不斷提高服務實體經濟的效率和水平

韓曉宇

7月19日，中原銀行正式在港交所掛牌，此次全球共發(fā)售33億股H股，發(fā)售價為每股2.45港元，全球發(fā)售所得款項凈額約為71.15億港元，在行使綠鞋期權后，實際募集總額可達82億港元。中原銀行擬將所募資金用于強化銀行的資本基礎，以支持銀行業(yè)務持續(xù)增長。在中原銀行掛牌上市后，本刊記者采訪了中原銀行黨委書記、董事長竇榮興。

《銀行家》：從成立到如今成功登陸香港資本市場，中原銀行僅用了兩年半的時間，請您介紹一下中原銀行在香港的上市歷程。

竇榮興：2014年12月底，在河南省委省政府的支持下，中原銀行正式開業(yè)，成為河南省唯一一家省級城市商業(yè)銀行，并以154.2億元的注冊資本金，居國內城商行第一位。截至2016年12月31日，中原銀行業(yè)務網絡包括一個總行營業(yè)部、17家分行、421家支行，共439個營業(yè)網點，覆蓋18個省轄市和82個縣，達到了省轄市全覆蓋和接近80%的縣城覆蓋。

中原銀行于2016年下半年啟動了H股上市。啟動H股上市前，我們進行了交流學習和充分論證，借鑒同業(yè)成功上市的寶貴經驗，并對此次上市進行全面可行性評估；同時，依法合規(guī)通過內部流程，廣泛動員，形成全行參與的強大合力。在中介機構的輔導下，我們在股權梳理、資產確權、國有股轉減持、投資者引進等一些H股上市的重難點環(huán)節(jié)，做了很多扎實的工作，取得了較好的效果，上市工作推進順利。

中原銀行成立以來取得的良好的發(fā)展業(yè)績，為此次成功上市奠定了重要基礎：2014～2016年，中原銀行凈利潤由人民幣26.68億元增至人民幣33.6億元，復合年增長率為12.2%，總資產由人民幣2069.48億元增至人民幣4330.71億元，復合年增長率為44.7%。

根據銀監(jiān)會河南監(jiān)管局的數據，在河南省內5家城商行中，截至2016年12月31日，在總資產、存款總額、貸款總額、股東權益總額、營業(yè)收入及網點總數等指標的排名中，中原銀行均位居全省第一。

選擇赴港上市，我們看重香港國際化的市場。香港擁有開放且成熟的資本市場，多年來得到國際投資者的廣泛認可。同時，我們看好股市的長遠發(fā)展。此次赴港上市將有利于我們提升銀行形象，并通過引入高質量國內外投資者，以增強銀行資本基礎，支持本行業(yè)務持續(xù)增長。

在中原銀行此次引入的3名基石投資者中（企業(yè)IPO時在公募前作為戰(zhàn)略投資者申購股票的機構投資者），包括中民投旗下中民未來控股集團間接全資擁有的天堃投資認購7.26億股H股（約21.92億港元）、上海華信投資認購14.04億港元以及中科創(chuàng)資本認購7.88億港元。

從上市定價上，我們主要考慮銀行本身的價值、目前整體資本市場的環(huán)境、投資者的接受程度、二級市場的空間，以及公司發(fā)展空間等綜合因素。同時，我們認為銀行未來前景及發(fā)展策略更為重要，希望能吸引優(yōu)質投資者建立長期共贏的關系。

《銀行家》：以融資規(guī)模計，中原銀行本次IPO問鼎2017年以來內地企業(yè)在香港集資第三名，請您簡要分析一下中原銀行具備哪些使投資者認可的發(fā)展?jié)摿Γ?/p>

竇榮興：在此次上市中，投資者認可并看重中原銀行在如下幾個方面的發(fā)展優(yōu)勢，這也是中原銀行未來進一步發(fā)展的重要依托。

第一，作為河南省首家省級法人銀行，河南省委省政府對中原銀行給予了極大的關懷和支持，中原銀行持續(xù)受益于河南省的經濟發(fā)展。河南省近年來經濟發(fā)展迅速，自2010年以來，GDP連續(xù)7年排名全國第五和中部地區(qū)第一。一方面，河南省是人口大省，城鎮(zhèn)化率46.6%，隨著城鎮(zhèn)化率和城鄉(xiāng)居民收入進一步增長，預期金融業(yè)日后將強勁增長；另一方面，受益于重要交通樞紐和物資集散地戰(zhàn)略地理位置，河南省在食品加工、輕工業(yè)、新材料、電子信息、裝備制造和汽車等行業(yè)居于領跑地位；受益于“中原經濟區(qū)”“一帶一路” “ 鄭州航空港經濟綜合實驗區(qū)”“中國（河南）自由貿易試驗區(qū)”等國家級戰(zhàn)略和優(yōu)惠政策，河南省實現了經濟高速發(fā)展，并在中國下一步經濟轉型中具備支柱性優(yōu)勢。

