平安銀行線上供應鏈金融業務的啟示

忻志紅

摘要：供應鏈金融是銀行為了全面帶動中小企業發展所提出的金融創新模式，平安銀行是全國商業銀行開展供應鏈金融業務模式的首創者，也是首個實現線下模式向線上模式轉變的典范，一直引領著線上供應鏈金融的發展與進步。線上供應鏈金融是信息化時代發展的必然趨勢，也是現代中小企業經營建設、融資發展的必然需求，而平安銀行作為線上供應鏈金融模式的首創典范，對其運作模式的研究契合時代發展的趨勢與需求，有著至關重要的借鑒意義。

關鍵詞：平安銀行；供應鏈；金融；企業經營

一、平安銀行線上供應鏈金融的運作組織架構

平安銀行線上供應鏈金融運作組織架構所具有的基本優勢有以下三點。

第一，供應鏈金融模式的融資服務對象主要是在平安銀行供應鏈中與核心企業相關聯的上、下游企業供應商或者分銷商等。對于中小企業信貸資質的評估不再單一的對企業的財務運營以及風險狀況進行評價，而是側重于去審核與評估和中小企業相關聯的核心企業的財務績效以及整個金融供應鏈的具體運營狀況。能夠較為有效的解決中小企業的融資困境。

第二，平安銀行的供應鏈金融模式具有多方貿易的自我補償機制，因為平安銀行與供應鏈關系中的核心企業本身就有著良好的信用合作關系，而且根據供應鏈金融模式的合約條件，平安銀行還能獲得部分的讓利與分成，這些都能夠很好的均攤掉平安銀行的融資風險，而且平安銀行還對供應鏈的生產運營關系負有主要的監管職權，這些條件都極大的服務了平安銀行的自我補償機制，讓融資可能存在的風險最小化。

第三，平安銀行供應鏈金融具有整體性和完整性。供應鏈將平安銀行與中小企業鏈接成為一個整體，這樣就能更加有效和快捷的實現平安銀行與中小企業的對接，從而提升整個鏈條的融資效率。

二、平安銀行線上供應鏈金融的融資運作模式

（一）線上供應鏈金融預付型融資業務模式

“線上供應鏈金融預付型融資業務”是指平安銀行與供應鏈關系中的核心企業以及第三方的物流監管企業基于共同利益所構建的在線融資服務平臺上所進行的融資業務模式。這樣只要第三方物流監管企業提供必要的監管參與，平安銀行就可以通過授信權限開通的模式來給予供應鏈關系中中小企業預付型的融資金融業務，甚至可以省去復雜的業務辦理與資質抵押手續，直接通過核心企業電商平臺這一渠道實現平安銀行與中小企業融資金融業務。

（二）線上供應鏈金融存貨型融資業務模式

“線上供應鏈金融存貨型融資業務”就是指平安銀行采取與第三方物流企業進行合作，主要的合作手段就是使平安銀行的融資品臺與第三方物流企業倉儲監管平臺的在線數據協同，以供應鏈關系中中小企業的動產為質押條件為中小企業提供線上方式的金融服務等。

（三）線上供應鏈金融應收賬款型融資業務模式

“線上供應鏈金融應收賬款融資業務”就是指平安銀行以核心企業的信用為質押，對處于供應鏈關系中的中小企業所提供的的融資需求服務。在這一供應鏈運作模式關系中，平安銀行主要考量的標準就是核心企業的信用資質以及還款記錄。但是不同于預付型的融資業務模式，平安銀行不會在這一模式中為中小企業提供無條件的融資服務，因為缺少第三方物流企業的有效監管，對于資金匱乏的中小企業平安銀行會要求中小企業提供一定的應收賬款憑證作為質押條件，在質押條件達到融資借貸的資金標準時，才會選擇為中小企業提供一定的資金支持。

三、平安銀行線上供應鏈金融業務的啟示

線上供應鏈金融是商業銀行新時期發展與爭奪的一項全新業務領域，對平安銀行進行的線上供應鏈金融的模式探索也必然會對商業銀行未來的趨勢化發展帶來重要的啟示。

（一）線上供應鏈金融模式能夠最大化的提升運營管理效率

線上供應鏈金融的優勢就在于能夠實現企業生產供應鏈的線上協同，通過供應鏈中各個參與主體的線上聯動平臺來同步與統一供應鏈生產系統中的相關數據與信息，從而利用完整的供應鏈生產信息來進一步實現平安銀行的融資活動以及中小企業的商務活動，最大化的提升了供應鏈金融體系的運營管理效率。

線上供應鏈金融模式體系利用通用化的私密網絡語言成功實現了各參與主體之間的信息聯通與資源共享，更加適應了高效率的供應鏈推進節奏，是更加符合新時期企業（尤其是中小企業）經營發展的現代化供應鏈模式。所以商業銀行都應該轉變固有的金融服務模式，實現融資產品與服務的創新升級，從平安銀行成功的模式體系中看到線上供應鏈金融更加適應企業融資需求的未來發展前景，在以后的金融創新與模式轉型中做出相應的改變。

