普惠金融視覺下的小額貸款公司創(chuàng)新研究

【摘要】從改革開放到現在，我國始終在進行農村金融的改革，而現在農村融資難是普遍現象，農民難以得到金融服務問題非常突出。一方面，大量的資金被閑置，居民和機構存款數量劇烈增加；另一方面，農民和低收入者對于金融服務的需求難以得到滿足。因此，普惠金融在中國吸引了越來越多的人的關注，實行新一輪的農村金融改革是為了實現普惠金融體系構建的目標。為貧困、低收入人口享受金融服務提供融資渠道。

【關鍵詞】普惠金融 小額貸款創(chuàng)新

一、前言

2016年底，我國的小額貸款企業(yè)已發(fā)展到8673家，累計貸款額達9273億元。小額貸款公司是中國普惠金融的重要組成部分，從某種程度上來看，比銀行和其他金融機構在緩解農業(yè)發(fā)展資金短缺問題以及小微企業(yè)融資難問題上發(fā)揮著更加重要的作用。這幾年我國小額貸款公司發(fā)展迅猛，具體表現為貸款余額和實收資本的增長，以及企業(yè)數量的增加，并且從某種程度上解決了長期以來其他金融機構無法解決的低收入群體的資金需求問題，其重要性日益凸顯出來。但是我國的小額貸款的可持續(xù)發(fā)展同樣也面臨著眾多阻礙其發(fā)展的因素，后續(xù)資金短缺、經營風險大、政策目標偏移等影響了其可持續(xù)發(fā)展的能力，支持農業(yè)和小微企業(yè)的政策目標也遭受了質疑。當前情況下怎樣確立小額貸款公司的發(fā)展方向，繼續(xù)解決農業(yè)發(fā)展和小微企業(yè)融資難問題，確保小額貸款公司持續(xù)發(fā)展，已經成為研究的重點。

二、小額貸款公司創(chuàng)新中存在的問題分析

首先，我國的小額貸款公司業(yè)務單一，國際上的小額信貸包括儲蓄、信貸、保險等多種金融業(yè)務的服務，而我國還停留在"小額貸款"業(yè)務這一層面上。國內的很多銀行及金融機構不僅可以吸收存款，而且提供的服務非常多樣化，使客戶的金融、非金融要求都能得到滿足。但由于政策的原因，目前國內的小額貸款公司僅提供“小額貸款”服務。但是實際上業(yè)務額并不小，由成都市金融辦的統(tǒng)計資料得知，年全市貸款余額億元，每年的發(fā)放金額數達億元，平均計算，每筆達萬元。據此進行合理的推測，這些貸款公司往往選擇大客戶作為它們的交易對象，業(yè)務深度亟待加強。其次，小額貸款公司的貸款業(yè)務模式缺乏創(chuàng)新，大多模仿商業(yè)銀行的運行方式，主要開展抵押、擔保、保證貸款等業(yè)務，卻鮮少涉及信用貸款。這表明小額貸款公司更愿意選擇風險小的運營方式，這也導致無法滿足某些客戶取得急需資金的需求。這一點得到了成都市金融辦的數據支持，根據統(tǒng)計資料得知，年全市小額貸款公司的業(yè)務重心都傾向于保證貸款和抵押貸款，對信用貸款卻有所忽視。大部分小額貸款公司采取的是復制商業(yè)銀行的模式。

三、普惠金融視覺下的小額貸款公司創(chuàng)新策略

（一）要積極對小額貸款公司的社會績效進行評價

只有對小額信貸公司進行了解，才能實現和完成對小額信貸社會的績效評價。首先產品的創(chuàng)新要根據農戶的需要，同時要及時地了解農戶在社會中的地位以及經濟情況，進而形成社會責任感。對于機構的服務是否能讓每一名農戶達到滿意的程度，我們會根據社會的績效評價狀況，不斷地完善小額貸款公司的各種行為方式，績效評價者要負責與出資人積極比較每一個此類公司的綜合水平，對有利于政府和社會的小額貸款公司實施稅收減免、財政補貼等優(yōu)惠策略。目前針對小額信貸社會中的績效評價將會隨著小額信貸的發(fā)展而一同進行下去。

（二）要盡可能將小額信貸公司的服務成本減小

因為在小額信貸交易中獲取的效益一般在短時間內不能被迅速提升，所以我們要針對小額信貸公司內部進行成本方面的全覆蓋，以降低交易的成本，提高收益。主要措施有以下幾點：第一，積極完善農村信用體系，規(guī)范借款人的信用評價方式、方法。使小額信貸公司與當地的商業(yè)性金融機構一同分享信用信息；第二，小額貸款公司要在一些技術方面進行創(chuàng)新，通過不斷開發(fā)出的先進信貸技術，逐漸降低低收入人群的小額信貸的利息，并將他們的事情看作是自己的事情。第三，要嚴格錄用工作人員，首要條件就是需要選擇把小額信貸當作自己的“事業(yè)“或者是“信仰“的人，同時，我們要加強對于員工入職培訓，將盡可能的降低運營成本。

（三）小額貸款公司應該加快信貸機制創(chuàng)新

雖然目前國內的小額貸款公司已形成了一定規(guī)模，但當前的政策對地域的限制還比較嚴格，所以競爭力還不是很強，那么未來的新的競爭必然會在一定程度上推動小額貸款公司實施金融創(chuàng)新。從未來的發(fā)展趨勢看，最受歡迎的小額貸款公司產品應當就是“信用貸款”，因為這是小額信貸的核心，也是小額貸款公司未來立足市場的法寶，但同樣也是難點，把我這一產品的重點是風險控制。在防范風險、加強監(jiān)管的前提下，根據普惠金融多樣性的需求特點，要不斷開拓新的業(yè)務領域，研發(fā)新的金融產品。只有不斷滿足客戶需求的產品才是能持續(xù)帶來收益的產品。簡言之，就是要在市場調研和對市場細分的基礎上，根據目標客戶的特點有針對性的設計適合每一類客戶需求的產品。這樣的產品設計一方面解決了不同客戶群的需求，另一方面也可以產生范圍經濟效應，帶來更多業(yè)務量，同時提升分支機構的收益，使機構和客戶同時獲利。

（四）不斷增強在小額信貸中的風險控制

目前農村的小額信貸中存在著一定的風險。因此，我們要全面了解小額信貸的相關內容，分析小額信貸公司可能會面臨的風險，進而設計有針對性的策略。而小額貸款公司就是要利用與自己的問題相符的政策來規(guī)避風險。另一方面，要積極采取措施來降低風險，特別應該設計有具體程序和規(guī)則的操作步驟，以此來減少風險，最后還要及時地對風險管理措施進行有效的評價。并要根據評價結果及時調整、完善風險管理的措施。

四、小結

我國形成的普惠金融體系更側重于小額貸款公司的發(fā)展，這樣社會的資金商業(yè)利益就不會與社會責任聯系密切，并且最終能促進我國普惠金融的發(fā)展。所以，在作出選擇時，我們應該以農村金融市場為主，建立有針對性的機制。普惠金融的興起源自于傳統(tǒng)金融的內在不足。農村金融服務缺失、中小企業(yè)融資困難、國際金融秩序的不合理、經濟欠發(fā)達地區(qū)的金融發(fā)展滯后。

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作者簡介：李柯（1994-），女，天津人，在讀本科，研究方向：金融經濟。endprint