第二，遠見卓識、銳意進取的管理層以及卓有成效的機構和管理體制。中原銀行參照國內領先的股份制商業(yè)銀行的成功經驗，建立人才選聘培養(yǎng)機制和管理體制。通過市場公開選聘，擁有一支對河南經濟有透徹理解和深厚銀行業(yè)務管理經驗的核心管理層。我們設立了健康醫(yī)療、現代農業(yè)、汽車金融、機構、地產和集團客戶六個專業(yè)事業(yè)部。截至2016年末，此六個事業(yè)部貸款總額與存款總額分別較2015年增長73%和44%。我們亦在北京和上海設立了兩個事業(yè)部，進行金融產品研發(fā)和技術政策研究，以招募省外人才、提升技術和知識積累。

第三，依托對“互聯網金融”戰(zhàn)略的深度理解，不斷升級科技支持，促進金融產品和服務創(chuàng)新，成為行業(yè)領跑者。中原銀行以“科技立行”作為發(fā)展戰(zhàn)略。自成立以來投資于先進金融技術的開發(fā)和應用，以確立及保持其競爭力。中原銀行建立了統(tǒng)一的信息技術平臺，憑借先進的大數據應用及云計算能力，能夠于短時間內有效地收集、存儲、分析及處理大量數據，以實現高效決策、即時監(jiān)督管理、安全的數據保管及遷移。同時，憑借先進的技術能力，中原銀行成功實施“上網下鄉(xiāng)”戰(zhàn)略中的“上網”舉措，使客戶可以通過網上銀行、手機銀行和微信銀行等各類終端便捷地獲取其服務和產品。截至2016年12月31日，中原銀行通過電子銀行處理的企業(yè)客戶交易及零售客戶交易，分別占同期企業(yè)客戶交易及零售客戶交易總數的78.1%和82.9%，較2015年分別高出63.4個百分點和64.7個百分點。中原銀行還推出多項具有創(chuàng)新科技能力的產品和服務，建立起強大的競爭優(yōu)勢。比如2015年推出的“秒貸”創(chuàng)新互聯網貸款產品，實現了從申請、審批、放貸及還款各個環(huán)節(jié)的全流程線上化。2016年，推出“永續(xù)貸”系列產品，允許借款人在網上提出申請，并在通過后隨時循環(huán)分期提取貸款。

第四，深度契合河南省經濟特色的公司銀行和零售銀行業(yè)務與縣域金融服務。憑借領先的市場地位和綜合產品與服務的提供能力，中原銀行成功建立了具備強大競爭優(yōu)勢的公司銀行業(yè)務。通過建立分層的客戶服務體系，提供場景化消費金融服務，中原銀行實現了零售業(yè)務拓展。同時，發(fā)力縣域金融，推進渠道下沉，形成新的業(yè)務增長點。

第五，高速發(fā)展的金融市場板塊，通過開展多樣化業(yè)務，建立良好的利潤增長能力。中原銀行充分挖掘與其他金融機構的長期合作關系，通過債券投資與交易、同業(yè)資產投資、結構化融資、理財產品發(fā)行和業(yè)務創(chuàng)新等金融市場工具，向客戶提供多樣化的金融產品和服務，持續(xù)提升利潤增長能力。

第六，審慎的風險控制體系和全面的執(zhí)行措施，成功提高并確保良好的資產質量。中原銀行建立了覆蓋全行的垂直全面的風險管理及內部控制系統(tǒng)，總行對分行及支行進行自上而下的垂直管理。

