福建省海水養殖保險發展現狀及政策建議

彭建林

(福州職業技術學院，福建 福州 350108)

福建省海水養殖保險發展現狀及政策建議

彭建林

(福州職業技術學院，福建 福州 350108)

“十二五”期間，福建海洋經濟發展上升為國家戰略，以海水養殖為代表的海洋漁業是福建海洋經濟的最重要組成部分。加快海水養殖業發展，需要充分發揮保險在抵御自然風險和市場波動風險中的作用。文章分析了福建省海水養殖的優勢及特色品種、海洋災害致災因子及其造成的損失，回顧了福建省海水養殖保險的發展歷程，重點對傳統型海水養殖保險和指數型海水養殖保險的發展進行了省內外對比。據此提出了福建省應加快指數型保險產品的研發、加大保費補貼力度、完善海水養殖保險法規等政策建議。

海水養殖；指數保險；福建

福建是我國海洋大省。2015年，福建海洋經濟生產總值達到6 880億元，“十二五”期間，福建海洋經濟生產總值年均增長13.3%，高于全省GDP平均增長率[1]。福建海岸線長達3 051 km，居全國第三，海域面積13.6×104km2，大于陸域面積[2]。福建海區屬于亞熱帶大陸架淺海，是寒、暖流交匯之處，兼有大量淡水注入，海水中有豐富的營養物質，適合進行海水養殖。海水養殖是福建海洋漁業的重要組成部分。據《2015年中國漁業統計年鑒》[3]統計，2015年福建海水養殖產品產量為404×104t，占全國22%；在四大類海水養殖產品中，藻類產品產量占全國近一半比例，貝類和魚類產品產量均居全國第二位，甲殼類產品居全國第一位。福建海水養殖的優勢產品包括牡蠣、鮑魚、大黃魚、海帶、紫菜、梭子蟹等，產量均居全國第一位。蟶、南美白對蝦、石斑魚、扇貝和花蛤等種類也是福建海區的特色產品。但海水養殖是高風險行業，而保險作為規避風險的主要工具之一，如何與福建省海水養殖業的發展相適應，值得深入探討。

1 福建海水養殖面臨的風險

不同海水養殖方式遭受的風險種類及其造成的損失嚴重程度各不相同。福建擁有漫長的海岸線，因此以浮筏、網箱和吊籠等近海養殖方式為主，但廣袤的灘涂也有利于圍堰養殖；除此以外，底播以及工廠化養殖也占據一定比例。其中，浮筏、網箱、吊籠等養殖方式最易受到自然災害的影響且損失程度大。福建海水養殖方式風險分析見表1。

表1 福建省主要海水養殖方式風險分析

注：數據來源于《2015年中國漁業統計年鑒》[3]。

Note：Data from Fisheries Statistics Yearbook of China：2015.

造成海水養殖風險的因素稱為致災因子，致災因子的類型主要有自然風險、環境風險、市場風險和技術風險等。自然風險主要體現為臺風、暴雨、風暴潮以及天氣驟變引起海水理化因子變化造成的病害等風險；環境風險主要是由于養殖密度高、外來污染物等因素導致的赤潮、石油泄漏等造成的風險；市場風險是因海產品銷售價格波動造成的風險；而技術風險是由養殖戶疏于管理、管理不當或技術缺失等原因造成的風險。

臺風是指產生于熱帶洋面上的氣旋。由于太陽照射，造成洋面上空氣溫高，表面氣溫低而形成氣旋，不斷擴大，形成熱帶氣旋。熱帶氣旋中心持續風速在12級及以上的稱為臺風，熱帶氣旋中心附近最大風力14～15級的為強臺風。強臺風的發生常伴有大風、暴雨、風暴潮等其他自然災害，給海水養殖帶來重大損失。赤潮是在特定的環境條件下，海水中浮游植物、原生動物或細菌暴發性增殖或高度聚集而引起水體變色的現象。赤潮的發生原因很復雜，可能與自然因素相關，也有可能是人為因素造成的。如海產品的過密養殖以及環境污染引發的赤潮，這是因為海產品的過密養殖造成養殖水域投放餌料和海產品排泄物的增多，導致水體中富含氨氮、尿素以及其他形式的含氮化合物，而工業廢水和生活污水也富含氮、磷等營養鹽類以及有機化合物，當其大量存于在海水環境中時，會造成海水富營養化，引起浮游生物大量聚集、生長和繁殖，促進赤潮的發生。赤潮的發生，不僅破壞海洋的正常生態結構，也威脅海產品的安全。一些浮游生物會分泌出黏液，粘在魚、蝦、貝等生物的鰓上，妨礙其呼吸，致其窒息死亡；浮游生物死亡后，在尸骸的分解過程中也會大量消耗水中的溶解氧，導致海產品因缺氧死亡，造成養殖損失。

