虛擬信用卡來襲

電子化支付時代的來臨，不僅意味著人們交易時可能不再需要一沓沓鈔票，還意味著銀行發行的那張塑料卡片也不再必要了。為順應移動支付的大趨勢，也為應對以螞蟻花唄、京東白條為代表的網絡信用消費產品，商業銀行近期紛紛推出可以“保存”在手機里的虛擬信用卡。不過，消費者對信用卡的這種變化是否買賬？已經習慣微信掃碼支付的消費者，會回過頭來再使用虛擬信用卡支付嗎？

多家銀行試水虛擬信用卡

所謂虛擬信用卡交易，是指不借助信用卡實體載體，不需要在POS機上進行刷卡的物理動作，就能夠實現信用卡消費的行為。

今年4月17日，交通銀行信用卡首先宣布推出“手機信用卡”。用戶只需在其APP上提交資料，就能實現最快2秒審批，信用額度和貸款額度也同時發放。農行緊隨其后，推出“信用幣”產品。“信用幣”只有卡號，沒有實體卡，而且免年費。消費者自助申請的信用幣賬戶，可用于農行網上快捷支付或網銀支付，也可通過綁定支付寶、微信等賬戶用于第三方渠道支付。統計顯示，目前市場上的銀行系虛擬信用卡產品包括中國銀行的中銀長城e付、建設銀行的龍卡e付卡、農業銀行的信用幣、交通銀行的手機信用卡、中信銀行的中信電子信用卡、浦發銀行的E-GO卡和廣發銀行的極客卡等產品。

雖然都被歸為虛擬信用卡，但它們并不太一樣。有些是完全不需要實體卡的純虛擬卡，有些則還是要依附于一張實體卡片。比如，建設銀行的龍卡e付卡、廣發銀行的極客卡屬于主卡型虛擬卡，用于獨立完整的主賬戶，不依賴于實體信用卡。其中龍卡e付卡可通過在線申請，辦卡成功后，客戶通過短信驗證獲取卡號、有效期、安全碼等信息，即可在手機銀行或個人網銀進行安全綁定后使用。廣發極客卡也不依賴于實體卡，但目前僅面向北上廣深的客戶。農行信用幣除了針對已持有該行實體信用卡的用戶外，也對預授信用戶開放。但是，申請中行、浦發、中信等銀行的虛擬信用卡都要先擁有該行的一張實體信用卡，在此基礎上再開設虛擬信用卡賬戶。

網絡購物催生虛擬信用卡

虛擬信用卡的誕生與網絡購物的興起密不可分。據某信用卡年報顯示，2014年信用卡網絡交易額440億元，增長了108 %；網絡業務收入達到19億元，增長了280%，由此可以推斷，其他銀行的信用卡在網絡支付方面也呈迅猛增長的態勢。隨著網絡購物越來越受到時尚年輕人的鐘愛，只有線下刷卡才算積分的傳統信用卡消費積分模式飽受消費者詬病。與此同時，層出不窮的信用卡盜刷手段讓持卡人防不勝防，信用卡一旦被盜引發的經濟損失，持卡人追溯賠償不是一件容易的事，讓信用卡用戶頗有些膽戰心驚。

正是在這種背景下，隨著移動互聯網技術的發展，基于Token技術的新型支付形式應運而生，“虛擬信用卡”正是這種技術的表現形式。正是“虛擬卡”產品的推出，成為網購達人的福音，它相當于為信用卡披上了一件“馬甲”，為信用卡的網絡支付安全撐起一把保護傘。

使用體驗尚待提高

從授信和發卡方式上看，無論哪種形態的虛擬信用卡都大大方便了用戶的申請和使用，也降低了銀行在征信、審批、制卡等環節的成本。僅就卡片制作和郵寄成本來說，一張國產IC芯片卡在10元至15元。通常來說，幾大商業銀行的信用卡客戶都是千萬級起步。照此推算，虛擬信用卡能夠節省下的成本確實非常可觀。

業內人士指出，虛擬卡不依賴實體信用卡而審批和授信，這對銀行風控體系是很大考驗。目前消費者抱怨最多的是虛擬信用卡授信額度較低。農行信用幣額度算比較高的，普通客戶通過農行掌銀渠道申請額度也不過1萬元，柜臺渠道申請最高達5萬元，但這個額度低于普通實體卡的授信額度。如何能夠快速識別用戶身份的真偽、信用狀況是否符合要求，授信規模多大合適，這背后的工作量絕不是一兩個工作人員能夠完成的。可以預見的是，從短期看，不依賴實體卡的虛擬信用卡在授信額度上肯定是要收緊的，甚至會遠低于互聯網公司提供的信用消費產品，畢竟對銀行而言，風控永遠要放在第一位。

此外，為防止網絡詐騙給消費者造成的損失，各家銀行都對虛擬信用卡的單日、單筆網上支付限額進行了規定。如浦發銀行E-GO信用卡對持卡人的單筆網上支付限額為3000元，單日累計支付交易限額為5000元。

對于虛擬信用卡這一新事物，已經習慣微信和支付寶掃碼支付的消費者目前還不是“太感冒”。在我愛卡信用卡論壇中，就有網友提出兩點質疑。首先對于虛擬卡片的實用性有人表示，目前的虛擬信用卡與實體信用卡額度共用，僅僅是不需要攜帶實體卡片而已，這點通過支付寶或者微信支付就可實現，而支付寶和微信支付在大多數情況下都可使用了，現在銀行推出虛擬卡片“沒有多大用處”。其次，在普及程度上，銀行虛擬卡片想要得到快速普及恐怕還有待時日。網友指出，有些虛擬信用卡需要具備NFC功能的手機才能用，但大部分中低端手機不具備NFC功能。

無現金交易的一種嘗試

銀行業開始嘗試變局其實也是在尋求競爭中屬于自己的優勢，推進虛擬信用卡的建設，也是移動支付的一種嘗試。從使用方式來看，虛擬信用卡有實體卡不具備的優勢。首先是消費者出門不需要攜帶多張卡片，一部手機足矣。其次，虛擬信用卡在支付環節多采用掃碼支付或NFC支付，大大減少了被盜刷的風險。再次，虛擬信用卡在網購特別是海淘方面使用范圍更廣，不用受“白條”必須在京東商城，“花唄”必須在淘寶、天貓才能使用的場景限制。

放眼國外，包括美國運通、VISA在內的境外卡組織都出于支付安全的考慮與各國的銀行合作，推出虛擬支付業務。這項業務也被稱為“動態卡號”或“虛擬信用卡”，有時也包括虛擬借記卡。采用的模式均是消費者先開立一個主卡型虛擬信用卡賬戶，再按不同的消費需求劃定一定額度到虛擬卡上。這有點類似于傳統信用卡的主卡、副卡模式，只是額度劃分上更加靈活。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言表示，銀行推出虛擬信用卡，既是順應銀行賬戶虛擬化趨勢的需要，更是應對線下支付電子化挑戰的必然選擇。銀行業自身擁有雄厚的資本實力和專業基礎，如果發力必將在一定程度上改變行業格局。不過依照目前的發展脈絡來看，這還僅僅是起步階段，短期內難以形成移動支付的主流模式。另外，隨著銀行進軍線下掃碼，推出一款部署在掃碼支付上的信用支付工具，也是優化用戶體驗的需要。endprint