此次成功上市后，借助資本市場的優(yōu)勢，中原銀行上述發(fā)展優(yōu)勢有望進一步放大。

《銀行家》：中原銀行在香港聯合交易所主板的成功上市，引起了廣泛關注，您認為這對中原銀行帶來了怎樣的影響？

竇榮興：作為全省唯一一家省級股份制商業(yè)銀行，中原銀行的發(fā)展愿景是成為全國一流的商業(yè)銀行，圍繞“傳統(tǒng)業(yè)務做特色，創(chuàng)新業(yè)務找突破，未來業(yè)務求領先”三大發(fā)展戰(zhàn)略，建立嚴密的風險管理及內部控制制度，持續(xù)為客戶提供高效、便捷、個性化的創(chuàng)新性金融服務，不斷延伸服務領域，樹立品牌形象。此次赴港上市，對中原銀行實現自身發(fā)展，支持和服務地方經濟有著深遠的戰(zhàn)略意義，有利于借助資本市場增強資本實力，提高盈利能力和抗風險能力；有利于完善公司治理，促進管理規(guī)范和透明；有利于提高知名度，塑造中原銀行品牌優(yōu)勢；有利于提升服務全省經濟社會發(fā)展的能力。

《銀行家》：黨的十八大報告明確提出，“深化金融體制改革，健全促進宏觀經濟穩(wěn)定、支持實體經濟發(fā)展的現代金融體系”。提升金融服務實體經濟的能力，既是對銀行等金融機構促進實體經濟發(fā)展全面建成小康社會的殷切期待，也是金融機構持續(xù)繁榮發(fā)展的本質要求，上市以后，您認為中原銀行將如何服務地方實體經濟？

竇榮興：“不忘金融服務實體經濟的本質”，是中原銀行人的承諾。上市以后，中原銀行將一如既往地服務于河南經濟重大戰(zhàn)略的實施，牢牢把握金融服務實體經濟本質。

自成立以來，中原銀行不遺余力地支持實體經濟發(fā)展，主動服務河南省重大戰(zhàn)略實施，基于“貼近市民、服務小微、支持三農、推進區(qū)域經濟發(fā)展”的市場定位，采用“建渠道，搭平臺”機制，充分發(fā)揮“政府戰(zhàn)略合作伙伴”“居民放心的消費金融助手”“惠農金融的探索實踐者”角色作用。在統(tǒng)籌科學布局的基礎上，大力推進“上網下鄉(xiāng)”戰(zhàn)略，通過“下鄉(xiāng)”戰(zhàn)略深耕河南市場，輻射中原經濟區(qū)；運用“上網”思維拓展渠道，推進全國范圍內的跨區(qū)域發(fā)展。

中原銀行積極拓展縣級以下農村市場，通過建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點試點等方式，逐步完善“縣域支行+鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行+助農取款點”三位一體的農村金融服務網絡，根據農村金融特點，設計如“惠農寶”“惠農卡”等符合當地實際需求的金融產品，并引進孟加拉國格萊珉銀行模式及其小額信貸業(yè)務成功經驗，進一步拓展農村普惠金融服務，豐富線下可持續(xù)發(fā)展的小額信貸模式。為傳統(tǒng)業(yè)務求特色、機構戰(zhàn)略轉型和普惠金融發(fā)展做出了有益探索。截至2016年末，中原銀行在省內設有806個惠農服務點，覆蓋17個省轄市及82個縣，建成由縣域支行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行及惠農服務點組成，由村鎮(zhèn)銀行輔助的綜合農村金融服務系統(tǒng)。同時，中原銀行不斷推出針對農村居民特定需求的全方位金融產品，截至2016年末，共發(fā)行“中原銀行惠農卡”約6.4萬張。

與此同時，中原銀行運用云計算、大數據等技術不斷升級科技支持，布局未來銀行。以“商行+投行”“股權+債權”“投貸聯動”等模式創(chuàng)新，為客戶提供一體化的“線上+線下”銀行服務，打造交易銀行綜合金融服務品牌；通過不斷捕捉客戶需求，開發(fā)諸如“永續(xù)貸”“中原秒貸”等創(chuàng)新互聯網產品，并發(fā)起設立中原消費金融公司，樹立“市民銀行”形象。此外，中原銀行正在全面推進“員工、客戶、產品、管理” 四個“ 線上化”，力爭打造一支高效管理、富有活力的團隊，助力中原銀行實現跨越式發(fā)展。

