互聯網金融發展及其對我國商業銀行的影響

荊典　鄭淋睿

摘要：隨著時代的發展以及科技的進步，互聯網金融產生了。互聯網金融的產生與發展對于經濟的發展產生了重要的影響，尤其是對于我國的傳統商業銀行產生了巨大的影響。本文主要就互聯網金融的含義、對于傳統商業銀行的影響、應對的策略三個方面進行科學的論述與分析。

關鍵詞：互聯網金融；傳統商業銀行；含義；影響；應對策略

引言

科學技術的快速進步與發展，尤其是網絡信息技術的進步，導致了互聯網金融的誕生。在我們的日常生活中，互聯網金融已經滲透到每一個角落中，對于方便我們的生活、促進經濟的發展、社會的進步正在發揮出日益重要的作用。但是，互聯網金融的發展對于我國的傳統商業銀行來講直接產生了巨大的影響，使得這些傳統的商業銀行充滿了機遇與挑戰。因此，我們需要對于互聯網金融的具體含義、互聯網金融對于我國傳統商業銀行的影響、應對的策略問題進行全面、科學的分析與研究工作，從而保障我國的傳統商業銀行進行發展模式的優化、提升新形勢下的市場競爭力。

一、互聯網金融的含義

對于互聯網金融的具體含義，我們可以從兩個方面進行理解。首先，企業與一些機構利用現代網絡信息技術中的搜索引擎、大數據處理云計算系統、社交網絡平臺、移動互聯網支付系統等等方式把現代互聯網的技術以及相關模式應用在金融領域中，成為促進金融領域經營理念、經營模式、服務水平等等進行變革的重要力量。而這種全新的金融模式就是互聯網金融。其次，第三方支付、金融網絡營銷、金融網絡融資、虛擬電子貨幣等等已經成為了互聯網金融的基本功能。

二、互聯網金融對我國傳統商業銀行的影響

（一）優化資源配置解決傳統商業銀行業務的薄弱環節

優化資源配置解決傳統商業銀行業務的薄弱環節是互聯網金融對于傳統銀行的一個積極的影響。比如：第一，從技術層面來講，云計算、大數據、微貸技術等的運用促進了傳統銀行業務水平的提升，有利于它們建立一個龐大的數據庫進行網絡信用體系的建立，并且以此來對于銀行的客戶進行分類評級。第二，利用先進的網絡信息技術與互聯網金融的一些特點，對于銀行用戶的歷史交易記錄與資金進行優化管理，保障其資金的安全。第三，把互聯網金融的一些特點與功能引入到傳統銀行中，有利于對于傳統銀行的資本管理流程與日常工作進行重新的定位于組織，優化其結構，促進其管理的科學化、正規化、提高資源配置的效率，降低運行的風險。

（二）有利于提升傳統商業銀行利率的市場化

互聯網金融對于傳統銀行的另一個積極影響是有利于傳統銀行利率市場化水平的提升。互聯網金融作為一種具有明顯市場化運作的一種金融形態，有利于資本在市場的自由流動，更有利于資本交易的雙方對于價格進行磋商。隨著互聯網金融的快速發展，必然對于傳統的銀行業務與利率水平造成影響。比如：在激烈的市場競爭中傳統銀行為了生存與發展，必然參考市場化的利率進行自身存款、貸款利率的調整。因此，在未來的發展中，互聯網金融的進步有利于提升傳統銀行利率的市場化水平。

（三）利用第三方支付促進傳統商業銀行儲蓄存款的分流

利用第三方支付促進傳統銀行儲蓄存款的分流是互聯網金融對于傳統銀行的又一個影響。比如：從資本流轉的方向來講，進行第三方支付的資金最終還是會流向傳統的銀行，保障傳統銀行的儲蓄總量不會受到影響。而進行第三方支付后，資本進行到傳統銀行的過程中會有一個延時，造成了其對于銀行儲蓄存款一段時間的分流。而隨著支付寶、余額寶、微信支付等第三方支付平臺規模與影響力的擴大，對于短時間內傳統銀行的儲蓄存款分流的作用就越明顯，導致了大量資金沉淀在第三方支付的平臺。從這一點上看，不利于傳統銀行在短期內進行儲蓄存款資金的回收。

（四）第三方支付平臺對于傳統商業銀行的中間業務造成擠壓

第三方支付平臺對于傳統銀行的中間業務造成了擠壓是互聯網金融對于傳統銀行的一個不利影響。比如：網絡信息技術的快速進步使得支付寶、余額寶、微信等平臺能夠辦理大部分傳統銀行原有的中間業務。比如：電費的繳納、水費的繳納、電話費的繳納、煤氣費的繳納、應用網絡轉賬、支付的方式進行各種網絡平臺中物品的購買、運輸等等，非常的簡單、方便快捷。在這種形勢下，人們不需要到銀行辦理這些業務。

