民營(yíng)銀行監(jiān)管仍在探索

文 《法人》見(jiàn)習(xí)記者 趙青

資本與法治

民營(yíng)銀行監(jiān)管仍在探索

文 《法人》見(jiàn)習(xí)記者 趙青

民營(yíng)銀行在精確自身定位、利用資源優(yōu)勢(shì)謀求創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早糾正、早處置，防止金融體系風(fēng)險(xiǎn)的累積，防患于未然

民營(yíng)銀行再添新丁。

1月6日，中信銀行發(fā)布公告稱(chēng)，已經(jīng)收到銀監(jiān)會(huì)批復(fù)，同意該行與百度公司（福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司）在北京市籌建中信百信銀行股份有限公司(下稱(chēng)“百信銀行”)。銀行類(lèi)別為有限牌照商業(yè)銀行，以獨(dú)立法人形式開(kāi)展直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)。

近年來(lái)，隨著金融改革開(kāi)放的深入推進(jìn)，不斷激起民間資本涉足金融的渴望。一方面是監(jiān)管機(jī)構(gòu)、地方政府不斷釋放支持信號(hào)，另一方面是民營(yíng)企業(yè)不見(jiàn)削減的設(shè)立熱情，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的步伐明顯加快。

與此同時(shí)，監(jiān)管也在不斷探索創(chuàng)新。民營(yíng)銀行無(wú)論成立背景、資本構(gòu)成還是業(yè)務(wù)模式，都將與傳統(tǒng)銀行大不相同，需要更具特色、更接地氣的監(jiān)管模式。近日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于民營(yíng)銀行監(jiān)管的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），進(jìn)一步明確民營(yíng)銀行監(jiān)管工作的各項(xiàng)要求，民銀銀行監(jiān)管推進(jìn)再下一城。

民營(yíng)銀行挑戰(zhàn)重重

2014年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)按照“成熟一家，設(shè)立一家”的原則，穩(wěn)步推進(jìn)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作。2015年，第一批5家民營(yíng)銀行相繼開(kāi)業(yè)，包括浙江網(wǎng)商銀行、前海微眾銀行、上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行。2016年，民營(yíng)銀行再度迎來(lái)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)的“小高潮”，重慶富民銀行、四川希望銀行和湖南三湘銀行等3家機(jī)構(gòu)也獲批籌建。目前，包括5家試點(diǎn)銀行在內(nèi)，銀監(jiān)會(huì)共批準(zhǔn)籌建17家民營(yíng)銀行。

民營(yíng)銀行的發(fā)展有助于實(shí)現(xiàn)我國(guó)的金融服務(wù)多元化、差異化、特色化，進(jìn)一步激發(fā)金融市場(chǎng)的活力。但要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，民營(yíng)銀行仍面臨多重挑戰(zhàn)。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊教授在接受《法人》記者采訪(fǎng)時(shí)表示,我國(guó)民營(yíng)銀行目前還處于發(fā)展的起步階段，在經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)控方面仍在逐步完善過(guò)程中。但可以看到的是，開(kāi)局是比較可觀(guān)的，其中最主要的一個(gè)表現(xiàn)就是：民營(yíng)銀行在業(yè)務(wù)拓展方面和自身優(yōu)勢(shì)很好的結(jié)合在了一起，例如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)辦的銀行，選擇和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)內(nèi)原有的客戶(hù)進(jìn)行業(yè)務(wù)對(duì)接，一開(kāi)始就形成了比較好的客戶(hù)基礎(chǔ)。

與此同時(shí)，即使那些以實(shí)體機(jī)構(gòu)而非通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)的民營(yíng)銀行，目前也和自己的原有業(yè)務(wù)建立了緊密的對(duì)應(yīng)關(guān)系。例如建立針對(duì)中小客戶(hù)以及自己比較熟悉的行業(yè)的客戶(hù)服務(wù)。

“所以從總體上來(lái)說(shuō)，民營(yíng)銀行的發(fā)展還是處于比較良好的開(kāi)端。但由于運(yùn)行時(shí)間不長(zhǎng)，也暴露出一些問(wèn)題。”牟君羊表示。

