談公證如何服務于小額貸款公司的金融業務

為解決當前制約中小微企業融資難、擔保難等突出問題，近年來，我國逐步建立起了中小微企業信用擔保體系，一大批小額貸款公司（以下簡稱“小貸公司”）和擔保公司應運而生。對于小貸公司，因市場的需要其定調為可負擔的成本為有金融服務需求中小微企業提供適當的、有效的金融服務，并確定個人、中小微企業等群體為金融服務對象。小貸公司的貸款較之銀行的貸款，其所在的優點在于其條件更靈活，更松。相對于擔保行業的迅猛發展來說，我國目前對與融資擔保行業相關的理論創新、中介服務等方面顯得相對落后。那么，公證作為一個法律專業知識的服務機構，在小額擔保公司中的金融業務環節中，如何能起到一個預防糾紛、降低金融風險的作用，則顯得尤為重要。

一、小貸公司、擔保公司與中小微企業所形成的法律關系

小額貸款公司和其擔保公司在開展融資擔保業務過程中，多以最高額反擔保抵押合同的方式進行。根據我國目前擔保法和物權法的有關規定，擔保申請人為了使擔保人為其在一定期間內將要連續發生的債權提供擔保，將自己或第三人所有的財產向擔保人作反擔保，擔保申請人不履行到期債務引起擔保人代償或發生當事人約定的實現反擔保抵押權的情形，反擔保抵押權人有權在最高額限度內就該反擔保財產優先受償。

上述法律概念中，我們可知此合同有三方當事人，組成四層法律關系，即借款人與小額貸款公司的借貸關系，簽有最高額授信合同，即借款人在一定期間內連續發生的債權，該債權具體數字不確定，但合同約定了一個借款的上限額度，即最高額度；借款人與擔保公司之間的申請擔保的關系，這一層關系中實踐中可以通過申請書或委托擔保的形式出現；擔保公司與小額公司之間的擔保關系，簽有擔保合同；擔保公司與借款人之間的擔保與被擔保關系，簽有最高額反擔保抵押合同。在一般的擔保中這是一種類似于民間借款的單務合同，即擔保人只有提供擔保的義務，被擔保人只享有因擔保帶來的好處。但在市場上出現專以提供擔保為經營的信用擔保公司以后，擔保公司與被擔保人的關系出現了變化：由原來單務行為變成雙務行為，擔保公司的擔保一律是有償的；由普通擔保行為變為擔保授信行為，擔保公司的擔保有增強信用、準銀行信貸的功能。因此，反擔保不是從字面上理解擔保公司與銀行之間擔保關系的反擔保，而是借款人對擔保公司的擔保授信的擔保。

從法律關系的角度，我們不難看出，擔保法律關系與主債權關系事實上是兩個不同的法律關系，設定擔保關系的目的是為了保障主債權關系中的當事人的權利義務能夠順利實現，因此，擔保關系對主債權的關系具有一種從屬性特征。這種特征表現為三個方面：①存在上的從屬性；②處分上的從屬性；③消滅上的從屬性。

二、最高反擔保抵押合同中公證的主要審查義務

在辦理最高額反擔保抵押合同公證時，公證員對小額貸款公司和擔保公司提供的合同條款根據法律規定以及法律關系和法律性質進行了詳細的審查。但是，僅僅對合同的條款審查只是一個形式上的審查，而實質上的審查則是至關重要的一環，實質審查是為了保證小額貸款公司和擔保公司的資金安全性，即公證做到事先預防、降低資金風險。實質性的審查包括：①借款人、最高額反擔保合同抵押人（以下簡稱抵押人）的真假性辨別；②對于重復抵押的房產價值的審查；③抵押物上的房產出租情況的審查等等。下面筆者將重點談談這些實質審查時應注意的這些問題。

（1）在合同公證過程中，很多抵押人為了不讓配偶知道房產被抵押的情況，總有一些人會想著法子希望在公證能蒙混過關，經常會帶著有些貌似的人來假冒一下。所以，公證員在對人的審查上，需要從貌、神上去判斷，更應該從其談吐舉止上判斷，從而達到鑒別真偽。人的審查，是合同公證的前提。人的審查失誤，將會直接導致因未經共有人同意，抵押無效的法律后果，從而損害抵押權人的利益。

（2）在銀行信貸中，為了控制風險，抵押擔保的方式比較嚴格，一般情況下不允許抵押人存在重復抵押，即不接受已經被抵押的房產再次進行抵押擔保。而目前，大宗消費的房產一般情況下是以按揭貸款的方式即房產一旦購買就已被銀行所抵押，故而這一類群體的貸款需求基本在銀行那里是得不到滿足的。而關于重復抵押的規定在擔保法和物權法都有法律依據，那么實踐操作中是有法可依的。故而，小額貸款公司中重復抵押的這一類客戶占大多數。那么，在辦理此類最高額反擔保抵押合同的時候，公證員須重點審查抵押擔保的金額不得超過房產價值的余值，一旦超過，超過的部分即不存在物的擔保，直接影響擔保公司后期資金的收回。公證員對上述房產價值的評估，可從多方的渠道去進行，向有經驗的中介機構了解，或根據該房產的地段、新舊、結構等多方面進行評估，從而準確地掌握房產的價值信息，避免抵押物的價值不足抵償抵押擔保的金額。

（3）在辦理大量的小額貸款公司最高額反擔保抵押合同公證中，大量已出租的房產在平安業務員中未能發現的問題，在公證的時候往往會暴露出來。因抵押人對出租和抵押的法律關系不清，往往在小貸公司業務員那里為了能快速貸到借款，省一些手續，常常會謊報房產無出租。而到公證階段時，公證員在無意中的一個出租提問，抵押人不會存任何戒心，會脫口而出其房產目前是否出租的情況。我國《擔保法》、《物權法》均規定訂立抵押合同前抵押財產已出租的，原租賃關系不受該抵押權的影響。所以，在已出租財產上設定抵押的擔保物，就要充分考慮抵押權實現時的困難與風險。實踐操作中，小額貸款公司也為了讓后期的執行無任何風險，當發現房產已出租，往往會要求抵押人讓承租人到其公司，另行與承租人簽訂一份類似放棄租賃優先權的協議，從而保證執行階段的順利進行。

綜上，公證的審查無論對合同的真實性、合法性，還是合同履行、合同訴訟執行時，都是起到了一個預防的作用，公證介入小額公司和擔保公司的信貸業務之后，為其充當了“金融警察”，二者相輔相成，互相依存。

作者簡介：

于靜（1978.01.11～）女，漢族，四級公證員，初級職稱，研究方向：公證基礎理論、民商事領域公證實務、互聯網電子證據公證業務。