互聯網金融發展對傳統商業銀行的影響

袁青青+李世強

摘 要：當今社會，伴隨著互聯網技術的廣泛應用，互聯網金融也應運而生，其創新發展模式也在不斷豐富，像手機銀行、阿里金融等，都對我國傳統金融機構帶來了較大影響。作為一種新興的金融模式，互聯網金融吸引了社會群眾廣泛的關注，其發展對人們的日常生活與工作都產生了較大的影響，本文以傳統商業為例，探討傳統商業銀行受到互聯網金融發展的影響，最后提出相關的應對之策來抵御互聯網金融的沖擊。

關鍵詞：互聯網金融 傳統金融機構

一、互聯網金融的發展現狀

廣義的互聯網金融涵蓋了傳統金融業務的網絡化、第三方支付、大數據金融、P2P網絡借貸、眾籌和第三方金融平臺六種模式，而這六種模式也正是現階段我國互聯網金融發展過程中出現的模式。近年來，隨著人們對互聯網技術在向金融領域滲透過程中體現出的降低金融交易的成本、降低金融交易過程中的信息不對稱程度和提高金融交易的效率等優勢的認識的深入，我國互聯網金融發展的模式內容也不斷地得到創新和豐富。這些模式內容上的創新和豐富突出表現在以下三大方面：首先，在銀行開展的網絡借貸業務方面，銀行開展的網絡借貸業務已由傳統的“網下申請、網下審批、網上發放”內容，經由“銀行+電子商務平臺”內容，而創新發展出了“銀行自建電子商務平臺”內容。其次，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔保的第三方支付等內容，而創新發展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財的內容。第三，在P2P網絡借貸方面，則由純粹提供信息中介服務平臺的內容，創新發展出了P2P平臺跟擔保機構合作、線上與線下結合以及債權轉讓等內容。

二、對傳統商業銀行的影響

（一）商業銀行金融中介的角色受到威脅

依據傳統的金融中介理論，傳統的銀行業具有天然的規模經濟優勢，可以為客戶提供更好的服務，一方面降低交易成本，另一方面以專業的信息處理能力解決資金供給雙方的信息不對稱等問題。然而互聯網的出現卻使得資金供給雙方越過銀行這個中介完成交易，從而使商業銀行金融中介的角色受到威脅。互聯網金融企業依托大數據、云計算等先進的互聯網信息技術，資金融通雙方通過互聯網金融平臺進行交易，充分解決了供求雙方的的信息不對稱問題，有效降低交易成本，成為廣大客戶們的一個更好的選擇。第三方支付的迅速發展，說明了互聯網技術企業有承擔商業銀行支付結算中介職能的能力，資金的快捷流通和安全保證已經不能阻礙互聯網金融的發展，同時，人人貸、阿里小貸的高效運營，使得中小企業的借貸形式發生了巨大的改變。

（二）傳統銀行業的核心競爭力受到沖擊

在傳統的銀行服務模式中，傳統銀行的核心競爭力主要是來自雄厚的資金規模、分布廣泛的實體網點、完善的基礎設施等資源優勢。傳統銀行憑借著這些核心競爭力在金融服務市場中占據了絕對的主導地位。但是隨著互聯網和移動互聯網的基因注入到傳統的金融系統后，所得金融服務的競爭模式發生了改變。互聯網金融時代的競爭主題由傳統的“大魚”吃“小魚”轉變為“快魚”吃“慢魚”。由于在互聯網金融的模式下，競爭主體之間優勢的來源由“資源壟斷”轉變為“技術壟斷”，因此傳統銀行面臨著以客戶為中心，依托互聯網新技術重構核心競爭力的趨勢。

三、傳統商業銀行的應對之策

（一）與互聯網企業合作

我國商業銀行與互聯網金融行業的合作可以在多方面聯合資源，構建全面而系統的銷售服務網絡。首先，商業銀行可以獲取互聯網金融平臺提供的實時消費記錄和信用評級，在一定程度上解決以往信息不對稱問題，將資金流更好地與信息流相匹配，實現風險管理控制優化，增強服務項目與客戶群體需求的貼合度；其次，商業銀行和互聯網金融企業可以共同整合上下游資源，構建完整的服務項目流程系統，不僅能夠為客戶提供資金流信息流服務，還能夠為客戶提供全方位的金融投資建議；最后，商業銀行和互聯網金融的合作，可以實現在不斷發掘新客戶群體的基礎上，與既有客戶群體深度綁定，從而改變只依賴物理網點的盲目增加以及人海戰術來開發市場的局面。

（二）加快自身轉型優化

在互聯網金融迅速發展的趨勢下，我國商業銀行應當從多角度推進在互聯網金融體制中的布局改革。我國商業銀行當前的經營模式依舊沿襲著傳統銀行業經營思路運營，經營模式過度依賴現存的業務結構布局。我國商業銀行現存業務條目過多并且著力于物理網點的布局，而各銀行網點的功能依照既存的傳統業務設置。由此造成銀行內部業務處理流程復雜，業務審批時間過長且審批材料冗雜繁復，這些原因導致我國傳統銀行業經營運行效率低下，這與互聯網金融體制創新發展趨勢不吻合。我國商業銀行運營模式改革應當依照互聯網金融體制發展趨勢啟動自身轉型優化，我國商業銀行應當拓展客戶服務范圍，加速打造各網點之間以及網點與客戶之間的移動互聯網平臺，優化新經營渠道的覆蓋面積，逐步形成銀行傳統物理網點和新建移動互聯網等多方向的互通銷售服務平臺。

參考文獻：

[1]梁璋，國有商業銀行如何應對互聯網金融模式帶來的挑戰[J]，新金融，2015（01）：47-51endprint