個人征信：從生活中來 到生活中去

文/佚 名

個人征信：從生活中來 到生活中去

文/佚 名

隨著基于互聯網、大數據的個人征信業務發展得如火如荼，國家也鼓勵民營機構進入個人征信市場。“個人征信”這個若干年前在普通民眾心中的低頻詞匯，漸漸變得高頻起來。“個人征信”日趨高頻的背后伴隨著的是我國個人征信的一大發展趨勢：從生活中來，到生活中去。

征信指標來源：從生活中來

科學的分析指標和數據來源是提升個人征信精準度的關鍵。過去我國的個人征信由央行征信中心來完成，分析指標和數據主要基于個人的金融活動，比如信用卡還款情況、貸款情況。個人征信的分析指標可以說是從金融中來，而如今的個人征信指標不僅從金融中來，也開始越來越多地從生活中來，指標維度更加立體豐富。

螞蟻金服集團旗下的個人征信產品芝麻信用，它的分析指標和數據來源不僅包括阿里的自身積累，還來自外部合作機構。阿里自身積累的數據主要有淘寶、天貓的網絡購物行為數據、支付寶平臺水電煤氣電信繳費數據等各種生活場景下的關聯數據。外部數據源主要是來自政府公共部門、合作企業、金融機構等幾個方面的數據。另外據媒體報道，深圳市交警局正在與多家征信機構聯合建立深圳交通參與者征信體系，意將交通違法與個人信用貸款、買房等掛鉤。

征信應用場景：到生活中去

過去“個人征信”之所以是個低頻詞匯，甚至很多人都不知道“征信”為何意，很重要的一個原因就是個人征信報告在使用上也是比較低頻的，一般都是等到個人需要辦理購房貸款等重要金融事項時，才會接觸到個人征信。而如今個人征信的應用場景也開始變得越來越豐富，信用的使用頻次也開始從“低頻”到“高頻”。

現在一些基于互聯網、大數據的個人征信產品，已經把信用的使用場景從個人信貸拓展到了租車、住酒店、網上相親、招聘等多個領域。芝麻信用的應用范圍就體現在了出行、住宿、金融、購物和社交等多個方面。芝麻信用在650分以上的用戶在神州租車公司租車時可以免交 5000元以下的預定押金。600分以上的用戶通過飛豬平臺預訂酒店，可以選擇先入住后付款，不用交押金，離店時也不用等待查房。這些應用場景真的讓人感覺到了信用給生活帶來的便利。

完善社會信用體系提升社會運行效率

隨著個人征信的分析指標和數據來源都越來越生活化、融入到各種生活場景之中，這會讓更多的人越來越深地感受到信用的價值和重要性，那就是李克強總理所說的“讓失信者寸步難行，讓守信者一路暢通”。當信用更多的不是體現在個人對自身的道德約束，而成為對個人而言很實用的一種財富，個人就會愈發注重規范自身的行為，多做有信用的事，這將大大有利于在全社會范圍內建立信用文化。

未來的人類社會必然是一個高度信息化、萬物互聯的社會，越來越多的溝通協作將在陌生人之間開展。完善便捷的個人征信將有力完善社會信用體系，降低陌生人之間建立信任的時間成本、精力成本，陌生人之間將更迅速地建立“信任聯接”。放眼整個社會，這將節約之前花費在建立互信上的資源，進而提升社會方方面面的運行效率。