首先，民營(yíng)銀行規(guī)模相對(duì)偏小，這個(gè)特點(diǎn)決定了民營(yíng)銀行不可能全方位開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，所以其業(yè)務(wù)范圍主要集中在自己優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域。

其次，民營(yíng)銀行資金鏈比較有限，在和傳統(tǒng)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪大客戶(hù)方面沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，小微企業(yè)甚至個(gè)人成為民營(yíng)銀行的目標(biāo)客戶(hù)。

第三，現(xiàn)有的商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展已經(jīng)比較成熟，經(jīng)營(yíng)管理模式已經(jīng)定型，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)也相對(duì)比較穩(wěn)定。但這種優(yōu)勢(shì)在某種程度上也是劣勢(shì)，傳統(tǒng)銀行適應(yīng)新的市場(chǎng)需求和創(chuàng)新的動(dòng)力和活力，容易受到傳統(tǒng)慣性的約束。而民營(yíng)銀行剛剛建立，既缺乏業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，又未形成經(jīng)營(yíng)管理模式。

“要想和現(xiàn)有的商業(yè)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)蛋糕，民營(yíng)銀行必須去發(fā)現(xiàn)被傳統(tǒng)銀行忽視的市場(chǎng)領(lǐng)域或是空缺的市場(chǎng)領(lǐng)域。同時(shí)，在經(jīng)營(yíng)管理模式上還要有所創(chuàng)新，不能簡(jiǎn)單的模仿傳統(tǒng)商業(yè)銀行，特別是在行業(yè)方面要有一定的偏向和定位。”奚君羊認(rèn)為。

新規(guī)擴(kuò)容監(jiān)管要求

本次銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《指導(dǎo)意見(jiàn)》，針對(duì)民營(yíng)銀行關(guān)聯(lián)交易管理、股權(quán)管理、股東監(jiān)管等重點(diǎn)領(lǐng)域提出監(jiān)管要求。

在股東監(jiān)管方面，《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)在銀行章程或協(xié)議中載明，股東承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排，推動(dòng)股東為銀行增信，落實(shí)股東在銀行處置過(guò)程中的責(zé)任。

對(duì)此，牟君羊介紹說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)民營(yíng)銀行的股東責(zé)任提出了更高的要求，主要還是督促民營(yíng)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

“相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行背后都有些政府的身影，民營(yíng)銀行是在市場(chǎng)化的發(fā)展中搏殺出來(lái)的，所以盈利動(dòng)機(jī)會(huì)比較突出，在這種情況下就有可能放松風(fēng)險(xiǎn)控制。”奚君羊表示，新規(guī)要求增強(qiáng)股東責(zé)任，主要目的是督促股東把銀行的風(fēng)險(xiǎn)與自身的利益緊密結(jié)合。

值得關(guān)注的是，關(guān)于股權(quán)管理方面，《指導(dǎo)意見(jiàn)》要求民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)股權(quán)管理，規(guī)范股東持股行為，在條件成熟時(shí)將股權(quán)集中托管到符合資質(zhì)的托管機(jī)構(gòu)。鼓勵(lì)民營(yíng)銀行在銀行章程或協(xié)議中載明，主要股東但不限于主要股東不以持有的本行股權(quán)為自己或他人擔(dān)保（含股權(quán)質(zhì)押）。

民營(yíng)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)及治理一直頗受關(guān)注。有業(yè)內(nèi)人士曾直言，盡管民營(yíng)銀行單一股東持股不得高于30%，但仍容易出現(xiàn)“一股獨(dú)大”，把民營(yíng)銀行搞成企業(yè)的“提款機(jī)”。

牟君羊指出，銀監(jiān)會(huì)的這項(xiàng)規(guī)定主要是防范股東用銀行的股權(quán)來(lái)?yè)?dān)保抵押獲得融資，使企業(yè)負(fù)債過(guò)多，這樣一來(lái)，不僅會(huì)增加企業(yè)安全經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也會(huì)對(duì)銀行的股權(quán)穩(wěn)定產(chǎn)生不利影響。