今后，面對新的歷史機遇，中原銀行將充分把握區(qū)域經濟的現有優(yōu)勢和發(fā)展趨勢，從兩個方面發(fā)力助推地方經濟發(fā)展。

基于對全球及區(qū)域經濟的研究，通過提升現代農業(yè)、健康醫(yī)療及物流行業(yè)等增長潛力巨大的行業(yè)服務來提高盈利能力。例如，我們計劃打造農業(yè)全產業(yè)鏈金融服務特色，根據客戶在生產周期不同階段的具體需求提供定制化產品，范圍覆蓋農業(yè)領域的多類生產主體；圍繞國家大健康發(fā)展戰(zhàn)略及醫(yī)療服務體系改革，打造金融服務特色，滿足健康產業(yè)特殊需求，加強與醫(yī)院、醫(yī)藥企業(yè)及養(yǎng)老機構之間的合作關系。中原銀行擬以省內大型公立醫(yī)院為重點，針對醫(yī)療保健行業(yè)推出不同類別的產品與服務；進一步發(fā)展物流運輸行業(yè)服務，把握該行業(yè)因河南省在“一帶一路”國家戰(zhàn)略中扮演日益重要角色而實現強勁增長所帶來的機遇。

進一步優(yōu)化業(yè)務網點布局。中原銀行擬以現有網點為基礎，大力加強銷售及營銷渠道建設，優(yōu)化網點規(guī)劃與布局，進行分類管理與指導，以在擴展至新區(qū)域的同時提升在目前市場的競爭力。中原銀行計劃建立城區(qū)、縣域層次清晰的網絡，通過各個層級的支行和各類網點形成布局合理的業(yè)務渠道；推動線上、線下銷售渠道整合以提升客戶體驗，針對不同目標客戶群體的具體需求創(chuàng)造不同場景，以便中原銀行實現對網點的標準化管理，進而鞏固并提升競爭力。

《銀行家》：當前互聯網金融正以更快速、更便捷、更省心為服務模式，以產品新、門檻低、收益高為賣點，向傳統(tǒng)的金融業(yè)發(fā)起強烈的挑戰(zhàn)。您是如何看待互聯網金融對傳統(tǒng)金融行業(yè)影響的？

竇榮興：傳統(tǒng)銀行業(yè)機構確實面臨來自金融產品及技術創(chuàng)新的新挑戰(zhàn)，尤其是互聯網金融服務平臺。例如，國內私營領域的互聯網巨頭正積極嘗試進入金融行業(yè)，通過提供吸引越來越多個體消費者及投資者的投資渠道及支付解決方案涉足傳統(tǒng)銀行業(yè)務。網上理財產品吸引了眾多個體投資者，有效地將若干互聯網公司轉變?yōu)榇笮突鸸芾碚摺ｃy行利潤亦面臨第三方網上支付平臺的挑戰(zhàn)。

中原銀行以“科技立行”作為發(fā)展戰(zhàn)略。自成立以來，持續(xù)投資于先進金融技術的開發(fā)和應用，特別是對業(yè)務經營及內部管理至關重要的技術，以確立及保持自身的競爭力。目前，中原銀行建立了統(tǒng)一的信息技術平臺，通過應用先進的大數據技術及云計算能力，使我們能夠在短時間內有效地收集、存儲、分析及處理大量數據，以實現高效的決策、即時的監(jiān)督管理、安全的數據保管及遷移。

憑借先進的技術能力，中原銀行成功實施了“上網下鄉(xiāng)”戰(zhàn)略中的“上網”舉措，使全省客戶通過網上銀行、手機銀行和微信銀行等各類終端便捷地獲取服務與產品。截至2016年末，中原銀行通過電子銀行處理的企業(yè)客戶交易及零售客戶交易分別占同期企業(yè)客戶交易及零售客戶交易總數的78.1%和82.9%，較2015年分別高出63.4個百分點和64.7個百分點。

憑借對互聯網時代客戶對金融產品和服務的喜好的深刻了解，中原銀行先后推出了多項具有創(chuàng)新科技能力的產品和服務，建立起了較強的競爭優(yōu)勢。

中原銀行2015年推出的“秒貸”創(chuàng)新互聯網貸款產品，實現了從申請、審批、放貸、還款環(huán)節(jié)的全流程線上化。2016年推出的“永續(xù)貸”系列產品，允許借款人在網上提出申請，并于通過后隨時循環(huán)分期提取貸款。收到網上申請后，中原銀行利用先進的信息技術系統(tǒng)對從公開渠道或自第三方專有數據庫收集的大量數據進行快速審核、分析并篩選合格貸款申請人，極大地提高了業(yè)務經營效率，便捷、舒適的網上申請和交互程序亦大幅提升了客戶體驗。

《銀行家》：當前，銀行業(yè)正在逐步開放利率市場化，與此同時，我國正在進入持續(xù)降息周期。面對這些挑戰(zhàn)，您認為該采取哪些措施，以在利率下降和凈息差下行壓力環(huán)境下保持營業(yè)收入的增長？

