分析網絡銀行發展的有關法律問題

雷曉明

摘 要：概念：網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證劵、投資理財等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。

關鍵詞：網上銀行；電子交易；法律問題；防范措施

20世紀90年代以來，隨著信息技術革命的不斷深入，推動了以互聯網為基礎的網絡經濟的蓬勃發展。新經濟時代的到來、信息的開放和共享，帶來了一種全新的經濟模式，在這種全新的模式下，整個金融領域的競爭態勢發生了極大的變化，以網絡為核心的信息技術革命，使網絡銀行成為網絡時代全球銀行業發展的必然選擇。近些年來，網絡銀行的勃興給傳統銀行業務的開展帶來了巨大的沖擊，網絡銀行在金融業中的市場份額不斷增加，用戶數量更是持續高攀，從未來的發展趨勢來看，網絡銀行的持續做大將是一個不可逆轉的趨勢。

一、網上銀行的發展帶來的法律問題

（一）網絡銀行中客戶隱私權的保護問題

由于銀行等金融機構對客戶信息的管理體制不健全，金融隱私權保護存在多種問題：

1.在收集、保存、使用、對外提供個人金融信息方面存在泄露和濫用

金融機構在信息收集問題上缺乏明確規定，存在收集信息過多、反復收集、缺少核查，客戶信息保護制度機制不完善。

2.與其他機構的業務合作管理不規范

金融機構相互間以及與第三方服務機構的合作日益增多，但是多數金融機構沒有建立并落實對第三方合作機構的制約和擔責制度，并未對第三方合作機構進行嚴格審查，導致在與第三方簽訂合同時所約定的為客戶保密條款約束力較弱，對第三方機構人員行為和客戶信息保護的控制缺乏剛性規定。

3.網絡銀行的風險性意識薄弱，出現損失，責任承擔主體不明確

客戶的各方面信息都儲存在銀行網絡上，一旦銀行的網絡受到攻擊，用戶的信息就會泄露，很可能給用戶的財產造成重大損失。如出現銀行卡被盜刷，有的是儲戶擔全責，有的是銀行擔全責，有的是各擔50%責任，還有的是銀行承擔主要責任。然而，如到具體審理階段，仍存在一些爭議，主要集中在程序上是否“先刑后民”，舉證責任如何分配與雙方過錯認定等方面。筆者認為，非因自己過錯導致錢款丟失，銀行應承擔賠償責任。但在審判實踐中，在審查銀行過錯方面，法院主要審查銀行是否遵守了相關操作流程，銀行系統是否存在管理或者技術漏洞，而證明銀行操作存在相關過錯比較困難。這往往也導致最終銀行方面并非承擔全部責任，而作為儲戶反而也要為此擔責。

4.網絡銀行電子合同觸發法律問題

電子合同即是以電子數據交換方式擬定的合同。電子合同作為一種新型的合同已經被我國《合同法》明文規定列入合同之列。“網絡服務協議”也成為電子格式合同的常見形式。一旦客戶開始正式申請網絡銀行服務，就被視作接受了服務協議的所有內容。由客戶領取的服務協議經客戶和銀行簽字確認生效。該格式合同變相強制性的迫使顧客無條件接受，消費者若想選擇這種服務，就需無條件接受合同中的各項條款，與民法基本原則中的平等自愿相違背，忽視了消費者的異議權，這也有可能出現合同被撤銷、無效的問題。

二、網絡銀行所面臨法律問題的完善措施

從上文對網上銀行的發展所產生的法律問題進行的分析可知，網上銀行的存在和交易存在不少法律風險，相應的改進防范措施對網上銀行的發展顯得尤為重要。筆者提出了以下幾點改進及防范措施：

1.建立健全的信息保密制度

網上銀行運營者應及時制訂切實有效措施，建立健全網絡介質涉密載體管理、科學定密管理和計算機信息安全管理等保密管理制度，全力做好保密工作規范化管理，確保信息安全，防止消費者個人信息泄露、丟失，并制定信息安全事件應急預案。在發生或者可能發生信息泄露、丟失的情況時，應當立即采取補救措施，及時通知儲戶。

2.健全網上銀行法律法規

第一，制定一部專門的網上銀行監管法，既要規定網上銀行的監管目標、監管機構等實體法律問題，又要規定網上銀行的運行等程序問題，實現實體法與程序法相結合。第二，健全網絡基礎法律制度，包括電子合同法律制度、電子簽名法律制度、電子認證法律制度等。

3.建立公正、高效的網上業務糾紛解決機制

為使銀行與客戶之間的網上業務糾紛快速公正的得到解決，有必要建立一套網上銀行業務糾紛解決機制，當客戶與銀行之間發生網上業務糾紛時，能及時得到解決。使一般的糾紛通過事先的規則能夠得到及時的解決，避免將訴訟作為糾紛解決的首選途徑，從而提高糾紛解決的效率與網上交易快捷性。

筆者認為，目前，我國網上銀行服務還屬于一種新型的運營模式，對于網上銀行發展所帶來的法律問題的規制還處于不太成熟的階段。隨著網上銀行的不斷發展新的法律問題也將不可避免的出現，對此我國應密切關注網上銀行發展的動態，加強立法，同時吸取外國網上銀行法律規制方面的寶貴經驗，保證我國網上銀行健康快速發展。