對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)原副秘書(shū)長(zhǎng)王衍行在接受《法人》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，要求民營(yíng)銀行加強(qiáng)股權(quán)管理是確保股權(quán)穩(wěn)定的有力舉措。有的股東短期入股后即出售銀行股權(quán)，有的股東在銀行獲批后立即轉(zhuǎn)讓股權(quán)，這就改變民營(yíng)企業(yè)屬性；有的股東面臨司法糾紛，存在強(qiáng)制拍賣(mài)執(zhí)行銀行股權(quán)的隱患。

“股權(quán)不穩(wěn)定往往會(huì)引致銀行不穩(wěn)定，這是客戶(hù)及監(jiān)管當(dāng)局的風(fēng)險(xiǎn)。所以，要加強(qiáng)股東管理，提高股權(quán)穩(wěn)定性。”王衍行表示，在現(xiàn)實(shí)中，還沒(méi)有出現(xiàn)民營(yíng)銀行“一股獨(dú)大”，把民營(yíng)銀行搞成企業(yè)的“提款機(jī)”的反面案例，但卻有把城商行、農(nóng)商行搞成企業(yè)“提款機(jī)”的反面案例。民營(yíng)銀行應(yīng)該引以為鑒，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早糾正、早處置，防止金融體系風(fēng)險(xiǎn)的累積，防患于未然。

風(fēng)險(xiǎn)防控仍是核心

針對(duì)民資設(shè)立銀行，市場(chǎng)不免擔(dān)心，關(guān)聯(lián)交易問(wèn)題或?qū)⒊蔀槊駹I(yíng)銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)之一。對(duì)此，牟君羊認(rèn)為，許多民營(yíng)資本投資民營(yíng)銀行，一個(gè)考慮就是覺(jué)得自身有融資難、融資貴的問(wèn)題。從理論上來(lái)說(shuō)，可能會(huì)出現(xiàn)民營(yíng)銀行大股東偏向于和自己關(guān)聯(lián)的企業(yè)建立融資關(guān)系。但是對(duì)于關(guān)聯(lián)性的融資狀況，要看銀行的股東對(duì)安全經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)防范是不是有足夠的重視。

“如果民營(yíng)銀行在風(fēng)控方面做的比較完善，即使提供一些關(guān)聯(lián)性的融資，也是可以理解的。但如果民營(yíng)銀行突破安全底線(xiàn)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制，完全是處于關(guān)聯(lián)企業(yè)自身考慮而提供資金，就會(huì)使銀行承擔(dān)過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難等問(wèn)題。”奚君羊告訴《法人》記者。

牟君羊同時(shí)表示，雖然目前我國(guó)的銀行破產(chǎn)制度還未建立，但并不意味著民營(yíng)銀行不會(huì)破產(chǎn)，未來(lái)銀行破產(chǎn)只不過(guò)是時(shí)間問(wèn)題。現(xiàn)有的商業(yè)銀行沒(méi)有出現(xiàn)破產(chǎn)，主要是受到政府的保護(hù)。但是，未來(lái)政府干預(yù)會(huì)越來(lái)越弱。

牟君羊建言，存款人和銀行發(fā)生業(yè)務(wù)來(lái)往，要對(duì)銀行可能破產(chǎn)、出現(xiàn)資金受損的風(fēng)險(xiǎn)保留一份清醒。其次，民營(yíng)銀行要加強(qiáng)流動(dòng)性管理，針對(duì)流動(dòng)性制定一些指標(biāo)和要求，保證銀行有充足的資金及時(shí)滿(mǎn)足應(yīng)付債權(quán)人的提款要求。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼亦表示，民營(yíng)銀行不是某一個(gè)人的私家銀行，也不是任由某一企業(yè)隨意操縱的銀行。更重要的是，不能把中國(guó)民營(yíng)銀行的希望，寄托于某個(gè)企業(yè)或某個(gè)個(gè)人身上。

“中國(guó)金融業(yè)需要‘鯰魚(yú)’，需要改革與創(chuàng)新，但這不是一兩句豪言壯語(yǔ)就能輕易實(shí)現(xiàn)的。”董希淼表示，民營(yíng)銀行的發(fā)展和壯大，主要依靠從業(yè)者的智慧和辛勞，依靠科學(xué)合理的制度設(shè)計(jì)，依靠中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)成長(zhǎng)。