當前福建海水養殖主要風險來源于自然風險和環境風險，而市場風險和技術風險等帶來的損失要少得多。由表2可以看出，臺風和以赤潮為主的污染是造成福建海水養殖災害的主要原因，其中每年由于臺風造成的損失基本上占當年總損失的一半以上。2015年，臺風造成福建海水養殖損失8.99億元。近年來赤潮發生次數有所下降，但是以赤潮為主的污染造成的海水養殖受災面積在2 500 hm2以上，海水養殖產量損失在16 000 t以上，2015年以赤潮為主的污染造成海水養殖損失也達1.00億元。

表2 2012—2015年福建省海洋災害損失情況

注：數據來源于《2015年中國漁業統計年鑒》[3]和《2015年福建省海洋環境狀況公報》[4]。

Notes：Data from Fisheries Statistics Yearbook of China：2015 and Marine Environment Bulletin of Fujian Province：2015.

2 福建海水養殖保險發展情況分析

海水養殖具有高投入、高產出、高風險的特性，保險公司開展海水養殖保險存在一定困難：保費太低，保險公司無法盈利；保費太高，漁民難以承受。因此，海水養殖保險一般由政府部門進行財政補貼。大部分國家也是將包括海水養殖保險在內的農業保險作為政策性保險的一部分，將其作為穩定農業生產、促進農業經濟發展的重要工具。福建省政策性漁業保險最早開始于2006年下半年在東山縣開展的政策性漁工責任險試點，2007年福鼎市漁工責任險和漁船保險也開始試點。由于漁業保險經營的高風險性，漁工責任險和漁船保險均被列入省政府的“為民辦實事”項目，享受政府財政補貼。目前，福建省漁業互保協會開發的漁船保險、船東雇主責任保險、漁民人身平安險、漁民人身意外傷害醫療險等基本覆蓋了海洋捕撈業。但是海水養殖業作為海洋漁業最重要組成部分，針對海產品的保險發展較為緩慢。2012年以來，福建省漁業互保協會開發了漳浦縣吊養牡蠣養殖政策性保險產品和福鼎市紫菜養殖保險政策性保險產品，這兩個產品屬于保險責任較全面的傳統型海水養殖保險。產品具體情況和理賠如表3所示。此類保險具有以下特點。

1)保險責任全面

漳浦縣吊養牡蠣互助保險的保險責任為因臺風、暴雨、洪澇、巨浪導致的全損；福鼎市紫菜養殖互助保險的責任除了臺風、暴雨、山洪、高溫等自然災害外，還包括病害等導致的全損。自然災害和病害是造成福建海產品損失的主要因素，可以看出保險責任較為全面。

2)以“保成本”為主

這兩類保險均采取“保成本、保投入”的原則。福鼎市紫菜養殖互助保險的保障水平以養殖戶的種苗投入成本為準，約為45 000元/hm2；保險費率為7%，賠償金額最高為保費的3倍，也就是說福鼎紫菜養殖互助保險實際保障水平是其種苗投入成本的21%。漳浦縣吊養牡蠣互助保險也以45 000元/hm2的成本投入作為保障水平計算基礎。

表3 福建省傳統海水養殖保險產品分析

傳統型海水養殖保險在實際運營過程中，遇到了一些困難：1)費率厘定困難。保險費率的精算需要掌握較為詳實的長期產量數據，但海水養殖戶的分散化導致了數據收集的困難。2)查勘定損難。首先，由于海水產品養殖于水中，具體損失難以直接觀察。采用放水觀測，難免造成二次損害。對海水產品的定損需要經過多次查勘。2013年1月福鼎紫菜因為高溫導致絕收，定損就經歷了多個單位及部門的5次實地查勘；2013年7月漳浦縣吊養牡蠣因為臺風導致的損失也經過了3次的查勘。其次，海水產品種類繁多，針對不同的產品，需要有不同的查勘方法和技術。近年來，采用了一些新技術、新設備，但定損的準確性仍然有待提高。3)易產生道德風險[5]。雖然傳統型海水養殖保險的保障責任較為全面，涵蓋了自然災害和病害，但并未包含因養殖密度過高、人工喂養不規范造成的損失。海水養殖生產環節隱蔽性強，保險標的抵抗自然災害和病害的能力差異也較大。養殖戶有傾向對未屬于保險責任事故造成的損失進行索賠。4)運營困難。福建地區臺風等自然災害較頻繁，一旦發生災害，很容易觸發賠償條款。這兩類海水養殖保險的費率分別為6%和7%，從其運營情況看，在一年的保險周期內，均發生了全損事件，承保單位經營壓力大，省級財政僅對養殖戶進行保費補貼，而沒有對承保單位的經營虧損進行托底。由于保險費率偏低，造成了這兩類產品后續經營難以持續。

