汽車金融迎來(lái)“裂變”以租代購(gòu)模式走紅

汽車金融是一個(gè)萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)，傳統(tǒng)銀行、汽車金融公司、電商、互聯(lián)網(wǎng)金融已在此混戰(zhàn)多年，今年，各大集團(tuán)結(jié)盟或跨區(qū)域合作的趨勢(shì)已開始顯現(xiàn)。

汽車金融滲透率快速提升

從2009年開始，中國(guó)汽車銷量就已超過(guò)美國(guó)，成為全球汽車第一消費(fèi)大國(guó)。截至2016年底，我國(guó)汽車保有量已達(dá)到1.94億輛，較2010年增長(zhǎng)113%；據(jù)國(guó)家信息中心預(yù)計(jì)，至2020年這個(gè)數(shù)字將達(dá)到2.5億。

上億級(jí)的存量市場(chǎng)，以及千萬(wàn)級(jí)的新增市場(chǎng)給汽車金融提供了發(fā)展的沃土。業(yè)內(nèi)通過(guò)“汽車金融滲透率”來(lái)衡量汽車金融產(chǎn)業(yè)，所謂汽車金融滲透率，泛指通過(guò)貸款、融資等方式購(gòu)買的車輛數(shù)量占總銷售汽車數(shù)量的比例。

羅蘭貝格咨詢公司發(fā)布的《2016中國(guó)汽車金融報(bào)告》顯示，2015年我國(guó)汽車金融整體滲透率為35%，但是相較于歐美市場(chǎng)70%-80%的滲透率水平，仍有巨大的差距。

雖然中國(guó)汽車金融市場(chǎng)起步晚，但發(fā)展迅猛，市場(chǎng)空間廣闊。從2001到2014年，國(guó)內(nèi)汽車信貸市場(chǎng)規(guī)模由436億元增長(zhǎng)13倍至6596億元，未來(lái)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)汽車金融總規(guī)模約為2000億元。

另一方面，汽車金融行業(yè)不良貸款率要遠(yuǎn)低于銀行業(yè)不良貸款率，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。截至2015年末，汽車金融公司不良貸款余額為21.22億元，不良貸款率為0.54%，較年初上升0.13%，但相比于其他各類貸款，依然是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

基于這些特點(diǎn)，我國(guó)汽車金融市場(chǎng)吸引了包括商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司等主體的參與角逐。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前汽車金融業(yè)務(wù)類型包括銀行按揭、汽車貸款、車企金融、汽車電商、二手車金融、融資租賃、流動(dòng)周轉(zhuǎn)、車險(xiǎn)分期等8種類型。其中，流動(dòng)周轉(zhuǎn)包括個(gè)人、小微企業(yè)的車輛抵押、車輛質(zhì)押，以及車商的抵押、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

汽車融資租賃異軍突起

從美國(guó)、日本等成熟的汽車金融市場(chǎng)來(lái)看，汽車融資租賃已經(jīng)成為主要業(yè)務(wù)模式。目前美國(guó)、德國(guó)汽車融資租賃滲透率分別達(dá)到46%和21%，而國(guó)內(nèi)滲透率僅1%，提升空間十分巨大。

汽車融資租賃模式下，客戶可對(duì)滿意的汽車進(jìn)行租賃，并按月支付租金；合同期滿后，汽車金融公司再將該車輛過(guò)戶給客戶，由此實(shí)現(xiàn)汽車使用權(quán)到所有權(quán)的轉(zhuǎn)化。在整個(gè)汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈中，汽車融資租賃憑借融物實(shí)現(xiàn)融資的特性、更為靈活的業(yè)務(wù)模式，以及高額的利潤(rùn)回報(bào)，受到了越來(lái)越多汽車行業(yè)從業(yè)者與廣大客戶的青睞。

2016年是中國(guó)融資租賃的元年，PPmoney萬(wàn)惠集團(tuán)瞄準(zhǔn)這一市場(chǎng)先機(jī)，于去年9月啟動(dòng)一步購(gòu)車業(yè)務(wù)，以市場(chǎng)先入者的角色撬動(dòng)汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈。隨著平臺(tái)在汽車消費(fèi)金融領(lǐng)域的拓深，今年4月一步購(gòu)車與上汽通用進(jìn)行戰(zhàn)略簽約，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)+汽車行業(yè)的融合。

事實(shí)上，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式已成為各大汽車品牌發(fā)力的主戰(zhàn)場(chǎng)。傳統(tǒng)汽車商的最大優(yōu)勢(shì)在于有自己的4s店、現(xiàn)成的渠道和客戶群，但是同樣這也是它的弱勢(shì)，難以進(jìn)行跨地域、跨平臺(tái)、跨品牌的整合。

而互聯(lián)網(wǎng)金融公司的加入，可以憑借其豐富的線上管理風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)金融快速地撬動(dòng)汽車品牌的覆蓋率和市場(chǎng)占有率，實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的快速崛起，則使汽車金融市場(chǎng)迎來(lái)真正的裂變。從行業(yè)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)+汽車行業(yè)的融合，也已經(jīng)從最初的汽車門戶、汽車社區(qū)，發(fā)展到車聯(lián)網(wǎng)、汽車電商（二手車交易平臺(tái)）、汽車金融平臺(tái)等相對(duì)高級(jí)的階段，必將引發(fā)新一輪行業(yè)劇變。