竇榮興：近年來，我國利率市場化進程不斷加速。2013年7月，中國人民銀行廢除人民幣貸款最低利率（不包括住房按揭貸款利率）。2015年10月，中國人民銀行撤銷商業(yè)銀行的存款利率上限，標志著我國利率管制基本放開，金融市場主體可按照市場化的原則自主協商確定各類金融產品定價。

利率市場化對城商行發(fā)展既是挑戰(zhàn)也是機遇。一方面，利率市場化將導致城商行利差縮窄，競爭更為激烈；另一方面，在利率市場化的大背景下，城商行可以充分發(fā)揮自身機構扁平、決策和執(zhí)行高效以及對所在地區(qū)更為了解的優(yōu)勢，通過金融產品和服務的創(chuàng)新以及本地化和差異化的經營策略提升自身盈利水平，對于那些法人治理結構好、經營管理能力優(yōu)和企業(yè)信譽佳的城商行來說，將會迎來前所未有的發(fā)展機遇。

應對上述挑戰(zhàn)，中原銀行正在及將要采取的應對措施包括：改變過度依賴存貸款業(yè)務的經營模式，向中間業(yè)務、非利息收入業(yè)務轉型，在人民幣國際化和“一帶一路”的背景下積極拓展海外業(yè)務，與此同時，順應“互聯網+”融入各行各業(yè)的潮流，積極擁抱互聯網，開展新型業(yè)務及創(chuàng)新服務。中原銀行過去三年的利息收入占比均高于90%，作為增長策略的一部分，計劃推出更多手續(xù)費及傭金類產品及服務，如直銷銀行平臺、信用卡及金融市場業(yè)務，增加非利息收入占比。

同時，中原銀行將持續(xù)關注宏觀經濟、央行政策、市場利率和同業(yè)利率變動，合理預判未來利率走勢，結合本行資產負債利率期限結構，適當調整業(yè)務策略，并通過內部定價政策和條線傳導等多種方式予以落實，促進資產負債結構優(yōu)化。同時，通過復位價缺口、凈利息收入模擬分析等方法加強利率風險監(jiān)督，為管理決策提供支持。

《銀行家》：“三區(qū)一群”等國家戰(zhàn)略的深入實施，正在不斷推動河南經濟向縱深發(fā)展，您將如何把握現有優(yōu)勢和發(fā)展趨勢，不斷提升中原銀行在區(qū)域市場的競爭力？

竇榮興：面對多個國家戰(zhàn)略在河南省深入實施的難得歷史機遇，中原銀行將充分把握區(qū)域經濟的現有優(yōu)勢和發(fā)展趨勢，提出以下兩方面計劃：

基于對全球及區(qū)域經濟的研究，通過提升現代農業(yè)、健康醫(yī)療及物流行業(yè)等增長潛力巨大行業(yè)的服務來提高盈利能力。例如，中原銀行計劃打造農業(yè)全產業(yè)鏈金融服務特色，根據客戶在生產周期不同階段的具體需求提供定制化產品，范圍覆蓋農業(yè)領域的多類生產主體；圍繞國家大健康發(fā)展戰(zhàn)略及醫(yī)療服務體系改革，打造金融服務特色，滿足健康產業(yè)的特殊需求，加強與醫(yī)院、醫(yī)藥企業(yè)及養(yǎng)老機構之間的合作關系。中原銀行擬以省內大型公立醫(yī)院為重點，針對醫(yī)療保健行業(yè)推出不同類別的產品與服務；進一步發(fā)展物流運輸行業(yè)服務，把握該行業(yè)因我省在“一帶一路”國家戰(zhàn)略中扮演日益重要角色而實現強勁增長所帶來的機遇。

優(yōu)化中原銀行業(yè)務網點布局。中原銀行擬以現有網點為基礎，大力加強銷售及營銷渠道建設，優(yōu)化網點規(guī)劃與布局，進行分類管理與指導，以在擴展至新區(qū)域的同時提升在目前市場的競爭力。中原銀行計劃建立城區(qū)、縣域層次清晰的網絡，通過各個層級的支行和各類網點形成布局合理的業(yè)務渠道；推動線上、線下銷售渠道整合以提升客戶體驗，針對不同目標客戶群體的具體需求創(chuàng)造不同場景，以便實現對網店的標準化管理，進而鞏固并提升競爭力。