（五）互聯網金融對傳統商業銀行的貸款業務直接進行沖擊

互聯網金融直接催生了網絡貸款業務的辦理。比如：眾多的網絡信貸機構利用現代的互聯網金融的優勢特點，極大地開拓了自己的業務空間，獲得了眾多的網絡客戶源、市場影響力與業務量持續的上升，對于傳統商業銀行的貸款業務進行了直接的沖擊。

三、在互聯網金融影響下我國傳統商業銀行的應對發展策略

（一）加強與互聯網企業的合作

在互聯網金融的影響下，我國的傳統商業銀行想要生存和發展需要加強與互聯網企業的合作。比如：技術合作、信息合作、發展平臺上的合作。具體來講，我們可以從三個方面進行傳統銀行與互聯網企業的合作，實現共贏的發展模式。首先，許多的互聯網企業具有技術上的優勢、尤其是現代的網絡信息技術是它們的主要優勢。因此，傳統的商業銀行需要與互聯網企業進行技術上的合作，建立商業銀行現代化的信息技術網絡，應用眾多的現代化工作軟件進行發展模式的更新與變革，應對互聯網金融給予自身的挑戰。其次，加強信息上的交流與融合，實現信息的共享，彼此之間實現優勢互補、資源互補，建立起更緊密的合作關系。最后，向新興的互聯網金融企業學習，建立網絡小型、微型企業的融資平臺，使傳統商業銀行的資本優勢在巨大的網絡融資中進行充分的施展、拓展業務的領域與范圍。

（二）打造以客戶為中心的經營模式

面對互聯網金融的沖擊與挑戰，我國傳統的商業銀行需要打造以客戶為中心的經營模式。從根本上來講，傳統的商業銀行在互聯網金融的影響下之所以失去了大量的客戶資源，是由于互聯網金融給予了客戶一種全新的業務體驗、即利用互聯網的巨大優勢、可以方便、快捷、利用手機與電腦可以實時進行業務的迅速辦理。而到傳統的商業銀行進行有關業務的辦理、不但需要進行排隊、而且需要進行有關業務表格的填寫等等，花費了大量的時間與精力。因此，傳統的商業銀行需要進行業務模式的重新定位與思考。第一，開發網絡業務辦理模式，充分的節省客戶的時間與精力、進行個性化金融產品的開發，有利于客戶的投資理財。第二，減少辦理業務環節、尤其是貸款業務的環節、只需要在控制風險的前提下、進行業務水平質量與效率的提升。第三，充分的利用現代的網絡信息技術中的社交網絡平臺、新興的網絡傳媒進行網絡化市場營銷模式的構建，擴大銀行的影響力、開拓銀行的市場空間。

（三）注重互聯網金融人才的培養

我國傳統的商業銀行在互聯網金融的影響下需要進行互聯網金融人才的培養工作，為自己的發展儲備大量人才。具體來講，我們可以從以下幾個方面著手，促進傳統商業銀行人才培養工作的進步。第一，在日常工作中對于銀行的員工需要進行現代互聯網金融知識的灌輸、使他們對于新型的金融發展模式具有比較深入的了解。第二，定期進行互聯網金融知識的培訓工作，提升大家的專業素質、有利于銀行開發互聯網金融方面的業務、利用互聯網金融的優勢進行銀行發展模式的優化。第三，在銀行的內部成立專門的信息技術部門、對于銀行互聯網技術的應用與風險進行有效的管理與控制工作，提升銀行員工的互聯網技術的水平與應用能力。

（四）進行傳統發展模式的升級與轉型

從未來的發展而言，我國傳統的商業銀行需要進行發展模式的升級與轉型，才能從根本上抓住互聯網金融帶來的機遇、迎接互聯網金融帶來的挑戰。因此，首先，我國傳統的商業銀行需要與網絡商務企業進行深入的合作、使眾多的網絡商務用戶在傳統商業銀行中也能進行網絡貨幣的轉賬與支付，應用最小的精力與時間，完成有關的操作。為此，傳統的商業銀行需要建立專門的網絡化貨幣支付與轉賬的平臺，并且這個平臺與傳統銀行的支付、轉賬的模式可以進行有效的對接與轉換，給予客戶一種全新的應用體驗。其次，為了穩定銀行的傳統客戶，我國的商業銀行需要基于市場的變化、進行適當的存款儲蓄加息與貸款減息，與現在新型的互聯網金融企業或者是機構具有競爭優勢，穩定商業銀行的客戶群，拓展自己的業務量與發展的空間。最后，建立網絡化的業務咨詢與查詢系統，應用優質的服務樹立起商業銀行良好的市場信譽與形象，建立一種全新的服務理念與宗旨，提升商業銀行的市場影響力、拓展市場發展的空間，促進其全面的進步與發展，為我國經濟的持續發展與社會的進步作出新的貢獻。

四、結論

對于互聯網金融的發展以及對我國商業銀行的影響問題進行研究與分析，有利于我國商業銀行利用互聯網金融的優勢進行發展模式的升級與轉型、提升自己的市場競爭力、拓展市場的發展空間，推動自身的全面進步。