（二）線上供應鏈金融有著更加專業高效的操作平臺

商業銀行結合互聯網金融模式所推行的線上供應鏈金融體系模式一方面使得商業銀行直接成為了供應鏈生產體系中一方參與主體，與核心企業、上下游企業以及第三方物流監管企業都建立起了合作關系與貿易聯系；另一方面供應鏈金融模式更容易在金融服務創新領域樹立起商業銀行的互聯網金融品牌，更容易形成業界的廣泛影響力，從而為商業銀行帶來更多的利益需求。所以相對于各大商業銀行網點形式的互聯網金融小范圍模式，線上供應鏈金融模式無疑擁有者更加專業高效的操作平臺，同時也有著更加廣泛的客戶群體。

（三）線上供應鏈金融模式需要加強操作與金融風險的防范工作

線上供應鏈金融系統作為全新的互聯網金融服務模式，商業銀行在學習與借鑒商業銀行線上供應鏈金融模式的同時，也要注意模式中可能存在的風險問題。商業銀行應該在線上平臺構建的同時同步建立與健全模式的風險防御機制，重視線上供應鏈金融的風險管理與風險防范，并設置風險控制預案的緊急處理措施，全面的做好線上供應鏈金融模式可能的風險防范工作。

四、商業銀行線上供應鏈金融業務的發展和完善

從商業銀行線上供應鏈模式的成功應用與效果預期來看，當前我國國內的商業銀行開發的線上供應鏈金融服務平臺相比較于國外的銀行還是處于初級的階段，線上的金融服務的種類還是比較單一，并且金融服務的創新并不能跟上市場發展的潮流，在業務操作方面還是缺乏一定的風險管控標準，所以商業銀行在發展線上供應鏈金融模式的同時也要不斷的對現有體系與模式進行完善，在完善中更好的實現發展與創新。endprint

（一）強化特色金融產品的創新與服務

線上供應鏈金融模式是未來商業銀行業務發展與金融創新的主要方向，也是社會經濟發展的必然趨勢，從目前的形式也可以看出，各大商業銀行都開始逐步進入線上供應鏈金融這一嶄新的藍海領域。商業銀行要根據自身需要結合自己的經營現狀來優化自己的線上供應鏈的金融業務，并進一步創新金融產品。對于不同行業的供應鏈的鏈條需要從整體上進行把握，對于不同的信用狀況和規模的中小企業需要開展不同的授信服務，并且需要根據市場的變化，來滿足客戶對于授信貸款的需求的變化。

（二）增強銀企之間的有效聯動機制

線上供應鏈金融模式區別于傳統線下模式重要體現有三點，一是商業銀行開展的線上供應鏈金融服務業務需要結合自身和企業兩個方面的情況，通過兩個方面的互動，更好促進商業銀行對中小企業的融資服務的發展；二是商業銀行開展的線上供應鏈金融業務主要是通過線上來進行操作，解決了信息傳輸的成本，并且降低了信息在傳輸的過程中存在失誤的可能性；三是商業銀行開展的線上供應鏈金融服務能夠在一定的程度上增加銀企之間的信息透明度，最終減少兩者之間的信息不對稱問題。由此可以看出，線上供應鏈金融模式運作平臺是線上模式的重要基礎，也是線上供應鏈金融模式聯通銀行與企業之間的關鍵性橋梁。因此，線上供應鏈金融平臺的完善對于增強銀企之間的粘性尤為重要。完善的信息共享平臺、電子商務平臺、操作平臺以及物流監管平臺可以成功促進供應鏈上各個參與主題的共同發展，最終實現四流合一。

（三）全面的減少商業銀行的潛在風險

線上供應鏈金融業務模式雖然具有相對全面的優勢，但作為金融業務領域的一次發展創新，還是存在很多的未知風險，商業銀行在嘗試與實踐這種融資業務模式時，應該時刻注意風險的防范與管理工作，全面的減少商業銀行可能存在的金融以及操作風險。

五、結語

在互聯網金融的影響下，各大商業銀行都開始紛紛建立自己的官方網站以及電子商務平臺作為突破銀行傳統業務經營模式的突破口，希望能夠通過互聯網更加廣泛、有效的輻射模式為銀行帶來更多的利益增長點。而平安銀行結合互聯網金融模式所推行的線上供應鏈金融體系則是以網絡平臺為聯通媒介實現的整個生產供應鏈體系的綜合金融服務平臺，通過線上供應鏈金融操作平臺，無論是中小企業還是個體客戶都能夠有效的直接體驗到線上的金融協同云服務，實現了企業與客戶融資的高效與快捷，所以這樣的規模化互聯網金融模式才是未來各大商業銀行發展與轉型的重要方向。平安銀行的線上供應鏈金融業務為各商業銀行的供應鏈業務提供了啟示和建議。

參考文獻：

[1]張亞東.平安銀行供應鏈金融模式及應用研究[D].蘇州大學，2013.

[2]楊雪嬌.我國平安銀行電子供應鏈金融服務模式研究[D].西南財經大學，2013.

（作者單位：徽商銀行）endprint