鑒于傳統型海水養殖保險的不足，各地陸續推出了新型的保險產品——指數型保險產品，如中國人保財險于2013年對大連獐子島集團就海珍品推出的風力指數保險、江蘇太平洋保險于2015年推出的網箱養殖風災指數保險、中國人壽財險福建省分公司于2016年開發的海產養殖風災指數保險等。指數型保險產品是對傳統型保險的創新，其賠付的觸發機制不再是傳統型保險產品保險對象損失的發生，而是某一特定事件的物理參數或參數組合達到臨界值。根據特定事件的物理參數與實際損失的長周期歷史數據進行分析，得出不同參數或參數組合下的賠付比例。當風險事件發生時，不再定損，以產品設計的賠付比例進行賠償。產品具體情況和理賠如表4所示，此類指數型保險產品具有以下優勢。

1)理賠簡單，交易成本低

指數型保險產品省略了對保險標的損失情況進行審核確定的環節，將保險從“出險—定損—賠付”三環節簡化為“出險—賠付”兩環節[6]。出險環節只需要考慮實際事件的客觀參數，無需對投保人的個別情況進行甄別，使得理賠速度大為加快。另外，指數型保險產品合約較傳統型保險產品更為簡單，不需要考慮投保人對特定風險的暴露進行調整，使得保險合約更加標準化和透明化，有利于投保人購買和流通。

2)避免道德風險

指數型保險產品基于客觀的指數，投保人和保險人對保險信息的了解是對稱的，雙方都沒有信息優勢，這有效地避免了道德風險的發生。相反的是，由于指數型保險產品的賠付是基于客觀的指數而不是投保人的具體損失，指數保險產品會激勵投保人對風險事件進行自我預防[7]。

表4 海水養殖指數保險產品分析

指數型保險具有基差風險、保險責任不全面、政府補貼不足等缺點：1)存在基差風險[8]。指數型保險基于溫度、風力、價格等客觀數據進行賠付，而不跟投保人的實際損失掛鉤。這顯然會造成賠付額與實際損失的不匹配，也就是基差風險。其原因可能在于保險人在設計產品時獲取的氣象、投保人損失等數據不夠全面、準確，也有可能是沒有完全區分不同的致災因子對損失量的影響。基差風險過大，會導致保險產品交易成本的增加、資源的錯配。2)保險責任不全面。傳統型產品的保險責任包含了臺風、暴雨、洪澇、巨浪等自然災害導致的損失，而指數型產品的保險責任基本上只有一個致災因子，如風力等。即使此致災因子是造成損失的最重要因素，相對傳統型保險而言，保險責任變小了。3)補貼比例不足。就全國各地的海水養殖指數型保險來看，除了廣西欽州牡蠣養殖風力指數保險明確為政策性保險，政府補貼保費的70%外，其他的均未明確為政策性保險。這造成了保險費率及保障金額的偏低。福建海水養殖風災指數保險產品由中國人壽財險寧德中支公司開發運行，投保人和保險人均沒有享受財政補貼。

3 福建海洋水產養殖保險對策及政策建議

3.1 加快海水養殖保險立法

海水養殖保險的推廣離不開法律法規的推動。水產養殖業發達的國家和地區構建了成熟的法規體系[9]。2013年施行的《農業保險條例》對漁業保險的經營主體、經營規則以及政策支持有了明確規定，但是在諸如保費補貼比例、分擔標準等仍有待各地區出臺具體的實施細則[10]。2015年1月，《福建省人民政府關于加快發展現代保險服務業十二條措施的通知》鼓勵市縣發展水產養殖等農產品保險，省級財政以保費補貼或以獎代補等方式予以支持[11]。省級層面的法規還停留在通知層面，而市縣尚未有相關辦法出臺。福建省應盡快根據國務院的《農業保險條例》出臺水產養殖保險的相關法規和規范性文件，省政府和各市縣應會同漁業互保協會等盡快出臺相關政策，以推動海水養殖保險的發展。

