二維碼支付標準化之路

文 《法人》記者 李立娟

二維碼支付標準化之路

文 《法人》記者 李立娟

目前的二維碼支付市場，也存在相對混亂的情形，行業長期沒有統一標準，安全風險及監管問題頻出，亟待改善

二維碼支付正在迎來標準化。

2016年底，中國銀聯率先發布“銀聯二維碼支付標準”，這一企業標準包括兩部分內容：《中國銀聯二維碼支付安全規范》和《中國銀聯二維碼支付應用規范》。

最新的報道顯示，支付清算協會在出臺掃碼支付相關征求意見稿之后，一直在研究相關行業標準，最快將于近期出臺。與此同時，相關的監管機構也在進行觀察，如果有必要不排除將出臺一套監管標準。

在此之前，經過兩年高速發展的二維碼支付曾被叫停，如今又開始探索標準化，發展之路可謂坎坷。

《法人》記者在隨機對北京聯合大學學生的采訪中發現，現在大部分學生外出已經沒有帶現金的習慣，他們認為帶上手機、有微信和支付寶足以應付一切的支出。

的確，現在連馬路邊的水果攤都貼上了微信、支付寶的二維碼，移動支付可以說已經掌控了新時代支付方式的脈搏。但在給公眾生活帶來便捷的同時，二維碼支付也潛在被植入病毒、信息泄露、資金被盜等風險。二維碼支付如何保證現金的安全性也是行業的重點思考，而在行業標準化之后能否解決，尚待觀察。

市場前景明朗

“近年來，二維碼支付在餐飲、超市、便利店等支付場景的受歡迎程度有增無減，支付寶和微信支付兩家機構在二維碼支付領域占據著絕大部分市場。” 中研普華研究員葉奮在接受《法人》記者采訪時如是說。

就相關的市場份額來看，螞蟻金服旗下的支付寶和騰訊旗下的財付通平臺(包括受歡迎的微信支付)合計控制著移動支付市場89%的份額。目前，微信的月活躍用戶已超8億，月活躍微信支付賬戶估計已超5億。支付寶注冊用戶數量則超過6億，月活躍用戶數量2.95億。而在剛剛過去的2016年，我國二維碼支付市場消費額已超過12萬億元。

就現下二維碼支付存在的種種問題，北京誦盈律師事務所高級合伙人阿致剛律師在接受《法人》記者采訪時表示，二維碼支付確實十分便捷，市場發展迅速，交易基數和市場規模龐大而且仍在高速增長。但與此同時，與之相關的法律法規包括行業技術標準明顯滯后，而相關監管也并未到位。

他進一步解釋說，從法律角度來看，二維碼支付存在著各種問題。

第一是存在法律合規性風險。因為二維碼是近幾年隨著新技術發展而產生的創新型支付方式，法律法規本來就存在滯后性，加上技術標準沒有統一的標準，因此法律監管未到位。

第二是二維碼支付存在安全性風險。二維碼技術門檻較低，編譯發布相對簡單，容易植入釣魚網站或木馬病毒等，此前被篡改支付的案例已發生過多起。

第三是存在信用卡套現、洗錢風險。二維碼支付目前缺乏原始監管，加之交易真實性審核缺失，因此容易偽造交易進行信用卡套現和洗錢。

第四是電子支付安全風險。二維碼支付的環境遠比銀行現場、網上銀行或者刷卡交易操作時的環境復雜，電子支付密碼容易泄露，安全性較低。

第五是資金沉淀風險。目前二維碼交易中已經突出表現出大量的資金沉淀，而二維碼交易的賬戶管理人往往是企業，并不是金融機構，一旦發生風險，如企業經營出現問題等，可能存在二維碼賬戶中的資金提不出來的風險。

雖然問題頗多，但是二維碼支付市場仍在不斷擴大。就銀聯推出的二維碼標準，葉奮對《法人》記者說：“銀聯二維碼支付將遵循現有銀行卡支付的四方模式，與實體銀行卡支付的差異在于支付信息交互方式的變化，其后臺賬戶仍基于實體銀行卡賬戶。短期來看，二維碼支付市場仍然是微信及支付寶的天下，至于未來二維碼支付市場的變動，大量中小支付企業如何選擇站隊將起重要的作用，預計未來銀行系二維碼支付的市場份額會有所擴大。”

知識產權困境

“現下二維碼支付市場也存在相對混亂的情形，二維碼市場的混亂跟國內二維碼行業長期沒有統一標準以及核心專利缺失有關。”葉奮在接受《法人》記者采訪時表示。

他進一步解釋道，早期我國二維碼企業與國際先進公司相比，存在巨大的差距。因此早期的二維碼市場，基本是國外自動識別制造商的天下，我國企業只能從事代理組裝系統集成等低端工作。

“目前國內二維碼的技術能力已經好了很多。根據支付清算協會向支付機構下發的《條碼支付業務規范》意見稿中亦指出了支付機構開展條碼業務應遵循的安全標準。這是央行在2014年叫停二維碼支付以后，首次官方承認二維碼支付的合法地位。”葉奮表示。

阿致剛亦同時對《法人》記者解釋道，我國二維碼開發和市場應用比較晚，目前普遍使用源于國外的碼制，也有一些企業和科研機構在國外碼制基礎上研究和衍生出自己的產品，但由于底層核心技術缺失，存在較大的知識產權風險和信息安全隱患。不過，部分國內企業也在艱苦探索，有的已獲得重大進展。

在2016年12月14日召開的“二維碼知識產權運用和保護暨二維碼專利池建設發展研討會”上，中國電子商會常務副會長王寧表示，二維碼產業公共管理服務體系建設已取得一定進展，但是二維碼行業知識產權侵權問題突出，二維碼知識產權保護工作亟須加強，應該建立一種機制、打造一個平臺、構建一種模式，加速產業更好地發展。

由此可見，二維碼的知識產權保護和應用已經得到了重視，知識產權領域的保護和創新獎會逐步得到加強。

監管仍須完善

針對二維碼支付現在的法律規制，阿致剛對《法人》記者說：“我認為，二維碼支付現在的法律規制不健全，行業標準目前也還不完善。”

阿致剛首先認為，從法律規定方面來看，目前二維碼主要的法律規制是2004年全國人大常委會頒布的《中華人民共和國電子簽名法》、2005年中國人民銀行頒布的《電子支付指引（第一號）》，但都不足以應對目前的二維碼支付的復雜現狀。

2014年 3月 13日，央行下發緊急文件叫停二維碼支付等面對面支付服務，理由是線下二維碼支付存在一定的支付風險隱患，引發業內擔憂。

在行業技術標準方面，中國支付清算協會專門發布了《條碼支付技術安全指引》和《條碼支付受理終端技術指引》等規范。2016年8月，中國支付清算協會又發布了《條碼支付業務規范》（征求意見稿），但目前還沒有正式頒布實施。

“據稱中國支付清算協會還將對各家支付公司的條碼支付業務系統、掃碼受理的設備、客戶端軟件等建立檢測認證體系。也就是說，今后這些設備、系統等都要經過檢測認證是安全的，才能投入市場使用。”阿致剛告訴《法人》記者，應該加快制定并細化二維碼支付有關的法律規定，制定統一的二維碼支付技術標準。

“此外，還應著重加強二維碼支付經營主體的管理，并對商戶準入加強資格審核。還要著重保護用戶的資金安全，明確沉淀資金的管理制度，進一步明確監管主體，加強支付交易的背景監管責任。細化支付中的安全保障責任，最后是加強信用管理。”阿致剛最后對《法人》記者建議道。