公司資金安全，即對“老板跑路”的擔憂，商業銀行可以介入成為作為資金的托管方，這樣雙方完全可以通過合作實現雙贏。

支付領域，互聯網第三方有線上的優勢，線下，則是銀行的天下且占據了很強的公信力。但是無論線上、線下，都還無法離開銀行而獨立存在，都要與銀行賬戶、銀行卡相連接才能發揮作用，一定程度上相當于助力銀行支付媒介職能的延伸。銀行應積極態度互助并進，加大與電商、第三方的簽約合作，共同拓展支付結算的覆蓋領域。

三、結論

互聯網金融現階段還無法撼動商業銀行傳統核心業務，但鑒于傳統銀行業在普惠金融領域存在著客戶下沉的必然性，只有積極與新興方式融合才能不斷提高傳統銀行業的活力與競爭力實現共贏局面：而主動適應社會經濟和技術發展的變化，主動改變思維模式，理解新的規則，運用新的工具，尋找新的伙伴，傳統商業銀行才會獲得新生。