3.2 大力推廣新型指數保險產品

就福建海水養殖歷年來災害損失情況看，主要的災害是臺風和赤潮等風險，主要致災因子是臺風引起的風暴潮。對臺風造成的災害進行保險可以考慮指數型保險產品，其中風力指數型保險產品能有效地規避道德風險，精簡理賠程序，只要積累大數據進行精確的費率厘定，就可能減小“基差風險”的發生。以福建省保險產品運營情況看，分等級理賠的指數型保險的保障程度明顯高于只理賠30%保險費的傳統型全損險。可以考慮“一品一策”、“一村一案”分品種、分地區逐步推廣海水養殖指數型保險產品。

3.3 將海水養殖納入政策性保險，加大補貼力度

漳浦縣吊養牡蠣養殖互助保險產品和福鼎市紫菜養殖保險互助保險產品等傳統型保險均由福建省漁業互保協會進行開發，政府補貼保費的30%，但此類產品賠付率過高，導致后續經營難以為繼。而新推廣的指數型保險產品是由商業性保險公司開發的，財政并沒有支持。由于保險的準公共性，政府補貼不足乃至缺位，必然導致保險費率偏低，保險水平不足，難以推動海水養殖保險的持續運營，而根據實際厘定的保險費率明顯較高，因此也不利于產品的推廣[12]。建議將福建風災指數保險等新型產品納入政策性保險范圍，加大對其的財政補貼力度。同時，根據各市縣測算的保險費率的不同，實行差異化的補貼比例。

[1]福建省人民政府辦公廳.福建省“十三五”海洋經濟發展專項規劃[EB/OL].[2016-06-07].http：//www.fujian.gov.cn/fw/zwgk/ghxx/zxgh/201606/t20160607_1176946.htm.

[2]福建省地方志編纂委員會.福建省志·海洋志[M].北京：方志出版社，2002.

[3]農業部漁業漁政管理局.2016年中國漁業經濟年鑒[M].北京：中國農業出版社，2016.

[4]福建省海洋與漁業廳.2015年福建省海洋環境狀況公報[EB/OL].[2016-06-23].http：//www.fjof.gov.cn/xxgk/tzgg/201606/t20160623_69743.htm.

[5]袁建華.我國水產養殖保險研究——以廣東省為例[J].農業經濟問題，2012，(8)：79-83.

[6]李亞琦，韓興勇，岳宗勝.海水養殖風力指數保險設計及費率厘定研究——以廣東省為例[J].海洋經濟，2016，3(6)：3-9.

[7]陳盛偉.農業氣象指數保險在發展中國家的應用及在我國的探索[J].保險研究，2010，(3)：82-88.

[8]周磊，徐學榮.中國水產養殖指數保險推廣策略研究——基于國際水產品指數保險經驗借鑒[J].價格理論與實踐，2016，(10)：132-135.

[9]王亮.我國海水養殖保險發展路徑研究[J].金融理論探索，2016，(5)：67-71.

[10]國務院辦公廳.農業保險條例[M].北京：中國法制出版社，2012.

[11]福建省人民政府.福建省人民政府關于加快發展現代保險服務業十二條措施的通知[EB/OL].[2014-12-22].http：//www.fujian.gov.cn/fw/zfxxgkl/xxgkml/jgzz/fzggwjzc/201412/t20141222_902969.htm.[12]王建國.氣象指數型水產養殖保險研究[J].保險研究，2014，(3)：63-69.

The development and policy suggestions of maricultural insurance—a case study of Fujian Province

PENG Jianlin

(Fuzhou Vocational Technical College，Fuzhou 350108，China)

The marine economy of Fujian became a national strategy during the 12thFive-Year plan.The marine fishery which is represented by mariculture is the most important component of marine economy in Fujian.Insurance can effectively against natural and market risks that restrict the rapid development of mariculture.This paper analyzed the characteristics of mariculture and the loss caused by marine disasters factors in Fujian，reviewed the history of maricultural insurance in Fujian，and compared the traditional maricultural insurance and the index maricultural insurance.Policy suggestions for maricultural insurance in Fujian were proposed，such as speeding up the development of index maricultural insurance，increasing the subsidy from government and consummating the law and regulations of the maricultural insurance.

mariculture；index insurance；Fujian

2017-05-08

福州市社會科學研究規劃課題(2015B02)；福建省高校杰出青年科研人才培育計劃.

彭建林(1980-)，男，廣西桂林人，講師，博士，研究方向為農業保險.E-mail：pengjianlin@163.com

S9-9

A

1006-5601(2017)04-0308-06

彭建林.福建省海水養殖保險發展現狀及政策建議[J].漁業研究，2017，39(4)：308-313.